Решение № 2-25/2024 2-25/2024(2-400/2023;)~М-395/2023 2-400/2023 М-395/2023 от 15 февраля 2024 г. по делу № 2-25/2024

Дело № 2-25/2024

УИД 29RS0020-01-2023-000802-94


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 февраля 2024 года село Карпогоры

Пинежский районный суд Архангельской области

в составе председательствующего Ханзиной Л.Е.,

при секретаре судебного заседания Елисеевой Н.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество Страховая Компания «Росгосстрах» (ПАО СК «Росгосстрах») обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО3

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор (страховой полис) комплексного страхования «Защита Кредита ПР» №*** (далее - Полис), оформленный на условиях Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР» (далее - Программа), который регулируется положениями Правил страхования от несчастных случаев №*** в редакции, действующей на дату заключения Договора ( далее - Правила №***). Застрахованное лицо ФИО1. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования и Программой страхования по варианту 3 предусмотрены риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма - единая по всем рискам. Размер страховой суммы установлен в Приложении №1 к настоящему договору страхованию. Страховая премия по данным рискам составила <...> руб. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Согласно п. 3.4.3. Правил страхования №***, под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание страхового полиса, а также программы комплексного страхования и правил страхования, на основании которых заключен договор. Договор страхования был заключен на основании устного заявления ФИО1., страхователем в полном объеме оплачена страховая премия, что подтверждается платежным поручением от 03.07.2021 №***.

В соответствии с условиями, изложенными в п.п. 5.1.4 п. 5.1 раздела V договора (страхового полиса), страхователь, уплачивая страховую премию и получая на руки настоящий полис, подтверждает, что не страдает и не страдал ранее следующими заболеваниями: <...>.

Страхователь подписал договор страхования, подтвердив тем самым согласие с условиями договора, и в течение срока действия договора страхования не оспорил его условия, не обращался к страховщику о внесении изменений в договор страхования. Дополнительные соглашения к договору сторонами не заключались.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление от ФИО3 (супруги застрахованного лица) о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ. Из представленных заявителем документов (свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ II-ИГ №***, протокола патолого-анатомического вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ №***) следует, что причиной смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, явилась <...>.

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного, известно, что ФИО1 наблюдался с заболеванием с <...> года, с полным диагнозом (<...>) при обращении в Пинежскую участковую больницу в <...> г.: <...>.

Таким образом, истец считает, что в нарушение положений п. 1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) страхователем была сообщена заведомо ложная информация об имеющихся и произошедших ранее заболеваниях, а именно, не была сообщена информация о наличии у него <...>. Данная информация не только имеет значение для установления вероятности наступления страхового случая, расчета размера страховой премии, но и при указании страхователем действительных сведений о состоянии его здоровья в целом исключает право страховщика на заключение договора добровольного страхования при наличии указанных заболеваний. В связи с чем, при заключении договора страхования стороны не достигли согласия по всем существенным условиям договора, что было выявлено уже в последующем. Несообщение ответчиком существенных обстоятельств состояния его здоровья, имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, что в свою очередь влияет на размер страховой премии страховщика.

Считают, что исходя из п.3 ст.944 ГК РФ не является обязательным условием умысла на введение страховщика в заблуждение, страхователь был предупрежден о последствиях предоставления недостоверных сведений. Оснований не доверять выводам квалифицированных медицинских специалистов, а так же информации, в предоставленной медицинской документации у ПАО СК «Росгосстрах», не имеется. Полагают, что в соответствии со ст.10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Непроведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившегося с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

В связи с чем, на основании п.3 ст.944, п.2 ст.179, ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит суд признать недействительным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ <...>, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины госпошлину в размере 6000 руб.

Определением Пинежского районного суда Архангельской области от 26.12.2023, вынесенного в протокольной форме, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО «Банк «ФК Открытие».

Истец ПАО СК «Росгосстрах», ответчик ФИО3, третье лицо ПАО «Банк «ФК Открытие» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представителей не направили.

Ответчик ФИО3 направила письменные возражения, где с исковыми требованиями и оплатой расходов по уплате госпошлины не согласилась, указала, что заключение договора страхование является обязательным условием банка, при оформлении кредитного договора учитывается доход заемщика. Доход составлял сумму заработной платы и пенсии по инвалидности <...> группы. Со своими заболеваниями ее муж ФИО1 жил и работал не один год, скончался не на следующий день после заключения договора страхования. Отказа от заключения договора страхования в их адрес не поступало, страховая премия получена полностью, в деле имеется банковский ордер. Просит принять во внимание, что объектом страхования по страховому полису <...> являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезней. Кроме того, полисом предусмотрены страховые риски по варианту 3 п.2 «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезней. В ММ.ГГГГ года её мужу ФИО1 была установлена <...> группа инвалидности. На оплату госпошлины, не согласна. После предоставления ею всех документов в ПАО СК «Росгосстрах» решение об отказе в выплате страховой суммы не поступало. Все возникшие разногласия было возможно урегулировать в досудебном порядке (л.д.86).

В дополнении к отзыву ответчик указала, что изначально договор страхования был заключен с «РГС-Банком». Заключение договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» было условием банка. ПАО СК «Росгосстрах» приняло оплату страховой премии в полном объеме, а значит, фактически заключило соглашение с её мужем ФИО1. Обращает внимание, что впоследствии не поступил отказ от заключения договора страхования, страховая премия по договору получена. Подтверждает, что письма от 17.11.2023 за №*** не получала, пропустить извещение она не могла, так как наоборот ждала решение ПАО СК «Росгосстрах» по выплате. Считает, что такие письма нужно отправлять «заказным» или с пометкой «невозвратное». Урегулировать во внесудебном порядке все разногласия ПАО СК «Росгосстрах» не посчитал нужным, хотя ответ на исковое заявление она им отправляла, но от них никакого ответа не последовало. Просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» в ответ на запрос суда сообщили, что в ПАО «РГС Банк» у ФИО1 были заключены два кредитных договора:№*** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <...> руб., остаток задолженности на 02.02.2024 составляет <...> руб. и №*** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <...> руб., остаток задолженности на 02.02.2024 составляет <...> руб. Клиент при заключении кредитного договора в анкете выразил согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев, что подтверждается его собственноручной подписью, также как и факт отсутствия заболеваний у клиента, он также был ознакомлен и согласен с условиями страхования и тарифами на страхование, в обоснование данных обстоятельств представлены материалы кредитного досье.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные материалы дела, обозрев медицинскую карту амбулаторного больного №***, оценив представленные доказательства в их совокупности, пришёл к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме как путем составления одного документа, так и вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Существенные условия договора страхования приведены в ст. 942 ГК РФ.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.9 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

На основании п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из пункта 2 статьи 944 ГК РФ следует, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Пунктом 3 статьи 944 ГК РФ определено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Как следует из п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Верховным Судом Российской Федерации в пункте 99 постановления Пленума от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации») разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сообщение о заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

Согласно ст.56 ГПК РФ обязанность доказывания наличие умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, поскольку добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор (страховой полис) комплексного страхования «Защита Кредита ПР» <...>. Указанный полис удостоверяет факт заключения договора страхования на основании устного заявления страхователя, на условиях программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №*** в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Программа является неотъемлемой частью договора страхования.

Страховым полисом предусмотрены следующие условия: срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия <...> руб. <...> мин., включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере <...> руб. <...> коп. Уплата страховой премии по договору страхования осуществляется единовременно при заключении договора страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховые риски вариант 3: 1. Смерть в результате несчастного случая, 2. Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма – единая по всем рискам. Размер страховой суммы установлен в приложении №*** к договору страхования. Выгодоприобретатель: застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, - его наследники (л.д.11-12).

Страхователь ФИО1, уплачивая страховую премию и получая на руки полис, подтвердил (п.5.1 полиса), что не является инвалидом и не имеет оснований (в том числе оформленных соответствующим документом, (направлением) для назначения инвалидности и не являлся инвалидом ранее, не прошедшим очередное переосвидетельствование МСЭ; не находится на стационарном, амбулаторном, лечении или обследовании, и не нуждается в постоянном уходе по состоянию здоровья (п.5.1.2); не страдает и не страдал следующими заболеваниями, в том числе: <...> (п. 5.1.4); сведения указанные в п.5.1.1 -5.1.7 настоящего договора соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ним и ПАО СК «Росгосстрах». Страхователь понимает и согласен с тем, что ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений здоровья застрахованного лица, дают страховщику право отказать в страховой выплате (п.5.1.8).

Кроме того, страхователь ФИО1, уплачивая страховую премию и получая на руки полис, подтвердил (п.5.2 полиса), что осознает то, что настоящий Договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, а также что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Перед заключением Договора страхования, ему было предоставлено достаточно времени для принятия правильного решения, и ему была предоставлена возможность ознакомиться с содержанием настоящего Договора страхования и Приложений к нему, Программой и Правилами, размещёнными на сайте www.rgs.ru, а также получить необходимые консультации соответствующих специалистов (п.5.2.4); понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием страхователем лично прочитан и проверен (п.5.2.5); ознакомлен и согласен с условиями оферты, размещенной на сайте Страховщика www.rgs.ra/<...>, по использованию механического воспроизведения подписи уполномоченных лиц со стороны Страховщика и оттиска печати на всех документах, подписываемых сторонами (п.5.2.6);

ознакомлен с условиями Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР» и согласен их выполнять (п.5.2.7).

Страховая премия в размере <...> руб. оплачена ФИО1 в полном объеме за счет кредитных денежных средств по его поручению (пункты 24, 25 кредитного договора, что никем не оспаривалось (л.д.13).

Из ответа на запрос и материалов кредитного досье Росгосстрах Банк (в настоящее время - ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизация в форме присоединения) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №***, предоставленного третьим лицом ПАО Банк «ФК Открытие», следует, что в соответствии с п.9 кредитного договора у Заемщика на дату подписания кредитного договора имелась обязанность заключить только Договора банковского счета. Обязанность по заключению иных договоров кредитным договором не предусмотрена. Клиент может заключить договор индивидуального страхования от несчастных случаев (НС). Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Заемщика, либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком). Решение клиента заключить договор индивидуального страхования НС и (или) договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре.

Как следует из анкеты – заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита и подтверждается собственноручными подписями, ФИО1 письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования, а также был ознакомлен и согласен с условиями страхования. При этом ФИО1 был проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, а также о праве приобрести данные услуги в других организациях, в том числе путем самостоятельного обращения оплачивать их за счет собственных средств, путем наличных или безналичных расчетов. Также ФИО1. был уведомлен, что обязательными рисками, подлежащими страхованию в рамках договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и влияющих на процентную ставку по кредиту (в случае выбора соответствующей программы кредитования), являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1-2 группы в результате несчастного случая, уведомлен о возможности получения кредита на сопоставимых (сумма, срок кредита) условиях без заключения договора страхования и решение о заключении договора принято им самостоятельно, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении (приобщены копии документов кредитного досье).

Кроме того, в материалах кредитного досье имеется копия полиса от ДД.ММ.ГГГГ №***, с подписями ФИО1 на каждом листе.

Предоставление Банком информации об обстоятельствах заключения договора страхования, доведение до клиента полной информации, в том числе ответы клиента на вопросы о состоянии его здоровья, наличии заболеваний (указанных и совпадающих в иске и полисе), ознакомление клиента с условиями и тарифами на страхование, основано и подтверждается только на материалах кредитного досье. Иные пояснения не могут быть предоставлены, поскольку кредитный договор заключен с ПАО «РГС Банк», к ПАО Банк «ФК Открытие» права перешли, в соответствии с пунктом 2 статьи 58 ГК РФ при реорганизации ПАО «РГС Банк» в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Ответчиком ФИО3 факт заключения ФИО1 спорного договора страхования не оспаривался.

Страхователь ФИО1., являющийся застрахованным лицом умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32).

Как следует из материалов наследственного дела №*** после смерти ФИО1 в права наследования вступили ФИО3, супруга умершего и ФИО2., сын умершего (л.д.51-69)

Ответчик ФИО3 обратилась 16.05.2023 с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» как выгодоприобретатель по договору комплексного страхования «Защита Кредита ПР» от ДД.ММ.ГГГГ №***, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» (ОГРН <...>) и ФИО1 о признании смерти застрахованного лица в результате болезни страховым случаем и выплате страховой премии, указав что ФИО1 проходил стационарное лечение в <...>, поставлен диагноз: <...>, до заключения договора у застрахованного травмы, заболевания (в течение жизни) отсутствовали (л.д.29,30).

Истцом направлено в адрес ответчика сообщение от 19.05.2023 №*** о необходимости дополнительного предоставления копий свидетельства о смерти, протокола патолого-анатомического вскрытия, посмертного эпикриза, акта судебно-медицинской экспертизы, выписку из амбулаторной карты по месту жительства\месту наблюдения с копией листа уточненных диагнозов за период с 2017 по 2023 г. включительно, содержащих сведения о перенесенных заболеваниях и времени их диагностики (л.д.75,76).

Ответчиком ФИО3 направлены Страховщику затребованные копии документов (л.д.31).

По итогам рассмотрения поступивших документов истцом отказано в признании заявленного ФИО3 события страховым случаем и в выплате страхового возмещения по договору комплексного страхования «Защита Кредита ПР» от ДД.ММ.ГГГГ №***, в обосновании указано, что под заболеванием (болезнью) в целях Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Если условиями договора страхования предусмотрено включение заболевания (болезнь) и/или его (её) последствия, то для признания заболевания (болезни) застрахованного лица и/или его (её) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно(а) впервые развиться и впервые быть диагностировано(а) у Застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя. К событиям, не являющиеся страховыми случаями, согласно условиям Программы страхования, относятся события, наступившие в результате болезни, развивавшейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие Договора страхования, а также её последствий.

Из представленного документа (протокол патолого-анатомического вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ №***) следует, что причиной смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 <...>.

При этом из представленного документа (выписка из амбулаторной карты) известно, что с заболеванием ишемическая болезнь сердца ФИО1 регулярно наблюдался с 2017 года.

Из ответа страховщика в адрес ФИО3 следует, что заявленное событие от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует условиям полиса и Программы страхования, так как заболевание, послужившее причиной смерти, было диагностировано задолго до заключения полиса.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, страховщик несет обязательство по выплате страхового возмещения по договору страхования только при наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования.

Указанный отказ направлен ответчику почтовым отправлением, но не получен ею Из отчета об отслеживании отправления следует, что 06.12.2023 имела место неудачная попытка вручения корреспонденции, 29.12.2023 возврат отправителю из-за истечения срока хранения (л.д. 77, 78).

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю ФИО4 несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя (абз. 3 п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25).

В соответствии с абз.2 п.67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу положений статьи 165.1 ГК РФ во взаимосвязи с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25, юридически значимое сообщение не может считаться доставленным, если по обстоятельствам, не зависящим от адресата, оно не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В своих возражениях по настоящему делу ответчик ссылается также на неполучение ею решения страховой организации по заявлению о признании события, смерти ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица ФИО1 страховым случаем. Судом данные доводы ответчика признаются необоснованными, поскольку доказательств того, что ответчик ФИО3 по объективным причинам не могла получить почтовое отправление в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Кроме того, судом в ходе рассмотрения дела копия отказа страховой компании была направлена ответчику, каких-либо возражений и доводов по существу причин отказа страховой компанией в выплате в рамках рассмотрения настоящего дела ответчиком ФИО3 не предоставлено.

Как следует из выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ полный диагноз (<...>): обращался в Пинежскую участковую больницу в <...> г.: <...> (л.д.38).

Согласно посмертного эпикриза из истории болезни стационарного больного №*** ФИО1 поступил в стационар ГБУЗ <...> период нахождения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, диагноз при поступлении основной: другие формы стенокардии; диагноз при выписке основной: <...> (л.д.37).

Протоколом патолого-анатомического вскрытия №*** от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлен <...>. Патологоанатомический эпикриз: причиной смерти пациента ФИО1 <...> (л.д.33-36).

При исследовании медицинской карты судом установлено, что имеются сведения о наличии у ФИО1 диагноза <...> с <...> года, систематические обращения за медицинской помощью, при этом согласно анкеты от ДД.ММ.ГГГГ при даче согласия на проведение медицинского вмешательства ФИО1 на вопрос о наличии у него <...> ответил положительно, (выписки из медкарты исследованы в судебном заседании).

Ответчиком не оспаривается, что момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имелись достоверные сведения об имеющихся у него заболеваниях, в том числе и ишемическая болезнь сердца, а также наличие связи между установленным ФИО1 диагнозом и причиной его смерти.

Кроме того, сам ответчик указывает, что на момент заключения договора у ФИО1 имелась <...> группа инвалидности, в апреле <...> года поставлена <...> группа инвалидности, что также подтверждается сведениями из медицинской карты о наличии у ФИО1 <...> группы инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 решением медико-социальной экспертизы установлена <...> группа инвалидности при установленном основном заболевании: <...>.

Доказательств того, что основной диагноз <...> выявлена после подключения ФИО1 к Программе коллективного страхования, в материалах дела не содержится.

Давая оценку вопросу о наличии либо отсутствии причинно-следственной связи заболеваний, о которых застрахованным лицом не было сообщено страховщику в момент заключения договора и заболеваний, повлекших смерть застрахованного лица, суд приходит к выводу, что имеется непосредственная и очевидная связь между имевшимися заболеваниями ФИО1 на момент заключения договора и причиной его смерти.

Доводы ответчика о том, что ФИО1 с имевшимися заболеваниями жил и работал, скончался не сразу после заключения договора, «навязывание» ему при заключении кредитного договора услуги по страхованию, неполучение ею ответа страховщика по ее обращению за страховой выплатой, не опровергают установленных обстоятельств.

Таким образом, на момент заключения договора комплексного страхования ФИО1 не сообщил страхователю сведения о состоянии здоровья и скрыл имеющееся у него заболевание, при этом данные сведения, учитывая прогрессирование заболевания и смерть ФИО1., имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В силу п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Юридическим последствием признании сделок - договора комплексного страхования «Защита Кредита ПР» от ДД.ММ.ГГГГ №***, заключенного между истцом и ФИО1, недействительным является отсутствие у истца обязанности осуществить страховое возмещение ответчику ФИО3, как наследнику ФИО1 по данному договору.

С учетом приведенных правовых норм и установленных судом обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании недействительными договоров страхования, применении последствий недействительности сделки подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд в размере 6 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» (ОГРН <...>) к ФИО3 (паспорт <...> №***) о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным договор комплексного страхования «Защита Кредита ПР» от ДД.ММ.ГГГГ года №***, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» (ОГРН <...>) и ФИО1, и применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с ФИО3 (паспорт <...> №***) в пользу ПАО СК «Росгосстрах» (ОГРН <...>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 (шесть тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Е. Ханзина

.

.
.

.

.