Решение № 2-1565/2017 2-69/2018 2-69/2018 (2-1565/2017;) ~ М-1558/2017 М-1558/2017 от 10 мая 2018 г. по делу № 2-1565/2017

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижнеудинск 11 мая 2018 года

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Папиной Е.П.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Овчинниковой С.И.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-69/2018 по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании положения кредитного договора в части включения суммы страхового взноса на личное страхование в общую сумму кредита ничтожным, применении последствий недействительности ничтожной сделки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») о признании положения кредитного договора в части включения суммы страхового взноса на личное страхование в общую сумму кредита ничтожным, применении последствий недействительности ничтожной сделки.

В обоснование искового заявления ФИО1 указала, что 21 мая 2015 года между ней и ПАО «Совкомбанк», в Нижнеудинском Мини-офисе № 247 (далее Банк) был заключен Договор потребительского кредита "номер обезличен" (далее - Кредитный договор) на основании его типовой формы, утвержденной распоряжением ООО ИКБ «Совкомбанк» № 129/ОД от 27.06.2014г., на сумму <данные изъяты> При заключении договора Банк заранее оговорил обязательное условие о перечислении части кредита в оплату за программу страховой защиты заемщиков по кредиту, сумма страхования фактически составила <данные изъяты> В «Разделе Д» кредитного договора в пункте 2.1. указано «застраховать её за счет Банка в страховой компании...». Однако далее в пункте 3.1 кредитного договора указано, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,69 % от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет: (<данные изъяты> х 0,69%) х 36 мес. = 18 408,24коп., а не <данные изъяты>, высчитанные Банком за программу страховой защиты. Информация о том, за чей счет осуществляется страхование, а также информация о размере страховой премии, представленная Банком до заключения кредитного договора, являлись противоречивыми и не достоверными, то есть не соответствующими требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Более того, в пункте 3.2. указано о том, что «.. Банк… предоставляет (т.е. страхует) ей данную дополнительную услугу», а также «...денежные средства, взимаемые Банком с неё в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 40,30% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании...». Также 21.05.2015г. был подписан стандартный бланк Заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования смертельного заболевания типовой формы, утвержденной Банком, в котором указано, что она, как заемщик, вроде имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф». Однако фактически варианты альтернативных программ страхования, в том числе у других страховщиков, данное заявление не содержит, реального права выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной Банком, ей предоставлено не было, все условия договора, сумма платы конкретному страховщику были в одностороннем порядке определены Банком. Сумма в рублях платы за включение в программу добровольного страхования не указана ни в Заявлении на включение в программу добровольного страхования, ни в самом кредитном договоре. Кроме того, с одной стороны, в Заявлении на включение в программу страхования указано, что она является выгодоприобретателем по договору страхования, однако по условиям пункта 3.3. Кредитного договора «Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с исполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита).» Тем самым данным пунктом Договора определено, что в случае наступления страхового случая, её задолженность перед Банком увеличилась бы на ту самую сумму страхового возмещения. В соответствии с правилами страхования установлено, что срок страхования по договору составляет один год либо плата за страхование вносится ежегодно. Однако, в нарушение вышеуказанных положений, по условиям Договора потребительского кредита "номер обезличен" пункт 3.2. Банк фактически оказывает ей услугу страхования - с учетом условий Заявления на включение в программу страхования - в АО «МетЛайф, срок действия договора страхования равен сроку кредита (п.3.1. кредитного договора) и более того, сумма страхового взноса включена в сумму её кредита. Иные условия страхования и в каких-либо иных страховых компаниях, которые бы были указаны в Договоре, фактически Договором не предусматривались и не предлагались. Она же в свою очередь подписывала только сам Договор о предоставлении ей кредита, и какие-либо знаки напротив «Согласен» «Не согласен» в «Разделе Д» кредитного договора не ставила. Кроме этого, об отсутствии добровольности страхования в АО «МетЛайф» свидетельствует и её обязанность до момента истечения всего срока кредита быть застрахованной по определенному Банком виду страховой программы и в фактически выбранной Банком страховой организации. Таким образом, она, как заемщик, в период действия кредитного договора была лишена возможности в случае неудовлетворенности работой страховой организации сменить страховщика на предлагающего возможно более выгодные условия страхования. Кроме того, заявление на получение кредита она писала без учета суммы комиссии за подключение к программе страхования. В силу Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 г. № 386 такие соглашения со страховыми организациями являются недопустимыми, заключение таких соглашений запрещено пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции. По смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей» не допускается использование коммерческой организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых и невыгодных условий. Банк, заключая с ней кредитный договор и обязывая её при этом оплатить единовременно и <данные изъяты> - страховой взнос на страхование на весь срок кредита, а также включив в одностороннем порядке указанную сумму <данные изъяты> в сумму выданного Банком на руки кредита, и начислив на общую сумму <данные изъяты> проценты за пользование кредитом, ввел её в заблуждение относительно размера процентов за пользование кредитом, что противоречит вышеуказанным нормам закона и, соответственно, является ущемлением её прав потребителя. Кроме того, в связи с тем, что сумма страхового взноса на страхование в размере <данные изъяты> была включена в общую сумму кредита, считает, что указанная сумма является ничем иным как дополнительной платой за пользование кредитом, т.е. скрытыми процентами. На то, что страховой взнос в размере <данные изъяты> фактически является скрытыми процентами, указывает и то, что ни кредитным договором, ни иными документами, подписанными с целью получения кредита, не было предусмотрено её право в любой момент действия кредитного договора отказаться от предоставления услуги страхования, и не было предусмотрено прекращение страхования в случае досрочного прекращения действия кредитного договора. В суммовом соотношении от указанной Банком суммы кредита - <данные изъяты> общий размер страховых отчислений составил <данные изъяты>, а в процентном соотношении от суммы, фактически полученной ею наличными в качестве кредитных средств – <данные изъяты> размер страховых отчислений составил 41,2%. На основании изложенного, с целью восстановления её прав как заемщика, считает возможным применить последствия недействительности ничтожной сделки-установить новую сумму кредита в размере фактически полученных на руки денежных средств в размере <данные изъяты>, т.е. без учета страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>, сформировать новый график платежа и пересчитать суммы платежей процентных периодов с учетом досрочного погашения кредита. Просила суд признать ничтожным положение Договора потребительского кредита "номер обезличен" от 21.05.2015г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в части включения суммы страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> в общую сумму кредита; применить последствия недействительности ничтожной сделки - установить новую сумму Договора потребительского кредита "номер обезличен" от 21.05.2015г. в размере фактически полученных ФИО1 на руки денежных средств в размере <данные изъяты>, сформировать новый график платежа, пересчитать суммы платежей процентных периодов с учетом досрочного погашения кредита.

Определением Нижнеудинского городского суда от 13.02.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «МетЛайф».

Истец ФИО1 просила рассмотреть дело в её отсутствие с участием представителя ФИО2

Ранее в судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Кроме того, суду пояснила, что 21 мая 2015 года ей срочно нужны были деньги в сумме <данные изъяты>, в связи с чем она обратилась в ПАО «Совкомбанк». Ей оформили кредит, она получила наличными <данные изъяты> Обратила внимание, что большая сумма страховки, без которой ей кредит бы не дали. Другие страховые компании ей не предлагали. Все условия договора были определены Банком, на иных условиях она не могла взять кредит. При заключении кредитного договора никаких отметок о согласии либо несогласии с его условиями она не ставила. В экземпляре заявления о предоставлении потребительского кредита, который находится у неё, такие отметки отсутствуют. Она вносила ежемесячные платежи, с кредитом рассчиталась досрочно в сентябре 2017 года. Она обращалась с претензией к банку, в которой указывала, что досрочно погасила кредит, однако проценты за пользование кредитом ей не пересчитали. Просила удовлетворить исковые требования.

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Кроме того, суду пояснила, что сумма <данные изъяты> за программу страховой защиты на руки ФИО1 не выдавалась, воспользоваться в своих интересах данной суммой ФИО1 не имела возможности. Перечислялась ли фактически данная сумма страховой компании ФИО1 не известно. Еще <данные изъяты> сотрудники Банка сразу прибавили ФИО1 к общей сумме кредита за программу «Спроси юриста», т.е. <данные изъяты> ФИО1 также на руки не выдавались. Тем самым, не смотря на то, что на руки ФИО1 по кредитному договору было выдано лишь <данные изъяты> кредитных средств, однако в самом кредитном договоре сумма кредита, якобы выданных на руки ФИО1 кредитных денежных средств, указана как <данные изъяты> И именно на сумму <данные изъяты> в целом были начислены проценты за пользование кредитом на срок 36 месяцев. При таких условиях сумма процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты> (согласно графика гашения кредита, выданного ФИО1 при заключении кредитного договора). ФИО1 досрочно выплатила всю задолженность по кредитному договору, перечислив последние <данные изъяты> 15.09.2017г. Тем самым, срок пользования кредитом составил 28 месяцев, вместо первоначальных 36 месяцев. Однако сумма процентов ФИО1 с учетом досрочного возврата кредита не была пересчитана. В случае начисления процентов за пользование кредитом на сумму <данные изъяты> - фактически полученных ФИО1 на руки, сумма процентов за пользование кредитом должна была составить: при полном сроке гашения кредита в 36 месяцев – <данные изъяты>; при досрочном погашении кредита 15 сентября 2017г., т.е. за 28 месяцев - <данные изъяты> Общая сумма выплат ФИО1 по погашению Кредитного договора "номер обезличен" от 21.05.2015 года должна была составить <данные изъяты> при сумме кредита <данные изъяты>, процентной ставке 29,85% годовых и с условием досрочного - 15.09.2017г. включительно - погашения всей суммы задолженности по кредиту, вместо <данные изъяты>, насчитанных Банком. Разница между общей суммой выплат, определенных Банком при заключении кредитного договора, и общей суммой выплат при условии начисления процентов за пользование кредитом на <данные изъяты> составляет: <данные изъяты> – <данные изъяты> = <данные изъяты> - это сумма, незаконно начисленная и уплаченная ФИО1 за пользование кредитом в размере фактически выданных ей на руки <данные изъяты> С учетом уточненных в порядке ст. 39 ГПК РФ требований просила суд признать недействительным пункт 1.1. раздела «Д» Заявления о предоставлении потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита "номер обезличен" от 21.05.2015г. в части одновременного с предоставлением кредита включения ФИО1 в Программу добровольной финансовой и страховой защиты с обязанием уплатить страховую премию. Признать ничтожным положения Договора потребительского кредита "номер обезличен" от 21.05.2015г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в части фактического включения суммы страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> в общую сумму кредита и в части включения в общую сумму кредита <данные изъяты>, перечисленные за программу «Спроси юриста». Применить последствия недействительности ничтожной сделки- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 <данные изъяты>- сумму, незаконно начисленную ПАО «Совкомбанк» и выплаченную ФИО1 ответчику за пользование кредитом при фактической сумме кредита <данные изъяты>, процентной ставке 29,85 % годовых и с условием досрочного - 15.09.2017г. - погашения всей суммы задолженности по кредиту.

Третье лицо АО «МетЛайф» в судебное заседание своего представителя не направило.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя третьего лица в силу ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о времени месте судебного заседания извещен, своего представителя в судебное заседание не направил, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В направленном ранее отзыве ПАО «Совкомбанк» исковые требования не признал, указав, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 21.05.2015г. заключен кредитный договор "номер обезличен". В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст. 421). В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Кредитный договор был заключен путем предоставления заемщиком заявления. Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Как следует из Заявления о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Заемщик ознакомился с общими и индивидуальными условиями потребительского кредита и согласился с данными условиями. Согласно Индивидуальных условий, стороны исключили необходимость заключения иных договоров, кроме договоров банковского счета, заключаемых в соответствии с правилами ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на безвозмездной основе. Согласно раздела «Д» Заявления о предоставлении потребительского кредита, клиент в полном объёме ознакомлен со всеми условиями заключения договора страхования, как меры обеспечения, путем присоединения к договору страхования. Согласно Заявления на включение в программу страхования клиент был застрахован по соответствующей программе добровольного страхования. В ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту — Банк) существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере/произвести плату за включение в программу страховой защиты. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья. Страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия клиента. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах. При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя». Включение данных условий в кредитные договоры не нарушает права потребителей. Как следует из Заявления на участие в программе страхования, заемщик понимает, что страхование не является для него обязательным, понимает, что в любой момент вправе выйти из программы страхования. Из паспорта кредитного продукта следует, что имеется способ кредитования как со страховкой, так и без таковой. При этом страхование не влияет на ставку кредитования. Банк при размещении привлеченных денежных средств получает прибыль именно от процентов по кредиту, то наличие либо отсутствие страховки не влияет на доход Банка. В соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ» кредитная организация не может заниматься страховой деятельностью. Поэтому банк в силу выше указанной нормы не может являться страховщиком, т. е. получателем страховой премии. В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Поэтому такой вид обеспечения, как страхование, при наличии альтернативы (заключение кредитного договора без страхования), а также при условии добровольности страхования от несчастного случая, потери работы и т. д. - является надлежащим видом обеспечения, предусмотренным договором и избранным клиентом на основе норм ст.ст.329, 421 ГК РФ. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. В заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом "согласен" или "не согласен" заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. При заключении кредитного договора, а также оказании добровольных платных услуг, Банк никаких положений Закона не нарушал, условия кредитного договора, а также условия подключения к программе финансовой и страховой защиты клиентов не противоречат действующему законодательству, в связи с этим не могут быть признаны недействительными (ничтожными). Учитывая изложенные обстоятельства и нормы права, требования истца о признании недействительным пункта 1.1. раздела «Д» заявления о предоставления потребительского кредита, признании ничтожными условий в части оплаты подключения к программе страхования за счет кредитных средств, незаконны. Кроме того, в Индивидуальных условиях кредитного договора "номер обезличен" указана, в частности, сумма кредита в размере <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 29,90%. Истец изъявила желание подключиться к программе финансовой и страховой защиты за счет кредитных средств, по страховым рискам - жизнь и здоровье, нетрудоспособность. Плата за подключение к указанной программе составила <данные изъяты>, которая была удержана Банком, с согласия истца, в день предоставления кредита. Оставшаяся сумма кредита в сумме <данные изъяты>, за вычетом уплаченной суммы за программу, а также комиссии за карту Голд в сумме <данные изъяты>, была получена 21.05.2015г. истцом на руки. Доказательств того, что Банком была оказана истцу дополнительная платная услуга «Спроси юриста» на сумму <данные изъяты>, истцом не представлено. Кроме того, подпунктом 2 пункта 4 индивидуальных условий указанного договора предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32,90 % годовых. В Приложении к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита представлен график осуществления платежей, в котором содержится развернутые данные в рублях: о сумме основного долга <данные изъяты>, подлежащих уплате, суммы процентов, подлежащих уплате <данные изъяты>, взносов всего 117 681,04, а также остаток задолженности по кредиту, при условии расходования потребителем предоставленных кредитных средств в соответствии с подпунктом 2 пункта 4 индивидуальных условий. ФИО1 надлежащим образом была ознакомлена с условиями предоставления кредита, в том числе, с порядком и основаниями изменения процентной ставки, ежемесячными платежами, суммой подлежащих уплате процентов и общей суммой выплат по кредиту. Факт доведения указанной информации до ФИО1 подтверждается ее подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, указанным Приложением. 21 мая 2015 ФИО1 получила кредит в наличной форме (на руки) <данные изъяты>, в связи с этим, в соответствии подпунктом 2 пункта 4 индивидуальных условий, размер процентной ставки изменился и составил 32,90 % годовых, с даты предоставления кредита. Правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части изменения условий кредитного договора, также не имеется. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель истца ФИО2 согласна рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статья 927 ГК РФ предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

Согласно п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзацем 4 ч. 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч.9 ст.5 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Судом установлено, что на основании заявления истца ФИО1 от 21.05.2015 года о предоставлении потребительского кредита, между ПАО «Совкомбанк » и ФИО1 заключен кредитный договор "номер обезличен" от 21.05.2015 года на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев под 29,9% годовых, с размером ежемесячного платежа <данные изъяты>

Подпунктом 2 пункта 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32,90 % годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций на указанную дату. Согласно подп. 6 п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий Договора потребительского кредита, Заемщик обязан подойти в Банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от Банка способом, установленным Договором потребительского кредита.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www sovcombank.ru.

В пункте 17 указанных Индивидуальных условий определено право заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита.

В Приложении к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита "номер обезличен" представлен график осуществления платежей, в котором содержатся развернутые данные в рублях: о сумме основного долга, подлежащей уплате <данные изъяты>; суммы процентов, подлежащих уплате <данные изъяты>, взносов всего 117 681,04, а также остаток задолженности по кредиту.

Согласно п. 1.1 Раздела Д» Заявления о предоставлении потребительского кредита от 21.05.2015 ФИО1 просила Банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика, постоянной полной нетрудоспособности Заемщика, дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. В Разделе «Д» Заявления о предоставлении потребительского кредита истцу предоставлены альтернативные для заполнения графы в виде «Согласен» или «Не согласен», дающие право заемщику выбора включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком). Истец добровольно поставил в графе «Согласен» галочку, подтверждающую желание быть подключенной к Программе добровольной финансовой и страховой защиты. В пункте 3 Заявления до истца доведено, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежащей уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. В соответствии с п. 3.2., 3.3., 3.4. Заявления на предоставление потребительского кредита, истец понимает, что Банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в ее интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя данную дополнительную услугу. Согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с неё в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 40,30% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнение Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 4.1 Заявления истец уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Подписывая Заявление, истец в п. 4 подтвердила, что понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка, осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, подробно проинформирована о возможности получения кредита на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающего включение Программы и уплаты Банку. Полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Своей собственноручной подписью в Заявлении истец подтвердила согласие на предоставление ей Банком дополнительной услуги в виде включения ее в Программу, предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Подписывая Заявление, ФИО1 подтвердила свое добровольное участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания ФИО1 понимает и соглашается, что, подписывая настоящее заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы "номер обезличен" от 10 июля 2011 года (далее-Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Она подтверждает свое согласие с назначением Выгодоприобретателей по договору страхования: себя, а в случае её смерти - её наследников. Она осознает, что она также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия банка. Она понимает, что добровольное страхование – это её личное желание и право, а не обязанность. Она заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении (далее – Программа страхования) и согласна с условиями договора страхования. Она понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц по договору "номер обезличен" от 10.07.2011 года за май 2015 года застрахованное лицо ФИО1, кредитный договор "номер обезличен", дата заключения кредитного договора 21.05.2015г., дата перечисления страховой премии 22.06.2015; номер платежного документа по перечислению страховой премии 3121, плательщик страховой премии ПАО «Совкомбанк», получатель страховой премии АО «Страховая компания МетЛайф».

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита и заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней истец тем самым выразила добровольное согласие на заключение договора страхования на указанных в нем условиях. При этом в случае неприемлемости условий страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства, связанные с заключением договора страхования. Таким образом, у ФИО1 имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования и о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования.

Суд считает, что Заемщик был уведомлен о том, что в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты, который был также предварительно предложен заемщику. Банком разъяснена возможность заемщика самостоятельно застраховать указанные в настоящем заявлении риски в иной страховой компании либо не страховать такие риски вовсе. Выбор программы добровольной страховой защиты выбран истцом осознанно, она понимала, что он никак не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита, а является её обдуманным и взвешенным решением, добровольное страхование - это её личное желание и право, а не обязанность. В Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 21.05.2015 года (раздел 2, 3) истец просит включить ее в указанную Программу и извещена, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита; подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Истец дала согласие Банку произвести оплату за Программу за счет кредитных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцу было достоверно известно, что страхование не влияет на получение кредита, ФИО1 имела право выбора при заключении кредитного договора. Страхование, как допустимый способ обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно на основании добровольного волеизъявления истца. Как следует из выписки по счету за период с 21.05.2015 года по 02.03.2018 года, Банком на счет истца 21.05.2015 года произведено зачисление денежных средств в размере <данные изъяты>, из которых плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> была списана банком с суммы предоставленного кредита в день выдачи кредита – 21.05.2015 года, а также удержана комиссия за карту Голд в размере <данные изъяты>; 15.09.2017 – погашение кредита в сумме <данные изъяты>

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от 13.10.2017 она дана ФИО1 в том, что она являлась заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору, открытому в рамках продукта Денежный кредит (Плюс 36-60 мес.) кредитный "номер обезличен" в период с 21.05.2015г. по 16.09.2017г.; кредит был выдан в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев; по состоянию на 13 октября 2017г. задолженность по кредитному договору погашена.

Истцом в адрес мини-офиса №247 ПАО «Совкомбанк» по <адрес> была направлена претензия с просьбой выдать расчет погашения задолженности по кредиту, произвести перерасчет графика погашения по договору потребительского кредита "номер обезличен" от 21.05.2015 с учетом досрочной выплаты всех долговых обязательств по договору, что подтверждается квитанцией Почты России от 18.10.2017.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истец была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, каким-либо образом ограничена в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не обладала полной и достоверной информацией об оказываемой услуге, не представлено, опровергается материалами дела. Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик была вправе не принимать на себя указанные обязательства и отказаться от заключения кредитного договора на данных условиях.

Из анализа подписанных истцом документов следует, что ФИО1 была проинформирована Банком о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для ФИО1 вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях. Исходя из имеющихся в деле доказательств, оснований полагать, что банком была навязана услуга страхования, что заемщик была лишена возможности получения кредита без страхования, не имеется.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, истцом не представлено доказательств невозможности отказа от заключения кредитного договора, невозможности отказа от подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты, нарушения права выбора страховой организации, введения в заблуждение истца, навязывания истцу дополнительных услуг.

Доказательства того, что Банком была оказана истцу дополнительная платная услуга «Спроси юриста» на сумму <данные изъяты>, которая была включена в общую сумму кредита, в деле отсутствуют. Представленная стороной истца квитанция ПАО «Совкомбанк» от 21.05.2015 года на сумму <данные изъяты> за услугу «Спроси юриста» свидетельствует о проведении банком операции по оплате услуги наличными.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что права истца, установленные Законом «О защите прав потребителей», не нарушены. Доводы истца о том, что все условия договора были в одностороннем порядке определены Банком, а истец был лишен возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, противоречащими положениям ст. 421 ГК РФ, так как заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита. Присоединение к предлагаемым условиям соглашений, как способ заключения договоров с потребителями, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим нормы права. Тот факт, что истцом предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях, стремления истца внести изменения в условия договора, материалами дела не подтверждается.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора она никаких отметок о согласии либо несогласии с его условиями не ставила, суд находит несостоятельными. Судом исследовано подлинное заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное ФИО1 21.05.2015, в котором проставлены отметки о согласии с условиями договора. Отсутствие указанных отметок на бланке заявления, который находится у ФИО1, не влияет на выводы суда, поскольку свое волеизъявление на заключение кредитного договора истец выразила в адресованном банку заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанном собственноручно.

Поскольку 21.05.2015 истцом был получен кредит в наличной форме, то в соответствии с подпунктом 2 пункта 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита размер процентной ставки с даты предоставления кредита составил 32,90% годовых, кредит заемщиком погашен 15.09.2017 с учетом суммы задолженности на дату его погашения.

При таких обстоятельствах не имеется оснований для признания недействительным пункта 1.1. раздела «Д» Заявления о предоставлении потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита "номер обезличен" от 21.05.2015г. в части одновременного с предоставлением кредита включения ФИО1 в Программу добровольной финансовой и страховой защиты с обязанием уплатить страховую премию. Также не имеется оснований для признания ничтожным положения Договора потребительского кредита "номер обезличен" от 21.05.2015г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в части фактического включения суммы страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> в общую сумму кредита и в части включения в общую сумму кредита <данные изъяты>, перечисленных за программу «Спроси юриста».

Не подлежат удовлетворению и требования истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки - взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 <данные изъяты> - суммы, незаконно начисленной ПАО «Совкомбанк» и выплаченной ФИО1 ответчику за пользование кредитом при фактической сумме кредита <данные изъяты>, процентной ставке 29,85 % годовых и с условием досрочного - 15.09.2017г. - погашения всей суммы задолженности по кредиту.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным пункта 1.1. раздела «Д» Заявления о предоставлении потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита "номер обезличен" от 21.05.2015г. в части одновременного с предоставлением кредита включения ФИО1 в Программу добровольной финансовой и страховой защиты с обязанием уплатить страховую премию; признании ничтожным положения Договора потребительского кредита "номер обезличен" от 21.05.2015г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в части фактического включения суммы страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> в общую сумму кредита и в части включения в общую сумму кредита <данные изъяты>, перечисленных за программу «Спроси юриста»; применении последствий недействительности ничтожной сделки - взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 <данные изъяты> - суммы, незаконно начисленной ПАО «Совкомбанк» и выплаченной ФИО1 ответчику за пользование кредитом при фактической сумме кредита <данные изъяты>, процентной ставке 29,85 % годовых и с условием досрочного - 15.09.2017г. - погашения всей суммы задолженности по кредиту - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеудинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Председательствующий Е.П. Папина

Решение в окончательной форме принято 18.05.2018г.