Решение № 2-1080/2019 от 11 ноября 2019 г. по делу № 2-1080/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» ноября 2019 года г. Ахтубинск

Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Лубянкиной Ю.С.

при секретаре Черкасовой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ахтубинске в помещении Ахтубинского районного суда гражданское дело № 2-1080/2019 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее – АО «Банк Русский стандарт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления реструктуризационных кредитов "Русский Стандарт", графике платежей.

В п.п 2.1, 2.2 Заявления клиент просила банк: 1) открыть ей банковский счет 2) предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента для целей реструктуризации задолженности в размере 205 174,33 рублей. В Заявлении клиент указала, что она обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов "Русский Стандарт" (далее - Условия) и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора и получила на руки по одному экземпляру. Клиент подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета. В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В вышеуказанных документах (заявление, условия и график платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между банком и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Рассмотрев оферту Клиента, банк открыл банковский счет № (далее - счет), тем самым совершив все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении. Условиях и Графике, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - кредитный договор).

Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 205174,33 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Кредитным договором предусмотрены условия предоставления кредита: срок кредита - 1095 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); - процентная ставка по кредиту - 36,00% годовых; - размер ежемесячного платежа – 9400,00 руб. Согласно условиям кредитного договора, клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете ежемесячно в размере и даты в соответствии с графиком платежей. Истец указывает, что задолженность по Кредитному договору ФИО1 не погашена, что подтверждается выпиской по Счету Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности 211 146,87 рублей. Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Однако вынесенный по требованию Банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с ее возражениями. На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211146,87 рублей, а также судебные расходы в виде уплаченной истцом государственной пошлины в размере 5311, 47 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает. В представленных суду письменных возражениях на иск, просила в удовлетворении заявленных Банком требований отказать в полном объеме по изложенным в них основаниям.

В соответствии со статьей 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, если истец против этого не возражает.

Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав материалы дела и, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с Заявлением на реструктуризацию обязательств Клиента по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления реструктуризационных кредитов "Русский Стандарт".

В рамках сделанной оферты и последующего Кредитного договора ФИО1 просил Банк: 1) открыть ей банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора; 2) предоставить ему для погашения задолженности по Кредитному договору кредит в сумме 205174,33 рублей путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Клиент указал, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия обслуживания кредитов "Русский Стандарт" и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Своей подписью на Заявлении Клиент подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему Счета Клиента. (л.д.9)

Рассмотрев оферту ФИО1 Банк принял (акцептовал) ее предложение о заключении кредитного договора, открыл ей банковский (текущий) счет №, тем самым, заключив Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на Счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 205174,33 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счета №. (л.д.19)

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления Кредита (дата реструктуризации) – ДД.ММ.ГГГГ; сумма кредита – 205174,33 руб.; срок кредита - 1095 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г.); процентная ставка по кредиту - 36,00% годовых; размер ежемесячного платежа – 9400,00 руб., последний платеж – 9450,65 руб.; дата платежа - 18 число каждого месяца - с июня 2012 года по май 2015 года. (л.д.9)

Графиком платежей по Кредитному договору предусмотрено, что ФИО1 ежемесячно, в период с июня 2012 года по май 2015 года в срок до 18 числа каждого месяца должна была обеспечить поступление на Счет Клиента денежных средств в размере 9400,00 рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет 9450,65 рублей). (л.д.15-16)

График платежей содержится в Информационном блоке Заявления (6), а также был сформирован ДД.ММ.ГГГГ Банком в виде отдельного документа и доведен до Клиента и экземпляр которого вручен клиенту, что Клиент засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, а также на Заявлении.

В соответствии с пунктом 8.1 указанных условий, клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка. (л.д. 17).

Из материалов дела следует, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору ФИО1 допустила просрочку платежей и не обеспечила на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Выпиской из лицевого счета № подтверждается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком зачислено на счет 90750 рублей, которые направлены в погашение задолженности в соответствии с очередностью погашения, установленной кредитным договором (п. 2.10 условий). Впоследствии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору своевременно не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила, задолженность по договору не оплачивала. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на счет были зачислены денежные средства в размере 520 рублей, после чего, сведений о поступлении платежей на счет не имеется.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 6.3 условий, в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Задолженность ответчиком в полном объеме погашена не была.

Материалами дела подтверждается, что банком предпринимались меры ко взысканию задолженности по кредитному договору в порядке приказного судопроизводства. Судебный приказ мирового судьи судебного участка № Волгоградской области по гражданскому делу 2117-2352/2013 от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании возражений ФИО1 определением и.о. мирового судьи судебного участка № Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает, что ФИО1 было известно об имеющейся задолженности по кредитному договору.

Кроме того, после выставления банком заключительного требования ответчик возобновила погашение кредита в ДД.ММ.ГГГГ году, осуществив платеж в счет возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 520 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратного ответчиком ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору с учетом произведенных после выставления заключительного требования платежей, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 211146,87 руб., из которых: основной долг – 140566,49 рублей, проценты за пользование кредитом – 70580,38 рублей.

Расчет истца соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, подтверждается выпиской по счету и отражает внесенные заемщиком в счет погашения обязательств денежные средства. Ответчиком не представлены доказательства, опровергающие представленный истцом расчет задолженности и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредиту и уплате процентов в сумме, превышающей, указанную в выписке по счету.

Данный расчет Банка судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует условиям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Таким образом, суд, разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь вышеназванными нормами права, проанализировав и приняв представленный истцом расчет суммы задолженности как верный, приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" указанной суммы задолженности.

Доводы ответчика о пропуске банком срока исковой давности суд находит несостоятельными исходя из следующего.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из представленных в материалы расчета, данный документ содержит сведения о дате его составления, периоде составления, суммах обязательных ежемесячных платежей (в соответствии со структурой задолженности), информацию о ежемесячной задолженности, сумму общей задолженности, структуру задолженности, включающую в себя: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, просроченных платежей, неустойки, штрафа.

Поскольку из содержания условий предоставления кредитов банка "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что погашение задолженности по договору должно производиться путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Однако, в соответствии с основными условиями, изложенными в информации о полной стоимости кредита, срок кредита составляет 1095 дня с момента его предоставления.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно представленному расчету следует, что после выставления ответчику заключительного требования и окончания срока исполнения обязательств, а именно с за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно осуществлял платежи в счет погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) последний платеж по частичному погашению просроченной задолженности был произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением №.

Учитывая, что предоставленные ФИО1 денежные средства должны были быть возвращены банку в соответствии с условиями договора в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ (дата окончательного срока исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора), при этом ответчик осуществил платеж ДД.ММ.ГГГГ, т.е. признал наличие задолженности, а с настоящим иском банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что истцом срок исковой давности не пропущен.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что кредитный договор, заключенный между ней и АО «Банк Русский Стандарт» является типовым, его условия заранее определены банком и были заведомо выгодными для него, в связи с чем, она была лишена возможности повлиять на его содержание, поскольку не является специалистом в области финансов и кредитов, суд также находит несостоятельными, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, выбор кредитной организации и кредитных условий, предложенных банком, был сделан ФИО1 самостоятельно и добровольно. Подписывая договор, ФИО1 согласилась с его условиями и признала их подлежащими исполнению, подтвердив, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, условия обслуживания кредитов "Русский Стандарт" и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Как следует из условий предоставления реструктуризационных кредитов "Русский Стандарт", договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета, договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. п. 2.1, 2.2).

Таким образом, факт согласования между сторонами условий кредитного договора нашел свое подтверждение, исходя из того, что вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования, обеспечивающая заемщику возможность ее правильного выбора, в договоре была изложена, суд приходит к выводу, что нарушений условий договора АО «Банк Русский Стандарт» допущено не было. В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 ГК РФ с момента подписания договора данные условия стали обязательными для сторон. Подписывая договор, ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Довод ответчика об образовании задолженности в результате ухудшения материального положения не может являться основанием к освобождению от ответственности от выполнения кредитных обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 5311 рублей 47 копеек подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211 146 рублей 87 копеек, а так же судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 311 рублей 47 копеек, а всего денежные средства в сумме 216 458 рублей 34 копейки.

Заявление об отмене заочного решения ответчиком может быть подано в течение семи дней со дня вручения копии решения в Ахтубинский районный суд.

Заочное решение вынесено и отпечатано в совещательной комнате на компьютере.

Судья Ю.С. Лубянкина