Решение № 2-1372/2017 от 21 июня 2017 г. по делу № 2-1372/2017

Дело № 2-1372/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2017 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе :

председательствующего судьи Яковлевой А.А.,

при секретаре Валиахметовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» об исключении сумм возложении обязанности, пересчете сумм, признании недействительным договора в части,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество Национальный банк «Траст» (далее по тексту-банк) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просят взыскать задолженность по кредитному договору № в размере 18 262 руб. за период с 26.01.2015 г. по 25.02.2015 г., расходы по оплате госпошлины в размере 730 руб..

В обоснование заявленных требований ссылаются на то, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный Банк «Траст» (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями 428,432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ). Во исполнение условий кредитного договора банк предоставил заемщику кредит на следующих условиях : сумма кредита (лимит овердрафта)-253 054 руб. 05 коп., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту-29,70 %. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит? проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности ФИО1 перед ПАО Национальным Банком «Траст» на ДД.ММ.ГГГГ составляет 18 262 руб..

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением (л.д.95-104), в котором просит:

исключить платы: комиссии за СМС в сумме - 1 404 рублей 00 копеек; оплата комиссии за выдачу наличных по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме - 240 рублей 00 копеек; плата за подключение Пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в сумме - 32 650 рублей 05 копеек; плату за возмещение компенсации страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика Банка в сумме - 728 рублей 80 копеек; ежемесячную плату за подключение Пакета услуг по Карте за срок страхования из расчета 0,89 % от страховой суммы и комиссию за подключение Пакета услуг по Карте (в том числе НДС), в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,882 % за срок страхования от страховой суммы в период с 25.10.2014 г. до 25.10.2017 г; плату за подключение Пакета услуг по Договору страхования из расчета 0,3584% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно Условия страхования, Тарифы страхования и плату за компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3504% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора (в том числе НДС в период с 25.10.2014 г. до 25.10.2017 г.; начисленные штрафы по договору потребительского кредита в сумме 1500 рублей за каждый штрафной период (с первого по четвертый (подряд) месяц пропуска оплаты платежа + штраф по договору о карте в сумме 500, 1000, 1500 рублей за каждый штрафной период (с первого по третий (подряд) месяц пропуска оплаты платежа), которые входят в счет кредитных средств и пересчитать сумму задолженности в пользу ПАО Национальный банк «ТРАСТ» по основному долгу без этих сумм;

Применить ст. 333 ГК РФ с учетом экономической ситуации в государстве, пересчитать сумму и уменьшить неустойку задолженности в пользу ПАО Национальный банк «ТРАСТ» по основному долгу. Согласно договору потребительского кредита и договору о карте процентная ставка составляет 98,866% годовых, т.е. процентная ставка по договору потребительского кредита составляет 37,096% годовых + штраф в размере 20% годовых + процентная ставка по договору о карте составляет 21,770% годовых + штраф в размере 20% годовых,

= 98,866% годовых;

обязать ПАО Национальный банк «ТРАСТ» вернуть ФИО1 уплаченные суммы в счет ПАО Национальный банк «ТРАСТ» на сумму 35 022 рубля 80 копеек, т.е. 32 650 + 1 404 + 240 + 728,80 = 35 022,80;

пересчитать сумму и уменьшить неустойку задолженности в пользу ПАО Национальный банк «ТРАСТ» по основному долгу без ежемесячной платы за подключение Пакета услуг по Карте за срок страхования из расчета 0,89 % от страховой суммы и комиссии за подключение Пакета услуг по Карте (в том числе НДС), в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,882 % за срок страхования от страховой суммы в период с 25.10.2014 г. до 25.10.2017 г; без платы за подключение Пакета услуг по Договору страхования из расчета 0,3584% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно Условия страхования, Тарифы страхования и комиссии за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3504% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора (в том числе НДС в период с 25.10.2014 г. до 25.10.2017 г.;

Изменить и пересчитать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 26 января 2015 года по 25 февраля 2015 года в сумме 18 262 рубля потому что эта сумма завышена и необоснованна, так как по графику платежа кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 26 января 2015 года по 25 февраля 2015 года составляет 11 728 рублей. - эта сумма входит в полную стоимость кредита, а в полную стоимость кредита входит без платы страховой премии за счет кредитных средств; без ежемесячной платы за подключение Пакета услуг по Карте за срок страхования из расчета 0,89 % от страховой суммы и комиссии за подключение Пакета услуг по Карте (в том числе НДС), в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,882 % за срок страхования от страховой суммы в период с 25.10.2014 г. до 25.10.2017 г; без платы за подключение Пакета услуг по Договору страхования из расчета 0,3584% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Дог овора согласно Условия страхования, Тарифы страхования и и комиссии за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3504% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора (в том числе НДС), в период с 25.10.2014 г. до 25.10.2017 г; без платы за услугу СМС-информирование. Соответственно все эти платы входят в состав ежемесячного платежа и поэтому сумма по графику платежа кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 26 января 2015 года по 25 февраля 2015 года 11 728 рублей 00 копеек, тоже является завышенной и необоснованной;

признать пункты договора 1.2.17.1 в части подключения услуги смс информирования недействительным;

признать недействительным пункт договора 1.2.17.2 в части подключения пакета услуг № 2 по страхованию;

признать недействительным пункт договора 1.2.17.4 о подключении услуги кредит- информирование;

признать пункты договора 2.2.17.1 в части подключения пакета услуг № 5 по страхованию;

признать недействительным пункт договора 2.2.17.2 о подключении услуги кредит- информирование;

признать недействительным пункт договора 1.2.12. в части установления штрафа 20%;

признать недействительным пункт договора 2.2.12. в части установления штрафа 20%.

В обоснование встречных исковых требований ссылается на то, что взыскивая с него банком сумма завышена и необоснованна, так как по графику платежа кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 26 января 2015 года по 25 февраля 2015 года составляет 11728 рублей 00 коп. - эта сумма входит в полную стоимость кредита, а в полную стоимость кредита входит плата страховой премии за счет кредитных средств; плата за подключение Пакета услуг по Договору страхования; плата за компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссия за подключение Пакета услуг по Договору; плата за услугу СМС- информирование; плата за услугу Кредит-информирование; Штраф за не уплату ежемесячного платежа на сумму основного долга.Соответственно все эти платы входят в состав ежемесячного платежа и поэтому сумма по графику платежа кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 26 января 2015 года по 25 февраля 2015 года 11 728 руб. 00 коп. является завышенной и необоснованной.

В подтверждение юридически значимых обстоятельств по делу, просит суд обратить внимание на движение по лицевому счету, которые находятся в материалах дела, в период с 25.10.2014 по 21.01.2017 г. были включены платы.

Погашение комиссии за СМС в сумме - 1 404 рублей 00 копеек. Согласно договору потребительского кредита и договору о карте, он был включен в договор добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков по договору потребительского кредита в ОАО Страховая компания «Альфастрахование» и договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей банковских карт по договору о карте в ОАО Страховая компания «Альфастрахование», предоставляется дополнительная услуга СМС-информирование по счету в сумме 39 рублей и услуга Кредит-информирование по договору потребительского кредита, так же услугу Кредит-информирование по договору о карте. Данные услуги, исходя из вида деятельности кредитной организации. По мнению ФИО1 не могут оказываться и, следовательно, не могут быть включены в условия кредитного договора. Статьей 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Оплата комиссии за выдачу наличных по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме - 240 рублей 00 копеек. Согласно Положения ЦБР № 54-П от 31 августа 1998 года. Уплата комиссии за выдачу наличных осуществляемая им, отвечает его экономическим потребностям и публично - правовым обязанностям по формированию полной и достоверной информации о деятельности кредитной организации и ее имущественном положении (п. 3 ст. 1 ФЗ «О бухгалтерском учете) и поэтому не может рассматриваться как услуга, оказываемая ФИО1. Выдача наличных - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, но не перед заемщиком, которая возникает в силу закона и поэтому уплата комиссии за выдачу наличных, считает незаконной. С учетом указанных выше обстоятельств установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотрены действующим законодательством и является ущемлением прав потребителей. В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Плата за подключение Пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в сумме - 32 650 рублей 05 копеек и плата за возмещение компенсации страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика Банка в сумме - 728 рублей 80 копеек незаконна. Эти суммы были с него удержанны ПАО Национальный банк «ТРАСТ» из общей суммы кредита 253 054 рубля 05 копеек и соответственно, т.е. 253 054,05 - 32 650,05 - 728,80 = 219 675,20, согласно расчета ФИО1 получил другую сумму кредита 219 675 рубля 20 копеек от заявленной. Он считает, что обязательным условием для заключения кредитного договора им с ПАО Национальный банк «ТРАСТ», является его согласие на заключение с ПАО Национальный банк «ТРАСТ» договора о карте и договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей банковских карт в ОАО Страховая компания «Альфастрахование», не учитывая, что уже был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков по кредиту в ОАО Страховая компания «Альфатрахование». Банк удержал с него, на срок с 25.10.2014 г. до 25.10.2017 г. ежемесячную плату за подключение Пакета услуг по Карте за срок страхования из расчета 0,89 % от страховой суммы и комиссию за подключение Пакета услуг по Карте(в том числе НДС), в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,882 % за срок страхования от страховой суммы указанными в п. 2.2.17.1. Согласно вышеуказанному, он должен уплатить ОАО Страховая компания «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» две разные суммы, помимо трех разных сумм включенных в договор потребительского кредита: плату за подключение Пакета услуг по Договору страхования из расчета 0,3584% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно Условия страхования, Тарифы страхования; на срок с 25.10.2014 г. до 25.10.2017 г. плату за компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3504% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора (в том числе НДС), указанными в п. 1.2.17.2., которые входят в счет кредитных средств.

Как видно из материалов дела расходы по добровольному коллективному страхованию заемщика, банком в полную стоимость кредита включены не были. Нарушение Банком его прав, как заёмщика при заключении кредитного договора обусловлены и теми основаниями, что условия заявления на страхование о взимании Банком комиссии за подключение к программе страхования противоречат ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» и ущемляют права потребителя по смыслу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»; заемщик не был проинформирована о возможности отказа от подписания заявления на подключение к программе страхования, и что такой отказ не повлиял бы на выдачу кредита. Информация о полной стоимости кредита с учетом расходов на страхование жизни и здоровья до его сведения не была доведена. Согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе,услуге), он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Таким образом, в связи с не предоставлением мне при заключении кредитного договора полной и достоверной информации о комиссии, мне должны быть возмещены убытки, понесенные при заключении кредитного Договора.

Из содержания кредитного договора следует, что плата за подключение Пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», плата за возмещение/компенсация страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика Банка за весь срок кредитования, банк перекладывает на ФИО1 свои расходы по страхованию собственных рисков, связанных со смертью или утратой трудоспособности. Кроме того, банк в данном случае не только страхует за счет него свои риски, но и получает при этом доход, поскольку страховая премия, выплачиваемая банком страховой организации, существенно меньше взимаемой с заемщиков комиссии. Следовательно, включение в кредитный договор указанного условия ущемляет права потребителей и в силу ст. 168 ГК РФ является недействительным в виду его ничтожности.

Из заявления на получение кредита следует, что заемщик-потребитель в рамках кредитных правоотношений с банком будет выступать застрахованным лицом по договору страхования между банком (страхователем) и страховой организацией (страховщиком); при этом, банк будет выступать выгодоприобретателем по договору страхования.

Нормами глав 42, 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков. Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

ФИО1 считает, что для оформления кредитного договора банк потребовал от него заключить договор страхования исключительно у определенного страховщика - в ОАО Страховая компания «Альфастрахование», ограничив, тем самым, его на право в свободном выборе другой страховой организации и нарушив, тем самым, требование закона о добровольном страховании жизни и здоровья. Ему было предложено заключить типовой договор кредитования, в соответствии с которым клиент обязан уплатить банку страховую премию за заключение договора страхования. Изменить условия об обязанности страхования в указанной банком страховой компании, он возможности не имел. Условие кредитного договора о добровольном страховании жизни и здоровья в ОАО Страховая компания «Альфастрахование» ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, данное условие кредитного договора является ничтожным.

ФИО1 полагает, что условие о заключении договора страхования именно в указанной страховой компании и ни в какой другой, является нарушением его прав потребителя; так же условия договора исключает возможность заемщика расторгнуть договор страхования и вернуть пропорционально денежные средства без оформления дополнительного соглашения со страховщиком, что нарушает ч.2 ст. 958 ГК РФ, ст. 12-14 Закона № 2300-1; определение размера страховой суммы и страховой выплаты в пропорциональном соотношении к остатку задолженности по кредиту, это условие лишает возможности потребителя получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита и способствует незаконному обогащению страховщика, что нарушает ст. 934 ГК РФ, ст. 27 Закона № 2300-1.

Считает, что включение ПАО Национальный банк «ТРАСТ» необоснованно в сумму основного долга по договору потребительского кредита из договора по карте: штраф - в размере 20% годовых за не уплату ежемесячного платежа на сумму основного долга по договору потребительского кредита из договора по карте, указанная в п. 2.2.12; плату за услугу Кредит-информирование - в сумме 500, 1000, 1500 рублей за каждый штрафной период (с первого по третий(подряд) месяц пропуска оплаты платежа), указанная в п. 2.2.17.2, помимо платы по договору потребительского кредита в сумму основного долга: за услугу СМС- информирование по счету - 39 рублей за каждый месяц пользования услугой, указанная в п. 1.2.17.1; плату за услугу Кредит-информирование - в сумме 1500 рублей за каждый штрафной период (с первого по четвертый (подряд) месяц пропуска оплаты платежа), указанная в п. 1.2.17.4; штраф - в размере 20% годовых за не уплату ежемесячного платежа на сумму основного долга.

Согласно договору потребительского кредита и договору о карте, процентная ставка составляет 98,866% годовых, т.е. процентная ставка по договору потребительского кредита составляет 37,096 % годовых+штраф в размере 20% годовых, указанная в п. 1.2.12+процентая ставка по договору о карте составляет 21,77% годовых+штраф в размере 20% годовых, указанная в п.2.2.12=98,866% годовых, также были начислении штрафы по договору потребительского кредита в сумме 1500 рублей за каждый штрафной период (с первого по четвертый (подряд) месяц пропуска оплаты платежа), указанная в п. 1.2.17.4 + штраф по договору о карте в сумме 500, 1000, 1500 рублей за каждый штрафной период (с первого по третий(подряд) месяц пропуска оплаты платежа), указанная в п. 2.2.17.2, считает, что такая оплата неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ с учетом экономической ситуации в государстве, превышение суммы неустойки сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, тот факт, что проценты, взыскиваемые банком за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения заемщиком обязательств по договору, считает, что размер подлежащей взысканию с заемщика неустойки штрафных процентов подлежит снижению хотя бы до 10%. Штрафы по договору потребительского кредита в сумме 1500 рублей за каждый штрафной период (с первого по четвертый (подряд) месяц пропуска оплаты платежа), указанная в п. 1.2.17.4 входящим в состав услуги Кредит-информирование и штрафы по договору о карте в сумме 500, 1000, 1500 рублей за каждый штрафной период (с первого по третий (подряд) месяц пропуска оплаты платежа), указанная в п. 2.2.17.2 входящие в состав услуги Кредит-информирование незаконны, т.е. ФИО1 подключили одну и ту же услугу два раза.

С учетом положений п. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ФИО1 считает, что подлежат исключению из суммы задолженности в пользу Банка по основному долгу. Это повлекло начисление процентов за пользование суммы займа в большем размере. ФИО1 считает, что данные услуги, исходя из вида деятельности кредитной организации, не могут оказываться и, следовательно, не могут быть включены в условия кредитного договора. С учетом положений п.3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» считает подлежащими исключению из суммы задолженности в пользу Банка по основному долгу. Это повлекло начисление процентов за пользование суммы займа в большем размере.

Представитель истца (ответчика) Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.129).

Ответчик (истец) ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.128,130).

Исследовав письменные доказательства, суд полагает, что иск ПАО НБ «Траст» подлежит удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный Банк «Траст» (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями 428,432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) (л.д.13-17).

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах Национального Банка «Траст» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта)-253 054 руб.05 коп., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту в период с 26.10.2014 г. по 25.01.2016 г.-39,90 %, с 26.01.2016 г. по дату полного погашения задолженности по кредиту-29, 70% (л.д.13-18,28-32).

В заявлении, анкете-заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявления, анкеты-заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета.

Согласно условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента.

В соответствии с условиями, с даты заключения договора, у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями.

В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Согласно п. 1.2.12 заявления на получение потребительского кредита, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом оплаты ежемесячного платежа), кредитор вправе взимать с клиента штраф в размере 20 % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга в соответствии с условиями и тарифами НБ «Траст» (ОАО) по кредитам не неотложные нужды. Подтверждено подписью ФИО1.

Согласно п. 1.2.17.1 заявления на получение потребительского кредита, ФИО1 согласен на подключение услуги «SMS информирование по счету,» и дает кредитору акцепт на списание со счета комиссии за предоставление данной услугой за весь срок ее использования, равный сроку кредита по договору из расчета 39 рублей за каждый месяц использования услугой. Подтверждает, что ознакомлен с Правилами предоставления услуги «SMS -информирование по счету» и тарифами за оказание данной услуги, с ними согласен и обязуется их соблюдать. Подтверждено подписью ФИО1.

Согласно п. 1.2.17.2 заявления на получение потребительского кредита, ФИО1 согласен на подключение пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиком по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ОАО «Альфастрахование». Просит заключить с ним договор организации страхования по указанному выше пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе заявления. Дает кредитору акцепт на списание с его счета плату за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,3584 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и банка по пакетам страховых услуг» включающей возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3504% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора ( в том числе НДС). Просит застраховать его по пакету услуг по договору на срок с 25.10.2014 г. по 25.10.2017 г.. Подтверждает, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе заявления, он действует добровольно. Он ознакомлен и понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия, указанные в условиях страхования тарифах страхования памятке застрахованного лица по пакету услуг по договору. Подтверждено подписью ФИО1.

Согласно п. 1.2.17.4 заявления на получение потребительского кредита, ФИО1 на подключение услуги «кредит-информирование» по кредиту, просит кредитора подключить его к указанной услуге ( при наличии у кредитора возможности для ее оказания), и подтверждает, что ознакомился с условиями и тарифами за оказание услуги «кредит-информирование», согласен с ними и обязуется их соблюдать и оплачивать. Просит кредитора подключить услугу «кредит-информирование только в случае возникновения у него просроченной задолженности по кредиту, в рамках которой ему будет предоставляться кредитором информация, направленная на полное погашение возникшей просроченной задолженности и надлежащему исполнению им обязательств по договору. Просит кредитора отключить услугу «кредит-информирование» в случае полного погашения им просроченной задолженности по договору либо истечении 4 штрафных периодов подряд с момента возникновения указанной просроченной задолженности. Предоставляет кредитору акцепт на списание со счета комиссии за предоставление услуги «Кредит-информирование» в соответствии с тарифами за оказание услуги « кредит-информирование» в размере 1 500 руб.за каждый штрафной период ( с первого по четвертый (подряд) месяц пропуска оплаты платежа) за следующий объем оказываемых услуг. Состав услуги: погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах кредитора без очереди, ежедневная отправка SMS –сообщений, о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, ежедневная отправка SMS –сообщений с информацией о данных личного консультанта, отправка SMS –сообщения о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту (на следующий день после принятия решения), проведение встреч и подписание документов вне офиса кредитора, направленных на погашение просроченной задолженности по кредиту. Подтверждено подписью ФИО1.

С текстом заявления на получение потребительского кредита ФИО1 ознакомлен и согласен, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1.

Все машинописные отметки о согласии/не согласии на подключение дополнительных услуг, указанные по тексту п. 1.2.17, проставлены со слов ФИО1, проставлены верно, и он с ними согласен. ФИО1 подтверждает, что перед подписанием договора проинформирован о том, что подключение (приобретении) услуг, перечисленных в п. 1.2.17, не является обязательным условием для заключения договора (л.д.14).

Согласно условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, п. 2.2.4, процентная ставка по операциям за снятие наличных денежных средств-36,5 %, процентная ставка, действующая на все типы операций при невыполнении клиентом условий погашения задолженности-36,5 %.

Согласно условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, п. 2.2.12 в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора о карте, клиентом оплаты минимальной суммы погашения) кредитор вправе взимать с клиента штраф в размере 20 % годовых, начисляемых кредитором на суму просроченной задолженности по основному долгу в соответствии с условиями по карте и тарифами по карте.

Согласно условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, п. 2.2.17.1, ФИО1 согласен на подключение пакета услуг № 5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателем банковских карт», предоставляемого страховой компанией ОАО «Альфастрахование». Просит заключить с ним договор организации страхования по указанному выше пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе заявления. Просит застраховать его по пакету услуг по карте в соответствии с условиями страхования с даты начала оплачиваемого периода страхования до даты окончания оплачиваемого периода страхования, продолжительность которого равна сроку расчетного периода по договору о карте, с последующей ежемесячной автоматической пролонгацией на аналогичный срок. Порядок определения оплачиваемого периода страхования приведен в условиях страхования. Подтверждает, что в рамках подключения пакета услуг по карте, он ознакомлен и понимает, что в соответствии с условиями страхования и на основании данного им в настоящем заявлении акцепта, кредитор осуществляет списание платы за подключение пакета услуг по карте при наличии в дату окончания расчетных периодов по договору о карте задолженности по карте и при отсутствии событий, указанных в условиях страхования. Дает акцепт на ежемесячное списание со счета карты платы за подключение пакета услуг по карте за срок страхования из расчета 0,89 % от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение пакета услуг по карте, включающей возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение пакета услуг по карте ( в том числе НДС), в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,882 % за рок страхования от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение пакета услуг по карте, и условиями страхования. Подтверждает, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе заявления, он действует добровольно. Он ознакомлен и понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия, указанные в условиях страхования тарифах страхования памятке застрахованного лица по пакету услуг по карте. Подтверждено подписью ФИО1.

Согласно условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, п. 2.2.17.2, ФИО1 согласен на подключение услуги «кредит-информирование» по карте, подтверждает, что ознакомился с условиями и тарифами за оказание услуги «кредит-информирование», согласен с ними и обязуется из соблюдать и оплачивать. Просит кредитора подключить услугу «кредит-информирование только в случае возникновения у него просроченной задолженности по договору о карте, в рамках которой ему будет предоставляться кредитором информация, направленная на полное погашение возникшей просроченной задолженности и надлежащему исполнению им обязательств по договору о карте. Просит кредитора отключить услугу «кредит-информирование» в случае полного погашения им просроченной задолженности по договору о карте либо истечении 3 платежных периодов подряд с момента возникновения указанной просроченной задолженности. Предоставляет кредитору акцепт на списание со счета карты комиссии за предоставление услуги «Кредит-информирование» в соответствии с тарифами по карте за оказание услуги « кредит-информирование» в размере за объем оказываемых услуг: 500 руб. при первом пропуске платежа: погашение просроченной задолженности по договору о карте в офисах кредитора без очереди, ежедневная отправка SMS-сообщений о состоянии просроченной задолженности по договору о карте и способах ее погашения; 1 000 руб. при втором подряд пропуске платежа: услуги, оказываемые в предыдущей строке настоящее таблицы, еженедельная отправка SMS-сообщений с информацией о данных личного консультанта; 1 500 руб. при 3 подряд пропуске платежа: услуги, оказываемые в предыдущих строках настоящей таблицы, отправка SMS-сообщения о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по договору о карте (на следующий день после принятия решения), проведение встреч и подписание документов вне офиса кредитора, направленных на погашение просроченной задолженности по договору о карте. Подтверждено подписью ФИО1.

С текстом условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта ФИО1 ознакомлен и согласен, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1.

Все машинописные отметки о согласии/не согласии на подключение дополнительных услуг, указанные по тексту п. 2.2.17, проставлены со слов ФИО1, проставлены верно и он с ними согласен. ФИО1 подтверждает, что перед подписанием договора проинформирован о том, что подключение (приобретении) услуг, перечисленных в п. 2.2.17, не является обязательным условием для заключения договора (л.д.16).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В ст. 330 ГК РФ указано: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Наличие задолженности ФИО1 по кредитному договору подтверждается расчетом, представленным истцом (л.д.109-112), сумма которой за период с 26.01.2015 г. по 25.02.2015 г. составляет 18 262 руб. 00 коп., из которых просроченная задолженность по основной сумме долга 6 860 руб. 25 коп., сумма просроченных процентов за пользование кредитом 11 401 руб. 75 коп..

Судом данный расчет проверен, является арифметически верным.

Национальным Банком «Траст» (ПАО) обоснованно предъявлено требование о взыскании вышеуказанных сумм в судебном порядке.

Следовательно, с ФИО1 необходимо взыскать в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору в размере 18 262 руб..

Встречные исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме на основании нижеследующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор, не противоречащий законодательству.

Согласно абз. 2 п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК предусматривает возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами.

В силу п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

До подписания кредитного договора заемщик самостоятельно выбирает условия кредитования, наиболее приемлемые для него, посредством выбора того или иного тарифного плана, действующего на момент обращения заемщика в банк с заявлением о выдаче кредита.

Исходя из ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12. 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункту «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения сторон по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, между сторонами сложились правоотношения, подпадающие под правовое регулирование законодательства о защите прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

По смыслу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путём присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости и от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора ФИО1 предлагал банку изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена ему банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка без учёта мнения заёмщика.

Таким образом, довод ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора он был лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком, истцом не подтверждён.

С учётом изложенного, суд оснований для применения последствий нарушения ст.ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», устанавливающих общий порядок доведения до потребителя информации о товарах (работах, услугах) и недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, не усматривает.

Таким образом, ФИО1, как потребитель, до заключения договора располагал полной и достоверной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определённые кредитным соглашением,

В силу ст. 421 ГК РФ, Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В данном случае ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора. Вся необходимая информация, предоставляемая банком в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей» доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе непосредственно в тексте договоров.

Как было указано выше, с текстом условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта ФИО1 ознакомлен и согласен, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1.

Все машинописные отметки о согласии/не согласии на подключение дополнительных услуг, указанные по тексту п. 2.2.17, проставлены со слов ФИО1, проставлены верно и он с ними согласен. ФИО1 подтверждает, что перед подписанием договора проинформирован о том, что подключение (приобретении) услуг, перечисленных в п. 2.2.17, не является обязательным условием для заключения договора (л.д.16).

С текстом заявления на получение потребительского кредита ФИО1 ознакомлен и согласен, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1.

Все машинописные отметки о согласии/не согласии на подключение дополнительных услуг, указанные по тексту п. 1.2.17, проставлены со слов ФИО1, проставлены верно и он с ними согласен. ФИО1 подтверждает, что перед подписанием договора проинформирован о том, что подключение (приобретении) услуг, перечисленных в п. 1.2.17, не является обязательным условием для заключения договора (л.д.14).

Таким образом, договор заключен в соответствии со ст.1, ст. 421 ГК РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий и письменной форме путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ, в том числе ст.ст. 432, 435 ГК РФ..

В соответствии с п. 1 ст. 160, п.3 ст. 434 ГК РФ, договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора, т.е. производит акцепт.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией, данная информация доводится до заемщика - физического лица в составе кредитного договора до его заключения (ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1; п. п. 5, 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У).

Доводы ФИО1 о заключении договора на невыгодных условиях являются голословными, ничем не подтвержденными.

У банка была обязанность предоставить информацию. При этом клиент имеет возможность, не просто ознакомится с информацией, но ему выдаются условия данного договора.

Банк не может принудить лицо реализовывать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Доказательств обратного ФИО1 не представил.

В данном случае, кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что ФИО1 отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, заемщиком не представлено.

Суд не может согласиться с доводами истца, что кредитный договор являлся типовым, в том числе банк потребовал от ФИО1 заключить договор страхования у определенного страховщика ОАО «Альфастрахование», и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как в силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями, при этом юридическая неграмотность заемщика и отсутствие специального образования на указанное право повлиять не могли. Как уже указывалось выше, заемщиком договор был подписан, поэтому доводы ФИО1 о подписании договора на заведомо невыгодных для себя условиях, никакими доказательствами не подтверждены. Оснований полагать, что со стороны банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у ФИО1 не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Признание недействительными условий договора по своей правовой природе не может приравниваться к требованиям об изменении его условий.

Заключая кредитный договор, ФИО1 тем самым, выразил свое согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Необходимо также отметить, что согласие ФИО1 с условиями кредитования и последующее исполнение их условий подтверждается платежами, осуществленными им в погашение кредита.

В соответствии с положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Взыскание неустойки с ФИО1 на основную сумму долга, в данном случае банком не заявлено.

Доводы ФИО1 о том, что право выбора истцом страховщика было ограничено путем предоставления права на заключение договора жизни и здоровья только с ОАО «Альфастрахование» несостоятельны, поскольку ФИО1 сам выразил свое волеизъявление в выборе страховщика.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426) (п.1). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п.2). Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п.3).

Согласно положениям статей 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с приведенными выше положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу установленного правового регулирования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Проанализировав указанные выше обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что получение кредита на условиях, указанных в заявлении на получение кредита и в соответствии с перечнем услуг, включенных банком в предоставляемый пакет, в том числе по страхованию, являлось его добровольным и осознанным волеизъявлением, при этом заемщик был ознакомлен и согласен с перечнем и условиями кредитования и иных услуг, а само по себе страхование не было обязательным условием предоставления кредита и являлось его личным желанием и правом, а не обязанностью. ФИО1 самостоятельно избрал для себя вариант кредитования с подключением к программе страхования в целях обеспечения исполнения своих обязательств по возврату кредита, оснований для вывода о нарушении его прав, как потребителя в части присоединения к программе коллективного добровольного страхования, не имеется, поскольку ФИО1 не был ограничен в своем праве отказаться от заключения договора страхования, либо отказаться от заключения кредитного договора.

Кроме того, положения кредитного договора, заключенного с банком, не содержат условий о том, что без присоединения его к программе страхования в выдаче кредита заемщику будет отказано.

Также в графике платежей, с которым заемщик ознакомился, имеется собственноручная подпись, указано, что в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе возмещение/компенсация страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (лд.18).

Соответственно, поскольку заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья, условие о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав, как потребителя.

В данном случае истцом не представлено доказательств в опровержение вышеуказанных выводов суд.

В соответствии с положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае ФИО1 не представлено доказательств в опровержение вышеуказанных выводов суд.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ), с ответчика в пользу истца следует также взыскать в возврат госпошлины сумму 730 руб., согласно предъявленной сумме иска, уплата которой по делу подтверждается платежным поручением (л.д.3,4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 18 262 руб. за период с 26.01.2015 г. по 25.02.2015 г., расходы по оплате госпошлины в размере 730 руб., а всего 18 992 (восемнадцать тысяч девятьсот девяносто два) руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» об исключении сумм, возложении обязанности, пересчете сумм, признании недействительным договора в части, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий: А.А. Яковлева

Решение не вступило в законную силу