Решение № 2-2135/2019 2-2135/2019~М-1454/2019 М-1454/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-2135/2019

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «МетЛайф», ИНН <***>, о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В.С.ФИО1 обратился в Нижнекамкий городской суд с иском к АО «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что ... между истцом и публичным акционерным обществом "Совкомбанк" (далее - Банк) был заключен кредитный договор ..., на основании которого истцу предоставлен кредит в сумме 337 922 руб. 40 коп. При этом В.С.ФИО1 был застрахован по договору коллективного страхования ... от ... по программе 22. ... истцу установлена инвалидность первой группы, что является страховым случаем по указанному договору страхования. Однако ответчик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

После уточнения исковых требований истец просит, взыскать с ответчика убытки в размере 131 276 руб. 85 коп. сумму страхового возмещения на остаток задолженности по кредиту в размере 140 024 руб. 69 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях настаивал, по основаниям указанным в иске, дополнительно суду пояснил, что обязанность по погашению кредита у ответчика возникла ... (с момента установления истцу инвалидности), но в связи с тем, что страховая компания не исполнила свои обязательства истец изыскивал денежные средства и погашал кредит самостоятельно на сумму 131 276 руб. 85 коп., требования ответчика о представлении медицинской карты, заведенной с 2012 года считает незаконными и невыполнимым, так как медицинская карта на истца заведена только в 2017 году, другой медицинской карты нет, что и было подтверждено представителем ГАУЗ «НЦРМБ».

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее направил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, так как для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения по риску 1 группа инвалидности необходима выписка из амбулаторной карты с диагнозами до ... ( то есть с 2012 года), либо риск смертельно-опасного заболевания – терминальная почечная недостаточность с ... (дата гемодиализа) и, так же нужна выписка из амбулаторной карты с 2012 года. При отсутствии указанных документов, рассмотреть вопрос наступил страховой случай или нет не представляется возможным.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, направил справку, согласно которой общая задолженность у истца по кредиту на дату ... составляет 100 236 руб. 63 коп.

Представитель третьего лица ГАУЗ «НЦРМБ» в судебное заседание не явился, ранее по запросу суда представил медицинские документы в отношении истца, справку, что истец обратился в ГАУЗ «НЦРМБ» ... с жалобами на давление, болями в грудной клетке при ходьбе, согласно записям медицинской карты ..., истцу был установлен основной диагноз –«Множественная миелома IIIБ стадии диффузно-очаговая форма, в/в». В ГАУЗ «НЦРМБ», имеются медицинские карты стационарного больного истца с ... по ..., других медицинских карт истца нет.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно материалам дела, ... между истцом и публичным акционерным обществом "Совкомбанк" (далее - Банк) был заключен кредитный договор ..., на основании которого истцу предоставлен кредит в сумме 337 922 руб. 40 коп. При заключении договора истцом подано заявление о включении в программу добровольного страхования. Из данного заявления следует, что истец выбрал программу страхования 22, о чем свидетельствует его подпись в заявлении (л.д.14). Из выписки по счету следует, что ... у истца была удержана плата за включение в программу защиты заемщиков.

Из информационного сертификата следует, что при Программе 22, застрахованные риски для физических лиц от 20 лет до 54 лет(женщинам) и 59 лет(мужчинам) следующие:- смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания. Так же, в информационном сертификате указанно, что страховое возмещение необходимо зачислять на банковский счет ... открытый в публичном акционерном обществе "Совкомбанк" без дополнительного распоряжения застрахованного лица/наследников.

... истцу установлена первая группа инвалидности, документы для получения страхового возмещения им были сданы банку, который направил их ответчику. Данный факт поясняет истец, и подтверждается, отзывом ответчика (л.д.18), также обращение в страховую компанию подтверждается описью вложения (л.д.38) из которого следует, что истец, дополнительно, направлял в страховую компанию запрошенные ответчиком документы.

Ответчик, отказывая в выплате страхового возмещения требует от истца предоставления выписки из амбулаторной карты с диагнозами до ... ( то есть с 2012 года), либо риск смертельно-опасного заболевания – терминальная почечная недостаточность с ... (дата гемодиализа) и так же выписку из амбулаторной карты с 2012 года.

В предыдущих заседаниях истец суду пояснял, что до ..., он в больницу не обращался, медицинской карты амбулаторного больного на него не заводилось.

Согласно представленным ГАУЗ «НЦРМБ» данным, ..., истцу был установлен основной диагноз – «Множественная миелома IIIБ стадии диффузно-очаговая форма, в/в», первоначально истец обратился в ГАУЗ «НЦРМБ» ... с жалобами на давление, болями в грудной клетке при ходьбе. В ГАУЗ «НЦРМБ» имеются медицинские карты стационарного больного истца с ... по ..., других медицинских карт истца нет.

Таким образом, при рассмотрении дела, установлено, что амбулаторная карта с 2012 года на истца не заводилась и соответственно, фактически не может быть представлена ответчику.

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Между тем основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору страхования предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ. В соответствии с данными правовыми нормами, иными законами сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), не является основанием для освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты.

Законом установлены иные последствия неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) данной обязанности.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Однако ответчик требования о признании договора страхования по делу недействительным по указанному основанию не предъявлял, решение суда о признании договора недействительным не имеется.

В-третьих, в материалах дела нет доказательств, свидетельствующих о том, что истец знал о наличии у него диагностированного заболевания при заключении договора страхования, а так же того факта, что он скрывает амбулаторную карту.

Поэтому, установление истцу инвалидности 1 группы ..., установление основного диагноза – «Множественная миелома IIIБ стадии диффузно-очаговая форма, в/в» является страховым случаем, что влечет возникновение у ответчика обязательства по осуществлению страховой выплаты.

Согласно предоставленным квитанциям, истцом произведены оплаты по кредиту по май 2019 года. Из сообщения банка следует, что для полного погашения задолженности на ... необходимо оплатить 100 236 руб. 63 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, путем перечисления на банковский счет ... открытый в публичном акционерном обществе "Совкомбанк".

В пункте 11 Обзора практики рассмотрения споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ..., разъяснено, что страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

С момента установления истцу I группы инвалидности у истца возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения его обязательств по кредитному договору перед банком, а у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Истец оплачивал задолженность по кредиту с даты возникновения страхового случай по май 2019 года. Из представленных суду квитанций и выписке по счету следует, что оплачено истцом за данный период 131 276 руб. 85 коп., в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В результате действий ответчика, истцу был причинен моральный вред, который подлежит компенсации. При определении размера компенсации, суд учитывает степень вины ответчика, степень физических и нравственных страданий истца, и, с учетом требования разумности и справедливости, определяет компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании разъяснения, содержащегося в пункте 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая, что штраф подлежит расчету в размере 50% от суммы, взысканной в пользу истца, его размер составит 120756 руб. 74 коп. (131 276,85+100 236,63+10000).

При этом о необходимости снижения размера штрафа применительно к статье 333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ, с учетом пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, которая не была уплачена при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 5 815 руб. 13 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к акционерному обществу «МетЛайф», ИНН <***>, о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «МетЛайф», ИНН <***> в пользу ФИО1 убытки в размере 131 276 руб. 85 коп., страховое возмещение в размере 100 236 руб. 63 коп., подлежащее перечислению на банковский счет ..., открытый в публичном акционерном обществе "Совкомбанк", компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 120756 руб. 74 коп.

В удовлетворении оставшейся части иска – отказать.

Взыскать с акционерного общества «МетЛайф», ИНН <***>, в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в размере 5 815 руб. 13 коп.

В удовлетворении встречного иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижнекамский городской суд.

Судья А.П.Окишев