Решение № 2-1780/2019 от 26 апреля 2019 г. по делу № 2-1780/2019

№2-1780/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«26» апреля 2019 г.

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Величко Е.В.

при секретаре: Цолакян И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» (ранее АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» ) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 13.03.2017 г. между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил Заемщику

12, 75% годовых сроком на 300 месяцев. Сумма была перечислена на лицевой счет №, открытый на имя ФИО1

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, которые составляют 33170, 00 рублей

За время пользования кредитом ответчик частично погасила основной долг и проценты за пользование кредитом. Обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком исполняются ненадлежащим образом, погашение производится с нарушением сроков и сумм платежей. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банком были направлены в адрес Юровой Е.В, требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Как следствием просрочки исполнения обязательств у ФИО1 сформировалась задолженность по Кредитному договору №/пгж-17 от ... г., которая составляет 3 113 890 руб, из которых: основной долг- 2 929 561, 91 руб, проценты 49 120, 32 руб, неустойка 135 207, 85 руб

Согласно п. 2.1.7 Кредитного договора № ... г. обеспечением исполнения обязательств Заемщика ФИО1 по договору является ипотека в силу закона с момента государственной регистрации предмета ипотеки в ЕГРП/ЕГРН одновременно с государственной регистрацией права собственности Залогодателя на предмет ипотеки.

... г. ФИО1 по договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств приобрела в собственность имущество:

Земельный участок по адресу Ростовская обл <...> кадастровый № общей площадью 626 кв.., разрешенное использование : для садоводства, категория земель: земли населенных пунктов ;

-жилой дом, расположенный на земельном участке по адресу : Ростовская обл, <...> состоящего из 2 жилых комнат общей площадью68, 1 кв.м. жилой площадью 50, 7 кв.м., кадастровый №.

В соответствии с п.1.4 Договора купли-продажи объхекта от 13.03.2017 г цена проданного имущества- 4 269 000 руб.

Согласно п.1.6 Договора купли-продажи от 13.03.2017 г в соответствии с ФЗ »Об ипотеке (залоге) недвижимости» с момента государственной регистрации перехода права собственности на имущество к покупателю имущество находится в залоге у банка в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП/ЕГРН до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Право залога банка в отношении имущества, а также право на получение исполнения по кредитному договору удостоверяются закладной.

13.03.2017 г в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. 17.03.2017 г произведена государственная регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РО.

В соответствии п. 5.2.1 кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях :

-при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту на срок более 30 календарных дней ;

-при допущении просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительная.

В адрес Ответчика неоднократно банком направлялись уведомления о числящейся задолженности с требованием оплаты суммы долга, с последующим направлением требования о досрочном исполнении обязательств по вышеуказанному кредитному договору. Все обращен6ия банка остались без ответа и до настоящего времени требование Банка о досрочном возврате задолженности по кредиту ответчиком не исполнены, проценты не погашены

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения.

Взыскание на залоговое имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) в силу ч.1, ч.3 ст. 348 ГК РФ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с отчетом об оценке рыночной стоимости квартиры от 30.01.2017 г №3040/01-17, составленного специалистом ООО «Международная Оценочная компания» стоимость заложенного недвижимого имущества на момент подписания кредитного договора определена в размере 4 269 000 руб

На основании п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке(залоге недвижимости )», суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщиком.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на предмет залога составит 3 415 200 руб (80% от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика)

Ответчиком не исполняются договорные обязательства, поэтому Банк обратился в суд и просит взыскать с ФИО1 денежные средства в размере 3 313 890, 08 руб, в том числе:

2929561, 91 руб – сумма основного долга (кредита) ;

49 120 руб- сумма процентов за пользование кредитом;

135 207 руб – сумма неустойки.

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога в виде:

-Земельный участок по адресу Ростовская обл <...> кадастровый № общей площадью 626 кв.., разрешенное использование : для садоводства, категория земель: земли населенных пунктов ;

-жилой дом, расположенный на земельном участке по адресу : Ростовская обл, <...> состоящего из 2 жилых комнат общей площадью68, 1 кв.м. жилой площадью 50, 7 кв.м., кадастровый №

Определить способ реализации заложенного недвижимого имущества- путем продажи с публичных торгов, Установить начальную продажную цену недвижимого имущества в размере 3 415 200 руб Взыскать сумму госпошлины в размере 29 769, 45 руб

Представитель истца по доверенности в судебное заседание не явился. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась. Исковые требования признала, просила уменьшить сумму неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, исковые требования Банка признает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лиц /должник / обязано совершить в пользу другого лица /кредитора/ определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодекс, согласно ч.2 ст. 307 ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч-1 ст. 801 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считает заключенным с момента передачи денег.

В силу ч-1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч-1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч-2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что

... г. между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил Заемщику

12, 75% годовых сроком на 300 месяцев. Сумма была перечислена на лицевой счет №, открытый на имя ФИО1

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, которые составляют 33170, 00 рублей

За время пользования кредитом ответчик частично погасила основной долг и проценты за пользование кредитом. Обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком исполняются ненадлежащим образом, погашение производится с нарушением сроков и сумм платежей. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банком были направлены в адрес Юровой Е.В, требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Как следствием просрочки исполнения обязательств у ФИО1 сформировалась задолженность по Кредитному договору <***> от ... г., которая составляет 3048271, 12 руб, из которых: основной долг- 2 975035, 73 руб, проценты 62226, 38 руб, неустойка 11009 руб

В силу п. 6.1.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере ключевой ставки, установленной ЦБ РФ на день заключения

Кредитного договора от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, рассчитываемая за каждый календарный просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно)

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, согласно п 6.1.3 кредитного договора, заемщик платить кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки, установленной ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, рассчитываемая за каждый календарный день просрочки до даты поступления платежа на счет Кредитора (включительно)

Ответчиком сумма задолженности до настоящего времени не погашена.

В обоснование суммы задолженности истцом представлен расчет, согласно которому по состоянию на день предъявления иска в суд за ответчиком образовалась задолженность перед Банком в размере 3 113 890 руб, из которых: основной долг- 2 929 561, 91 руб, проценты 49 120, 32 руб, неустойка 135 207, 85 руб. Суд, проверив данный расчет, находит его верным, истцом правильно определен период задолженности, проценты начислены согласно условиям договора. Согласно справке банка от ... г. задолженность по процентам отсутствует.

При таких обстоятельствах, когда заемщик не исполняет собственных по условиям рассматриваемого кредитного договора обязательств; когда эти же действия, бесспорно, свидетельствуют о существенном нарушении заключенного договора; и когда ответчиком до настоящего времени не было предпринято никаких действий по погашению образовавшейся просроченной задолженности как по основному долгу, так и по процентам, тогда и требования Банка о досрочном взыскании денежной суммы признаются судом законными и обоснованными. С ФИО1 подлежит взысканию досрочно сумма по кредитному договору.

Ответчик в судебном заседании заявила о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства понимается установление судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершения им правонарушения.

Как указано в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

С учетом периода просрочки, нахождения ответчика в отпуске по уходу за ребенком, родившегося ДД.ММ.ГГГГ г, погашения просроченной задолженности по процентам, согласно справке банка от 24.04.2019 года, суд считает возможным снизить размер неустойки, поскольку рассчитанная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств. Поэтому суд приходит к выводу о снижении размера неустойки до 80 000 рублей.

Таким образом с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере : 2929 561, 91 руб – основной долг, 80 000 руб – неустойка.

Согласно п.1.6 Договора купли-продажи от 13.03.2017 г в соответствии с ФЗ »Об ипотеке (залоге) недвижимости» с момента государственной регистрации перехода права собственности на имущество к покупателю имущество находится в залоге у банка в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП/ЕГРН до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Право залога банка в отношении имущества, а также право на получение исполнения по кредитному договору удостоверяются закладной.

13.03.2017 г в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. 17.03.2017 г произведена государственная регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РО.

В соответствии п. 5.2.1 кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях :

-при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту на срок более 30 календарных дней ;

-при допущении просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительная.

В адрес Ответчика неоднократно банком направлялись уведомления о числящейся задолженности с требованием оплаты суммы долга, с последующим направлением требования о досрочном исполнении обязательств по вышеуказанному кредитному договору. Все обращен6ия банка остались без ответа и до настоящего времени требование Банка о досрочном возврате задолженности по кредиту ответчиком не исполнены, проценты не погашены

В соответствии со ст. 334 п.1 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя /кредитора/ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В настоящем случае нарушение обеспеченного залогом обязательства судом установлено и ответчиком не оспаривалось.

Общая сумма задолженности ответчика составляет 3 113 890 руб.

Таким образом, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества. Просрочка составляет более 3-х месяцев. Следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с положением ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке(залоге недвижимости )», суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщиком.

В соответствии с отчетом об оценке рыночной стоимости квартиры от ... г. №, составленного специалистом ООО «Международная Оценочная компания» стоимость заложенного недвижимого имущества на момент подписания кредитного договора определена в размере 4 269 000 руб ( лю.д. 57 -80 т.1)

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии обстоятельств, являющихся основанием для обращения взыскания на заложенное имущество : квартиру.

Определить способ реализации заложенного недвижимого имущества- путем продажи с публичных торгов, Установить начальную продажную цену недвижимого имущества в размере 3 415 200 руб (80% от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, помимо расходов, прямо указанных в данной норме, относятся и другие признанные судом необходимыми расходы.

Таким образом, в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 29 769, 45 рублей, уплаченные банком при обращении в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ... г. рождения уроженки <...> обл в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» сумму задолженности по кредитному договору № от ... г. в размере 2 929 561, 91 руб – сумма основного долга (кредита) 80 000 рублей – сумма неустойки, сумму госпошлины в размере 29 769, 45 руб.

Обратить взыскание на недвижимое имущество :

- Земельный участок по адресу Ростовская обл <...> кадастровый № общей площадью 626 кв.., разрешенное использование : для садоводства, категория земель: земли населенных пунктов ;

-жилой дом, расположенный на земельном участке по адресу : Ростовская обл, <...> состоящего из 2 жилых комнат общей площадью 68, 1 кв.м. жилой площадью 50, 7 кв.м., кадастровый №, принадлежащие ФИО1 на праве собственности.

Реализацию залогового имущества осуществить посредством продажи с публичных торгов.

Начальную продажную цену недвижимого имущества определить в размере 3 415 200 руб

Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2019 года

С у д ь я -