Решение № 2-529/2019 2-529/2019~М-472/2019 М-472/2019 от 11 ноября 2019 г. по делу № 2-529/2019

Дело № 2-529/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2019 года г. Короча

Корочанский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи: Киреевой Е.А.,

при секретаре: Овчаровой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование ПАО АКБ «Связь-Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором указало, что 6.09.2016 года между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 1356979 руб. сроком на 207 месяцев с окончательным сроком возврата кредита 31.10.2023 года, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 12,5% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО1 был заключен договор залога недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Квартира ФИО1 приобретена с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита. По условиям данного договора, в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы, учреждение прекращает предоставлять заем в погашение кредита выданного Банком. Согласно уведомлению от 10.10.2017 года №8390, направленному учреждением Банку ФГКУ «Росвоеипотека» прекратило перечисление денежных средств 1.12.2017 года в счет погашения обязательств по кредитному договору, в связи с исключением ФИО1 из реестра участников накопительно-ипотечной системы.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита по состоянию на 10.09.2018 года задолженность ФИО1 перед Банком составляет 1274478,82 руб.

ПАО АКБ «Связь-Банк» инициировало дело предъявлением иска в суд, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.09.2018 года в сумме 1274478,82 руб., в том числе: основной долг в размере 1154627,10руб., проценты за пользование кредитом в размере 112233,35 руб., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 1154627,10 руб., начиная с 11.09.2018 года по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 12,5 % годовых, неустойка за просрочку погашения процентов в размере 4046,27 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 3572,10 руб. Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно: квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером №, находящуюся по адресу: <адрес>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 2052800 руб. Денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить на погашение задолженности перед ПАО АКБ «Связь-Банк». Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20572 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения дела на сайте Корочанского районного суда, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, заявленные требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения дела на сайте Корочанского районного суда, сведений о неявке суду не предоставил.

Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения дела на сайте Корочанского районного суда, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, просят суд при вынесении решения суда установить начальную продажную цену квартиры в размере, определенным решением суда от 24.09.2018 года по гражданскому дела №2-397/2018, а именно в сумме 2500000 руб.

Исходя из положений ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 6.09.2016 года между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1356979 руб. сроком на 207 месяцев с окончательным сроком возврата кредита 31.10.2023 года, с уплатой процентов в размере 12,5% годовых, под залог недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кредитный договор л.д.12-21; тарифы кредитора л.д.22; приложение №3 к кредитному договору л.д.23-24).

П. 2.4 Кредитного договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества, возникающая с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Залоговая стоимость недвижимого имущества определена в размере 2566000 руб.

Денежные средства истцом были предоставлены путем зачисления на банковский счет заемщика, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету заемщика (платежное поручение л.д.58).

В соответствии п. 1.1 кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества на приобретение ответчиком квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м. по адресу: <адрес>

Право собственности заемщика на квартиру возникло на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 26.09.2016 года (л.д.29-33), выписка из ЕГРН (л.д.54-57).

В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами.

В соответствии с п. 5.1.1 кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 4 кредитного договора.

В соответствии п. 4.1.2 кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, определен п. 4.2 кредитного договора и предусматривает осуществление ежемесячных платежей, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов (график платежей по кредиту л.д.25-28).

В соответствии п. 4.2.4 кредитного договора погашение обязательств (кредита) (части обязательств) осуществлялось за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Учреждение), на основании договора целевого жилищного займа, заключенного между учреждением и заемщиком.

Решением Корочанского районного суда от 24.08.2018 года взысканы с ФИО1 в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору № от 6.09.2016 года по состоянию на 26.06.2018 года в размере 1460571,80 руб. и пени в 10312,40 руб., а всего 1470884,20 руб. Обращено взыскание на жилое помещение (квартиру), принадлежащее ответчику ФИО1, по адресу: <адрес> кадастровым номером №, определен способ реализации с публичных торгов, установлена начальная продажная цена квартиры в размере 2500000 руб. Взыскано с ФИО1 в доход муниципального района «Корочанский район» государственная пошлина в размере 15854,42 руб. (гражданское дело №2-397/2018).

Денежные средства в погашение обязательств по кредитному договору в установленные кредитным договором сроки не поступают, что подтверждается выпиской по счету за период с 6.09.2016 года по 26.08.2019 год л.д.59-60).

Должнику 10.08.2018 года направлено требование о досрочном возврате кредита.

Несмотря на письменное извещение о необходимости своевременно погасить причитающиеся платежи, ответчик до настоящего времени задолженность не погасил, что является нарушением принятых им обязательств (статьи 309, 310 ГК РФ).

Согласно п. 2.4. Кредитного договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества: квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м. находящуюся по адресу: <адрес>

Права Банка, как залогодержателя недвижимого имущества, а также права кредитора по кредитному договору удостоверены Закладной (л.д.34-53).

Недвижимое имущество считается находящимся в залоге у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки на недвижимое имущество в пользу залогодержателя. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии с 30.09.2016 года на 207 месяцев до полного погашения задолженности по договору ЦЖЗ от 6.09.2016 года (выписка из ЕГРН л.д.54-57).

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.4 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

Правовое регулирование функционирования накопительно-ипотечной системы осуществляется в соответствии с Федеральным законом РФ от 27.05.1998 года №76-ФЗ «О статусе военнослужащих» и Федеральным законом РФ от 20.08.2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов.

Согласно п.2 ст.3 Федерального закона от 20.08.2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом (п.8 ст.3 Федерального закона №117-ФЗ).

Согласно ст.14 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете.

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

Ст. 11 Федерального закона РФ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в п.п.1 и 3 ч.1 ст.4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч.1 ст.14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан; возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы. Получение участником денежных средств, указанных в ч.1 ст.4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч.1 ст.14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

Согласно п.1 ст.15 Федерального закона РФ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст.10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст.12 настоящего Федерального закона.

В соответствии с Указом Президента РФ от 20.04.2005 года №449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование НИС, возложены на Министерство обороны РФ.

Во исполнение названного Указа Постановлением Правительства РФ 22.12.2005 года №800 для обеспечения функционирования НИС и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной НИС, создано федеральное государственное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» («Росвоенипотека»).

На основании ч.3 ст.9 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ, одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.

После увольнения участника накопительно-ипотечной системы с военной службы и в случаях, предусмотренных ст.12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в накопительно-ипотечной системе прекращается (ч.2 ст.13 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ).

В соответствии с п.63 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 года № 370 (далее правела) после получения от федеральных органов исполнительной власти сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту.

Это означает, что при исключении участника из реестра участников НИС должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредита, самостоятельно.

Согласно ст.309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п.1 ст.349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.2 ст.209 ГК РФ собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

Ст.334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст.50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.4 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного у обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Согласно п.2 ст.78 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру, возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу абз.2 п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заложенные жилой дом или квартира реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом (абз.2 п.1, ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с подп.4 п.1 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда.

Согласно п.2.5 кредитного договора под залоговой стоимостью сторонами определена оценочная стоимость недвижимого имущества, подтвержденная отчетом об оценке № от 31.07.2016 года составленным ООО «Взлет» на момент подписания договора стоимость недвижимого имущества согласно отчету об оценке составила 25666000 руб. (кредитного договора от 6.09.2016 года л.д.12-24). Стоимость приобретаемого имущества указана как 2500000 руб. п.1.1 кредитного договора и п.1.4 договора купли-продажи (л.д.29-32).

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Иной оценки не представлено.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Сведений о том, что стороны впоследствии по соглашению определили иную залоговую стоимость указанного недвижимого имущества, в материалах дела не имеется.

Принимая во внимание, что стоимость спорного жилого помещения была оценена сторонами договора в размере 2500 000 руб., суд полагает необходимым определить начальную продажную цену предмета залога в указанном выше размере.

Истцом представлен в материалы дела расчет задолженности по договору займа по состоянию на 10.09.2018 года (л.д.61).

Согласно расчету истца по состоянию на 10.09.2018 года за ФИО1 числится задолженность в размере 1274478,82 руб., в том числе: основной долг в размере 1154627,10 руб., проценты за пользование кредитом в размере 112233,35 руб., неустойка за просрочку погашения процентов в размере 4046,27 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 3572,10 руб.

Представленный Банком расчет выполнен математически верно, основан на выписке по счету, а размер процентов и штрафных санкций соответствует предусмотренной процентной ставке и периоду неисполнения ответчиком договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств погашения кредитного договора или наличие задолженности в ином, меньшем, размере.

В связи, с чем полагает требования о взыскании с ответчика кредитной задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу изложенного, с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в размере 20572 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование ПАО АКБ «Связь-Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование ПАО АКБ «Связь-Банк») задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.09.2018 года в размере 1274478,82 руб., в том числе: основной долг в размере 1154627,10 руб., проценты за пользование кредитом в размере 112233,35руб., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 1154627,10 руб., начиная с 11.09.2018 года по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 12,5 % годовых, неустойка за просрочку погашения процентов в размере 4046,27 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 3572,10 руб.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 2500000 руб. Денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить на погашение задолженности.

Взыскать с ФИО1 в доход муниципального района «Корочанский район» государственную пошлину в размере 20572руб.

В остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Корочанский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 18.11.2019 года.