Решение № 2-599/2020 2-599/2020~М-251/2020 М-251/2020 от 18 мая 2020 г. по делу № 2-599/2020

Дело №2-599/2020

26RS0017-01-2019-000303-15


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 мая 2020 года город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края под председательством судьи Домоцева К.Ю., при секретаре судебного заседания Мамышевой М.С., с участием истца ФИО1, её представителя на основании доверенности ФИО2 рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кисловодского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и компенсации убытков,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и компенсации убытков, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор №, на сумму 90900 рублей под 19% годовых. Кредит она оформляла для лечения органов зрения. Она согласилась с условиями кредитования, но в процессе подписания договора у неё возникли трудности с прочтением текста документов, так как она только что прошла курс лазерной терапии глаз. Договор кредитования оформляла сотрудник банка ФИО3, которая не разъяснила надлежащим образом условия кредитования, а именно то, что в сумму кредита включена программа страхования на сумму 19634 рубля. Присоединяться к программе страхования она не желала. Действия банка считает навязыванием услуги, злоупотреблением свободы договора, нарушающими её права. Заключенный кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья, оно является добровольным принципом. Работники банка звонили мне и моей дочери с требованием погасить просроченную задолженность, вынуждая тем самым присоединиться к программе страхования жизни. С намерением расторгнуть кредитный договор она внесла на счет банка 125132 рубля, однако от неё потребовали внеси еще 3145 рублей 82 копейки. Ею было подано заявление о возврате незаконно удержанной суммы страховых взносов 19634 рубля, на что ей ответили отказом, чем нарушены п.п.1,2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей". Истец просит о взыскании выплаченных ею в качестве страховой премии 20000 рублей, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, взыскании штрафа, предусмотренного Законом о защите потребителей в сумме 50000 рублей, взыскании согласно ст. 151 ГК РФ, предусмотренной законом компенсацию указанного вреда в размере 50000 рублей, взыскании за нарушение банковской тайны, согласно п. 3 ст. 857 ГК РФ в сумме 50000 рублей, о взыскании в ее пользу всего 200000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали и просили об их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, представив в суд с заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с тем, что истец добровольно выразила согласие присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, о чём свидетельствует её подпись в заявлении и согласии на страхование. Кроме того, решением мирового судьи судебного участка №2 г. Кисловодска от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии - отказано.

Суд, с учетом мнения сторон, счел возможным рассмотреть дело по имеющимся в нем доказательствам, в отсутствие не явившегося представителя ответчика, в соответствии с требованиями ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика и его представителя, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 90900 рублей сроком на 36 месяцев под 19% годовых.

В тот же день ФИО1 подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события.

Срок действия страхования составлял 36 месяцев. Страховая сумма составила 19634 рубля.

Согласно информации ПАО КБ "Восточный" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ПАО КК "Восточный банк" отказал ФИО1 в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно согласия на дополнительные услуги ФИО1 выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно пункту 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту возврат страховой премии не производится.

Согласно пункту 3 заявления ФИО1 уведомлена, что её участие в программе страхования не является условием для получения кредита\выпуска кредитной карты.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Суд пришёл к выводу о том, что подключение заемщика к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в программе страхования (пункт 3.1.2), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО "СК ВТБ Страхование" производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ею допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Доводы истца о её не уведомлении банком о присоединении к программе страхования в виду введения в заблуждение и плохого зрения также не нашли подтверждения в судебном заседании.

Решением мирового судьи судебного участка №2 г. Кисловодска от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии – отказано.

В указанном деле истцом заявлены требования о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии в размере 19634 рубля, тогда как в рассматриваемом деле истцом заявлены требования о взыскании 20000 рублей в качестве возврата уплаченной страховой премии. Поэтому суд не видит оснований для прекращения производства в связи с наличием вступившего в законную силу решения суда.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и компенсации убытков.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о:

-взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 20000 рублей;

-взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей;

- взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50000 рублей;

- взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 предусмотренную ст. 151 ГК РФ компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей;

- взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 убытков за нарушение Банковской тайны в размере 50000 рублей-отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его принятия, путём подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.

Судья К.Ю. Домоцев

Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме 26 мая 2020 года.

Судья К.Ю. Домоцев