Решение № 2-844/2019 2-844/2019~М-731/2019 М-731/2019 от 7 июля 2019 г. по делу № 2-844/2019

50RS0004-01-2019-000990-80

Дело № 2-844/19
Р Е Ш Е Н И Е<данные изъяты>

Именем Российской Федерации

г.Волоколамск 08 июля 2019 г.

Волоколамский городской суд Московской области в составе :

председательствующего судьи Кочновой И.С.,

при секретаре Хлебниковой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Страхования компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договоров страхования недействительными, применении последствий недействительности сделок в виде возврата страховых премий,

У с т а н о в и л :

Истец ООО «СК «ВТБ Страхование» обратился в суд иском к ответчику ФИО1, в котором просил признать договоров страхования недействительными, применении последствий недействительности сделок в виде возврата страховых премий. Иск обосновал тем, что 15.03.2018 г. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности и обеспеченности, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила свое согласие, подписав заявление об участии в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» «Лайф+». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Срок страхования с 16.03.2018 г. по 15.03.2023 г. Страховая сумма – 828375 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 104375 рублей, из которых вознаграждение банка 20875 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 83500 рублей. Выразив свое согласие на участие в Программе коллективного страхования «Лайф+», ФИО1 подтвердила, что она не является инвалидом, и не подавались документы на установление группы инвалидности. 19.04.2018 г. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности и обеспеченности, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. 19.04.2018 г. ФИО1 выразила свое согласие, подписав заявление об участии в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» «Лайф+». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Срок страхования с 20.04.2018 г. по 19.04.2023 г. Страховая сумма – 142 857 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 42 857 рублей, из которых вознаграждение банка 8571,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 34258,60 рублей. Выразив свое согласие на участие в Программе коллективного страхования «Лайф+», ФИО1 подтвердила, что она не является инвалидом, и не подавались документы на установление группы инвалидности ; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом ( до даты подключения к Программе страхования), инфаркт миокарда ( включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлена о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; не находилась в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. 01.02.2018 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен договор коллективного страхования №. Предметом данного договора страхования является, что по настоящему договору коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования ( п.1.1 договора страхования ). Ответчик ФИО1, подписав заявление об участии в Программе коллективного страхования, выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по Программам коллективного страхования, и подтвердив тем самым, что она не являлась инвалидом и не подавала документы на установление группы инвалидности, не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями. 25.12.2018 г. ФИО1 обратилась в адрес страховой компании с заявлением о страховом случае - госпитализации в результате заболевания. Из представленных медицинских документов следует, что ФИО1 установлена ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> группа инвалидности, причина инвалидности – <данные изъяты>. Инвалидность установлена бессрочно. В соответствии с выписным эпикризом – <данные изъяты> Истец указывает на то, что ФИО1 сообщила заведомо ложные сведения о своем здоровье при заключении договоров страхования.

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ страхование жизни» по доверенности не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал против иска. Пояснил, что истцу было известно о группе инвалидности ФИО1

Представитель третьего лица, ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом о дате, месте и времени слушания дела извещен.

Заслушав объяснения представителя ответчика, рассмотрев исковые требования, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из анализа указанных выше норм права следует, что предметом доказывания по заявленным ООО СК "ВТБ Страхование" требованиям о признании договоров страхования недействительными является факт предоставления страхователем (застрахованным лицом) при заключении договора заведомо ложных сведений, влияющих на оценку страховщиком страхового риска и возможных убытков, а, следовательно, на определение суммы страховой премии.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности и обеспеченности, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила свое согласие, подписав заявление об участии в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» «Лайф+» по рискам : «смерть» - смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, «инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая и болезни, «госпитализация» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, «травма». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма – 828375 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 104375 рублей, из которых вознаграждение банка 20875 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 83500 рублей. Выразив свое согласие на участие в Программе коллективного страхования «Лайф+», ФИО1 подтвердила, что ее возраст от 18 лет на дату подключения к Программе страхования и до 80 лет на дату окончания срока страхования; не состоит на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере; не является инвалидом, и не подавались документы на установление группы инвалидности ; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом ( до даты подключения к Программе страхования), инфаркт миокарда ( включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлена о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; не находилась в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности и обеспеченности, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила свое согласие, подписав заявление об участии в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» «Лайф+» по рискам : «смерть» - смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, «инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая и болезни, «госпитализация» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, «травма». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма – 142 857 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 42 857 рублей, из которых вознаграждение банка 8571,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 34258,60 рублей. Выразив свое согласие на участие в Программе коллективного страхования «Лайф+», ФИО1 подтвердила, что ее возраст от 18 лет на дату подключения к Программе страхования и до 80 лет на дату окончания срока страхования; не состоит на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере; не является инвалидом, и не подавались документы на установление группы инвалидности ; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом ( до даты подключения к Программе страхования), инфаркт миокарда ( включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлена о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; не находилась в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен договор коллективного страхования №. Предметом данного договора страхования является, что по настоящему договору коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования ( п.1.1 договора страхования ). В соответствии с п. 2.1 договора страхования объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с п.2.1.1 – причинения вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; п. 2.1.2 – неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно приложению № к договору ( п. 2.2 договора страхования ).

Приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя ( в том числе, связанных с предоставлением кредита), а также на условиях, заключаемых со страхователем договора.

Ответчик ФИО1, подписав заявление об участии в Программе коллективного страхования, выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по Программам коллективного страхования, и подтвердив тем самым, что она не являлась инвалидом и не подавала документы на установление группы инвалидности, не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес страховой компании с заявлением о страховом случае - госпитализации в результате заболевания.

Из представленных медицинских документов следует, что <данные изъяты>

Указанные обстоятельства в совокупности подтверждают, что на момент заключения договора страхования при присоединении к Программам страхования ФИО1 знала о наличии у нее <данные изъяты> группы инвалидности, но скрыла данные обстоятельства от страховщика, указав в заявлениях на страхование заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, не указав о наличии у себя <данные изъяты> группы инвалидности, о том, что она является <данные изъяты>.

Действующим законодательством Российской Федерации на ответчика была возложена обязанность сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и определения размера страховой премии. Анализ медицинских документов объктивно подтверждает факт наличия 3 группы инвалидности и наличие сердечно-сосудистых заболеваний до заключения договора страхования (подключение к Программам страхования - 15.03.2018 г. 19.04.2018г.)

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Не сообщив страхователю о наличии группы инвалидности, ответчик нарушила положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязывающей страхователя сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

С учетом положений ст. 179, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что заключенные сторонами договоры страхования подлежат признанию недействительным, поскольку при их заключении ответчик не сообщила страхователю имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а также сообщила недостоверную информацию относительно отсутствия группы инвалидности.

Из материалов дела усматривается, что страховые премии, оплаченные ответчиком при заключении договоров страхования, составил : 83500 рублей и 34 285 рублей 60 копеек.

Поскольку договоры страхования являются недействительными, подлежат применению последствия недействительности сделки в виде возложения на истца обязанности возвратить ответчику страховые премии.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса российской Федераации взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 6 000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Страхования компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договоров страхования недействительными, применении последствий недействительности сделок в виде возврата страховых премий удовлетворить.

Признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование» в части подключения ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 к Программе страхование «Лайф+» недействительным.

Применить последствия недействительности сделки в виде возврата ФИО1 страховой премии в размере 83500 рублей.

Признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование» в части подключения ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 к Программе страхование «Лайф+» недействительным.

Применить последствия недействительности сделки в виде возврата ФИО1 страховой премии в размере 34 285 рублей 60 копеек.

Взыскать со ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд путем подачи жалобы через суд, вынесший решение, в течении месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья :