Решение № 2-4895/2019 2-4895/2019~М-4370/2019 М-4370/2019 от 21 ноября 2019 г. по делу № 2-4895/2019

№--

Дело № 2 - 4895/19

Код 2.168


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

22 ноября 2019 года. Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Хабибуллиной С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к Публичному Акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

У С Т А Н О В И Л;

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Публичному Акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии в сумме 102 462 рубля, убытков в сумме 31 606 рублей 22 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 14 806 рублей 46 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в сумме 30 000 рублей и штрафа.

В обосновании иска указала, что --.--.---- г. между с ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №--, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 1 138 462 рубля сроком до --.--.---- г. включительно, с уплатой процентов 15,993% годовых.

Ответчик обусловил получение кредита подписанием заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», по условиям которого Банк оказывает Истцу услугу по включению его в число участников программы страхования за плату в размере 102 462 рубля, своего согласия и воли на заключение договора страхования в заявлении на получение потребительского кредита она не выразила.

Отсутствие отдельного волеизъявления или согласия заемщика получить услугу страхования, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, зафиксированное очевидным образом в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания.

Обязанность Банка заключается в предоставлении возможности выбора заемщику вариантов кредитования со страхованием или без страхования конкретным способом –путем самостоятельного проставления соответствующих отметок о принятии условий о страховании. Текст анкеты – заявления такой возможности выбора заемщику не предоставляет, то есть имеет место нарушение права потребителя на добровольный выбор условия о страховании.

Отсутствие полной и достоверной информации в заявлении или в заявлении-анкете о стоимости услуги, возможности выбора страховой компании, об альтернативном способе оплаты страховой премии, о возможности заключения кредитного договора без договора личного страхования является основанием для вывода об отсутствии добровольного волеизъявления потребителя на приобретение дополнительных услуг, помимо услуги кредитования.

В материалах дела отсутствует распоряжение на перевод либо списание денежных средств на дополнительную услугу, что является нарушением статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Публичного Акционерного общества «Банк ВТБ» на судебное заседание не явились, предоставили отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, иск не признают, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явились, о дне слушания надлежащим образом извещены, их неявка не является препятствием в рассмотрении данного дела.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходи к следующему:

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Пунктом 2 статьи 7 указанного Федерального закона установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, --.--.---- г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №--, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 1 138 462 рубля сроком до --.--.---- г. включительно, с уплатой процентов 15,993% годовых.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта Финансовый резерв" по программе "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора коллективного страхования от --.--.---- г. N 1235, по которому страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование".

Условия страхования оговорены в заявлении на оказание услуги: страховая сумма – 1 138 462 рубля; плата за страхование – 102 462 рубля, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страховая – 20 492 рубля 40 копеек (включая НДС) и страховой премии – 81 969 рублей 60 копеек, оговорены страховые риски.

В пункте 2 заявления истица подтверждает, что до оформления этого заявления Банком до него доведена информация, что присоединение к программе страхования не является обязательным и не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия, он сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования.

Своей подписью на заявлении истец поручила Банку перечислить с ее счета денежные средства в размере 102 462 рубля в счет оплаты платы за страхование (пункт 4).

Из пункта 14 анкеты - заявления следует, что истица добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг по обеспечению ей страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», проставив отметку «ДА», при возможности проставить отметку «НЕТ»и до нее доведена следующая информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв»,приобретение либо отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки и срок возврата кредита.

Оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием, доказательств, подтверждающих навязанность истцу услуги личного страхования, не представлено.

Из содержания заявления следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение добровольно принять участие в программе коллективного страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с истицей, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления договора личного страхования на сумму кредита, то есть получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора личного страхования.

Волеизъявление заемщика было выражено в письменном виде в отдельном документе, ей соответствующая услуга была предоставлена. Свое согласие на заключение договора страхования истица выразила очевидным образом, собственноручно подписав заявление.

Таким образом, кредитный договор заключен после оформления заявления о страховании, поэтому в кредитный договор включена информация о сумме кредита с учетом платы за страхование.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что истица выразила согласие на оказание ей Банком дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, которая не входит в комплекс обязательных действий ответчика в рамках кредитного договора, по своей правовой природе является самостоятельной отдельной возмездной услугой, которая состоит в содействии истице быть застрахованным лицом.

При разрешении настоящего спора суд руководствуется Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года (далее - Обзор).

Как следует из содержания пункта 4.4 Обзора при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, суду не предоставлены доказательства о том, что истица не имела возможности от нее отказаться и ее свободный выбор услуг был ограничен и кредитный договор не был бы заключен при условии ее отказа от заключения договора личного страхования.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с организацией присоединения истца к программе страхования, в материалах дела не имеется, соответствующих доказательств не представлено.

Следует отметить, что в случае неприемлемости условий кредитования истица была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у нее имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Истица ФИО1 не обращалась в Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» и в общество с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования, условиями коллективного договора страхования, пунктом 5.7 данное право предусмотрено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований о взыскании страховой премии.

Исковые требования о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов за услуги представителя и штрафа являются производными от основного и удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 ФИО5 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, убытков, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново – Савиновский районный суд г.Казани Республики Татарстан в течении одного месяца со дня принятия его в окончательно форме.

Судья В.А.Исмагилова