Решение № 2-2796/2019 2-2796/2019~М-1973/2019 М-1973/2019 от 7 июля 2019 г. по делу № 2-2796/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 июля 2019 года дело ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сахаповой Л.Н.

при секретаре Цой А.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ... от ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 410 700 рублей, а клиент принял на себя обязательство уплатить на нее проценты в размере 24,9%. ... со счета Истца была списана денежная сумма в размере 90 000 рублей за услугу оплаты комиссии в рамках программы «Подключение к программе страховой защиты». В соответствии с п. 7 заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» от 20.01.2018года «Я проинформирован, что вправе отказаться от услуги «Подключение к программе страховой защиты» в любое время при условии оплаты банку фактически понесенных им расходов». Основываясь на условиях договора ответчика, можно сделать вывод о том, что ответчик допускает отказ от услуги. ... истец направил ответчику заявление о расторжении договора и возврате денежных средств. Ответа на данное заявление до сих пор не поступило. Истцом была подана претензия с требованием об удовлетворении его требований в добровольном порядке, на что не было получено ответа. Просит взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу истца убытки: 90 000 рублей в счет возврата суммы страховой премии; 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда; 50% от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ «Страхование».

В судебное заседание истец не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Почта Банк» не явился. В возражении на иск указано, что банк заключил с ФИО1 договор ... от ... на сумму 410700 рублей. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в согласии. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Договор страхования является добровольным. В соответствии с пунктами 5.4, 5.5, 5.6 договора коллективного страхования застрахованный вправе отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему договору, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе застрахованного от страхования, обусловленного присоединением к настоящему договору, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, заявлений, ходатайств суду не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

На основании статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ...г. ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее – добровольное страхование).

Согласно Указанию ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт10).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между ФИО1 (заёмщик) и ПАО «Почта Банк» (кредитор) заключён договор потребительского кредита от ... (Индивидуальные условия договора потребительного кредита по программе "Потребительский кредит»), согласно которому сумма кредита составляет 410700 рублей, срок возврата кредита– ... год.

... на основании письменного заявления истца между ним (страхователь, застрахованное лицо) и ООО «ВТБ Страхование» (страховщик) заключён договор страхования – услуга «Подключение к программе страховой защиты», по которому страховая сумма составляет 600000 рублей, срок действия договора страхования – 60 месяцев, страховыми рисками являются: смерть и инвалидность 1 группы, инвалидность 2 группы, травма.

Пунктом 7 заявления предусмотрено, что страхователь (истец) справе отказаться от услуги «Подключение к программе страховой защиты» в любое время при условии оплаты банку фактически понесенных им расходов.

Согласно выписки по кредиту ... со счета истца списано 90000 рублей – уплата клиентом при подключении к договору коллективного страхования.

... истец направил ответчику по почте претензию о возврате денежных средств, списанных с его счета в счет оплаты страхования.

В обоснование своих исковых требований о возврате страховой премии в сумме 90000 рублей, истец ФИО2 ссылается на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве потребителя отказаться от исполнения договора страхования в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнение обязательств по данному договору, а также возможностью досрочного прекращения договора страхования.

Иных оснований взыскания страховой премии истцом не приведено.

Проанализировав доводы истца, изложенные в исковом заявлении, изучив представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для прекращения договора страхования, поскольку не исключена возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая, не прекращено существование страхового риска.

В условиях состязательности процесса истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении истца к услуге страхования.

Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца.

Договор страхования с истцом был заключен на основании заявления истца ФИО1

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, был ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, условий страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

Также суд отмечает, что срок отказа истца от договора страхования, заключённого им с ООО «ВТБ Страхование» (14 календарных дней со дня его заключения), предусмотренный Указанием ЦБ РФ (пункт 1) и Условиями страхования (пункт 5.6.1), истёк ....

Однако сведений о том, что в течение указанного срока истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования, не имеется.

Как следует из материалов дела (из квитанции о почтовом отправлении), претензию о возврате денежных средств истец направил ответчику ....

При указанных обстоятельствах суд оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии не находит.

В виду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании страховой премии, не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Л.Н.Сахапова

Мотивированное решение изготовлено....