Решение № 2-1067/2020 2-1067/2020~М-727/2020 М-727/2020 от 28 сентября 2020 г. по делу № 2-1067/2020

Дело № 2-1067/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2020 года г. Челябинск г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губаевой З.Н.,

при секретаре Хилажевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» к ФИО1, Шириной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» (далее – ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1») обратился в суд с исковым заявлением и просит взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, Шириной Н.Н. задолженность по кредитному договору № ... от 20.09.2005 г. по состоянию на 20 сентября 2019 года в размере 81 918,11 руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере 71 214 руб. 38 коп., проценты за пользование кредитом – 4 711 руб. 31 коп., начисленные пени – 4 992 руб. 42 коп., проценты за пользование займом в размере 14 %, начисляемые на сумму основного долга, начиная с 21.09.2019 г. по день вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 727 руб. Также просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ул. Молодежная, д. 22, кв. 30, г. Челябинск, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 299 200 руб.

В обоснование исковых требований указал, что 20 сентября 2005 года между ОАО «Челябинвестбанк» и ответчиками ФИО1, Шириной Н.Н. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере 460 000 руб. под 14 % годовых, сроком на 266 месяцев, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..., общей площадью ... кв.м., стоимостью 810 000 руб., а заёмщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячными платежами согласно графику. Права первоначального держателя по договору займа, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной. В настоящее время законным владельцем Закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1». Ответчики свои обязательства по кредитном договору исполняют ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с них солидарно.

Представитель истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д. 19), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил расчет задолженности по состоянию на 25 сентября 2020 года.

Ответчики ФИО1, Ширина Н.Н. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, так как о времени и месте рассмотрения дела они извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма предоставляет заимодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Однако, предусмотренное п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации правило, хотя и имеет императивный характер, однако не является безусловным и в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору подлежит применению с учетом конкретных обстоятельств дела.

В судебном заседании установлено, что 20 сентября 2005 года между ОАО «Челябинвестбанк» и ответчиками ФИО1, Шириной Н.Н. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере 460 000 руб. под 14 % годовых, сроком на 266 месяцев, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..., общей площадью ... кв.м., стоимостью 810 000 руб. (л.д. 20-26).

Погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячными платежами согласно графику платежей (л.д. 27-29).

В соответствии с п. 3.2.3. договора базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Кредит предоставляется Заёмщикам в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет № .../..., при соблюдении следующих условий: оплата заёмщиком разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита из собственных средств Заёмщиков в размере 350 000 руб. и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств (п.п. 2.2. договора).

За пользование кредитом Заёмщики уплачивают кредитору проценты из расчета 14 % годовых. Проценты начисляются Кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврат кредита включительно (п.п. 3.1., 3.2. договора).

При нарушении сроков возврата кредита Заёмщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заёмщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п. 5.2., 5.3. договора).

Согласно п. 1.4. договора обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека в силу закона квартиры, права на которую удостоверяются Закладной.

Во исполнение условий договора кредитор предоставил заёмщику кредит путём перечисления всей суммы кредита на банковский счёт № ... (вклад до востребования) в Челябинвестбанке, открытый на имя представителя заёмщиков (п.п. 2.1. договора), а ответчики во исполнение условий договора обязались вернуть кредит путём внесения денежных средств ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

Однако, начиная с ноября 2017 года, ответчиками обязанности по договору по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, задолженность с учётом начисленной неустойки на 20.09.2019 г. составляла 81 918 руб. 11 коп.

Согласно п.п. 4.4.1. договора Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки в случаях: при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками любого из обязательств, предусмотренных договором; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, если даже каждая просрочка незначительна.

Кроме того, согласно п. 4.4.3. договора в случае неисполнения Заёмщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

22 августа 2019 года ответчику ФИО1 было направлено требования о досрочном истребовании задолженности (л.д. 47-51). Однако, требования банка о досрочном погашении долга не позднее 23 сентября 2019 года ответчиками не исполнены, задолженность не погашена.

Также в судебном заседании установлено, что в соответствии с договором купли-продажи закладных № ... г. все права Кредитора по закладной перешли к ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1», дата передачи хх.хх.хх года (л.д. 40-46).

В соответствии с ч. 3 ст. 16 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" регистрационная запись о законном владельце закладной должна быть осуществлена в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган регистрации прав при предъявлении закладной на основании: совершенной в соответствии с настоящим Федеральным законом передаче права по закладной и произведенной на закладной отметке, если совершившее такую надпись лицо являлось законным владельцем закладной или залогодержателем закладной, на имя которого была сделана специальная залоговая передаточная надпись и который продал закладную по истечении определенного в ней срока (пункт 4 ст. 49; документов, подтверждающих переход прав по закладной к другим лицам в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования; решения суда о признании прав на закладную за заявителем.

Таким образом, законным владельцем Закладной и кредитором-залогодержателем в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1».

Как следует из материалов дела, ответчиками ФИО1, Шириной Н.Н. допускались просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, однако в ходе рассмотрения дела ими погашена просроченная задолженность по основному долгу, процентам, пени.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом по состоянию на 25 сентября 2020 г. у ответчиков отсутствует просроченная задолженность по основному долгу, процентам, пеням. Сумма текущего остатка основного долга составляет 65 910,67 руб., текущие начисленные проценты на плановый основной долг – 624,32 руб., что соответствует графику платежей.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, данных в Определениях от 15.01.2009 № 243-О-О, от 16.04.2009 №, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, а также долгосрочность кредита, принятие ответчиком мер по погашению просроченной задолженности, возможность дальнейшего надлежащего исполнения заемщиками обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, того, что неблагоприятных последствий для банка не наступило, так как он получил то, на что вправе был рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Сам факт временного нарушения ответчиками обязательств по ежемесячному погашению кредита не свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора и не является основанием для удовлетворения требований о досрочном взыскании суммы кредита.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (далее - Закона) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. В силу ст. 13 Закона закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из положений ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения содержатся в п. 1 ст. 54.1 Закона Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Таким образом, залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), при этом обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Заемщики до вынесения решения суда погасили просроченную задолженность по кредитному договору, вошли в график платежей, от выплаты кредита не отказываются, продолжая вносить платежи, кредитные обязательства обеспечены, залоговое имущество не утрачено, о чем свидетельствует выписка из Единого государственного реестра недвижимости от 23.06.2020 г., согласно которой ФИО1 и Ширина Н.Н. являются собственниками залогового имущества по ? доли у каждого (л.д. 157-161), оснований для обращения взыскания на заложенное имущество (квартиру) у суда не имеется.

При этом, в случае повторного ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по своевременному возврату суммы основного долга и договорных процентов, кредитор имеет право вновь обратиться в суд и поставить вопрос о досрочном взыскании оставшейся суммы основного долга, договорных процентов, с обращением взыскания на заложенное имущество.

Между тем, погашение просроченной задолженности ответчиками произведено после обращения в суд.

В соответствии с пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (часть первая статьи 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска.

Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиками после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчиков.

Суд, руководствуясь вышеизложенным, приходит к выводу о том, что расходы по оплате госпошлины, понесенные истцом в размере 8 658 руб. (2 658 руб. за требование имущественного характера + 6 000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество), подлежат взысканию с ответчиков в полном объёме (л.д. 5).

Расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» к ФИО1, Шириной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Взыскать солидарно с ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженца г. ...), Шириной Н.Н. (хх.хх.хх года рождения, уроженки г. ...) в пользу в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 01 июля 2010 года), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 658 (восемь тысяч шестьсот пятьдесят восемь) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий З.Н. Губаева

Мотивированное решение изготовлено 07 октября 2020 года.

Дело № 2-1067/2020