Решение № 2-2085/2020 2-261/2021 2-261/2021(2-2085/2020;)~М-1960/2020 М-1960/2020 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-2085/2020

Дело № 2-261/2021 г. ***

УИД 33RS0005-01-2020-003426-47


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александров 24 марта 2021 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Рыбачик Е.К.

при секретаре Копненковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Александрове гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что 17.12.2018 между ним и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлены заемные денежные средства в размере 30000 руб. сроком на 120 месяцев под уплату 0 % годовых.

Между тем ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности не исполняет с 07.05.2020. Указывая на наличие задолженности по кредитному договору по состоянию на 11.11.2020 в размере 68613 руб. 21 коп., из которой: просроченная ссуда – 59644 руб. 45 коп., неустойка по ссудному договору – 2136 руб. 70 коп., неустойка на просроченную ссуду – 154 руб. 01 коп., штраф за просроченный платеж – 3559 руб. 33 коп., иные комиссии – 3118 руб. 72 коп., ПАО «Совкомбанк» просит взыскать указанную сумму, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2258 руб. 40 коп., с ФИО1

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 с заявленными требованиями согласилась. Факт заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк», наличие задолженности перед банком, ее размер, заявленный в иске, подтвердила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела 17.12.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, по условиям которого ФИО1 предоставлены заемные средства в безналичной форме в пределах лимита кредитования в размере 30000 руб. для оплаты товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва».

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита и Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» базовая ставка по договору составляет 10% годовых; ставка льготного периода кредитования – 0%. Срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); период льготного кредитования 36 месяцев. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых, которая начисляется на использованную сумму, превышавшую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки. Минимальный обязательный платеж: 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 1,9% от полной задолженности по договору. Получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования оплачивается комиссией в размере 2,9% от суммы операции + 290 руб.; оплата за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка – 1,9 % от суммы операций + 290 руб. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку составляет 590 руб.; за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. При этом начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Согласно имеющемуся в материалах дела заявлению ФИО1 подключен пакет услуг «Защита платежа» к договору потребительского кредита № от 17.12.2018, размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение которого составляет 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа».

В соответствии с п. 3.4-3.5 общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Согласно п. 3.6 общих условий возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном и безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет.

В силу п.п. 5.2 и 5.3 указанных условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

В силу абз. 2 п. 3.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик своей подписью подтвердил получение расчетной карты. Данный факт ответчиком не оспаривался.

Как видно из п. 4 индивидуальных условий, ответчик в подтверждение заключения договора потребительского кредита и договора банковского обслуживания, подтвердил свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять (п. 4.1). Подтвердил получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» (п. 4.2).

Из п. 14 индивидуальных условий договора, следует, что ФИО1 ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами ПАО «Совкомбанк», осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, согласившись на увеличение кредитного лимита.

Как следует из представленного истцом расчета сумма задолженности по договору потребительского кредита № по состоянию на 11.11.2020 составляет 68613 руб. 21 коп., из которой: просроченная ссуда – 59644 руб. 45 коп., неустойка на остаток основного долга – 2136 руб. 70 коп., неустойка на просроченную ссуду – 154 руб. 01 коп., штраф за просроченный платеж – 3559 руб. 33 коп., иные комиссии (за банковские услуги «Защита платежа», «Минимальный платеж», за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», за снятие/перевод заемных средств) – 3118 руб. 72 коп.

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и обоснованным, ответчиком не оспорен.

С ходатайством о снижении размера процентов по правилам ст. 333 ГК РФ ответчик не обращался, доказательства несоразмерности этих процентов последствиям нарушения обязательств им не представлено, судом не установлено.

Из материалов дела усматривается, что 17.06.2020 банком в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и ее погашении.

Однако, как установлено в ходе рассмотрения дела и следует из объяснений ответчика, обязательства по погашению задолженности последним до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора и основанием для взыскания задолженности с ФИО1

При этом доводы ответчика о том, что истцом в материалы дела не представлены оригинал кредитного договора, договора на открытие и обслуживание банковского счета, документы, подтверждающие полномочия должностного лица банка, подписавшего кредитный договор, правового значения для рассмотрения настоящего спора не имеют и являются необоснованными. Как следует из материалов дела ФИО1 была оформлена анкета заявителя, подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», заявление на включение в программу добровольного страхования, в которых содержалась информация и сведения о полной стоимости кредита, о действующих в банке тарифах. Именно эти документы, принадлежность подписей на которых ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалась, послужили основанием для выдачи последней кредита, факт получения которого подтвержден банком и не опровергнут ответчиком. На дату заключения кредитного договора полномочия представителя банка ответчиком не оспаривались, возможность проверить полномочия сотрудника банка при заключении договора у ответчика имелась. На перечисленных документах стоит подпись заемщика и сотрудника банка, которым эти документы были приняты. Действия сторон свидетельствовали о заключении ими кредитного договора в порядке, определенном главой 42 ГК РФ и путем акцепта банком заявления клиента о заключении кредитного договора, что соответствует положениям ст.ст. 432, 437 и 820 ГК РФ.

Несостоятельным суд считает и довод ответчика об отсутствии в материалах дела первичных учетных документов, подтверждающих перечисление кредитных средств, поскольку в силу положений ст. 9 Федерального закона от 06.12.2011 года № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» первичным учетным документом, отражающим факт совершения банковской операции является представленная стороной истца выписка по счету, в которой содержатся сведения об операциях, совершенных по счету клиента, подтверждающих факт зачисления/списания, движения денежных средств в определенный период времени. При этом факт получения заемных денежных средств в обусловленном договоре размере и распоряжения ими ответчик в ходе рассмотрения дела подтвердила.

Кроме того, исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2258 руб. 40 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 17 декабря 2018 года, образовавшуюся по состоянию на 11 ноября 2020 года в размере 68613 (шестьдесят восемь тысяч шестьсот тринадцать) рублей 21 копейку, из которой: просроченная ссуда – 59644 рубля 45 копеек, неустойка на остаток основного долга – 2136 рублей 70 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 154 рубля 01 копейка, штраф за просроченный платеж – 3559 рублей 33 копейки, иные комиссии – 3118 рублей 72 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в размере 2258 (две тысячи двести пятьдесят восемь) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Александровский городской суд Владимирской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий *** Рыбачик Е.К.

***

***

***