Решение № 2-3277/2020 2-3277/2020~М-2459/2020 М-2459/2020 от 10 ноября 2020 г. по делу № 2-3277/2020

Дело № 2-3277/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2020 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Куандыковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Восточно-Сибирский Ипотечный Агент 2012» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец закрытое акционерное общество «Восточно-Сибирский Ипотечный Агент 2012» (далее по тексту –ЗАО «Восточно-Сибирский Ипотечный Агент 2012») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № № от 24 ноября 2011 года в размере 786 227 руб. 69 коп., обращении взыскания на предмет ипотеки в виде квартиры общей площадью 31,6 кв.м, расположенной по адресу: ..., путем реализации ее с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 716 000 руб., расторгнуть кредитный договор № № от 24 ноября 2011 года, начиная с 21 апреля 2020 года и по день вступления решения суда в законную силу взыскать проценты на сумму основного долга за пользование кредитом в размере 12,1% годовых, также просит взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 062 руб. (л.д. 17-18).

В обоснование исковых требований истец указал, в соответствии с кредитным договором № № от 24 ноября 2011 года АО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предоставил солидарным заемщикам ФИО1, ФИО2 денежные средства в размере 940 000 руб. на срок 228 месяцев с процентной ставкой на дату заключения договора - 12,10% годовых. Цель предоставления займа для приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения (квартиры), находящейся по адресу: .... В соответствии с условиями договора размер ежемесячного платежа на дату заключения составляет 10 125 руб. Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств. Законным владельцем закладной, соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является ЗАО «Восточно-Сибирский Ипотечный Агент 2012». С ноября 2019 года обязательства по оплате ежемесячных платежей по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушении условий закладной и кредитного договора ответчиками производятся с нарушениями сроков и в недостаточном размере. 27 марта 2020 года ответчикам было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № № от 24 ноября 2011 года, которое не было исполнено ответчиками. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 20 апреля 2020 года составляет 786 227 руб. 69 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере 757 764 руб. 10 коп.; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом в размере 25 580 руб. 42 коп.; начисленные пени в размере 2 883 руб. 17 коп. По состоянию на 21 ноября 2018 года рыночная стоимость квартиры составила 895 000 руб., что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» № № от 23 ноября 2018 года, в связи с чем начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 716 000 руб.

Представитель истца ЗАО «Восточно-Сибирский Ипотечный Агент 2012» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 17об.-18, 167-168).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание представили письменное заявление и справку о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование кредитом, согласно которому просили учесть, что по состоянию на 10 ноября 2020 года просроченная задолженность у ФИО1, ФИО2 отсутствует (л.д.169-170, 171, 172-173,174).

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьям 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором № № от 24 ноября 2011 года АО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предоставил солидарным заемщикам ФИО1, ФИО2 денежные средства в размере 940 000 руб. на срок 228 месяца с процентной ставкой на дату заключения договора 12,10% годовых. Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет заемных средств. Права залогодержателя по договору займа удостоверены закладной от 29 ноября 2011 года (л.д. 40-46, 47-51, 52, 53-58).

Приложением к договору является график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиками, в соответствии с которым заемщики погашают задолженность ежемесячными платежами в размере 10 125 руб. (л.д. 47-51).

В соответствии с пунктом 1.2 кредитного договора заемщики обязуются вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим договором.

Заемщики обязуются возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении). Осуществлять возврат кредита в порядке и сроки, предусмотренные разделом 3 настоящего договора (пункты 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 5.1 кредитного договора заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. При нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно) (пункт 5.2 кредитного договора). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно) (пункт 5.3 кредитного договора).

В настоящий момент владельцем закладной является ЗАО «Восточно-Сибирский Ипотечный Агент 2012».

С ноября 2019 года обязательства по оплате ежемесячных платежей по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушении условий договора, ответчиками производились с нарушениями сроков и в недостаточном размере, в связи с чем, 27 марта 2020 года в адрес заемщиков были направлены требования о досрочном истребовании задолженности (л.д. 61, 62, 63).

Однако, требование ответчиками оставлено без удовлетворения.

По кредитному договору № № от 24 ноября 2011 года образовалась задолженность по состоянию на 20 апреля 2020 года в размере 786 227 руб. 69 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере 757 764 руб. 10 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом в размере 25 580 руб. 42 коп., начисленные пени в размере 2 883 руб. 17 коп.

Расчет задолженности, а также начисленных процентов, пени по кредитному договору, представленный ЗАО «Восточно-Сибирский Ипотечный Агент 2012» судом проверен и признан правильным (л.д. 68-72).

Как следует из материалов дела, ответчиками допускались просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, однако в ходе рассмотрения дела ими погашена просроченная задолженность по основному долгу, процентам и пени в полном объеме.

Как следует из справки о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование ипотечным кредитом (займом) № № от 24 ноября 2011 года, на 10 ноября 2020 года по кредитному договору № № от 24 ноября 2011 года просроченная задолженность отсутствует (л.д. 171).

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, данных в Определениях от 15 января 2009 года № 243-О-О, от 16 апреля 2009 года, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, а также долгосрочность кредитного договора, принятие ответчиками мер по погашению просроченной задолженности, возможность дальнейшего надлежащего исполнения заемщиками обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, того, что неблагоприятных последствий для банка не наступило, так как он получил то, на что вправе был рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № № от 24 ноября 2011 года.

Сам факт временного нарушения ответчиками обязательств по ежемесячному погашению займа не свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора и не является основанием для удовлетворения требований о досрочном взыскании суммы займа и расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 1 Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ (далее Закона) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьями 334 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» банк вправе обратить взыскание на предмет залога в случае ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

В соответствии со статьей 1 Закона Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно статьей 50 Закона Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из положений статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения содержатся в пункте 1 статьи 54.1 Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Таким образом, залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), при этом обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Заемщики до вынесения решения суда полностью погасили всю просроченную задолженность по кредитному договору № № от 24 ноября 2011 года, вошли в график платежей, от выплаты кредита не отказываются, продолжая вносить платежи, обязательства по кредитному договору обеспечены, залоговое имущество не утрачено, оснований для обращения взыскания на заложенное имущество (квартиру) у суда не имеется.

Поскольку погашение задолженности по основному долгу и процентам произведено ответчиками после обращения с иском в суд, то, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 17 062 руб. 28 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Восточно-Сибирский Ипотечный Агент 2012» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженца ..., зарегистрированной по адресу: ...), ФИО2 (хх.хх.хх года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ... в пользу закрытого акционерного общества «Восточно-Сибирский Ипотечный Агент 2012» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 25 июля 2012 года) расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 062 (семнадцать тысяч шестьдесят два) руб. 28 (двадцать восемь) коп., в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий подпись Т.М.Власийчук

Копия верна.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 18 ноября 2020 года.

Подлинный документ находится в Металлургическом районном суде г. Челябинска в материалах дела №2-3277/2020 на л.д. _____.

УИД 74RS0005-01-2020-003501-58