Решение № 2-425/2019 2-425/2019~М-416/2019 М-416/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-425/2019

Дело № 2-425/2019 (10RS0016-01-2019-000514-29)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2019 года г. Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Тугоревой А.В.

при секретаре Шленской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным выше исковым заявлением к ФИО1 по тем основаниям, что 25.08.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику целевой кредит на сумму 230 000 рублей на срок 60 месяцев под 18,9 % годовых. Условия предоставления кредита согласованы сторонами в кредитном договоре. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Ответчик свои обязанности по кредитному договору не выполнил, до настоящего время задолженность по договору не погашена. За период с 26.01.2018 по 21.03.2019 образовалась задолженность, размер которой составляет 213 224,32 руб., в том числе: основной долг – 193827,29 руб., проценты – 14056,70 руб., неустойка – 5340,33 руб.. В обеспечение исполнения обязательств по договору между ответчиком и Банком был заключен договор залога № <***> ДЗ, в соответствии с которым предметом залога является квартира, расположенная по адресу: .... На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит суд: расторгнуть заключенный с ответчиком кредитный договор; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.03.2019 в размере 213224,32 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11332,24 руб.; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 193827,29 руб., с 22.03.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договор, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 193827,29 руб., за каждый календарный день просрочки с 22.03.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на переданное в залог имущество – квартиру, <...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 256 000 руб..

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу п. 2 обозначенной статьи к отношениям, возникающим из кредитного договора, применяются правила о договоре займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. В соответствии с п. 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определённых п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, что 25.08.2017 между сторонами заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен целевой кредит – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - в размере 230 000 руб. на срок 60 месяцев, под 18,9 % годовых.

В соответствии с Графиком платежей (приложение № 1 к договору), ответчик обязался погашать кредит аннуитентными платежами по 5954,91 руб. в месяц.

В соответствии с разделом 5 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту, за весь период фактического пользования кредитом. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности.

Согласно разделу 1 договора (п. 13) в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) неуплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до ответчика до заключения договора, путем указания на первой странице кредитного договора.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, не производя погашение задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету задолженность ответчика по договору за период с 26.01.2018 по 21.03.2019 составляет 213 224,32 руб., в том числе: основной долг – 193827,29 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 14056,70 руб., неустойка – 5340,33 руб.. Расчет задолженности ответчиком не оспаривается.

22.01.2019 в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено им без исполнения.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора и полного погашения задолженности ответчик не представил и судом не добыто.

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение тот факт, что ответчик не выполнял должным образом свои обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов, что является установленным договором и законом основанием для предъявления кредитором требования о возврате кредита.

Учитывая обстоятельства дела, оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд, руководствуясь вышеуказанными нормами, приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика указанных сумм являются обоснованными, в связи с чем, удовлетворяет данные требования.

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 193827,29 руб., с 22.03.2019 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга в размере 193827,29 руб., за каждый календарный день просрочки с 22.03.2019 по дату вступления решения суда в законную силу подлежат частичному удовлетворению.

Суд полагает возможным взыскать проценты за пользование кредитом, неустойку по состоянию на дату вынесения решения суда, исходя из того, что ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности по основному долгу, а также исходя из условий кредитного договора, а также из того, что настоящим решением закаченный между сторонами договор расторгнут.

Размер процентов за пользование кредитом за период с 22.03.2019 по 13.05.2019, подлежащих взысканию с ответчика, составляет 5319,36 руб. (193827,29*18,9%/365*53 (дней просрочки).

Размер неустойки за период с 22.03.2019 по 13.05.2019, подлежащей взысканию с ответчика (расчет произведен в соответствии с п. 12 раздела 1 кредитного договора), составляет 2533,03 руб. (193827,29*9 % (размер ключевой ставки на дату заключения договора)/365*53 (дней просрочки).

Суд не находит оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 193827,29 руб., неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга в размере 193827,29 руб., за каждый календарный день просрочки, начиная с 14.05.2019 по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку защите подлежит нарушенное право, а не интерес, нарушение которого лишь предполагается за не наступивший период. При этом суд учитывает, что определение порядка расчета процентов, неустойки на последующие периоды исходя из суммы задолженности по основному долгу, образовавшейся по состоянию на 21.03.2019 (193827,29 руб.), не будет соответствовать условиями кредитного договора, предусматривающим начисление процентов, неустойки на остаток задолженности на дату начисления, поскольку ответчик не лишен права на погашение задолженности в любой период времени, в связи с чем возможно изменение размера основного долга.

Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» за период с 26.01.2018 по 13.05.2019 составляет 221 076,71 (213224,32+5319,36+2533,03).

25.08.2017 между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор залога (ипотеки), в соответствии с условиями которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадледащее заголодателю на праве собственности недвижимое имущество: <...>, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору № <***>, заключенному между залогодателем и залогодержателем в ... 25.08.2017.

В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Предметом залога по настоящему договору обеспечивается исполнение обязательств залогодателя, возникших на основании кредитного договора № <***> от 25.08.2017 заключенного между сторонами на следующих условиях: сумма кредита – 230 000 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка 18,9 % годовых; в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) неуплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

По соглашению сторон (п. 3.1 договора) оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 256 000 руб. (залоговая стоимость).

В п. 8.2 договора залога стороны определили, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Заключённый между сторонами договор залога (ипотеки) прошел государственную регистрацию в силу положений ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Стороны в договоре залога (ипотеки) определили начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации – 256 000 рублей, в связи с чем, суд устанавливает начальную продажную цену в данном размере.

Запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (ст. 446 ГПК РФ).

Как указано в Определение Конституционного Суда РФ от 17.01.2012 № 13-О-О «По запросу Советского районного суда города Челябинска о проверке конституционности абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», абзац второй части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации содержит запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Между тем этот запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В частности, положения названной статьи в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Как видно из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, кредит был предоставлен для целевого использования - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Таким образом, не установлен запрет на обращение взыскания на заложенное имущество и его реализацию.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с учетом положений ст. 333.20, 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, складывающиеся из уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины, в размере 11332,24 руб..

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Сегежского муниципального района подлежит взысканию государственная пошлина в размере 78,53 руб. (11410,77 руб. (сумма госпошлины, подлежащая уплате от размера взысканной суммы) – 11332,24 руб. (сумма госпошлины, уплаченная истцом)

Руководствуясь ст.ст.197-199, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 кредитный договор № <***> от 25.08.2017.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № <***> от 25.08.2017 за период с 26.01.2018 по 13.05.2019 в размере 221 076 руб. 71 коп., а также судебные расходы в размере 11 332 руб. 24 коп..

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 на праве собственности заложенное имущество – квартиру, <...>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 256 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета Сегежского муниципального района государственную пошлину в размере 78 руб. 53 коп..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Карелия через Сегежский городской суд РК в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Тугорева

Решение в окончательной форме изготовлено 15.05.2019.