Решение № 2-728/2018 2-728/2018~М-669/2018 М-669/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-728/2018

Дело № 2-728/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года г.Корсаков

Корсаковский городской суд Сахалинской области

под председательством судьи Меркуловой Е.Н.,

при секретаре Ларионовой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 в лице своего представителя по нотариальной доверенности ФИО2 обратился в суд с иском о взыскании с ПАО «Сбербанк» суммы страховой премии в размере 106 593,80 рублей, штрафа в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании судебных расходов за нотариальные услуги в размере 1 800 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 03.02.2017 между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительного кредитования на сумму 827 913 рублей сроком на 60 месяцев. При подписании кредитного договора ФИО1 также заключил договор страхования жизни, на основании которого в сумму кредита была включена сумма страхования в размере 127 912,56 рублей. Обязательства по кредиту были исполнены истцом досрочно 20.12.2017 года. В адрес ответчика истцом было направлено требование о возврате суммы страховой премии в размере 106 593,80 рублей за неиспользованный период, однако ответа не последовало. Поскольку страхование жизни было обусловлено наличием кредитных обязательств, то их досрочное исполнение, по мнению истца, влечет возврат излишне уплаченной суммы.

На данное исковое заявление от ответчика поступили письменные возражения, в которых указано, что договор добровольного страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Кроме того, истец не является стороной договора страхования, а является выгодоприобретателем в случае досрочного погашения кредита. Условий о возврате страховой премии в части или в полном объеме договор страхования не одержит. Предусмотренным правом на отключение от программы страхования истец не воспользовался. Поскольку программа подключения к программе страхования действует с момента внесения платы до момента заключения договора страхования, а таковые обязательства сторонами выполнены, договор, по мнению ответчика, считается исполненным и истец не может отказаться от его исполнении на основании ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Полагает, что услуга по страхованию носит самостоятельный характер и не зависит от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору. Подписав договор, истец изъявил волеизъявление на участие в данной программе до окончания её срока, следовательно, оснований для взыскания оставшейся части страховой выплаты не имеется.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, с его согласия, посредством электронной почты, представитель истца по нотариальной доверенности ФИО2, извещенная почтовым отправлением, просившая о рассмотрении дела в её отсутствие, не явились.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании в иске просила отказать.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенное о времени и месте судебного заседания по месту нахождения юридического лица, явку своего представителя в суд не обеспечило, возражений относительно заявленных требований не представило.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 03.02.2017 ФИО1 подал заявление на участие в программе № 2 по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заёмщика. Данным заявлением истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях, предусмотренной данной программой.

Срок действия страхования установлен на 60 месяцев и начинается с даты подписания заявления заемщика на участие в данной программе, а датой окончания страхования определен последний день срока договора страхования, независимо от срока погашения кредита.

Страхования сумма составила 827 913 рублей, которая является постоянной в течение срока действия договора страхования. Плата за подключение к данной программе за весь срок страхования составила 127 912,56 рублей.

По страховым рискам выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО «Сбербанк России». В случае же досрочного погашения кредита выгодоприобретателем является застрахованное лицо. (п. 5.1 условий) Пунктом 3.2.3 общих условий участия в программе добровольного страхования жизни установлено, что при этом договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При этом, условиями программы истец наделён правом досрочного прекращения участия в программе страхования, путем подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе.

Названные положения также закреплены в условиях участия в программе добровольного страхования жизни.

Подписывая указанное заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в данной программе и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе является добровольным и его отказ от участия в ней страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, в том числе закрепил о своем согласии на назначение указанных выгодоприобретателей

Истец также подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В этот же день 03.02.2017 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредитования на сумму 827 913 рублей сроком использования на 60 месяцев, то есть до 03.02.2022 года.

Индивидуальные Условия кредитного договора положений об обязательном подключении заемщика к программе страхования не содержит.

Пунктом 2.1 общих условий предоставления, обслуживания и погашений кредитов физическими лицами предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит зачисляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на его счет.

Условий об обязательном страховании заемщика общие условия кредитования также не содержат.

Заявлением ФИО1 от 03.02.2017 о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств подтверждается согласие истца на списание с его счета 127 912,56 рублей в счет оплаты подключения к программе страхования жизни.

Отчетом по счету карты ФИО1 также подтверждается, что 03.02.2017 произведено зачисление кредита в сумме 827 913 рублей, из которых 127 912,5 рублей – сумма страхования.

Таким образом, при получении согласия истца, банк подключил его к программе страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование» № ДСЖ-3 от 12.05.2015 об условиях и порядке страхования, удержав из суммы кредита плату за подключение к Программе страхования.

Представленной выпиской из реестра застрахованных лиц подтверждается, что по кредитному договору № от 03.02.2017 ФИО1 является застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» лицом, срок действия договора страхования.

Таким образом, при получении согласия истца, банк подключил его к программе страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование» соглашения об условиях и порядке страхования, удержав из суммы кредита плату за подключение к Программе страхования.

Как следует из справки о задолженности заемщика по состоянию за 20.12.2017 задолженность по кредитному договору 15928 от 03.02.2017 погашена ФИО1 в полном объеме.

Данными доказательствами подтверждается соблюдение ПАО «Сбербанк России» прав потребителя на предоставление услуги кредитования и дополнительных услуг в виде подключения по личному и добровольному согласию на это заемщика к программе страхования его жизни и здоровья.

Общие условия кредитования также не содержат условий, подтверждающих невозможность заключения договора кредитования в отсутствие согласия потенциального заемщика по получение услуги по включению в программу страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 ГПК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. (п. 1 ст. 947)

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается, в том числе, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, к которым, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск гражданской ответственности, связанной с его деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа не наступили обстоятельства, перечисленные в пункте 1 настоящей статьи. (пункт 2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания данных норм следует, что применительно к рассматриваемому спору имеет юридическое значение, на каких условиях был заключен договор страхования между банком и страховщиком, а также между истцом и банком о присоединении истца к Программе страхования заемщиков, относительно возможности возврата уплаченной истцом страховой премии, фактического ее перечисления банком страховщику в случае отказа истца от участия в указанной Программе страхования.

По заключенному 31.05.2015 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Сбербанком соглашению № ДСЖ-3 от 12.05.2015 об условиях и порядке страхования Страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страхователем- ПАО «Сбербанк России» застрахованным - физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования.

По условиям данного договора на страховщика возложена обязанность по выплате застрахованным лицам страхового возмещения при наступлении обусловленных договором страховых случаев. Данная выплата производится за счет уплачиваемой страхователем страховой премии.

Условиями также предусмотрено право досрочного прекращения договора, при осуществлении которого возврат страховой премии или её части не производится.

14.05.2018 в адрес ответчика истцом направлена претензия с требованием выплаты 106 593,80 рублей за неиспользованные 50 месяцев заемных средств в связи с их досрочной выплатой.

Ответа на данную претензию сторонами не представлено.

Однако, следует учитывать те обстоятельства, что ФИО1 стороной спорного договора страхования не является, следовательно, обстоятельств причинения ответчиком материального вреда истцу судом не установлено.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела усматривается, что заключенным с истцом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, поскольку ни нормами действующего законодательства, ни условиями предоставления услуг страхования не предусмотрена возможность возврата неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, а досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Н. Меркулова.

Решение принято в окончательной форме 10 октября 2018 года.