Решение № 2-2002/2018 2-2002/2018~М-1591/2018 М-1591/2018 от 21 мая 2018 г. по делу № 2-2002/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2002/2018 по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 826-57 руб., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4 196-53 руб. В обоснование требований указало, что ФИО1, ознакомившись с информацией, содержащейся в Перечне информации по потребительским кредитам, Условиях по картам, Условиях кредитования счета и Тарифах по картам, ДД.ММ.ГГГГ направила в банк заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита. В указанном заявлении просила: рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименования «Условия кредитования счета «Русский Стандарт»; на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого предоставить ей платежную (банковскую) карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. При этом в заявлении клиента указано, что она принимает и соглашается с тем, что: банк, в случае принятия решения о заключении с ней договора ПК, предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; принятием банком её предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей банковского счета. В указанном заявлении собственноручной подписью подтвердила, что ознакомлена с Условиями по картам, Условиями кредитования счета, Тарифами по картам и получила их. В заявлении также указано, что к взаимоотношениям в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (составная часть Тарифов по картам), указанный в информационном блоке заявления. При этом Тарифный план собственноручно подписан клиентом. Рассмотрев указанное заявление, банк направил клиенту Индивидуальные условия договора ПК (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, то есть открыл клиенту банковский счет. В соответствии с условиями заключенного договора потребительского кредита банк предоставил клиенту лимит кредитования. При направлении в банк Индивидуальных условий клиент своей подписью в них подтвердила, что: принимает предложение банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях счета, являющимися общими условиями договора потребительского кредита (Условия); полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязалась неукоснительно соблюдать; клиентом и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита; получение на руки одного экземпляра Индивидуальных условий и Условий. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты №, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил банковскую карту. Согласно условиям договора о карте клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его счете карты, или кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с договором о карте при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств. В соответствии с п. 4.2 Условий кредитования счета банк согласно ст. 850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями. Кредит предоставляется банком путем зачисления на счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита (п. 4.3 Условий кредитования счета). Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. Погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую клиенту информацию. Согласно п.7.5 Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности. При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент должен разместить на счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте (п. 1.20, п. 6.1 Условий). Размер минимального платежа определен п. 6 Индивидуальных условий. В соответствии с п. 7.1 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 7.3 Условий). Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме <данные изъяты> руб. и сроке её погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Погашение задолженности на основании выставленного банком заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 7.7 Условий). По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из счета карты. Таким образом, сумма задолженности клиента по договору о карте составляет <данные изъяты> руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, обратились с заявлениями о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования в валюте, указанной в графе «Валюта кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Р. С.».

Как следует из заявления, ответчик подтвердила, что:

- ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной банком в месте оформления настоящего заявления (далее – Ззаявление), и ее содержание понимает;

- согласна с заключением договора о карте, который она обязана заключить в связи с договором ПК;

- обращаясь к банку с указанным ниже предложением о заключении договора о карте, согласна на оказание банком в рамках договора о карте дополнительных услуг, указанных ниже в п. 2 заявления. Она проинформирована банком о возможности заключения договора ПК без оказания ей в рамках договора о карте дополнительных услуг, в том числе без включения в Программу, а также иных дополнительных услуг указанных в п. 2 заявления. При этом данное согласие является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер указанных дополнительных услуг ей разъяснены и понятны;

- ознакомлена, понимает и согласна, что банк по результатам рассмотрения заявления и оценки ее кредитоспособности может предложить ей заключить договор ПК с лимитом кредитования, отличным (как в большую, так и в меньшую сторону) от указанного в графе «Желаемый лимит кредитования» раздела «Потребительский кредит» ИБ;

- ознакомлена, понимает и согласна, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора ПК предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка,

- ей разъяснено и понятно, что при предоставлении банком ей потребительского кредита с лимитом кредитования 100 000 (сто тысяч) рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, для нее существует риск неисполнения ею обязательств по договору ПК и применения к ней штрафных санкций.

В соответствии с заявлением ответчик понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым она присоединяется в полном объеме, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о Карте» ИБ (приложение № 1 к заявлению), её предложение о заключении договора о карте может быть принято банком в течение 1 (одного) года с даты подписания заявления и передачи его в банк.

ФИО1 в заявлении подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий по Карте и Тарифов по Карте, действующими на дату подписания ею заявления, их содержание понимает, подтверждает, что ознакомлена и полностью согласна с размерами плат комиссий и иных платежей по договору о карте, предусмотренных Тарифным планом.

Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО1 и направлено банку.

Согласно пункту 1.7 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» договор о карте - заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие «Условия по банковским картам «Русский Стандарт» и «Тарифы по банковским картам «Русский Стандарт».

Тарифный план – совокупность финансовых и иных условий договора о карте, применяющихся во взаимоотношениях банка и клиента наряду с другими положениями Тарифов и Условий, объединенная в рамках Тарифов в отдельный блок (имеющий отдельное наименование и/или номер). Тарифный план является составной частью Тарифов (пункт 1.28 Условий).

Согласно п. 2.1 Условий договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия по открытию счета. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Согласно пункту п. 7.1 Условий держатель вправе совершать расходные операции (с учетом изложенного в п. 7.2 Условий) в пределах платежного лимита, который включает в себя:

- при отсутствии договора ПК — остаток денежных средств на счете, за вычетом суммы операций, для совершения которых банком была предоставлена авторизация и которые еще не были отражены на счете, а также суммы плат и комиссий, начисленных банком по договору о карте, но еще не оплаченных клиентом, и суммы неустойки, подлежащей уплате клиентом банку по договору о карте;

- при наличии договора ПК - остаток денежных средств на счете и доступную сумму кредита (разница между текущим лимитом кредитования по договору ПК и суммой основного долга по договору ПК) за вычетом следующих сумм: 1) сумм операций, для совершения которых банком была предоставлена авторизация и которые еще не были отражены на счете; 2) сумм плат, комиссий, начисленных банком по договору о карте, но еще не оплаченных клиентом; 3) суммы неустойки, подлежащей уплате клиентом банку по договору о карте; 4) суммы процентов, начисленных банком по договору ПК, но еще не оплаченных клиентом; 5) суммы неустойки, подлежащей уплате клиентом банку по договору ПК.

В соответствии с п. 7.5 Условий в случае превышения сумм операций списанных со счета, над платежным лимитом, возникает задолженность клиента перед банком в размере такого превышения (ранее и далее - сверхлимитная задолженность). В случае возникновения сверхлимитной задолженности она должна быть незамедлительно погашена клиентом. При отсутствии договора ПК сверхлимитная задолженность возникает в рамках договора о карте, а при наличии договора ПК - в рамках договора ПК.

В соответствии с п. 18.8, п. 18.9 Условий клиент обязуется совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности. Своевременно погашать задолженность по договору о карте, уплачивать банку комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии). Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору о карте.

Подпись ФИО1 на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия по банковским картам «Р. С.» и Тарифы по картам «Р. С.» (Тарифный план), индивидуальные условия потребительского кредита №, Условия кредитования счета «Р. С.» ею получены и она согласилась с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл ФИО1 счет, выпустил на ее имя кредитную карту, установил лимит кредита, предоставил ей ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты, данный факт ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорен.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор о карте № состоит из: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий по банковским картам «Р. С.», Тарифов по картам «Р. С.», индивидуальных условий потребительского кредита №, Условий кредитования счета «Р. С.». Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с индивидуальными условия потребительского кредита №, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с ФИО1 максимальный лимит кредитования составляет <данные изъяты>., процентная ставка - <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п.п. 4.5-4.7 Условий кредитования счета «Русский стандарт» заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисляемые банком на сумму кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета-выписки по день оплаты ЗСВ. Банк прекращает начислять проценты после дня оплаты ЗСВ. С даты заключения договора ПК проценты за пользование кредитом начисляются банком по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях. В случае изменения процентной ставки в соответствии с Индивидуальными условиями, либо по отдельному соглашению между банком и заемщиком, либо банком в одностороннем порядке, с даты вступления в силу такого изменения (в том числе, с даты, определенной в Индивидуальных условиях) проценты за пользование кредитом начинают начисляться по измененной процентной ставке на всю сумму кредита (в том числе, на сумму кредита, предоставленного до даты вступления в силу соответствующего изменения).

В соответствии с п. 1.28 Условий кредитования счета «Русский стандарт» расчетный период - период времени равный 1 (одному) месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода

В соответствии с п. 6.1, п. 6.2 Условий кредитования счета «Русский стандарт» сумма минимального платежа по окончании расчетного периода определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ к информации о минимальном платеже путем предоставлении письменного документа при личном обращении заёмщика в подразделение банка, а также устно по телефону при обращении заемщика по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения заемщиком кодов доступа). В случае если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления банком кредита) денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа, при этом в случае размещения на счете (в результате совершения одной или нескольких приходных операций, не связанных с предоставлением кредита) денежных средств, в размере, равном неоплаченной части минимального платежа, пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а ззаёмщик считается оплатившим минимальный платеж.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита № до выставления ЗСВ начисленные банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, следующего за расчётным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к уплате. До выставления ЗСВ по окончании каждого расчетного периода определяется минимальный платеж. Минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы оосновного долга на дату окончания ррасчётного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж; 2) сумма ссверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; 4) сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; 5) неоплаченная часть минимального платежа без ссверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчётного периода, следующего за расчётным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии задолженности минимальный платеж равен нулю. После выставления ЗСВ заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней со дня выставления ЗСВ.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ФИО1 активировала карту и получила по ней денежные средства. Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок ФИО1 не исполнялись.

Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Условиями кредитования счета «Русский стандарт» срок погашения задолженности (с учетом изложенного в п. 7.4 Условий), в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 (тридцати) дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику. День выставления заемщику заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка (п. 7.1, 7.2 Условий).

Заключительный счет-выписка сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предложено внести до ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 149 826-57 руб. на ее счет.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита № до выставления ЗСВ при наличии просроченных процентов банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗСВ и при наличии задолженности после дня оплаты ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) банк взимает неустойку в размере 0.1 % на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности (п. 12 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 3.1 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», являющихся неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор.

В соответствии с п. 3.3 Условий для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в программе) должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт после заключения договора, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;

- обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением в составе заявления до заключения договора.

В соответствии с п. 3.1 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор.

В соответствии с п. 3.4 Условий для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в программе) должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт после заключения договора, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;

- обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением в составе заявления до заключения договора.

В соответствии с п. 4.6 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов клиент как участник программы обязан уплачивать банку комиссию за участие в Программе в порядке и на условиях, определенных Условиями и/или Тарифами по картам «Русский Стандарт».

ФИО1 выразила свое согласие стать участником вышеназванных программ страхования после заключения договора путем осуществления телефонного звонка в Call-Центр Русский Стандарт и сообщения кодов доступа, что подтверждается аудиозаписью справочно-информационного центра банка.

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с ответчиком, комиссия за участие в программе ЗАО «Русский стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» - ежемесячная 150 руб., комиссия за участие в программе организации страхования клиентов - ежемесячная 0,8 %.

Как следует из расчета АО «Банк Русский Стандарт», представленной выписки из лицевого счета №, размер задолженности ФИО1 по договору на составляет 149 826-57 руб., в том числе основной долг – 123 536-38 руб., проценты – 22 323-39 руб., комиссия за участие в Программе банка по организации страхования клиентов – 1 185-36 руб., комиссия за участие в программе страхования от мошенничества - 140-72 руб., плата за выпуск и обслуживание карты - 600 руб., неустойка за пропуск минимального платежа – 2 040-72 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка за пропуск платежа по кредитному договору составляет 2040-72 руб.

Принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, период неисполнения обязательства, суд не усматривает оснований для уменьшения размера неустойки.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в заявленном размере 149 826-57 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 196-53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 826-57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4196-53 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.