Решение № 2-623/2017 2-623/2017~М-570/2017 М-570/2017 от 7 августа 2017 г. по делу № 2-623/2017

<данные изъяты>

№ 2-623/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 08 августа 2017 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Корякина И.А.,

при секретаре – Смольниковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-623/2017 по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 30.01.2016г.,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 30.01.2016г.

Обосновывая заявленные требования, истец указывает, что 30.01.2016г. между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее по тексту договор КБО) №, в соответствии с условиями которого клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: предоставление срочных потребительских кредитов и потребительских кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты – в порядке и на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита. В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО. Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги. Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг.

30.01.2016г. путем подписания анкеты-заявления между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №. Срок действия договора – 60 месяцев.

В соответствии с договором КБО и анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал её должнику; открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере <данные изъяты>.

Заемщик согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее по тексту ДПК) принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредитом из расчета:

процентная ставка 1: 34,9 % годовых, устанавливаются со дня, следующего за днем выдачи кредита, при невыполнении заемщиком условия для установления процентной ставки 2, указанного в п.4.2 индивидуальных условий ДПК, т.е. при не поступлении на карточный счет_ЗП в течение календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п.19 индивидуальных условий ДПК, а также в течение срока кредита с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем не поступления денежных средств на карточный счет, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления;

процентная ставка 2: 22 % годовых, устанавливаются со дня, следующего за днем выдачи кредита, в случае, если в течение календарного месяца, предшествующего месяцу выдачи кредита, выполнено условие для установления процентной ставки 2.

Для случаев, когда днем выдачи кредита является последний календарный день месяца, процентная ставка применяется в случае, если условие для установления процентной ставки 2 выполнено в течение текущего календарного месяца. В случае, если условие для установления процентной ставки выполнено в период до полного погашения кредита, процентная ставка устанавливается с первого числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором выполнено условие для установления процентной ставки 2.

Условие для установления процентной ставки 2 со дня, следующего за днем выдачи кредита, до последнего дня календарного месяца выдачи кредита: обеспечение заемщиком поступления на любой из счетов заемщика в валюте кредита, открытых в ПАО КБ «УБРиР», в течение каждого календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п.19 индивидуальных условий ДПК, при этом под календарным месяцем подразумевается период с первого по последний день календарного месяца включительно.

Условие для установления процентной ставки 2 в период с первого дня, следующего за последним днем календарного месяца выдачи кредита, до полного погашения кредита: обеспечение заемщиком поступления на карточный счет в течение каждого календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п.19 индивидуальных условий ДПК, при этом под календарным месяцем подразумевается период с первого по последний день календарного месяца включительно.

Должником в нарушение условий кредитного договора неоднократно допущена просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Последний платеж произведен заемщиком 29.10.2016г. По состоянию на 04.06.2017г. задолженность составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 30.01.2016г. по 06.04.2017г.

В связи с чем, ПАО КБ «УБРиР» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита № от 30.01.2016г. за период с 30.01.2016г. по 06.04.2017г. в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 30.01.2016г. по 06.04.2017г, и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В дальнейшем, ПАО КБ «УБРиР» уточнило заявленные требования в связи с тем, что решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 05.09.2016г. признано недействительным условие договора об оплате комиссии за пакет услуг «Универсальный» в сумме <данные изъяты>, а в расчете, представленном Банком эта сумма не учтена. В связи с чем, истец уменьшил размер исковых требований, заявив о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № от 30.01.2016г. за период с 30.01.2016г. по 03.08.2017г. в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – суммы основного долга, <данные изъяты> – суммы процентов, начисленных за пользование кредитом за период с 30.01.2016г. по 03.08.2017г. Также истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, излишне уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> возвратить ПАО КБ «УБРиР» (л.д. 56-58).

В обоснование уточнения иска истец указал, что поскольку решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 05.09.2016г. признано недействительным условие договора об оплате комиссии за пакет услуг «Универсальный» в сумме <данные изъяты>, банк считает необходимым считать выдачу кредита в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>–<данные изъяты>=<данные изъяты>). Начисление процентов по кредиту рассчитывается по формуле простых процентов за период со дня, следующего за днем предоставления кредита либо со дня, следующего за датой платежа, по очередную дату платежа либо по день погашения кредита включительно за каждый календарный день, исходя из количества календарных дней в году.

Поскольку первый платеж произведен 27.02.2016г., за период пользования денежными средствами начислены проценты (за 30 дней) на остаток основного долга по кредиту по следующей формуле: сумма остатка задолженности ? 22 (34,90) % (процентная ставка по договору ? количество дней пользования денежными средствами / 100 % / количество дней в году (<данные изъяты>?22%?30/100%/366=<данные изъяты>). Поскольку 27.02.2016г. заемщиком внесены денежные средства в счет погашения суммы основного долга, остаток задолженности по кредитному соглашению подлежит уменьшению на сумму исполненных обязательств: <данные изъяты> (сумма основного долга) минус <данные изъяты> (денежные средства, внесенные 27.02.2016г. в счет погашения суммы основного долга) = <данные изъяты> (размер основного долга, на который начисляются проценты за последующий период, до даты внесения платежа). Далее расчет осуществляется в аналогичном порядке.

Представитель истца ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 54, 58). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще уведомлена о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 52). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу. Ответчиком представлен в суд возражения на исковое заявление (л.д. 44-45), в которых она просит в удовлетворении требований о взыскании с неё задолженности в размере <данные изъяты> отказать. Считает, что поскольку последний платеж ею произведен 29.10.2016г., то расчет начисленных и неуплаченных ею процентов должен производиться исходя из периода с 29.10.2016г. по 06.04.2017г. Кроме того, кредит был выдан на её счет в размере <данные изъяты>, и в этот же день со счета была списана сумма <данные изъяты> за оплату банковской услуги пакета «Универсальный», т.е. на руки были получены денежные средства в размере <данные изъяты>. Ответчиком были оспорены условия кредитного соглашения, возлагающие на заемщика обязанность оплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», и решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 05.09.2016г. с банка в её пользу взыскана уплаченная сумма комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере <данные изъяты>, убытки в виде процентов, начисленных на сумму комиссии за период с 30.01.2016г. по 28.06.2016г. Таким образом, сумма кредитной задолженности должна исчисляться за минусом взысканной с Банка в пользу ответчика, а также с перерасчетом начисленных процентов за пользование кредитом с даты вступления в законную силу вышеуказанного решения суда.

Изучив доводы искового заявления, уточненного искового заявления, исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО КБ «УБРиР» подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что 30.01.2016г. между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания № сроком на 5 лет (л.д. 22), в рамках которого последней предоставляется возможность воспользоваться следующими видами банковских услуг: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты – в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; открытие и обслуживание вкладов – в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами приема и обслуживания банковских вкладов; открытие и ведение текущих счетов физических лиц – в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами открытия и обслуживания текущих счетов; предоставление срочных кредитов и потребительских кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты – в порядке и на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, на основании которого предоставляется потребительский кредит, состоящий из Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (пункт 1).

Услуга предоставляется клиенту на основании договора предоставления услуги, который может быть заключен в виде подписанной обеими сторонами анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных банком для конкретной услуги, действующих на момент совершения сделки. Анкета-заявление содержит существенные условия услуги, оформляется в бумажном виде и подписывается в двух экземплярах, по одному для каждой стороны (пункт 2.1).

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги либо принимая/направляя оферту, клиент полностью соглашается с Правилами предоставление услуг (пункт 2.5).

Действуя в рамках заключенного договора комплексного банковского обслуживания, ФИО1 30.01.2016г. обратилась в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (срочного) без лимита кредитования в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев, с указанием согласия на оформление дополнительных банковских услуг по пакету «Универсальный» на сумму <данные изъяты> (л.д. 20 оборот, 21).

30.01.2016г. между истцом и ответчиком оформлена и подписана анкета-заявление №, в соответствии с условиями которой между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № и согласованы индивидуальные условия договора (л.д. 17-18).

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета, указанного в п.4 договора:

процентная ставка 1: 34,9 % годовых, устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, при невыполнении заемщиком условия для установления процентной ставки 2, указанного в п.4.2 настоящих индивидуальных условий ДПК, т.е. при не поступлении на карточный счет_ЗП в течение календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п.19 настоящих индивидуальных условий ДПК, а также в течение срока кредита с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем не поступления денежных средств на карточный счет, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления;

процентная ставка 2: 22 % годовых, устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, в случае, если в течение календарного месяца, предшествующего месяцу выдачи кредита, выполнено условие для установления процентной ставки 2.

Для случаев, когда днем выдачи кредита является последний календарный день месяца, процентная ставка применяется в случае, если условие для установления процентной ставки 2 выполнено в течение текущего календарного месяца. В случае, если условие для установления процентной ставки выполнено в период до полного погашения кредита, процентная ставка устанавливается с первого числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором выполнено условие для установления процентной ставки 2.

Условие для установления процентной ставки 2 со дня, следующего за днем выдачи кредита, до последнего дня календарного месяца выдачи кредита: обеспечение заемщиком поступления на любой из счетов заемщика в валюте кредита, открытых в ПАО КБ «УБРиР», в течение каждого календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п.19 индивидуальных условий ДПК, при этом под календарным месяцем подразумевается период с первого по последний день календарного месяца включительно.

Условие для установления процентной ставки 2 в период с первого дня, следующего за последним днем календарного месяца выдачи кредита, до полного погашения кредита: обеспечение заемщиком поступления на карточный счет в течение каждого календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п.19 индивидуальных условий ДПК, при этом под календарным месяцем подразумевается период с первого по последний день календарного месяца включительно.

В п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита сторонами согласован график платежей, согласно которому ежемесячный обязательный платеж с 1 по 59 должен быть произведен ежемесячно «30» числа в размере <данные изъяты> (сумма выплаченного основного долга за указанный период должна составить <данные изъяты>, процентов <данные изъяты>, всего <данные изъяты>), последний 60 платеж должен быть произведен 30.01.2021 года в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – сумма процентов. Полная стоимость кредита составит <данные изъяты>. График платежей рассчитан по процентной ставке, указанной в п.4.2 индивидуальных условий и приведен в пункте 6 (подпункты 1-4).

За ненадлежащее исполнение условий договора в п.12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика в виде уплаты пени, начисляемой в случае нарушения сроков возврата кредита в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, и в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

Своей подписью в договоре потребительского кредита заемщик подтвердила что она проинформирована банком о том, что договор потребительского кредита состоит из Общих и индивидуальных условий, а также своё ознакомление и согласие с Общими и индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей.

Также в рамках заключенного между сторонами договора потребительского кредита № от 30.01.2016г. заемщику с её согласия был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный» стоимостью <данные изъяты>, включенный в стоимость кредита.

Выпиской по счету № за период с 30.01.2016г. по 05.06.2017г. подтверждается исполнение обязательств со стороны банка и перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> на счет ФИО1 (л.д. 15-16).

Между тем, заёмщик ФИО1 принятые на себя обязательства по указанному выше договору потребительского кредита исполняла несвоевременно, так как нарушала график платежей, ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносила несвоевременно и в неполном размере, что является существенным нарушением условий договора, поскольку истец при заключении договора потребительского кредита рассчитывал получать предусмотренные обязательством платежи по договору и проценты в установленных размерах и в предусмотренные договором сроки.

Данное обстоятельство, о нарушении заемщиком условий и порядка погашения кредита, подтверждается исследованной судом выпиской по счету, из которой следует, что нарушение исполнения обязательств заемщиком началось с июля 2016г., последний платеж произведен в ноябре 2016 года.

Нормами ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, на основании ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе взыскать с должника неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, и не оспаривается сторонами, что решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 05.09.2016г. признаны недействительными условия кредитного соглашения от 30.01.2016г. №, заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР», возлагающие на заемщика обязанность оплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный». На ПАО КБ «УБРиР» возложена обязанность произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 30.01.2016г. без учета суммы комиссии за пакет услуг «Универсальный» и выдать новый график платежей. С ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 взыскана уплаченная сумма комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере <данные изъяты>, убытки в виде процентов, начисленных на сумму комиссии, за период с 30.01.2016г. по 28.06.2016г. в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты> (л.д. 47-48).

Согласно представленному истцом расчету, произведенному согласно указанному решению суда без учета суммы комиссии за пакет услуг «Универсальный» исходя из размера предоставленного кредита в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>–<данные изъяты>=<данные изъяты>), размер задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита № от 30.01.2016г. по состоянию на 03.08.2017 года составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> (л.д. 59-60).

Указанный расчет ответчиком не опровергнут, иной расчет не представлен, и принимается судом как достоверный в силу положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ.

В связи с чем, поскольку судом достоверно установлен факт нарушения ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору потребительского кредита № от 30.01.2016г., требования истца ПАО КБ «УБРиР» подлежат удовлетворению с полном объёме.

В соответствии с положениями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, взысканию с ответчика подлежат также понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд.

Из платежных поручений № от 06.06.2017г., № от 11.04.2017г. следует, что истцом при подаче искового заявления о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 30.01.2016г. в размере <данные изъяты> уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>, всего в размере <данные изъяты> (л.д. 12, 13).

В дальнейшем, истцом размер исковых требований был уменьшен до <данные изъяты>, в связи с чем, размер государственной пошлины исходя из указанной цены иска, подлежащий уплате при подаче иска, составил <данные изъяты>.

В связи с чем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины исходя из требований ст.98 ГПК РФ в размере <данные изъяты>, а излишне уплаченная государственная пошлина в размере <данные изъяты> в соответствии с п.п. 10 п. 1 ст.333.20 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит возврату истцу в порядке, предусмотренном ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, путем подачи плательщиком государственной пошлины заявления о возврате излишне уплаченной суммы государственной пошлины по делу, рассматриваемому в суде, в налоговый орган по месту нахождения суда, в котором рассматривалось дело, с приложением к заявлению решения суда об обстоятельствах, являющихся основанием для частичного возврата излишне уплаченной суммы государственной пошлины, а также копий указанных платежных документов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 30.01.2016г. – удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в возмещение задолженности по договору потребительского кредита № от 30.01.2016г. по состоянию на 03.08.2017 года –<данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> в возмещение задолженности по основному долгу, <данные изъяты> в возмещение задолженности по процентам за пользование кредитом, а также взыскать <данные изъяты> в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 14 августа 2017 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья - И.А. Корякин.