Решение № 2-1405/2020 2-1405/2020~М-917/2020 М-917/2020 от 27 июля 2020 г. по делу № 2-1405/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2020 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Оюн Д.О., с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Ч., действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к Филиалу ПАО «Сбербанк России» Иркутское отделение <адрес> о признании действий банка незаконными, взыскании материального ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – Истец, Клиент) обратился в Кировский районный суд <адрес> с исковым заявлением к Филиалу ПАО «Сбербанк России» Иркутское отделение <адрес> (далее – Ответчик, Банк) о признании действий банка по предоставлению третьим лицам контрольной информации о принадлежащих ему банковских картах незаконными, взыскании материального ущерба в размере 148 000 руб., компенсации морального вреда в размере 200 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ на его сотовый телефон (№) позвонил неизвестный с номера №, который пояснил, что желает приобрести у него дом, объявление о продаже которого он (Истец) выставил до этого на сайте Авито, и готов произвести предоплату в размере 500 000 руб. с последующей выплатой всей суммы, на что он (Истец) согласился и сообщил звонившему номер своей банковской каты Visa Classic ПАО «Сбербанк» (Карта №), на которую можно перевести деньги. В процессе разговора, на карту, номер которой он сообщил звонившему, было осуществлено два перевода – 250 000 руб. и 500 000 руб., после чего звонивший попросил вернуть обратно 250 000 руб., которые перевел ошибочно. Эту сумму он попросил вернуть обратно путем перечисления через банкомат на указанный им банковский счет. Он (Истец) перевел 148 000 руб. на банковский счет, указанный звонившим.

Истец указывает, что позже ему стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ в 15-02 час., после указанного телефонного разговора, к его карте № была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона №. В 15-31 и 15-33 час. с принадлежащей ему карты ПАО «Сбербанк» (Карта №) осуществлены без его ведома переводы на суммы 250 000 руб. и 500 000 руб., всего 750 000 руб. на Карту №. Кем и от кого осуществлены переводы, ему было не известно, так как в это время он разговаривал с указанным лицом по телефону и не видел сообщений о переводах. В 15-36 час., 15-39 час., 15-40 час., 15-41 час. им (Истцом) осуществлено снятие 150 000 руб. для того, чтобы вернуть звонившему случайно переведенную сумму.

Также истец указывает, что в 17-15, 17-16 с номера 900 на его номер пришло сообщение о регистрации в приложении «Сбербанк Онлайн» и секретным кодом для входа в систему. Данный код им никому не сообщался. В 17-19 час. и в 17-20 час. пин-коды его карт № и № были изменены неизвестными лицами. Полагает, что секретный код стал известен третьим лицам в связи с подключением к его Карте № услуги «Мобильный банк» к номеру телефона мошенников № и смс с кодом пришла и на номер мошенников тоже. В 17-26 час. им было незамедлительно сообщено по телефону в ПАО «Сбербанк» и карты были заблокированы. Также, о произошедшем им было сообщено в правоохранительные органы, в связи с чем по факту мошенничества было возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.159 УК РФ.

Истец полагает, что получение доступа третьими лицами к данным его банковских карт, позволяющим совершать различные операции, способствовало совершению преступления и введению его в заблуждение. Перевод денежных средств в размере 148 000 руб. им осуществлен под воздействием третьих лиц, что в соответствии с условиями полиса-оферты страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является страховым случаем.

Также истец указывает, что по вине ответчика ему причинен не только материальный ущерб, но и нравственные и физические страдания, которые он оценивает в 200 000 руб., он считает справедливым компенсацию морального вреда ответчиком.

Но основании изложенного, просит суд признать действия Филиала ПАО «Сбербанк России» Иркутское отделение <адрес> по предоставлению третьим лицам контрольной информации по банковским картам незаконными, взыскать с Филиала ПАО «Сбербанк России» Иркутское отделение <адрес> материальный ущерб в размере 148 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., расходы за оказание юридических услуг в размере 15 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте судебного заседания, отсутствует, ранее в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, пояснил, что звонившему неизвестному лицу Геннадию (покупателю дома) он сам дал номер банковской карты, а также через банкомат сам перевел деньги с одной карты на другую. По просьбе Геннадия сам лично снял деньги в сумме 148 000 руб. со своего счета и перевел их на счет, указанный звонившим. В страховую компанию за страховым возмещением не обращался, требования к ПАО «Сбербанк России» предъявляет не по страховому случаю, а в связи с незаконными действиями Филиала ПАО «Сбербанк России» Иркутское отделение <адрес> по предоставлению третьим лицам контрольной информации по банковским картам, поскольку никому не сообщал кодовое слово и последние три цифры на обратной стороне карты.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России»– Ч., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по доводам и правовым основаниям, изложенным в представленных суду письменных возражениях на исковое заявление, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав участника процесса, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность.

Пунктом 1 ст. 847 ГК РФ установлено, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п.2 ст.847 ГК РФ).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.3 ст.847 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 2 ст. 849 ГК РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1 ст. 854 ГК РФ).

Согласно п.18 ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Согласно п.19 ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с п.14 ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Пунктом 2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ установлено, что клиент - физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием банковского счета или без использования банковского счета с учетом требований части 2.1 настоящей статьи, а также за счет денежных средств, предоставляемых с использованием банковских счетов иными физическими лицами в случаях проведения идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями оператору электронных денежных средств в пользу такого клиента - физического лица, если договором между оператором электронных денежных средств и клиентом - физическим лицом предусмотрена такая возможность.

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи (п.10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ).

Перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы (п.11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ).

Пунктом 13 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ установлено, что оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (п.15 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ).

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон N 161-ФЗ) использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с ч. 11 ст. 9 Закона N 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно ч. 12 ст. 9 Закона N 161-ФЗ после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

В соответствии с пунктами 1.10, 1.12 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

В пунктах 1.5, 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" указано, что банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.

Исходя из положений п. 2,3 п.1.24 Положения Центрального Банка РФ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ, п.2.10 Положения Центрального Банка РФ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ следует, что распоряжение клиента в электронном виде может быть удостоверено кредитной организацией как путем проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи, так и удостоверено кодами, паролями и иными средствами, позволяющими установить, что распоряжение исходит от плательщиков.

Согласно п.1.5 положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п.1.12 положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с п.2.3 положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты, в том числе, следующие операции: - получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; -оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; -иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение.

Согласно п. 2.9 положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналога собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10 положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П).

При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП. Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом (п. 3.2 положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Сбербанк России (ОАО) с Заявлением на получение международной карты Сбербанка России, в котором просил Банк выдать ему международную карту Сбербанка России Visa Classic (далее – Карта 1), а также подключить его карту к полному пакету услуг «Мобильный банк».

В указанном заявлении Клиент подтвердил, что руководство по использованию «Мобильного банка» получил; согласен с тем, что Сбербанк России может присылать на мобильный телефон информацию по указанной банковской карте; перечисление платежей в пользу организаций с использованием «Мобильного банка», а также оплату за телефон, указанный в настоящем Заявлении, поручает производить со счета банковской карты, открытой в соответствии с настоящим заявлением.

Согласно заявления, местом получения карты является подразделение банка, отчеты по счету карты Клиент просит направлять по месту ведения счета.

Также в Заявлении содержатся сведения, что Клиент:

- достоверность содержащихся в Заявлении сведений подтверждает;

- согласен с тем, что Сбербанк России имеет право проверить содержащиеся в Заявлении сведения;

- согласен с тем, что Сбербанк России может использовать информацию, содержащуюся в настоящем Заявлении для телефонных обращений в автоматическом режиме, для отправки ему сообщений или рекламно-информационных материалов Сбербанка России;

- с Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять;

- уведомлен о том, что Условия использования карт, Памятка Держателя и Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России;

- дает согласие Сбербанку России на обработку своих персональных данных.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Сбербанк России (ОАО) с Заявлением на банковское обслуживание, на основании настоящего заявления заключен Договор банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Заявлением на банковское обслуживание, Клиент:

1. Подтверждает свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО и обязуется их выполнять.

2. Согласен с тем, что настоящее Заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», оформляется в двух экземплярах, но одному для Клиента и Сбербанка России ОАО и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания;

3. С тарифами Сбербанка России ОАО ознакомлен и согласен.

4. Уведомлен о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделениях Сбербанка России ОАО.

5. Дает свое согласие Сбербанку России ОАО на обработку своих персональных данных.

В Заявлении на банковское обслуживание имеется отметка, что Заявление принято, идентификация клиента проведена, подпись верна, что подтверждается подписью представителя Банка.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с Заявлением на получение карты, в котором указал, что просит выдать ему дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты №, вид продукта – МИР социальная личная (Карта №).

В Заявлении на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подтверждает, что:

- информация в настоящем заявлении является полной и достоверной, и предоставляет ПАО Сбербанк право проверить указанные сведения;

- ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте www.sberbank.ru, и обязуется их выполнять;

- согласен, что настоящее заявление в совокупности с Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенным между ним и ПАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее - Договор). Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора.

- согласен на обработку ПАО Сбербанк его персональных данных;

- после присоединения к программе лояльности «Спасибо от Сбербанка» дает согласие ПАО Сбербанк на передачу АО «Центр программ лояльности», своих персональных данных, идентификаторов клиента, сведений о проводимых по его счетам операциях с использованием карт, выпущенных ПАО Сбербанк, информацию о счетах, вкладах, продуктах и услугах ПАО Сбербанк, в целях участия в программе лояльности «Спасибо от Сбербанка» и маркетинговых мероприятиях.

В данном Заявлении также имеется отметка о том, что Заявление принято, идентификация клиента проведена, подпись верна, что также подтверждается подписью представителя Банка.

Таким образом, из представленных доказательств суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ответчиком ПАО Сбербанк заключен договор комплексного банковского обслуживания, ФИО1 выданы карты Visa Classik (Карта №), МИР социальная личная (Карта №), что также не отрицалось сторонами,

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия банковского обслуживания), настоящие Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - «Банк») Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»). ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО. ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания. Комплексное обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО (п.п. 1.1. – 1.4 Условий банковского обслуживания).

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (если иное не определено ДБО). Основанием для предоставления Клиенту услуг, предусмотренных Договором, является соответствующее Заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной Банком, надлежащим образом заполненный и подписанный Клиентом, и переданный в Банк с предъявлением Клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО (п.п. 1.5-1.6 Условий банковского обслуживания).

Согласно п.1.9 Условий банковского обслуживания, действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО.

В п.2.2-2.3 Условий банковского обслуживания указано, что Аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО.

Согласно п.2.7 Условий банковского обслуживания Безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, означающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени, если иное не обусловлено применяемой нормой безналичных расчетов или федеральным законом.

Пунктом 2.28 Условий банковского обслуживания установлено, что Код подтверждения - используемый в качестве Аналога собственноручной подписи цифровой код для подтверждения Клиентом вида и параметров услуги/операции, осуществленной Клиентом при его обращении в Контактный Центр Банка (либо при осуществлении Банком исходящего телефонного звонка Клиенту). Код подтверждения направляется Банком в SMS-сообщении (с видом и параметрами услуги/операции) на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

В соответствии с п. 3.1.3 Условий банковского обслуживания, Правила совершения операций и получения информации по Счетам Карт, Счетам и правила открытия Счетов в Банке через Удаленные каналы обслуживания определены в «Порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания» (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания), в Руководстве по использованию Мобильного устройства в рамках SMS-банка (Мобильного банка) и «Руководстве по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемых на Официальном сайте Банка, в Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (далее - «Памятка по безопасности») (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно п.п. 4.6-4.7 Условий банковского обслуживания, Операции снятия и внесения наличных денежных средств проводятся по Счету Карты: через устройства самообслуживания, Подразделения Банка, через другие финансовые учреждения и принадлежащие им банкоматы, принимающие к обслуживанию соответствующую банковскую Карту Клиента; по вкладами и Счетам Клиента; через Подразделения Банка. Переводы денежных средств осуществляются со Счета Карты Клиента: через Подразделения Банка, Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр Банка; со Счета вклада, Счета: через Подразделения Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка, Устройства самообслуживания.

В соответствии с п. 4.15. Условий банковского обслуживания, при предоставлении услуг в рамках ДБО Идентификация Клиента Банком осуществляется, в том числе, при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании ФИО2 (Идентификатора пользователя); Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО2 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему Сбербанк Онлайн и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка.

Согласно п. 4.16. Условий банковского обслуживания при предоставлении услуг в рамках ДБО Аутентификация Клиента Банком осуществляется, в том числе, при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

В соответствии с п.4.22 Условий банковского обслуживания, Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделения Банка, Контактный Центр Банка).

Согласно п.п. 6.3-6.5 Условий банковского обслуживания, Банк не несет ответственности в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п.6.7 Условий банковского обслуживания, Банк не несет ответственности за действительность условий договоров страхования и правил страхования, разработанных страховыми компаниями, а также за соответствие их условий требованиям законодательства Российской Федерации. Банк не выплачивает страховое возмещение по договорам страхования в случае наступления страхового случая.

Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным материальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба (п.6.9 Условий банковского обслуживания).

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS- банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации (п.6.10 Условий банковского обслуживания).

В соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк), Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через Удаленные каналы обслуживания (УКО).

Согласно п. 1.3. Порядка предоставления услуг, основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО в Системе «Сбербанк Онлайн» является подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (далее - Порядок). Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента.

В пункте 1.6 Порядка предоставления услуг указано, что Клиент соглашается с тем, что Банк вправе сохранять реквизиты перевода, осуществленного Клиентом на Устройстве самообслуживания Банка, через SMS-банк (Мобильный банк), Систему «Сбербанк Онлайн» в качестве шаблона для проведения в последующем Клиентом операций через устройства самообслуживания Банка, SMS-банк (Мобильный банк), Систему «Сбербанк Онлайн».

Пунктом 1.9 Порядка предоставления услуг установлено, что Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 3.7. Порядка предоставления услуг, доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО2 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов:

- получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения ФИО2 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;

- самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания ФИО2 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS- банку (Мобильному банку) по Карте;

- самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного ФИО2 (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве ФИО2 (Идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

Доступ Клиента к некоторым услугам Мобильного приложения Банка осуществляется при условии его успешной Идентификации без Аутентификации. Такие услуги предоставляются в Мобильном приложении Банка без ввода клиентом Постоянного пароля при условии успешной регистрации Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве.

Согласно п.3.8 Порядка предоставления услуг, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить:

- в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);

Согласно п. 3.9 Порядка предоставления услуг, Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

В соответствии с п.3.20 Порядка предоставления услуг, Банк не несет ответственность:

- в случае невозможности предоставления услуг «Сбербанк Онлайн» по независящим от Банка обстоятельствам, в том числе по причине непредоставления Банку сторонними организациями сервисов, необходимых для предоставления услуги «Сбербанк Онлайн»;

- за последствия Компрометации ФИО2 (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц;

- в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Согласно п.3.21 Порядка предоставления услуг, Клиент обязуется: - хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли; - при Компрометации или подозрении на Компрометацию Постоянного пароля - незамедлительно произвести смену Постоянного пароля в Системе «Сбербанк Онлайн». При невозможности незамедлительно выполнить указанные действия, а также в случае Компроментации или подозрении на Компрометацию ФИО2 (Идентификатора пользователя), незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или любое Подзразделение Банка.

Как следует из доводов истца, ДД.ММ.ГГГГ в 15.02 час. по Иркутскому времени к дебетовой банковской карте Visa Classic, выданной на имя ФИО1 (Карта №) совершено действие по подключению услуги «Мобильный банк» на номер телефона №, изменены пин-коды обеих карт, выданных на имя ФИО1, без его ведома и согласия, в тот же день через приложение «Сбербанк Онлайн» с Карты № на Карту № ФИО1, также без его ведома и согласия переведены денежные средства в сумме 250 000 руб., 500 000 руб.

Указанные действия и операции проведены по банковским картам с использованием персональных средств доступа через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн». Согласно Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, доступ к указанному мобильному приложению, мог быть получен третьими лицами в результате получения информации о логине, ПИН-коде, либо реквизитах карты.

При этом, истец подтвердил, что сообщил неизвестному лицу полный номер банковской карты №.

В соответствии с п.4.22 Условий банковского обслуживания, Клиент обязан не передавать Средства доступа третьим лицам.

Таким образом, доступ к совершению операций по картам ФИО1 третьими лицами был получен не в связи с виновными действиями сотрудников Банка, а в связи с информацией, предоставленной истцом.

В дальнейшем истцом самостоятельно со счета своей карты № посредством устройства самообслуживания (банкомата) сняты денежные средства в размере 148 000 руб. и переведены третьему лицу.

Согласно выписки из журнала входящих смс-сообщений, представленных ПАО Сбербанк о переписке с ФИО1, сведения о подключении к карте Visa Classic услуги Мобильный банк на № направлена Клиенту ДД.ММ.ГГГГ в 10:02 час. (время московское), операции по переводу денежных средств с Карты № на Карту № произведены в период с 10-30 до 10-33 час. ДД.ММ.ГГГГ, операции по снятию денежных средств со счета Карты № произведены с 10-36 до 10-41 час. ДД.ММ.ГГГГ. Сообщение о регистрации в приложении «Сбербанк Онлайн» направлено ФИО1 в 12-16 час. ДД.ММ.ГГГГ, в 12-19 час. установлены новые номера ПИН для Карт № и №.

Заявление клиента об отключении услуги Мобильный банк от номера № поступило в 12-44 час. ДД.ММ.ГГГГ, то есть после проведения указанных операций, и через значительное время (более 2 часов) после направления Клиенту сведений о подключении Мобильного банка к номеру телефона №.

В соответствии с ч. 12 ст. 9 Закона N 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств несет ответственность по операциям, совершенным без согласия клиента, после получения уведомления от клиента об утрате электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента.

Суд установил, что использование карт ФИО1, подключение Мобильного банка к номеру телефона третьего лица, перевод и снятие денежных средств было осуществлено до момента уведомления истцом Банка об использовании карты без его согласия, после чего списаний с карт истца не производилось.

Из анализа представленных доказательств суд приходит к выводу, что допустимых и относимых доказательств, подтверждающих позицию истца о том, что кредитная организация не обеспечила надлежащим образом безопасность предоставляемой услуги, в материалах дела не имеется. В процессе разбирательства спора не была установлена вина сотрудников Банка в получении третьими лицами доступа к счетам истца, а также причинно-следственная связь между возникшими у ФИО1 убытками и действиями сотрудников Банка.

При обращении клиента, Банк своевременно отреагировал и произвел предусмотренные законом в указанном случае действия.

При этом, истцом не доказан факт того, что третьи лица не могли завладеть/использовать данные его карт для целей совершения спорных операций.

По заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о присвоении обманным путем денежных средств в сумме 155 500 руб. неустановленным лицом с помощью перевода через банкомат филиала ПАО «Сбербанк России», СО-10 СУ МУ МВД России «Иркутское» возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ст. 159 ч.2 УК РФ. При установлении виновных в указанном преступлении лиц, ФИО1 могут быть заявлены исковые требования о взыскании с них суммы ущерба.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что у ответчика имелись основания считать, что действия по подключению услуги «Мобильный банк» к добавочному номеру телефона, по переводу и снятию денежных средств были произведены уполномоченным лицом, идентифицированным и авторизированным по правилам предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания. На момент выполнения спорных операций сомнений в наличии воли истца на их проведение у банка не имелось.

Ни нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Условия, регулирующие данные правоотношения, не предусматривают обязательства банка по контролю за несанкционированным доступом к счету клиента.

Из материалов дела не усматривается обстоятельств, свидетельствующих о сбое в работе применяемого банком программно-технического обеспечения, наличие которого давало бы основания для возложения на банк ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги.

Учитывая установленные юридически значимые обстоятельства, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения банком условий заключенного с истцом договора банковского обслуживания, наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и возникшими у истца убытками, а равно доказательств списания денежных средств с его счета в результате неправомерных действий банка.

При указанных обстоятельствах, суд к приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ПАО Сбербанк убытков в размере 148 000 руб.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании убытков, то требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, являющиеся производными требованиями, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании действий банка по предоставлению третьим лицам контрольной информации по банковским картам незаконными, взыскании материального ущерба в размере 148 000 руб., компенсации морального вреда в размере 200 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.- оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.М. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ. Судья.