Решение № 2-33/2021 2-33/2021~М-13/2021 М-13/2021 от 1 марта 2021 г. по делу № 2-33/2021

Дело № 2-33/2021

34RS0025-01-2021-000332-96


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кумылженский районный суд Волгоградской области

в составе:

председательствующего судьи Исаевой Л.П.,

при секретаре Вихлянцевой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

02 марта 2021 года в ст. Кумылженская Волгоградской области,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований указал, что 24.11.2017 банк заключил с должником кредитный договор № №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ФИО1 при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления.

Также ФИО1 добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять должник, указаны в графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Решением единственного акционера банка от 25.01.2016 (решение № 01/16 от 25.01.2016) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол № 01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № № от 24.11.2017 в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца - АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что задолженность по кредиту им погашена полностью. Он не согласен с требованиями банка, поскольку не хотел заключать договор страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», из-за плохого зрения не рассмотрел условия предоставления кредита с условием страхования жизни и здоровья. Фактически считает условия предоставления кредита не приемлимыми для него, так как находится в трудном материально положении. Просит в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 24.11.2017 ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.18).

В соответствии с пунктами 2.1 и 2.2 Условий предоставления потребительского кредита, для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте РФ, по которому осуществляются следующие операции: зачисление банком сумм кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, в том числе для погашения задолженности по договору, списание денежных средств в погашение задолженности по договору, списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств банком в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка, операции с использование карты (локальной карты).(л.д.21-25)

В соответствии с п. п. 1.1, 1.2 Условий предоставления потребительского кредита, для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах.

В соответствии с пунктами 1.1 - 1.4 Условий предоставления потребительского кредита кредитный договор представляет собой совокупность взаимосвязанных документов: подписанного заемщиком заявления о предоставлении кредита, Условий, содержащих общие положения договора, Тарифов, содержащих условий договора о размере процентной ставки, размере комиссий, иные ценовые параметры кредита и оказываемые банком услуг.

На основании заявления ФИО1 от 24.11.2017 между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, который носил смешанный характер с элементами кредитного договора, договора банковского счета, соглашения об использовании простой цифровой подписи.

В соответствии с Согласием заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») № № от 24.11.2017 (л.д.14-15), сумма кредита, предоставленного ответчику составляет – <данные изъяты>, в том числе, Кредит 1-<данные изъяты>, Кредит 2-<данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом – 24,90% годовых, срок действия договора неопределенный, срок возврата Кредита 1- 24 платежных периода от даты заключения Договора, Кредита 2- 60 платежных периодов от даты заключения Договора, срок возврата Кредита-24.11.2022. Размер платежа составляет <данные изъяты>, платежи осуществляются ежемесячно до 24 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшение платежа» - <данные изъяты>

Из пунктов 13 и 19 Согласия заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» следует, что ФИО1 полностью был ознакомлен и согласн с Условиями, Тарифами, являющиеся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

По заявлению ФИО1 ему была подключена услуга «Подключение к программе страховой защиты» в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Оптимум», размер страховой премии составляет <данные изъяты>, которая уплачивается единовременно, но не позднее 24.11.2017. (л. д. 16).

Заключая кредитный договор в офертно-акцептной форме, ФИО1 согласился на платное оказание услуг и оплату комиссий по Договору (п. 17 Индивидуальных условий): на подключение услуги «Кредитное информирование», размер стоимости комиссии: 1-й период пропуска платежа-<данные изъяты>, 2-й,3-й и 4-й периоды пропуска платежа-<данные изъяты>; на подключение услуги «Гарантированная ставка», размер комиссии составляет 4,9 % от суммы к выдаче.

Полная сумма, подлежащая выплате Заемщиком составляет <данные изъяты>, и включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту. (п.18).

Данные услуги были предусмотрены первоначальными условиями предоставления кредита и были подключены по данному кредитному договору 24.11.2017.

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выдав ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету № № за период с 24.11.2017 по 14.12.2020 (л.д.30-32).

Согласно выписке по лицевому счету по договору № № от 24.11.2017 ответчик ФИО1 погашение основного долга и процентов производил нерегулярно, последнее погашение задолженности по кредиту было им произведено 27.08.2018. (л. д. 28)

В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 7.6 Общих условий расторг договор от 24.11.2017 путем выставления в адрес ответчика 24.02.2019 заключительного требования по договору №№ от 24.11.2017 (л. д. 35).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Размер задолженности на дату расторжения договора банком был указан в Заключительном счете и составил <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам – <данные изъяты>, задолженность по неустойкам – <данные изъяты>, задолженность по комиссиям – <данные изъяты>

Сумма задолженности ответчика подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-32), а также расчетом по иску (л.д.28-29).

Учитывая данные выписки по счету, суд находит представленный истцом расчет задолженности правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора, с зачетом сумм, внесенных ответчиком в счет погашения основного долга по кредиту и процентов по нему.

Из статей 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

В соответствии с п. 13 раздела 1 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В соответствии с Общими Условиями предоставления потребительских кредитов клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. Для этого он имеет право получать выписки по счету, а также просматривать баланс своего счета с использованием карты. Со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления потребительских кредитов (далее - Условия кредитования) и п. 5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заемщик обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа и производить погашение кредита ежемесячно до 24 числа каждого месяца в размере платежа – <данные изъяты> (размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - <данные изъяты>).

Согласно п. 3.5 Условий кредитования устанавливается следующая очередность погашения задолженности: в дату размещения денежных средств на счете - просроченная задолженность по процентам по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, неустойка на просроченные проценты; в дату платежа - проценты по кредиту, основной долг по кредиту, комиссии.

В соответствии с п. 6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.19) и п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Почтовый 24» за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Поскольку ответчик нарушил обязательства по своевременному погашению не только основной суммы займа, но и процентов за его пользование, то на основании п. 1 ст. 330 ГК РФ он обязан уплатить кредитору денежную сумму, определенную условиями договора в виде ответственности за нарушение обязательств.

Оснований для снижения размера неустойки судом не установлено, поскольку совокупности условий для применения ст. 333 ГК РФ в рассматриваемом деле не имеется.

Ответчик при заключении договора принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, однако нарушил условия договора, а неоплата кредита является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу ст. 310 ГК РФ и не освобождает ответчика от ответственности по заключенному кредитному договору. В силу ст. 421 ГК РФ ответчик самостоятельно заключил кредитный договор на изложенных условиях, тогда как был вправе отказаться от его заключения, на протяжении длительного периода времени пользовался предоставленными денежными средствами, не заявлял о недействительности кредитного договора.

Доказательств внесения денежных средств, не учтенных банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено.

Кроме того, расчет, представленный истцом, не оспорен ответчиком в установленном законом порядке, в связи с чем доводы об оспаривании представленного расчета задолженности является необоснованным.

Доводы ответчика об отсутствии задолженности по кредитному договору, так как он полностью погасил задолженность, внеся всю сумму долга в размере <данные изъяты>, судом отклоняются, поскольку достаточные и достоверные доказательства указанному ответчиком обстоятельству - оплаты кредита не представлены.

По общему правилу, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Однако такая обязанность не является безграничной. Если истец в подтверждение своих доводов приводит убедительные доказательства, а ответчик с ними не соглашается, не представляя документы, подтверждающие его позицию, то возложение на лицо дополнительного бремени опровержения документально неподтвержденной позиции процессуального оппонента будет противоречить состязательному характеру судопроизводства (статья 12 ГПК РФ).

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, обращении к кредитору с заявлением о погашении задолженности и отсутствия обязательств, не могут служить основанием для отказа банку в иске о взыскании задолженности по кредитному договору.

Названные ответчиком причины ненадлежащего исполнения условий кредитного договора (по причине отсутствия денежных средств, несогласия с заключенным договором страхования жизни и здоровья) не являются основанием для освобождения ответчика от обязанности по возврату истцу кредита.

Изменение материального положения ответчика после заключения кредитного договора, обращение с заявлением о реструктуризации долга, само по себе не освобождает от необходимости исполнить принятые на себя обязательства. Реструктуризация в том или ином виде, например, путем отсрочки уплаты процентов или основного долга, является правом, а не обязанностью Банка.

Заключая кредитный договор, оценивая свое материальное положение, не исключая при этом риск ухудшения финансового состояния, заемщик должен быть и мог предположить риск негативных последствий, вызванных, в том числе, ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по кредитному договору в течение длительного времени. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора возлагается на заемщика, чего ответчиком сделано не было.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в рассматриваемом случае, с учетом установленных по делу обстоятельств, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

С ответчика в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № № от 24.11.2017 в размере <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам – <данные изъяты>, задолженность по неустойкам – <данные изъяты>, задолженность по комиссиям – <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» судебные расходы в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Кумылженский районный суд.

Судья: Л.П. Исаева.

Мотивированный текст решения изготовлен 04 марта 2021 года.

Судья: Л.П. Исаева.