Решение № 2-344/2025 2-344/2025~М-324/2025 М-324/2025 от 13 октября 2025 г. по делу № 2-344/2025

дело № 2-344/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2025 года пос. Первомайский Первомайского района Оренбургской области

Первомайский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Киреевой М.В.,

при секретаре Каиргалиевой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО) обратилось в Первомайский районный суд Оренбургской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 20 октября 2021 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 373 832 рубля на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом 12,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Ответчиком в банк была подана онлайн-заявка на кредит наличными через официальный сайт банка. Данная заявка одобрена банком. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ – Онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ–Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов.

Получив по своему запросу сообщение с SMS Push - кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS и должен ввести SMS с Push - кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка. Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные клиентом в ВТБ – Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного банком в СМС.

В соответствии с вышеуказанными условиями заключение договора осуществляется с использованием системы ВТБ-Онлайн, в порядке ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании банком клиенту услуги Интернет- банка. При этом, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка- при зачислении суммы кредита на счет.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 373 832 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и процентов, истец потребовал досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованиие кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 18 июля 2025 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 185 439, 45 рублей, из которых 172 232, 14 рублей – основной долг, 12 513, 20 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 138,97 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 555,14 рублей – пени по просроченному долгу.

12 августа 2025 года в отношении ответчика вынесен судебный приказ, который был отменен 27 августа 2025 года.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 20 октября 2021 года в сумме 185 439,45 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 563 рубля.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «СОГАЗ» о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст.ст. 167,233 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч.3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 20 октября 2021 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общим условиям) и подписания индивидуальных условий.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 373 832 рубля на срок до 20 октября 2026 года с взиманием за пользование кредитом 12,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Размер ежемесячного платежа составлял 8486,70 рублей, размер последнего платежа 8600,06 рублей.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы ВТБ-Онлайн регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее также Правила ДБО) доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

При этом, в соответствии с общими положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при предоставлению клиенту дистанционного банковского обслуживания. Под идентификатором понимается число, слово, комбинация цифр и\или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, личный код, логин, номер карты клиента, номер банковского счета, счета вклада).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 155 и п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенными условиями договора.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, кредитный договор был оформлен путем подачи ответчиком анкеты-заявления на кредит наличными через официальный сайт Банка.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификаций клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (п. 4.1 Условий обслуживания Физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО.

Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится при помощи средств подтверждения: ОЦП, SMS Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения.

Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержавшейся в сообщении и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/ действием. Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ- Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ЭП клиента. ( 5.4.2 условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн).

Для подтверждения (подписания) распоряжения/заявления П/У или другого действия в ВТБ-Онлайн клиент вводит в интерфейс ВТБ-Онлайн код подтверждения сформированный и визуализированный токеном, правильность которого проверяется банком. Положительный результат проверки кода подтверждения банком означает, что распоряжение/заявление П/У, иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено. (5.5.2).

При этом, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка- при зачислении суммы кредита на счет, что подтверждается представленными в материалы дела расчетом задолженности.

Простой электронной подписью является электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего электронный документ.

Пунктом 19 индивидуальных условий предусмотрено, что кредитный договор состоит из правил кредитования (общих условий) и индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий)с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования.

Согласно п. 21 индивидуальных условий от 20 октября 2021 года усматривается, что ФИО1 с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Подписав кредитный договор № от 20 октября 2021 года, ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные данным договором, в том числе по ежемесячному погашению начисленных процентов и ежемесячному погашению кредитной задолженности.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 373 832 рублей на счет заемщика, открытый у кредитора, что подтверждается выпиской по счету №

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту (кроме первого и последнего) составляет 8486,70 рублей; дата ежемесячного платежа - 20 число каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 11 кредитного договора цель кредита - потребительские нужды.

Из полиса «Финансовый резерв» № от 20 октября 2021 года следует, что полис выдан на основании устного заявления страхователя, и подтверждает заключение полиса в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». страховщиком является АО «СОГАЗ». Сумма страховой премии составила 53832 руб. Срок действия полиса: вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 20 октября 2024 года. Срок действия страхования: распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 21 октября 2021 года, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действуует до окончания срока действия полиса, с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий страхования.

Согласно п.12 кредитного договора, размер неустойка за несвоевременное исполнение обязательств составляет 0,1 % в день.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что обязательства по исполнению кредитного договора заемщик исполнял ненадлежащим образом, платежи вносились с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению, что подтверждается расчетом задолженности. В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора в адрес ответчика 14 июня 2025 года было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

12 августа 2025 года мировым судьей судебного участка в административно-территориальных границах всего Первомайского района Оренбургской области по заявлению Банк ВТБ (ПАО) вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 20 октября 2021 года за период с 01 сентября 2022 года по 18 июля 2025 года в сумме 184 745, 34 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3271 руб.

27 августа 2025 года мировым судьей судебного участка в административно-территориальных границах всего Первомайского района Оренбургской области судебный приказ отменен вследствие поступивших возражений ответчика.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету задолженности за ответчиком образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 18 июля 2025 года включительно составила 185 439,45 рублей, из которых 172 232, 14 рублей – основной долг, 12 513, 20 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 138,97 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 555,14 рублей – пени по просроченному долгу.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору, правильность расчета ответчиком не опровергнуты. Данный расчет судом проверен и является арифметически верным. Доказательств отсутствия долга или иного размера суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом ответчиком не представлено. В этой связи суд берет за основу расчет, представленный истцом, поскольку сумма долга рассчитана в соответствии с условиями кредитного договора, положениями действующего законодательства и не оспаривается ответчиком.

При этом, как следует из расчета задолженности, банк в добровольном порядке уменьшил размер штрафных санкций по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени до 10% от общей суммы штрафных санкций. В связи с чем сумма задолженности, предъявленная ко взысканию, составила 185 439,45 рублей.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Исходя из данных разъяснений, суд должен рассмотреть вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по искам к физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями.

Таким образом, исходя из того, что истец, реализуя свои процессуальные права, снизил размер штрафных санкций до 10 %, сумма штрафных санкций не является несоразмерной и не подлежит снижению.

На основании изложенного суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку ФИО1 принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, пени в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором, однако не выполнил их в установленный срок.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела усматривается, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 6563 рубля, что подтверждается представленным платежным поручением № от 09 сентября 2025 года. В связи с чем, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца указанные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить иск Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 20 октября 2021 года в размере 185 439,45 рублей (Сто восемьдесят пять тысяч четыреста тридцать девять рублей 45 копеек), из которых: 172 232, 14 рублей – основной долг, 12 513, 20 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 138,97 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 555,14 рублей – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН <данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6563 рубля (Шесть тысяч пятьсот шестьдесят три рубля).

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд Оренбургской области заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Первомайский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Первомайский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: М.В. Киреева

Мотивированное решение составлено 14 октября 2025 года