Решение № 2-1167/2018 2-1167/2018~М-976/2018 М-976/2018 от 24 июля 2018 г. по делу № 2-1167/2018

Дело № 2-1167/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 июля 2018 года

Фрунзенский районный суд города Владимира в составе:

председательствующего судьи Жемеровой Т.В.,

при секретаре Артемьевой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что 02.12.2017 заключила с ПАО «Почта Банк» кредитный договор №... на сумму 214 240 руб., сроком на 60 месяцев, под 20,9% годовых. Одновременно на основании ее устного заявления включена в программу страхования «Оптимум», ей выдан страховой полис «Единовременный взнос» №.... Страховщиком выступил ответчик. Страховая сумма составила 320 000 руб., страховая премия 48 000 руб., срок действия страховки 60 месяцев, страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора в законную силу. Программа страхования служит в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Кредит истцом полностью погашен 15.02.2018. Поскольку истец перестала быть заемщиком кредита, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, истец 28.02.2018 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о возврате страхового взноса в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту. В полученном ответе ей было рекомендовано обратиться в страховую компанию и разъяснено, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. С аналогичным заявлением она обратилась 29.03.2018 в ООО СК «ВТБ Страхование», от ответчика получен отказ в выплате страховой премии в связи с обращением после окончания периода охлаждения. Ссылаясь на статьи 420, 934, 958, 935, 940, 942, 451 Гражданского кодекса РФ истец просит признать договор страхования по программе «Оптимум», полис «Единовременный взнос» №... от 02.12.2017, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» расторгнутым, взыскать с ответчика излишне уплаченную страховую премию в размере 46 400 руб., пропорционально сроку действия страховки, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. за отказ от возврата страховой премии и штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона о Защите прав потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 поддержала исковые требования по указанным в иске обстоятельствам, указав, что по смыслу действующих норм законодательства, приведенных в иске, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истец имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование. Просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, выразил просьбу рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.33). Из представленного отзыва следует, что условия договора страхования, заключенного между сторонами предусматривают возврат страховой премии при отказе от договора в период охлаждения, по его истечению возврат не производится. Данная информация доводилась до истца при заключении договора в доступной форме, заключив договор истец выразила согласие на данные условия. Истец имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Возврата страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования условиями договора не предусмотрено. В течение пяти дней с заявлением о расторжении договора истец не обращалась, в связи с чем, полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом. Отзыва не представлено.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании положений ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из содержания ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Судом установлено, что 02.12.2017 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 214 240 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой 20,90% годовых за пользование кредитом (л.д.8-9).

Одновременно, в день заключения кредитного договора, ФИО1 выразила желание на страхование, заключив с ООО СК «ВТБ Страхование» договор по программе «Оптимум», в подтверждении ей выдан полис «Единовременный взнос» №... (л.д.10).

По условиям программы страхования «Оптимум» «Единовременный взнос» к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора в законную силу.

Страховая сумма по названным страховым рискам определена в размере 320 000 руб.. Страховая премия 48 000 руб., которая на следующий день после заключения договора (03.12.2017) переведена Банком со счета истца в страховую компанию (л.д.12).

По условиям страхования (п.10) при наступлении страхового случая – смерть в результате несчастного случая или инвалидность в результате несчастного случая, выплачивается 100% страховой суммы (размер которой составляет 320 000 руб.).

Согласно справке ПАО «Почта Банк» от 19.02.2018 задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена (л.д.13).

27.02.2018 и 29.03.2018 ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате комиссии за страхование (л.д.14-15).

Письменные претензии истца о возврате денежных средств не удовлетворены.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту - Указание), которое зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072, вступило в законную силу 02.03.2016.

Согласно пункту 1 Указания от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции действующей на момент возникновения правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 6.6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1, предусмотрено, что в случае отказа страхователя- физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. При отказе страхователя -физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит(л.д.34, оборот).

ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии по истечении пятидневного периода охлаждения - 27.02.2018 и 29.03.2018 (л.д.14-15), в связи с чем, оснований для возврата страховой премии в силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не имеется.

Кредитный договор прекращен между Банком и истцом - 19.02.2018. Условиями договора страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласилась с их содержание, не предусмотрен возврат страховой премии по основаниям досрочной выплаты кредитных средств.

При сроке действия договора страхования до 05.12.2022 в случае досрочного погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом размер страхового возмещения не ставиться в зависимость от размера задолженности по кредитному договору.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Таким образом, суд не усматривает оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 части страховой премии.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований о взыскании части страховой премии, не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда за отказ в выплате страховой премии и штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Поскольку страхователь в праве расторгнуть договор страхования в любое время, требования истца о признании договора страхования по программе «Оптимум», полис «единовременный взнос» РВ23677-26268484 от 02.12.2017, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» расторгнутым подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя - удовлетворить в части.

Признать договор страхования по программе «Оптимум», полис «единовременный взнос» №... от 02.12.2017, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» - расторгнутым.

Требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании излишне уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

На решение суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Владимира.

Председательствующий судья Т.В. Жемерова