Решение № 2-3231/2018 2-508/2019 2-508/2019(2-3231/2018;)~М-3235/2018 М-3235/2018 от 10 марта 2019 г. по делу № 2-3231/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2019 года город Рязань

Советский районный суд города Рязани в составе председательствующего судьи Мечетина Д.В.,

при секретаре судебного заседания Унтила А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что между Банком и ответчиками ФИО1 и ФИО2, выступающими в качестве созаемщиков, был заключен кредитный договор №, на условиях предоставления кредита в размере 944 400 руб. под 12 % годовых, на срок 120 мес. Кредит был предоставлен для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>. Между истцом и ответчиками была подписана закладная на квартиру, залогодержателем по которой является истец. В связи с образованием просроченной задолженности, 08.08.2018 года истцом в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате задолженности, а также расторжении договора. Ссылаясь на оставление ответчиками данного требования без удовлетворения, истец просил суд взыскать с них в свою пользу солидарно задолженность по кредитному договору в размере 649693 руб. 08 коп., из которых: задолженность по кредиту – 568 612 руб. 60 коп., задолженность по процентам – 34 093 руб. 06 коп., неустойка – 46 987 руб. 42 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество, в виде квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>, кадастровый №, общей площадью 35,6 кв.м., с установлением ее начальной продажной цены в размере 1792 000 руб. 00 коп.; а также взыскать с ответчиков в свою пользу расходы по уплате госпошлины в размере 9 696 руб. 93 коп.

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Истец просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 представил суду заявление о признании иска, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 представила суду отзыв, в котором признала требования истца законными и обоснованными, при условии учета ее 1/2 доли в праве собственности на заложенное имущество (квартиру).

Суд, посчитав возможным на основании положений ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.1 ст.811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 10.07.2012 между ОАО «Сбербанк России», с одной стороны, и созаемщиками ФИО1 и ФИО2, с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить созаемщикам кредит по программе «Ипотечный стандарт» в сумме 944 400 руб. под 12 % годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты> (строительный адрес), на срок 120 месяцев с даты его фактического предоставления, а созаемщики обязались на условиях солидарной ответственности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, а именно ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей - в сумме 13 549 руб. 40 коп. (последний платеж – 13 900 руб. 27 коп.). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики обязались уплачивать кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). (п.п.1, 2, 4, 5 Кредитного договора, график платежей №, являющийся приложением № к Кредитному договору).

В соответствии с п.2 Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залог имущественных прав по договору № от 25.06.2012; залог (ипотеку) объекта недвижимости, залоговая стоимость которого устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с экспертным заключением об оценочной стоимости объекта недвижимости.

Право кредитора по договору и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет с последующим перечислением по поручению заемщика ФИО1 на счет организации, осуществляющей продажу (строительство, ремонт) объекта недвижимости (ООО «РИМ»).

25.06.2012 между ООО «РИМ» (застройщик) и ФИО1 (участник) был подписан договор о долевом участии в строительстве жилья (квартиры), приобретаемой с использованием кредитных средств, который был зарегистрирован в Управлении Росреестра по Рязанской области 13.07.2012.

20.02.2013 между ООО «РИМ» (застройщик) и ФИО1 (участник) был подписан акт приема-передачи квартиры №, расположенной по адресу: <данные изъяты>

Как установлено в судебном заседании, 25.07.2012 истцом был выдан кредит ответчикам в размере 944 400 руб. путём перечисления на счёт №, что подтверждается копией выписки из лицевого счёта. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж в размере 13 549 руб. 40 коп. должен был быть осуществлен ответчиками в последний день каждого месяца.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 года наименование ОАО «Сбербанк России» было изменено на ПАО «Сбербанк России».

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Как установлено в судебном заседании, созаемщики свои обязательства по кредиту исполняли ненадлежащим образом, в результате чего у них перед Банком образовалась задолженность, которая согласно представленному Банком расчету, арифметическая правильность которого проверена судом и ответчиками не оспорена, по состоянию на 10.09.2018 составляет 649 693 руб. 08 коп., из которых: задолженность по кредиту – 568 612 руб. 60 коп., задолженность по процентам – 34 093 руб. 06 коп., неустойка – 46 987 руб. 42 коп.

В соответствии с п.п.4.1, 4.2 Кредитного договора, погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей; погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции созаемщика ФИО1 №.

08.08.2018 года Банком в адрес созаемщиков заказной почтой были направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которые остались без удовлетворения.

По состоянию на 10.09.2018 по кредитному договору № имеется задолженность в размере 649 693 руб. 08 коп., из которых: задолженность по кредиту – 568 612 руб. 60 коп., задолженность по процентам – 34 093 руб. 06 коп., неустойка – 46 987 руб. 42 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными письменными доказательствами, а также представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена и ответчиками не оспорена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиками ФИО1 и ФИО2 (созаемщиками) ненадлежащим образом исполняются взятые ими на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк в части взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в полном объёме.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Судом установлено, что вступившим в законную силу решением Подольского городского суда Московской области частично удовлетворены требования ФИО2 к ФИО1 Решением суда произведен раздел совместно нажитого имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты> в собственность каждого из ответчиков выделено по 1/2 доли указанной квартиры.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п.4 ст.334 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу ст.348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч.1 ст.349 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 131 ГК РФ установлено, что право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней. Регистрации подлежат: право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения, право постоянного пользования, ипотека, сервитуты, а также иные права в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п.1 ст.19 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной, которая составляется залогодателем и выдаётся первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки.

Согласно закладной, зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Рязанской области, предметом ипотеки является 1-комнатная квартира, расположенная по адресу: <данные изъяты>, кадастровой №, залоговой стоимостью 1792 000 руб. Право собственности залогодателя зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Рязанской области 06.06.2013 за №.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В пункте 2 ст.348 ГК РФ содержится запрет на обращение взыскания на заложенное имущество в случае, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.338 ГК РФ).

Аналогичные положения содержатся в ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Поскольку факт нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору (несвоевременного внесения платежей по кредитному договору) судом установлен, при этом сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства составляет более трёх месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество закреплен в ст.349 ГК РФ, согласно которой требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, если им является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическим лицам, только по решению суда.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлена возможность реализации предмета залога в ином порядке.

В силу п.4 ст.334 ГК РФ, к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Частью 1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. В силу ч.2 ст.54 указанного Федерального закона суд, наряду с суммами, подлежащими уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, и способом реализации имущества, определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно закладной, стороны определили, что залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 1792000 руб.

При таких обстоятельствах суд полагает, что начальная продажная цена заложенного имущества (указанной выше квартиры) для продажи ее с публичных торгов должна быть установлена в размере 1792000 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4 848 руб. 47 коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № в размере 649 693 руб. 08 коп., из которых: задолженность по кредиту – 568 612 руб. 60 коп., задолженность по процентам – 34 093 руб. 06 коп., неустойка – 46 987 руб. 42 коп.

В счёт погашения задолженности по кредитному договору № обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером 62:29:0090021:435, расположенную по адресу: <данные изъяты>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1792 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк судебные расходы в размере 4 848 руб. 47 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк судебные расходы в размере 4 848 руб. 47 коп.

Решение в месячный срок может быть обжаловано в Рязанский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд города Рязани.

Судья