Решение № 2-43/2017 2-43/2017(2-4348/2016;)~М-5702/2016 2-4348/2016 М-5702/2016 от 14 марта 2017 г. по делу № 2-43/2017

Дело <***>-43/17 15 марта 2017г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд Санкт-Петербурга

В составе: председательствующего судьи Смирновой З.С.

При секретаре Науширвановой Д.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1 и ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров и об обращении взыскания на заложенную в обеспечение возврата кредитных средств квартиру и взыскании судебных расходов,

Установил:

22.11.2007г. между Санкт-Петербургским филиалом Коммерческого банка «Банк Сосьете Женераль Восток» (ЗАО), а в настоящее время после реорганизации ПАО «РОСБАНК» и ФИО1(заемщиком) был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 60 000,00долл.США на ремонт квартиры сроком на 120 календарных месяцев по ставке 9,5% годовых (ст.ст.1,12 Договора).

Одновременно с этим между указанным Банком и ФИО2 был заключен Договора поручительства № 00383/219304/3251282-6 по кредитному договору <***> (л.д.20-22).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору <***> является залог принадлежащей ФИО2 на праве собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый (или условный) №.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ФИО1, что подтверждается выпиской из банковского счета.

В соответствии с Кредитным договором <***> погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами, определяемым и по формуле, установленной п.4.2 Кредитного договора <***>, кроме последнего платежа, определяемого в соответствии с п.4.3, при сроке возврата кредита 120 календарных месяцев с даты физического предоставления кредита и процентной ставки в размере 9,5% годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены разделом 4 кредитного договора <***>.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п.7.2 Кредитного договора <***> ответчик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств по возврату суммы основного долга или причитающихся процентов.

В силу ст.8 Кредитного договора при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, Банк был вправе при предъявлении письменного требования потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех причитающихся процентов и предусмотренных договором неустоек и возмещения убытков в полном размере.

Кроме того, в рамках кредитного договора, в части, касающейся залоговых правоотношений, заемщик и Банк договорились о том, что Банк вправе в случае неисполнения ответчиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15-ти календарных дней, считая с даты отправления письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов по кредиту, обратить взыскание на заложенную квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством (п.5.3.3, 5.3.4 Кредитного договора <***>).

Помимо Кредитного договора <***> ФИО1 на условиях, предусмотренных Заявлением о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» ФИО1 предложил ОАО АКБ «Росбанк» (в настоящее время ПАО «Росбанк» заключить с ним Договор о предоставлении нецелевого кредита по программе «Просто деньги» (л.д.23).

30.01.2013г. ФИО1 заключил с Банком Кредитный договор № 94661094ССWFZZV3096, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 500 000руб. сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита и процентной ставке-23,4% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов по кредиту должны были производиться ежемесячными платежами 30-го числа каждого месяца.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов указаны в графике погашения кредита. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов ответчик обязан уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ФИО1

Помимо Кредитного договора <***> и <***> ФИО1 на условиях, предусмотренных Заявлением о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования предложил Банку заключить с ним Договор кредитования по кредиткой карте (л.д.26),, после чего 22.04.2013г. с ним был заключен Договор кредитования по кредитной карте № 94661297ССSFJGVGY096 (Кредитный договор <***>), по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000руб. на 36 месяцев с даты предоставления кредита и процентной ставке-20,9% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами 22-го числа каждого месяца. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов указаны в графике погашения кредитов. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов ответчик обязан уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Истец указывает, что по Кредитному договору <***> начиная с мая 2015г. заемщик прекратил исполнять свои обязательства надлежащим образом.

13.02.2016г. со стороны Банка в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору <***> и 14.04.2016г. в адрес ФИО2 также было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору <***>, однако указанные требования исполнены не были.

По кредитному договору <***> и по Кредитному договору <***> с июля 2015г. ФИО1 прекратил исполнять надлежащим образом свои обязательства.

13.02.2016г. в адрес ФИО1 банком были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитным договорам <***> и <***>, однако указанные требования исполнены тоже не были.

Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредитов и уплате процентов за пользование кредитами подтверждается расчетом задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам и по Договору кредитования по кредитной карте и тем, что заемщик на требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и погашении кредита не отреагировал, то Банк первоначально обратился в суд с иском к ответчикам со следующими требованиями:

-о расторжении всех трех кредитных договоров <***> от 22.11.2007г., № 94661094ССSWFZZV3096 от 30.01.2013г. и Договора кредитования по кредитной карте №94661297ССSFJGVGY096 от 22.04.2013г.;

-о солидарном взыскании задолженности по Кредитному договору от 22.11.2007г. по состоянию на 03.04.2016г. в размере 24 196,83долл.США по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда;

-о солидарном взыскании задолженности по Кредитному договору от 30.01.2013г. по состоянию на 03.04.2016г. в размере 417 659,19руб.;

-о солидарном взыскании задолженности по Договору кредитования по кредитной карте от 22.04. 2013г. по состоянию на 03.04.2016г. в размере 309 175,18руб.;

-о солидарном взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 47 991,34руб.

-об обращении взыскания на предмет залога-квартиру по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную цену в размере 3 100 902,40руб.

Согласно Отчету об оценке квартиры № 2016-04/672 от 25.05.2016г., составленному ООО * рыночная стоимость квартиры была определена в размере 3 876 128,00руб. В связи с этим начальная продажная цена в силу пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) должна быть установлена в размере 3 100 902,40руб., т.е. 80% от 3 876 128,00руб.

В ходе рассмотрения настоящего дела истцом- были сделаны уточнения по иску в порядке ст.39 ГПК РФ (л.д.137-142), c указанием на то, что по состоянию на 12.10.2016г. задолженность по кредитной карте № от 22.04.2013г. полностью погашена, поэтому в настоящее время Банк просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность в следующем размере:

- задолженность по кредитному договору <***> от 22.11.2007г. по состоянию на 12.10.2016г. составляет 24 862,95 доллара США по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда;

-задолженность по Кредитному договору № 94661094ССSWFZZV3096 от 30.01.2013г. по состоянию на 03.04.2016г. составляет 417 659,19руб. В остальной части исковые требования Банк не изменил.

В судебном заседании представитель истца –ПАО « Росбанк» поддержал предъявленный иск и просил его удовлетворить по изложенным в иске основаниям с учетом внесенных уточнений.

Ответчик ФИО1 не оспаривал в суде наличия кредитной задолженности по двум кредитным договорам и его размер, указывая на то, что задержка выплаты кредита произошла из-за возникших у него финансовых трудностей, которые еще не решены до сего времени.

Соответчик ФИО2 в суд не явилась, но она она также извещалась о дне судебного заседания через своего мужа ФИО1, который не возражал против рассмотрения дела в ее отсутствие, поэтому суд признал возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению.

В суде нашел свое подтверждение тот факт, что заемщик ФИО1 заключил с Банком несколько кредитных договоров, а именно:

-22.11.2007г. между Санкт-Петербургским филиалом Коммерческого банка «Банк Сосьете Женераль Восток» (ЗАО), а в настоящее время ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику целевой кредит в размере 60 000,00долл.США на ремонт квартиры.

Одновременно с этим между указанным филиалом КБ «Банк Сосьете Женераль Восток» (ЗАО) и ФИО2 был заключен договор поручительства № 00383/219304/3251282-6 по кредитному договору <***> (л.д.20-22), по которому поручитель была ознакомлена со всеми обязанностями заемщика по отношению к кредитору, закрепленными в кредитном договоре и поручитель была предупреждена, что она безусловно и безотзывно отвечает перед кредитором за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору солидарно с заемщиком и что в том же объеме несет ответственность за надлежащее исполнение заемщиком обязательств (ст.ст.2.1-2.3 Договора поручительства). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному кредитному договору являлся залог принадлежащей ФИО2 на праве собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

- 30.01.2013г. ФИО1 заключил с ПАО «Росбанк» Кредитный договор №94661094ССSWFZZV3096, по которому был предоставлен кредит в размере 500 000руб. сроком на 60 месяцев по ставке 23,4% годовых.

-22.04.2013г. также был заключен Договор по кредитной карте № о предоставлении кредита в размере 300 000руб. сроком на 36 месяцев под 20,9% годовых. По состоянию на 12.10.2016г. задолженность по данной кредитной карте полностью погашена.

Согласно решения <***> единственного акционера Коммерческого акционерного банка «Банк Сосьете Женераль Восток» (ЗАО) от 15.04.2011г. данный банк был реорганизован в форме присоединения к АКБ «Росбанк».

По кредитному договору <***> ответчики А-вы, начиная с мая 2015г., прекратили исполнять свои обязательства надлежащим образом, поэтому в их адрес были направлены требования от 13.02.2016г. и от 14.04.2016г. о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако они исполнены ими не были.

Также ответчики не отреагировали на аналогичное требование от 13.02.2016г., направленное в их адрес по кредитному договору <***>, поскольку. они неоднократно нарушали условия кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Погашение задолженности было произведено только 12.10.2016г. по кредитной карте №, в результате чего за ними образовалась задолженность по кредитам согласно представленного расчета.

Так, по состоянию на 12.10.2016г. задолженность по кредитному договору <***> от 22.11.2007г. составляет 24 862,95 долл.США, а именно:

- 10 915,87долл.США- сумма текущей части основного долга;

-11 529,17долл.США-сумма просроченной части основного долга;

-2417,91долл.США-сумма начисленных процентов.

По состоянию на 03.04.2016г. задолженность по кредитному договору № 94661094ССSWFZZV3096 от 13.01.2013г. составляет 417 659,19руб., а именно:

-252 050,67руб.- сумма текущей части основного долга;

-91 089,78руб.-сумма просроченной части основного долга;

-65 777,03руб.-сумма просроченных процентов;

-8 741,71руб.-сумма процентов на просроченный основной долг.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из содержания положений ст.361 ГК РФ следует, что поручитель обязывается по договору поручительства отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Исходя из положений указанных статей Гражданского кодекса РФ и условий кредитных договоров и договора поручительства, по которому на поручителя возложена солидарная ответственность в полном объеме за неисполнение обязательств заемщика, суд считает возможным досрочно взыскать с ответчиков солидарно указанную в иске сумму задолженности по данным кредитам т.к. факт ненадлежащего исполнения обязательств по договорам установлен и он не оспаривается ответчиками, а односторонний отказ от надлежащего исполнения кредитного договора является незаконным.

Пунктом 1 ст.3 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В п.2 ст.3данного Закона указано, что если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В данном случае Кредитным договором не предусмотрено иных положений, чем указанные в ст.3 ФЗ № 102.

В соответствии со ст.348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст.50 ФЗ № 102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.54 ФЗ № 102 при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно ст.350 ГК РФ и п.1 ст.56 ФЗ № 102 реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.1 ст408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п.3 ст.425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, Кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиком всех своих обязательств по Кредитному договору, а поэтому в соответствии с условиями Кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

Согласно п.16 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998г. в случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, а также согласно п.51 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01.07.1996г., рассматривавшего в контексте взыскания задолженности по сути аналогичный вопрос о сроках, за который подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, суд взыскивает проценты по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Согласно Отчета № 2016-04/672 об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) стоимость квартиры по адресу: <адрес> по состоянию на 20.05.2016г. составляет 3 876 128руб. (или 58 542долл.США).

В связи с этим начальная продажная цена в силу пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») должна быть установлена в размере 3 100 902,40руб. (80% от 3 876 128,00руб.).

Оценивая доводы ответчика ФИО1 о наличии у него финансовых трудностей при исполнении обязательств по кредитным договорам, суд считает их недостаточными для отказа в удовлетворении заявленного иска. Кроме того, ввиду отсутствия данных об изменении сторонами условий договора, суд считает невозможным изменять самостоятельно условия всех указанных договоров, т.к. обязательства сторон должны исполняться надлежащим образом..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98,167,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть Кредитный договор <***> от 22.11.2007г., заключенный между Санкт-Петербургским филиалом Коммерческого банка «Банк Сосьете Женераль Восток» (ЗАО) и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГрождения, урож. <данные изъяты> и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГрождения, урож. <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по Кредитному договору <***> от 22.11.2007г. в размере 24 862 (Двадцать четыре тысячи восемьсот шестьдесят два) долл. 95центов США по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда.

Обратить взыскание долга путем продажи с публичных торгов квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (условный № 78-78-01/0169/2007-063), установив ее начальную продажную цену в размере 3 100 902 (Три миллиона сто тысяч девятьсот два)руб.40коп.

Расторгнуть кредитный договор № 94661094ССSWFZZV3096 от 30.01.2013г., заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГрождения, урож. <данные изъяты> и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГрождения, урож. <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № 94661094ССSWFZZV3096 от 30.01.2013г. в размере 417 659 (Четыреста семнадцать тысяч шестьсот пятьдесят девять)руб.19коп.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 расходы по оплате госпошлины в сумме 47 991 (Сорок семь тысяч девятьсот девяносто один)руб.34коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургском городском суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Смирнова З.С.