Решение № 2-2004/2019 2-2004/2019~М-1382/2019 М-1382/2019 от 16 июня 2019 г. по делу № 2-2004/2019

№2-2004/2019

24RS0002-01-2019-001757-87


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года г.Ачинск Красноярский край

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Левичевой О.Ю.

при секретаре Шабаевой Е.А.

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2, действующего на основании доверенности от 20.04.2019г. сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что она ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с целью получения кредита, вместо этого ей предложили оформить кредитную карту. На ее имя был заведен счет RUR/000144229937/40№ и выдана Карта Халва 2.0 с Защитой платежа депозит. Лимит кредитования по данной карте равен 120 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ - со счета данной карты не санкционировано были переведены денежные средства в размере 117 624.00 руб. Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ было произведено три операции по списанию денежных средств сданной кредитной карты: В 13.10 списали сумму в размере 50 700.00 руб., в 13.16 списали сумму в размере 50 700.00 руб., в 13.21 списали сумму в размере 16 224.00 руб. В это время она находилась в офисе ПАО Совкомбанк по адресу: <адрес>, 3-й микрорайон, Ачинск, с целью заблокировать данную карту, поскольку ранее позвонили на сотовый телефон, представились сотрудниками данного банка и сообщили о необходимости блокировки данного счета и карты. По данному факту ею было написано 15.02.2019г. заявление в полицию. Банк до разрешения данной спорной ситуации, продолжает требовать от Истца ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте. Учитывая вышеизложенное, просит взыскать с ответчика убытки в размере 117 714, 78 рублей, компенсацию морального вреда 30 000 рублей, штраф.(л.д.3-5).

В дальнейшем истцом уточнены исковые требования, согласно которым просит взыскать денежные средства, списанные с карты в размере 117 624 руб., неустойку 117 624 руб., компенсацию морального вреда 30 000 рублей, штраф (л.д.53-58).

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме по аналогичным основаниям, при этом пояснили, что по вине ответчика с ее счета была снята сумма в размере 117 714, 78 руб. Ей позвонили с номера банка, поэтому она полагала, что общается с сотрудником банка. Блокировка карты была произведена слишком поздно.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», о дате судебного заседания извещенный надлежащим образом судебным извещением (л.д.137), в судебное заседание не явился, в представленном письменном отзыве представитель ФИО3, действующая по доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, по существу заявленных требований возражала, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Истцом, был заключен кредитный договор №, лимит кредитования при открытии договора составил 120000 и выдана Карта «Халва» 553609******4200, что подтверждается подписью клиента на индивидуальных условиях к вышеуказанному договору, которая привязана к мобильному телефону Истца <***>, что подтверждается Соглашением о заключении Договора ДБО и подключении к Системе ДБО. ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» подключить её к обслуживанию через Систему ДБО «Чат-Банк» все принадлежащие действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» с использованием телефонного номера <***>. Логин был выслан посредством SMS на указанный номер и использовался Истцу для доступа и обслуживания в Системе ДБО «Чат-Банк». Истец также письменно подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания в Системе «Чат-Банк» ПАО «Совкомбанк», размещенным в сети Интернет на странице www.sovcombank.ru, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать. Своей подписью подтвердила согласие на присоединение к вышеуказанному Положению а также уведомлена о том, что в случае утери мобильного телефона, смены сим-карты или номера телефона, незамедлительно обязана уведомить Банк для предотвращения несанкционированного доступа третьими лицами к идентификационным данным. Пунктом 10.3.4. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено: «Обратите внимание! В целях безопасности, в Интернет-банке предусмотрено использование одноразовых паролей для подтверждения операций по счету. Пароль Вы получите SMS- сообщением/ PUSH-уведомлением. Так же обратите внимание на следующие моменты: совершение операции в Интернет-банке невозможно без ввода одноразового пароля; одноразовые пароли по 8М8-сообщению/Ри8Н-уведомлению предназначены для подтверждения операции, вводя одноразовый пароль, Вы подтверждаете согласие с этой операцией (отменить платеж, подтвержденный одноразовым паролем в некоторых случаях не возможно); храните в тайне свою конфиденциальную информацию: сотрудники ПАО «Совкомбанк» никогда не спрашивают у Клиентов логины и пароли от Интернет-Банка или подобную информацию; следите за работоспособностью своего мобильного телефона; не вводите конфиденциальные данные, если окно для ввода отличается от стандартных окон системы (логотип другого банка, другие надписи, шрифт и тому подобное) или отображается не так, как всегда (нарушен порядок работы в системе), Внимательно следите за сообщениями, которые появляются на экране компьютера; регулярно контролируйте состояние своих счетов и незамедлительно информируйте обслуживающее подразделение Банка обо всех подозрительных или несанкционированных операциях...». Внутренней проверкой ПАО «Совкомбанк» установлено, что звонок с номера +8001007772 принадлежит ПАО «Совкомбанк», но на телефонный номер Истца в указанный период не осуществлялся. Мошенники используют приложение из сети Интернет и подменяют номера, Банк не может повлиять на отображение номера входящего звонка у клиента. Возможно, Истец стала жертвой мошенников, которые осуществили звонок на её телефонный номер <***> с использованием программного обеспечения, которое подменяет входящие номера. По данным ПАО «Совкомбанк», на телефонный номер Истца <***>, ДД.ММ.ГГГГ поступали следующие SMS от ПАО «Совкомбанк»: распечатка в приложении, где Банк неоднократно предупреждает не сообщать никому коды из СМС. В нарушение п. 10.3.4. Общих условий договора потребительского кредита и п. 4 Памятки держателя карты «Халва», истец сообщила конфиденциальные коды из SMS сообщений, что привело к хищению денежных средств мошенниками с банковской карты Истца. Истцом подписано Соглашение о заключении Договора ДБО и подключении к Системе ДБО, где он просит подключить к обслуживанию Банком все действующие счета, использовать электронную подпись привязать указанный телефон для обслуживания <***>. Клиент также подтверждает, что любая информация, подписанная моей электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному моей собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридический последствия. Я оповещен и соглашаюсь с предусмотренной в Положении моей обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ. Из выписки по счету по карте «Халва» Истца за период ДД.ММ.ГГГГ, с карты на карту проведены три операции на общую сумму 117714,78 руб., с 3DS кодом, телефон клиента не менялся, с использованием выданной банком Истцу карты и ввода одноразового пароля, направленного ДД.ММ.ГГГГ в виде sms-сообщения для надлежащей аутентификации Держателя карты на мобильный телефон Истца. Таким образом, списание денежных средств со счета Истца было совершено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило Банку идентифицировать собственника счета. При введении паролей, выданных держателю карты, предполагается, что производится от его имени и у банка отсутствует обязанность дополнительно проверять личность лица, использовавшего пароли. На момент совершения спорных операций, карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная. При указанных обстоятельствах оснований для вывода о наличии вины ПАО «Совкомбанк» в списании денежных средств со счета истца не имеется. При выполнении указанных выше операций Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, основания для невыполнения поступившего запроса у Банка отсутствовали, о всех совершенных операциях со счетом истца, в том числе о выдаче одноразовых паролей Истец надлежащим образом посредством смс-уведомлений была предупреждена. Оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора. На основании вышеизложенного, просит отказать полностью Истцу в заявленных требованиях, как в основных, гак и в дополнительных. (л.д.82-84).

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение N 266-П).

В соответствии с абз. 2 п. 1.5 Положения N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1.12 Положения N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № с лимитом кредитования 120 000 рублей (л.д.86-87).

При этом просила выдать расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита. Выразила свое согласие на получение от Банка информации о совершении каждой операции с использованием расчетной карты и Выписки путем размещения ее в личном кабинете на сайте halvacard.ru.

ФИО1 была выдана карта «Халва» 553609*****4200.

Согласно п.8.1. Договора бесплатным способом исполнения заемщиком обязательств по Договору возможно через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком Индивидуальных условий, а также через сервис онлайн платеж на карту на сайтах sovkombank.ru и halvacard.ru.

Согласно Соглашению истец просила заключить с ней Договор дистанционного банковского обслуживания и подключении к Системе ДБО посредством акцепта настоящий оферты. При этом она ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Тарифами Банка, понимает их и обязуется соблюдать; просит подключить ее к обслуживанию Банком через сервис Интернет-Банк Системы ДБО и обслуживать все ее действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Сбербанк» с использованием телефона <***>.

Кроме того, в Соглашении о заключении Договора ДБО и подключении к Системе ДБО, истец просит подключить к обслуживанию Банком все действующие счета, использовать электронную подпись привязать указанный телефон для обслуживания <***>. Клиент также подтверждает, что любая информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному моей собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридический последствия. Оповещена и согласна с предусмотренной в Положении ее обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Кроме того, подтвердила, что в случае утраты мобильного телефона, смены сим-карты или номера телефона, незамедлительно обязана уведомить об этом Банк, чтобы предотвратить несанкционированный доступ третьим лицам к ее идентифицированным данным; подача дистанционного распоряжения равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ; любая информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документы на бумажном носителе, подписанному ею собственноручной подписью (л.д.92).

Согласно Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» Договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления Клиенту банковского обслуживания в разрезе: открытия банковского счета/вклада, выдачи банковской карты, совершения операций через дистанционный каналы обслуживания и переводов с карты на карту. (л.д.97-100).

В рамках банковского обслуживания клиенту предоставляются следующие услуги: открытие и обслуживание банковских счетов/вкладов, выпуск и обслуживание банковских карт, обслуживание через дистанционные каналы обслуживания. (п.1.5.).

Согласно п.4.3. Правил Банк не несет ответственности, если операции по счету/вкладу задерживаются в результате ошибок Клиента и/или третьих лиц, допущенных при заполнении платежных реквизитов получателя, и других ошибок, возникших не по вине Банка.

В соответствии с Условиями проведения банковских операций и оказание услуг через дистанционные каналы обслуживания, Каналы дистанционного обслуживания позволяют Клиенту проводить определенные операции и получать доступ к определенным услугам Банка через систему дистанционного банковского обслуживания (п.1.2. Условий, л.д.102-110).

Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через следующие дистанционные каналы обслуживания: система Интернет-банка, предоставляемая третьей стороной-партнером банка, устройства самообслуживания Банка, Контакт-Центр Банка.

Для проведения операций по счетам/Вкладам Клиента в системе Интернет-банка – подключение клиента к системе, путем получения логина пользователя и одноразового пароля.

Дистанционные каналы обслуживания (ДКО)- способы (Средства) связи между Банком и Клиентом, используемые для ДБО в соответствии с Условиями Договора ДБО.

Мобильный банк-сервис Банка, позволяющий дистанционно осуществлять взаимодействие Банка и Клиента в объеме предоставленных возможностей через специальные приложения мобильного устройства, в том числе оформлять ЭД, Договоры и подписывать ЭП. Идентификатором для обслуживания в Мобильном банке являются Авторизированный номер телефона и Одноразовый пароль.

Платежный пароль- пароль, используемый для совершения платежей в системе Интерн-Банк. Одноразовый пароль –известная только Клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов или цифровых символов, связанная с присвоением Клиенту Логином и использующаяся для аутентификации Клиента в Интернет-Банке. Пароль выдается Клиенту посредством SMS/PUSH-уведомления на номер мобильного телефона Клиента зарегистрированного в Интернет-Банке.

Согласно п.6.19 Условий Клиент обязан никогда, никому и ни при каких обстоятельствах не передавать свои Средства доступа к Системе, в том числе сотрудникам Банка.

В Приложения № Меры безопасности использования каналов дистанционного банковского обслуживания к Условиям проведения банковских операций указано, что ни при каких обстоятельствах не передавайте и не сообщайте никому (в том числе родственникам, друзьям и сотрудникам банка) данные для входа в «Интернет-банк», пароли для подтверждения платежей, а также номера ваших карт и CVV2/CVC2. Никогда не отвечайте на электронные письма, входящие звонки, SMS/PUSH-уведомления, письменные/устные обращения, в которых запрашивается ваша персональная информация (1.1.5,1.1.6). Не передавайте устройство мобильной связи и банковскую карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам, друзьям и сотрудникам банка. Не сообщайте никому пароли для подтверждения платежей, а также номера ваших карт и CVV2/CVC2 (1.2.6).

Пунктом 10.3.4. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено: «Обратите внимание! В целях безопасности, в Интернет-банке предусмотрено использование одноразовых паролей для подтверждения операций по счету. Пароль Вы получите SMS- сообщением/ PUSH-уведомлением. Так же обратите внимание на следующие моменты: совершение операции в Интернет-банке невозможно без ввода одноразового пароля;одноразовые пароли по 8М8-сообщению/Ри8Н-уведомлению предназначены для подтверждения операции, вводя одноразовый пароль, Вы подтверждаете согласие с этой операцией (отменить платеж, подтвержденный одноразовым паролем в некоторых случаях не возможно); храните в тайне свою конфиденциальную информацию: сотрудники ПАО «Совкомбанк» никогда не спрашивают у Клиентов логины и пароли от Интернет-Банка или подобную информацию; следите за работоспособностью своего мобильного телефона; не вводите конфиденциальные данные, если окно для ввода отличается от стандартных окон системы (логотип другого банка, другие надписи, шрифт и тому подобное) или отображается не так, как всегда (нарушен порядок работы в системе), внимательно следите за сообщениями, которые появляются на экране компьютера; регулярно контролируйте состояние своих счетов и незамедлительно информируйте обслуживающее подразделение Банка обо всех подозрительных или несанкционированных операциях» (л.д.123).

В п.4 Памятки держателей карт указаны меры безопасности для защиты от мошенничества (л.д.125).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на то, что банк совершил несколько операций по вышеуказанному счету путем перевода денежных средств со счета по вкладу в размере 117 624 руб. в пользу третьих лиц, в отсутствие распоряжения истца на перевод денежных средств.

Из представленной выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета клиента № произведены три операции по списанию денежных средств в размере в 13:10ч -50 790,78 руб., 13:16 час.- 50 790,78 руб., 13:21 час. -16 314,78 руб. (л.д.93).

Как следует из материалов дела и объяснений истца, 15.02.2019г. в 16:58ч. на абонентский номер истца <***> с номера горячей линии Банка 88001007772 произведен звонок, в котором клиент сообщила секретный код карты 3 цифры на обороте карты (л.д.60).

15.02.2019г. в 13:10 час. произведен платеж авторизация №, с карты 5536****4200, 50700 Ru,Moscow, 00070007 RU Moscow 3DI Binbank Card2card 00070007 в сумме 50700 руб. Об успешном совершении операции на абонентский номер <***> было направлено смс-уведомление (л.д.93,139).

15.02.2019г. в 13:16 час. произведен платеж авторизация №, с карты 5536****4200, 50700 Ru,Moscow, 00070007 RU Moscow 3DI Binbank Card2card 00070007 в сумме 50700 руб. Об успешном совершении операции на абонентский номер <***> было направлено смс-уведомление (л.д.93,139).

15.02.2019г. в 13:10 час. произведен платеж авторизация №, с карты 5536****4200, 50700 Ru,Moscow, 00070007 RU Moscow 3DI Binbank Card2card 00070007 в сумме 16224 руб. Об успешном совершении операции на абонентский номер <***> было направлено смс-уведомление (л.д.93,139).

При этом, от ПАО «Совкомбанк» на телефонный номер клиента <***> 15.02.2019г. в период времени с 02:59 час. до 20:27час. неоднократно поступали смс-сообщения о предупреждении, что только мошенники просят код из смс. www.mdm.ru –данный ресурс не является ресурсом Банка, на нем клиент самостоятельно ввел данные карты и код из смс и самостоятельно произвел оплату в интернете на данном ресурсе, т.к. смс с кодами для проведения операций он получил со своего телефона. (л.д.139). На момент совершения операций карта истца не была заблокирована.

Из пояснений истца следует, что указанные намерения на перечисления денежных средств по указанным операциям у нее не имелось, распоряжение на перевод денежных средств через систему Интернет-Банк она не осуществляла. После списания денежных средств она обратилась в Банк в <адрес> и в МО МВД России «Ачинский» с заявлением о мошеннических действиях (л.д.61,62). ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по факту хищения имущества, принадлежащего ФИО1 по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 159 ч.2 УК РФ (л.д.59).

Установив указанные обстоятельства в совокупности с вышеприведенными нормами права, суд, принимая во внимание, что списание денежных средств банком производилось на основании сообщений, поступивших с мобильного телефонного номера, указанного в заявлении и являющегося в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания карты ПАО "Совкомбанк" распоряжением клиента, исполнение которого для банка обязательны, приходит к выводу, что при совершении вышеуказанных операций ПАО "Совкомбанк" действовал от имени и по поручению клиента, основания для отказа в совершении операций отсутствовали.

Установив данные обстоятельства, суд не усматривает в действиях ПАО "Совкомбанк" нарушения прав и законных интересов ФИО1 и оснований возложения на ПАО "Совкомбанк" ответственности за действия по списанию со счета истца денежных средств.

Представленная детализация смс-сообщений от оператора сотовой связи согласуется с временным периодом операций, отраженных в выписке из программы банка.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств не получения указанных смс-сообщений.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в момент проведения операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Интернет-Банк являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что операции по перечислению денежных средств с банковской карты ФИО1 произведены от имени самого истца с использованием реквизитов ее карты, кода безопасности; законные основания для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету истца у ПАО "Совкомбанк" отсутствовали; на момент перечисления денежных средств карты заблокированы не были; факт нарушения банком обеспечения информационной защиты не установлен, что является основанием к отказу в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья О.Ю.Левичева