Решение № 2-560/2019 2-560/2019~М-289/2019 М-289/2019 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-560/2019

Дело № 2-560/2019 ......

......

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 июня 2019 года

Фрунзенский районный суд города Владимира в составе:

председательствующего судьи Жемеровой Т.В.,

при секретаре Антиповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование требований указано, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк заключен договор о выпуске и обслуживании международной банковской карты Сбербанка России Visa Classic №... с открытием счета №... в рублях, что подтверждается подписанными клиентом заявлением на получение международной банковской карты и Условиями использования международных карт Сбербанка России Visa Classic или Mastercard Mass, а также дополнительными условиями для карты Сбербанка России Visa Classic. Условия использования карт ПАО Сбербанк (на дату заключения договора - ОАО Сбербанк) в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Указанный договор заключен в силу статьи 428 ГК РФ в результате публичной оферты Сбербанка России и ознакомлении ФИО1 с договором. Данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. В силу п. 2.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта.

В случае если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет (п. 5.1. Условий).

Информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления банком держателю ежемесячно отчета по счету по месту ведения счета (п.6.1 Условий). Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях (п.6.3 Условий). Банк не несет ответственности за несвоевременное получение держателем отчета. Если держатель уклоняется от получения отчета, банк считает, что клиент был надлежащим образом проинформирован об операциях по счету (п.6.5 Условий).

В силу п. 3.5 Условий клиент обязан возместить банку, в том числе, платы, предусмотренные Тарифами банка, и суммы операций, совершенных по карте, в том числе, суммы задолженности по счету. В целях возмещения клиентом банку сумм, предусмотренных в настоящем пункте, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право на списание указанных сумм со счета без дополнительного акцепта клиента.

В соответствии с п. 4.6 Условий при образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами. Согласно Тарифам банка плата за неразрешенный овердрафт составляет 40 % годовых.

В соответствии с п. 2.4. Условий карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/внесения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно-платежный терминал, а также совершения иных операций.

В п. 1.8 Положения Банка России №... определено, что конкретные условия предоставления денежных средств по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно ст.849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

15.05.2013 в 13 час. 21 мин. в дополнительном офисе Банка ОСБ 8611/0058 по счету банковской карты ответчика была зафиксирована попытка пополнения счета на сумму 150 000 руб., однако указанная операция с кодом авторизации 607040 завершена не была, поскольку вноситель денежных средств отказался от завершения операции. При этом на сформированных чеках по незавершенной операции, которая была сторнирована, были произведены соответствующие отметки исключающие последующее использование кассового документа, что подтверждается отметкой о сторнировании операции в сверке итогов от 05.05.2013 (операция 002 с кодом авторизации по карте кассира 568651).

По техническим причинам расходный лимит по счету клиента был увеличен на сумму 150 000 руб., что подтверждается отчетами по карте, согласно которым, 15.05.2013 произведено увеличение баланса карты на сумму 150 000 руб. на основании операции пополнения с кодом авторизации 607040, несмотря на то, что данная операция не была проведена до конца, в связи с отказом клиента от взноса в кассу указанных денежных средств. Указанная операция отражена по счету клиента 15.05.2013, что подтверждается отчетом о всех операциях.

Таким образом, в то время как в кассу банка не были внесены денежные средства в размере 150 000 руб. по незавершенной операции с кодом авторизации 607040, на счет клиента были зачислены денежные средства в размере 150 000 руб., которые были доступны клиенту для проведения расходных операций.

После выявления банком технической ошибки 23.07.2013 расходный лимит карты был уменьшен на необоснованно зачисленную сумму в размере 150 000 руб. Таким образом, списание средств по ошибочно сформированной операции в размере 150 000 руб. было осуществлено правомерно. На дату списания указанных денежных средств клиент воспользовался денежными средствами на сумму 150 000 руб. Учитывая, что должник не должен был совершать операции на указанную сумму, превышающую остаток своих собственных денежных средств, образовалась задолженность по неразрешенному овердрафту. Из выписки по счету банковской карты следует, что клиентом осуществлены операции с использованием банковской карты, суммы по которым превышал остаток собственных денежных средств на банковском счете, в связи с чем, клиент воспользовался денежными средствами банка в сумме 150 000 рублей. В результате списания со счета клиента денежных средств ввиду недостаточности на счете клиента денежных средств по счету банковской карты образовалась сверхлимитная задолженность (неразрешенный овердрафт) в размере 149 356,79 руб.

01.11.2016 банк направлял должнику досудебные письма-требования о необходимости погашения задолженности, образовавшейся на счете банковской карты. Должник был предупрежден о возможности взыскания задолженности в судебном порядке, однако ответа не последовало - данное требование банка до настоящего момента в полном объеме не выполнено. С учетом платы за неразрешенный овердрафт (процентов за пользование овердрафтом) за должником по состоянию на 06.06.2018 образовалась задолженность в размере 387 481,88 руб., в том числе: просроченный основной долг - 149 356,79 руб. и проценты - 238 125,09 руб.

Таким образом, на настоящий момент по овердрафту №... от 11.08.2008, образовавшемуся по счету №... банковской карты Visa Classic №..., составляет 149 356,79 руб. После возникновения неразрешенного овердрафта ответчик ни разу не внес денежные средства для погашения задолженности.

Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ истец просил взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк с ФИО1 просроченную задолженность по основному долгу по овердрафту №... от 11.08.2008, образовавшемуся по счету №... международной банковской карты Visa Classic №... в размере 387 481,88 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 149 356,79 руб.,

- проценты - 238 125,09 руб.,

и государственную пошлину в сумме 7074,72 руб.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился; о времени и месте слушания дела извещался заблаговременно и надлежащим образом судом по последнему известному месту жительства, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении дела не заявлял, отзыва на иск не представил. Судебная корреспонденция возвратилась в суд с отметкой об истечении срока хранения. Уклонение ответчика от явки на почтовое отделение связи за судебной корреспонденцией расценивается судом как отказ от её получения.

В силу ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 63, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик извещался по месту своей регистрации, по которой обязан принимать почтовую корреспонденцию, суд не усматривает оснований, по которым его неявка в судебное заседание могла бы быть признана уважительной.

Учитывая равенство сторон перед законом и судом, мнение истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк заключен договор о выпуске и обслуживании международной банковской карты Сбербанка России Visa Classic №... с открытием счета №... в рублях путем обращения ответчика 10.05.2007 в Банк с заявлением на получение международной карты, последующим одобрением и выдачей денежных средств 11.08.2008.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты Сбербанка России и ознакомлении ФИО1 с Условиями использования международных карт Сбербанка России Visa Classic или Mastercard Mass. Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях.

Условия использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО Сбербанк России, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее Тарифы Банка) являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений п. 2.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 г. N 266-П, зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 г. N 6431) кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете Клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта.

В силу п. 5.1 Условий использования банковских карт, в случае если овердрафт по счету не предусмотрен (в настоящем случае овердрафт не предусмотрен, что следует из заявления клиента) держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете.

Информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления банком держателю ежемесячно отчета по счету по месту ведения счета (п.6.1 Условий). Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях (п.6.3 Условий).

В силу п. 3.5 Условий клиент обязан возместить банку, в том числе, платы, предусмотренные Тарифами банка, и суммы операций, совершенных по карте, в том числе, суммы задолженности по счету. В целях возмещения клиентом банку сумм, предусмотренных в настоящем пункте, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право на списание указанных сумм со счета без дополнительного акцепта клиента.

Согласно Условий, держатель карты обязан возместить банку в безусловном порядке суммы операций, совершенных по карте (в т.ч. дополнительным) или с использованием реквизитов карты до дня возврата карты в банк включительно, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные Тарифами банка.

В соответствии с п. 4.6 Условий при образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами. Согласно Тарифам банка плата за неразрешенный овердрафт составляет 40 % годовых.

В соответствии с п. 2.4. Условий карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/внесения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно-платежный терминал, а также совершения иных операций.

В п. 1.8 Положения Банка России №... определено, что конкретные условия предоставления денежных средств по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно ст.849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Из отчета по счету карты клиента ФИО1 следует, что 15.05.2013 в дополнительном офисе Банка №... по счету банковской карты ответчика была зафиксирована попытка пополнения счета на сумму 150 000 руб., однако указанная операция с кодом авторизации 607040 завершена не была, поскольку вноситель денежных средств отказался от завершения операции. При этом на сформированных чеках по незавершенной операции, которая была сторнирована, произведены соответствующие отметки исключающие последующее использование кассового документа, что подтверждается отметкой о сторнировании операции в сверке итогов от 05.05.2013 (операция 002 с кодом авторизации по карте кассира 568651). Однако, по техническим причинам расходный лимит по счету клиента был увеличен на сумму 150 000 руб., 15.05.2013 произведено увеличение баланса карты на сумму 150 000 руб. на основании операции пополнения с кодом авторизации 607040, несмотря на то, что данная операция не была проведена до конца, в связи с отказом клиента от взноса в кассу указанных денежных средств. Таким образом, в то время как в кассу банка не были внесены денежные средства в размере 150 000 руб. по незавершенной операции с кодом авторизации 607040, на счет клиента были зачислены денежные средства в размере 150 000 руб., которые были доступны клиенту для проведения расходных операций.

После выявления банком технической ошибки 23.07.2013 расходный лимит карты уменьшен на необоснованно зачисленную сумму в размере 150 000 руб. На дату списания указанных денежных средств клиент воспользовался денежными средствами на сумму 150 000 руб. Учитывая, что должник не должен был совершать операции на указанную сумму, превышающую остаток своих собственных денежных средств, образовалась задолженность по неразрешенному овердрафту.

Из выписки по счету банковской карты следует, что клиентом осуществлены операции с использованием банковской карты, суммы по которым превышал остаток собственных денежных средств на банковском счете, в связи с чем, клиент воспользовался денежными средствами банка в сумме 150 000 рублей.

В результате списания со счета клиента денежных средств ввиду недостаточности на счете клиента денежных средств по счету банковской карты образовалась сверхлимитная задолженность (неразрешенный овердрафт) в размере 149 356,79 руб.

01.11.2016 банк направил ответчику досудебное требование о необходимости погашения задолженности, образовавшейся на счете банковской карты, с учетом платы за неразрешенный овердрафт и процентов за пользование овердрафтом, которое оставлено без ответа.

Согласно расчету банка за должником по состоянию на 06.06.2018 образовалась задолженность в размере 387 481,88 руб., в том числе: просроченный основной долг - 149 356,79 руб. и проценты - 238 125,09 руб.. Суд, проверив расчет истца, не оспоренный ответчиком, находит его правильным, произведенный в соответствии с условиями договора.

Оценив в совокупности все собранные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованны в связи с чем, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 7 074 руб. 72 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк просроченную задолженность по основному долгу по овердрафту №... от 11.08.2008, образовавшемуся по счету №... международной банковской карты Visa Classic №... в размере 387 481 руб. 88 коп., в том числе просроченный основной долг 149 356 руб. 79 коп., проценты 238 125 руб. 09 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 074 руб. 72 коп.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения суда.

Заочное решение суда также может быть обжаловано сторонами во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья ...... Т.В. Жемерова

......

......

......