Решение № 2-737/2019 2-737/2019~М-775/2019 М-775/2019 от 24 сентября 2019 г. по делу № 2-737/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2019 года город Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Солдатовой М. С.,

при помощнике судьи Исаевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-737/2019 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита- 541 766 руб. 11 коп, процентная ставка по кредиту – 24,9 % годовых, срок возврата кредита — 60 мес.

В соответствии с условиями кредитования заемщику было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья. Подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой банка. Плата за программу страхования в рублях в заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила 87 766 руб. 11 коп.

Указала, что у нее не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора.

В связи со всем вышеизложенным, истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ПАО «Совкосбанк» в свою пользу сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 87 766 руб. 11 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы; судебные расходы в размере 1 600 руб, понесенные на нотариальное удостоверение доверенности на имя представителя истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом. Представил суду возражение на исковое заявление, в котором указал, что считает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор №, (сумма кредита 541 766 руб.11 коп., размер суммы страховой финансовой защиты заемщиков 87 766 руб. 11 коп.). Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подала в ПАО «Совкомбанк» заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что истец понимает и соглашается являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события: недобровольная потеря работы, заключенному между ПAO «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», также истец подтверждает свое согласие с назначением по договору страхования в размере задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем ПАО «Совкомбанк», а также себя и своих наследников, осознает, что будет застрахована по рискам: смерть, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния, осознает, что имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка. Факт наличия договорных отношений Банка с АО «МетЛайф» не препятствует заемщику застраховаться в другой страховой организации самостоятельно и за счет своих денежных средств. При заключении договора ФИО1 понимала, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность. В соответствии с выпиской по лицевому счету заемщиков, сумма страховой премии по КД № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 87 766 руб. 11 коп. Из заявления также следует, что ФИО1, получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласна с условиями договора страхования, так как все условия договора страхования содержатся в памятке, которая выдается каждому клиенту на руки, а также имеется и свободном доступе на информационных стендах в любом отделении банка. Кроме того, в заявлении указано, что истец понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита. В иске ФИО1 указывает, что включение в кредитный договор условия по подключению к программе страхования не основано на законе. Сумма страховой финансовой защиты рассчитана исходя из всего периода действия кредитного договора. В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик вправе в течение ДД.ММ.ГГГГ дней с даты включения заемщика в Программу добровольной страховой финансовой защиты подать Кредитору заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом кредитор по желанию Заемщика возвращает уплаченную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга. Таким образом отказ от услуги по подключению к программе страхования, произошел после установленного ДД.ММ.ГГГГ (период охлаждения). До заключения кредитного договора истцу разъяснялось право выбрать один из видов кредитования, была озвучена возможность застраховаться на случай смерти или наступления инвалидности. То, что клиент не расписывается при этом ни в памятке по Условиям программы страхования, ни в условиях кредитования физических лиц, не свидетельствует о том, что ей ничего не разъяснялось. Истец подтверждает, что предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. При этом она осознанно выбирает данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Истцу известно, что помимо согласованной заемщиком и банком и уплаченной заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, она не будет уплачивать банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением ею обязательств по возврату кредита по договору о потребительском кредитовании. Истец полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Истец полностью понимает, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением. На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и «<данные изъяты>» был заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы.

Согласно ст. 5 указанного договора, договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ, действует в течение одного календарного года и ежегодно автоматически возобновляется на очередной год на прежних условиях при согласии обеих сторон выраженном в том, что ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить договор за ДД.ММ.ГГГГ до истечения срока действия договора. При возобновлении договора на следующий срок страховщик оставляет за собой право пересмотреть размер ежемесячного тарифа используемого для расчета страховой премии на основании изменения возраста застрахованных лиц, а также возможного изменения половозрастной структуры группы застрахованных лиц и объема страхового покрытия, данное условие распространяется и действует только в отношении вновь принятых на страхование лиц (п. 5.1).

Из второго абзаца пункта 6.2 договора добровольного группового страхования усматривается, что застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение ДД.ММ.ГГГГ с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение ДД.ММ.ГГГГ с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору.

При предоставлении договора добровольного коллективного страхования, также передается памятка условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит.

Согласно п. 4.4 памятки, действие программы добровольного страхования в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» или досрочно по определенным основаниям, одним из которых является пункт 4.4.3, в котором указано, что действие программы прекращается по желанию застрахованного лица, которое предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы добровольного страхования, которое он может представить в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк». Заявление предоставляется за ДД.ММ.ГГГГ дней до даты выхода из программы добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление о предоставлении потребительского кредита (далее – заявление), в котором указано, что согласно разделу Г п. 1.2 истец дает согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, понимает, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она, а в случае смерти – ее наследники.

Кроме того, в разделе Г п. 2 данного заявления указано, что программа группового (коллективного) страхования является отдельной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита.

Из п. 3.3 раздела Г заявления следует, что сумма возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиков условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Также ФИО1 были разъяснены положения п. 19 с. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому банк не вправе взимать с нее какое-либо вознаграждение за услуги, оказывая которые банк действует исключительно в собственных интересах, и за услуги, не создающие для нее отдельного от кредита имущественного блага, навязывать ей услуги или обуславливать их приобретением условия по кредиту или возможность его получения, подтвердив при этом, что предоставление кредита и включение в программу группового (коллективного) страхования не сопровождалось ни одним из этих событий.

Уплата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по выбору заемщика возможна за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных банком (раздел Г, п. 5.1 заявления).

В анкете заемщика от ДД.ММ.ГГГГ указано, что настоящее согласие может быть отозвано путем направления соответствующего письменного отзыва согласия в банк. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных банк вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в ФЗ № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу предоставлена сумма кредита в размере 541 766 руб. 11 коп. сроком на ДД.ММ.ГГГГ с датой окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка за пользование кредита составляет 24,9% годовых.

В п. 9 данного договора указано, что на заемщика возлагается обязанность по заключению договора банковского счета и договора залога транспортного средства.

Согласно п. 17 кредитного договора заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

Из выписки по счету № c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что предоставление кредита ФИО1 осуществлялось путем зачисления на депозитный счет суммы в размере 87 766 руб. 11 коп., плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не предусматривается.

ФИО1 одновременно ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, согласно которому она дала согласие на присоединение к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев, болезней и на случай дожития до события, недобровольная потеря работы.

В п. 5 данного заявления указано, что истец осознает право самостоятельно заключить договор страхования от указанных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия банка. Подтверждает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность.

При этом в исковом заявлении истец указала, что у нее не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора, однако памятка была вручена ФИО1, в которой обозначены все условия расторжения договора добровольного страхования.

В соответствии с требованиями абзаца второго пункта третьего статьи 958 Гражданского кодекса РФ, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 N 3854-У, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ № 4500-У, действовавшей на момент заключения ДД.ММ.ГГГГ договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку добровольного страхования.

Согласно данному Указанию при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Между тем, в силу статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования с ПАО «Совкомбанк», либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Как разъяснено в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

При этом следует иметь в виду, что потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, вправе только тот потребитель, которому было отказано в предоставлении возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, работе или услуге) (пункт 3 Пленума от 28.06.2012 N 17).

Как следует из материалов дела, договор страхования был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с претензией о возврате страховой премии истец обратилась к ответчику только ДД.ММ.ГГГГ, а с иском в суд- ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, предусмотренный Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 N 3854-У, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ период, в течение которого истец ФИО1 могла отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении ей договора страхования суммы (ДД.ММ.ГГГГ дней) был пропущен.

Ничтожность части сделки - п. 5 Заявления о подключении к программе страхования, в силу отсутствия права страхователя в «период охлаждения» в определенный срок отказаться от договора добровольного страхования не предполагает реституции в случае такого отказа после истечения срока, установленного Указанием Центрального Банка РФ.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также то, что ранее с требованиями об отказе от исполнения договоров страхования и возврате страховой премии истец не обращалась, суд считает, что ею пропущен предусмотренный пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» разумный срок для предъявления требований об отказе от исполнения договоров и о возврате уплаченных при их заключении денежной суммы, в связи с чем, оснований для признания нарушенными прав истца, как потребителя, не имеется, равно как и удовлетворения основанных на таком нарушений требований истца о взыскании суммы в размере 87 766 руб. 11 коп., уплаченной ею при заключении договора страхования за весь приведенный выше период, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа.

При этом суд принимает во внимание, что Указание Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 N 3854-У носит открытый и общедоступный характер, что позволяло истцу своевременно решить вопрос об отказе от договоров добровольного страхования и о возврате уплаченных при их заключении сумм. Доказательств, объективно свидетельствующих об отсутствии у истца такой возможности, в материалы дела не представлено.

Согласно п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что со счета ФИО1 за подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ списана плата в размере 87 766 руб. 11 коп. Однако в условиях договора добровольного группового страхования указано, что ФИО1 могла отказаться от заключенного договора с возвратом всей уплаченной при заключении ей договора страхования суммы (ДД.ММ.ГГГГ дней по условиям договора), при этом истцом не были предприняты какие-либо действия, направленные на расторжение договора. Таким образом суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ право на возмещение судебных расходов предоставлено исключительно стороне, в пользу которой состоялось решение суда, тогда как в удовлетворении исковых требований ФИО1 было отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения составлен 27 сентября 2019 года.

Председательствующий М. С. Солдатова