Решение № 2-178/2024 2-178/2024(2-1913/2023;)~М-1484/2023 2-1913/2023 М-1484/2023 от 13 февраля 2024 г. по делу № 2-178/2024

УИД 52RS0045-01-2023-001920-78

Дело № 2-178/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2024 года

г. Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ковалева Э.В., при секретаре Арбузовой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и по встречному иску ФИО1 к ООО «АйДи Коллект», ПАО «Банк ВТБ» о признании исполненным в полном объеме обязательства по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. Требования истца мотивированы тем, что **** между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым сумма предоставленного кредита составила 300000,00 рублей. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий. Принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов должник должным образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность. **** ПАО «Банк ВТБ» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору кредита № от **** что подтверждается договором уступки прав(требований) № от ****. Обязательства до настоящего времени должником в полном объеме не исполнены. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся с **** по ****, в сумме 109146,67 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу - 88065,67 руб., сумма задолженности по процентам - 12911,98 руб. и сумма задолженности по просроченным процентам - 8169,02 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1691,47 руб.

Ответчик ФИО2, не согласившись с исковыми требованиями, обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «АйДи Коллект», ПАО «Банк ВТБ» о признании исполненным в полном объеме обязательства по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ФИО2 и ПАО «Саровбизнесбанк», который в настоящее время присоединен к ПАО «ВТБ Банк», действительно **** был заключен кредитный договор № на сумму 300000 руб. с процентной ставкой 16.9 % годовых на срок до ****. В начале июня 2018 года она обратилась в ПАО «Саровбизнесбанк» с сообщением о своем намерении досрочно исполнить свои обязательства в полном объеме и указала на необходимость предоставления мне кредитором достоверных сведений об остатке ссудной задолженности по состоянию на начало июня 2018 года для заключения кредитного договора (в рамках рефинансирования) в другом кредитном учреждении. По состоянию на **** согласно выданной первичным кредитором справки остаток ссудной задолженности для полного досрочного погашения задолженности по договору № от **** составил 264093 руб. 50 коп. В рамках рефинансирования указанного потребительского кредита **** ФИО2 заключила договор потребительского кредита на сумму остатка кредитной задолженности первичному кредитору в размере 264093 руб. 50 коп. с ПАО Сбербанк. После чего платежным поручением № от **** указанная сумма была перечислена в ПАО «Саровбизнесбанк» с указанием назначения платежа: «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от **** заемщик по договору ФИО2». Каких-либо требований и сообщений о том, что кредит не погашен она от банка не получала, лишь **** она получила сообщение о наличии задолженности по спорному кредитному договору в размере 88065,67 руб. Попытки урегулировать спор в досудебном порядке оказались безрезультатными. На основании изложенного ФИО2 просила признать исполненными в полном объеме обязательства по кредитному договору № от ****.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО «АйДи Коллект» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, не возражает против вынесения по делу заочного решения, отзыва на встречное исковое заявление не предоставил.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Ответчик по встречному иску ПАО «Банк ВТБ»

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявившего самостоятельных требований относительно предмета спора, не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Истцом ООО «АйДи Коллект» к исковому заявлению в качестве доказательства заключения между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» кредитного договора № от **** приложены документы, подтверждающие заключение договора между ФИО2 и ПАО «Саровбизнесбанк» кредитного договора № от ****.

Так, согласно предоставленным ООО «АйДи Коллект» в материалы дела доказательствам **** ФИО2 обратилась в ПАО «Саровбизнесбанк» с заявлением-анкетой на получение кредита, в котором просила предоставить кредит в сумме 300000 рублей на срок 60 месяцев.

**** между ФИО2 и ПАО «Саровбизнесбанк» был заключен кредитный договор № от ****, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредитные денежные средства в сумме 300 000 рублей на срок до **** под 16.90% годовых. Данный кредит был обеспечен поручительством ФИО3, что подтверждается копией договора поручительства №от ****.

Денежные средства по кредитному договору были получены ФИО2 в полном объеме, что подтверждается материалами дела и ФИО2 не отрицается.

В 2021 году права (требования) по кредитному договору № от **** были переданы Банку ВТБ (ПАО) на основании договора уступки прав (требований), в Банке ВТБ (ПАО) присвоен номер кредитному договору №, что сторонами не оспаривается.

**** Банк ВТБ (ПАО) уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору кредита №, заключенного с ФИО2, что подтверждается договором уступки прав (требований) № от **** и выпиской из приложения № к договору уступки прав (требований) № от ****.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа (п. 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3).

В силу статьи 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить; обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

В соответствии с положениями статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4); в случае досрочного возврата всей суммы, потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6): при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (ч. 7).

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг.

Согласно п. 2.4.2 кредитного договора заемщик вправе досрочно вернуть кредит с уплатой процентов за пользование кредитом, при этом проценты за пользование кредитом начисляются исходя из фактического периода пользования денежными средствами. Досрочный возврат осуществляется в любое время по заявлению в произвольной форме, поданному в месте выдачи кредита.

Как следует из информации, предоставленной ПАО «Сбербанк», между ним и ФИО2 **** заключен кредитный договор на сумму 264093 руб. 50 коп., исполняя условия которого ПАО «Сбербанк» осуществило **** перечисление денежных средств в сумме 264093 руб. 50 коп. на счет ФИО2, открытый в ПАО «СаровБизнесБанк» с указанием назначения платежа: «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от **** заемщик по договору ФИО2».

Согласно выписке по счету ПАО «Сровбизнесбанк» от ****, **** поступил платеж на сумму 264093 руб. 50 коп. с назначением платежа: «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от **** заемщик по договору ФИО2», однако денежные средства в счет полного досрочного погашения задолженности не были приняты, вся перечисленная денежная сумма удерживалась помесячно, в соответствии с графиком погашения.

В силу перечисленных выше норм закона непредставление заемщиками заявления о полном досрочном погашении задолженности само по себе не является основанием для отказа в признании исполненными обязательства заемщика по кредитному договору.

В силу положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и индивидуальных условий спорного кредитного договора, заявление ФИО2 о досрочном погашении кредита, указанное в платежном поручении при перечислении денежных средств, независимо от формы его подачи, подлежало рассмотрению ответчиком.

Согласно ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом суд учитывает, что в случае если, перечисленной ФИО2 суммы было недостаточно для полного досрочного погашения кредита, то банк должен был из уплаченной суммы погасить начисленные проценты, а оставшуюся сумму направить на погашение основного долга, о чем проинформировать заемщика ФИО2, однако в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом (ответчиком по встречному иску) не представило в суд доказательства информирования ФИО2 о том, что зачисление перечисленных ею денежных средств в счет полного/частичного погашения задолженности по кредитному договору не произошло.

Отсутствуют также доказательства того, что ежемесячно банк и последующие кредиторы, направляли в порядке, установленном кредитным договором, сведения о текущей задолженности, размерах произведенных и предстоящих платежей.

Отсутствие данной информации позволяло истцу предполагать о полном досрочном погашении кредита.

Согласно ст. 1 ГКРФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (пункт 3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Руководствуясь вышеназванными нормами закона, исходя из установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что, истец (ответчик по встречному иску), не предоставив ФИО2 информацию по кредитному договору, нарушил ее права потребителя - заемщика кредитного договора. В данном случае усматривается, что истец (ответчик по встречному иску) действовал недобросовестно, с намерением получить выгоду от использования находящихся на счете заемщика денежных средств, а также в виде начисленных заемщику процентов по кредиту, продолжил списание денежных средств по графику платежей, в связи с чем сформировал задолженность заемщика.

Согласно справке ПАО «СаровБизнесБанк» от ****, размер задолженности по кредитному договору № от **** составил 264093 руб. 50 коп., из которых 260220,18 руб. – основной долг и 3873,32 руб. проценты.

Согласно графику погашения кредита на **** сумма основного долга по спорному кредитному договору составляла 260220,18 руб. и проценты – 3752,83 руб.

Таким образом, ФИО2, осуществив **** платеж в размере 264093 руб. 50 коп., погасила задолженность по займу.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АйДи Коллект» о признании исполненными в полном объеме обязательств по кредитному договору и об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «АйДи Коллект», ПАО «Банк ВТБ» о признании исполненным в полном объеме обязательства по кредитному договору удовлетворить.

Признать исполненными в полном объеме обязательства ФИО1 (паспорт серии №) по кредитному договору № от **** (№).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд ... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ****.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья

Э.В. Ковалев