Решение № 2-1432/2019 от 17 декабря 2019 г. по делу № 2-1080/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«18» декабря 2019 года г. Ахтубинск

Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Лубянкиной Ю.С.

при секретаре Черкасовой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ахтубинске в помещении Ахтубинского районного суда гражданское дело № 2-1432/2019 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее – АО «Банк Русский стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления реструктуризационных кредитов "Русский Стандарт", графике платежей.

В п.п 2.1, 2.2 Заявления клиент просила банк: открыть ей банковский счет; предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента для целей реструктуризации задолженности в размере 205 174,33 рубля. В Заявлении клиент указала, что она обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов "Русский Стандарт" (далее - Условия) и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора и получила на руки по одному экземпляру. Клиент подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета. В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В вышеуказанных документах (заявление, условия и график платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между банком и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Рассмотрев оферту Клиента, банк открыл банковский счет № (далее - счет), тем самым совершив все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении. Условиях и Графике, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - кредитный договор).

Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 205 174,33 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Кредитным договором предусмотрены условия предоставления кредита: срок кредита - <данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); процентная ставка по кредиту 36,00% годовых; размер ежемесячного платежа 9400,00 руб. Согласно условиям кредитного договора, клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете ежемесячно в размере и даты в соответствии с графиком платежей. Истец указывает, что задолженность по Кредитному договору ФИО1 не погашена, что подтверждается выпиской по Счету Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности 211 146,87 рублей. Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Однако вынесенный по требованию Банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика. На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211 146,87 рублей, а также судебные расходы в виде уплаченной истцом государственной пошлины в размере 5 311, 47 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседании не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на иск, просила отказать в удовлетворении заявленных требований поскольку истцом пропущен срок исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела и, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с Заявлением на реструктуризацию обязательств Клиента по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления реструктуризационных кредитов "Русский Стандарт".

В рамках сделанной оферты и последующего Кредитного договора ФИО1 просил Банк: открыть ей банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора; предоставить ей для погашения задолженности по Кредитному договору кредит в сумме 205 174,33 рубля путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Клиент указал, что она ознакомлен, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия обслуживания кредитов "Русский Стандарт" и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Своей подписью на Заявлении Клиент подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему Счета Клиента. (л.д.9)

Рассмотрев оферту ФИО1 Банк принял (акцептовал) ее предложение о заключении кредитного договора, открыл ей банковский (текущий) счет №, тем самым, заключив Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на Счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 205174,33 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счета № (л.д.19).

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления Кредита (дата реструктуризации) – ДД.ММ.ГГГГ; сумма кредита – 205 174,33 рубля; срок кредита <данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г.); процентная ставка по кредиту 36,00% годовых; размер ежемесячного платежа 9400,00 рублей, последний платеж – 9450,65 руб.; дата платежа - 18 число каждого месяца - с июня 2012 года по май 2015 года. (л.д.9)

Графиком платежей по Кредитному договору предусмотрено, что ФИО1 ежемесячно, в период с июня 2012 года по май 2015 года в срок до 18 числа каждого месяца должна была обеспечить поступление на Счет Клиента денежных средств в размере 9400,00 рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет 9450,65 рублей), (л.д.15-16).

График платежей содержится в Информационном блоке Заявления (6), а также был сформирован ДД.ММ.ГГГГ Банком в виде отдельного документа и доведен до Клиента и экземпляр которого вручен клиенту, что Клиент засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией, а также на Заявлении.

В соответствии с пунктом 8.1 указанных условий, клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка. (л.д. 17).

Из материалов дела следует, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору ФИО1 допустила просрочку платежей и не обеспечила на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Выпиской из лицевого счета № подтверждается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком зачислено на счет 90 750 рублей, которые направлены на погашение задолженности в соответствии с очередностью погашения, установленной кредитным договором (п. 2.10 условий). Впоследствии в период с ДД.ММ.ГГГГ ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору своевременно не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила, задолженность по договору не оплачивала.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 6.3 условий, в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 216 694,65 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительное требование.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, ссылаясь на то, что ответчик прекратила вносить платежи по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, полагает, что истец знал о нарушении своего права и имел право обратиться за судебной защитой нарушенного права до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из представленных в материалы гражданского дела расчета, данный документ содержит сведения о дате его составления, периоде составления, суммах обязательных ежемесячных платежей (в соответствии со структурой задолженности), информацию о ежемесячной задолженности, сумму общей задолженности, структуру задолженности, включающую в себя: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, просроченных платежей, неустойки, штрафа.

Поскольку из содержания условий предоставления кредитов АО "Банк Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что погашение задолженности по договору должно производиться путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Доводы истца о том, что ответчик возобновила погашение кредита в ДД.ММ.ГГГГ, осуществив платеж в счет возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 520 рублей на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, не нашли своего подтверждения в судебном заседании и являются необоснованными, поскольку судом установлено, что в соответствии с судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ выданным мировым судьей судебного участка № с ФИО1 Волжским <данные изъяты> производится взыскание задолженности в размере 42912 рублей 93 копейки по другому кредитному договору № заключенному ФИО1 с АО «Банк Русский стандарт». Судебный пристав-исполнитель <данные изъяты> ошибочно зачислил денежные средства в размере 520 рублей ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ФИО1 с АО «Банк Русский стандарт», подлежащие зачислению в счет погашения задолженности по другому кредитному договору, а именно № заключенному ФИО1 и АО «Банк Русский стандарт», доказательств обратного истцом суду не представлено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", - со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ и ч. 1 ст. 49 АПК РФ).

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Судом установлено, что по заявлению АО "Банк Русский Стандарт" ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который отменен на основании возражений ФИО1 определением и.о. мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

С настоящим иском истец обратился в <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного ст. 196 ГК РФ трехгодичного срока на его предъявление.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным банком требованиям пропущен, основания для удовлетворения искового заявления отсутствуют.

На основании на ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим и срок исковой давности по дополнительным требованиям, предъявленным истцом (то есть по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом, штрафных санкций).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что иск заявлен истцом с пропуском установленного законом срока исковой давности, составляющего три года со дня, когда кредитор узнал о нарушении своего права, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме, в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский районный суд.

Решение вынесено и изготовлено в совещательной комнате на компьютере.

Судья Ю.С. Лубянкина