Решение № 2-5814/2018 2-758/2019 2-758/2019(2-5814/2018;)~М-5218/2018 М-5218/2018 от 18 марта 2019 г. по делу № 2-5814/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-758/2019
город Новосибирск
19 марта 2019 года


Октябрьский районный суд г. Новосибирска

в составе:

судьи Котина Е.И.

при секретаре Захорольных И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-758/2019 по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения № 8047 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что /дата/ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения №8047 и созаемщиками ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» в сумме 2 920 000,00 рублей под 14,75 процентов годовых на срок 240 месяцев на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости.

В соответствии с п.8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. Созаемщики с содержанием общих условий кредитования ознакомлены и согласны (п. 14 кредитного договора).

Согласно п.6 кредитного договора погашение кредита производится путем внесения аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов определена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, определена неустойка в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора.

/дата/ с заемщиками было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, в связи с чем был оформлен график платежей от /дата/.

Созаемщиками были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование, а также нарушен п.п.2 п. 9 кредитного договора, п. 4.4.2 общих условий - не предоставлен страховой полис в отношении предмета залога за /дата/.

Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена. В связи с этим было принято решение обратиться в суд с заявлением о досрочном взыскании образовавшейся задолженности, текущих процентов и неустойки.

По кредитному договору по состоянию на /дата/ образовалась задолженность в сумме 4 355 393,75 руб., из которых:

просроченная ссудная задолженность - 2 899 213,23 руб.;

просроченные проценты - 1 174 632,61 руб.;

неустойка на просроченную ссудную задолженность - 735,17 руб.;

неустойка на просроченные проценты - 11 087,56 руб.;

задолженность по неустойке за неисполнение условий договора - 269 725,18 руб.

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Согласно п. 10 кредитного договора (п. 10 закладной) залоговая стоимость объекта недвижимости установлена по соглашению сторон в размере 90 процентов от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости и составляет 3292200,00 руб.

На основании вышеизложенного, с учетом уточнений (л.д. 102) истец просит суд:

расторгнуть кредитный договор от /дата/ №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2;

взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения № задолженность по кредитному договору № от /дата/ по состоянию на /дата/ в сумме 4 355 393,75 руб., из которых:

просроченная ссудная задолженность - 2 899 213,23 руб.;

просроченные проценты - 1 174 632,61 руб.;

неустойка на просроченную ссудную задолженность - 735,17 руб.;

неустойка на просроченные проценты - 11 087,56 руб.;

задолженность по неустойке за неисполнение условий договора - 269 725,18 руб;

обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, реализацию заложенного объекта недвижимости произвести путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 743 200 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены по адресу регистрации по месту жительства.

Представитель ответчика ФИО1 – фл1 в судебном заседании заявленные требования не признал, арифметическую правильность расчета задолженности не оспаривал, просил применить ст. 333 ГК РФ, указал, что в настоящее время в отношении ФИО1 в арбитражный суд подано заявление о признании банкротом, заявление к производству не принято, оставлено без движения.

Суд, исследовав письменные доказательства, оценив позицию истца, выслушав пояснения представителя ответчика, приходит к выводу, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату /дата/) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ (в редакции на дату /дата/) займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что между истцом и ответчиками /дата/ заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение готового жилья, согласно которому сумма кредита составляет – 2 920 000 руб., срок кредита – 240 месяцев, процентная ставка – 14,75 % годовых, гашение производится согласно графику, кредит представлен на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу <адрес>. Ежемесячный платеж согласно графику (приложение к договору) – 37 911, 97 руб.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Судом также установлено, что Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) вышеуказанной Квартиры.

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, что подтверждается закладной (л.д. 64-68), выпиской из ЕГРН от /дата/ (л.д. 61-63).

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

/дата/ между ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № и ФИО1, ФИО2 было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в связи с чем был подписан график платежей от /дата/, согласно которому сумма ежемесячного платежа составила 41 688, 10 рублей.

Как следует из искового заявления и не оспаривается ответчиками, сумма кредита с процентами не была возвращена кредитору заёмщиками в установленные договором сроки, сроки внесения периодических платежей ответчиком нарушались, в связи с чем банком регулярно начислялась неустойка. Гашение последний раз ответчиками производилось /дата/ (в размере, не соответствующем графику гашения).

Согласно п. 12 кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, определена неустойка в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора.

Ответчиками не предоставлен страховой полис в отношении предмета залога за /дата/, что ответчиками не опровергнуто.

На требование о погашении задолженности ответчики не ответили.

Согласно расчету суммы иска по состоянию на /дата/ задолженность ответчика составляет 4 355 393, 75 руб., из которых:

просроченная ссудная задолженность – 2 899 213, 23 руб.;

просроченные проценты – 1 174 632, 61 руб.;

неустойка за просрочку основного долга – 735, 17 руб.;

неустойка за просрочку процентов – 11 087, 56 руб.;

неустойка за неисполнение условий договора – 269 725, 18 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, ответчиками расчёт не оспорен, расчет признан судом верным.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции на дату /дата/) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.По основаниям данной статьи требование истца о взыскании с должников солидарно основной суммы долга в размере 2 899 213, 23 руб. (который в порядке ст. 811 ГК РФ истребован банком досрочно в связи с допущенными нарушениями), просроченных процентов на просроченный основной долг в размере 1 174 632, 61 руб. подлежит удовлетворению.

С учетом того, что ответчики были надлежаще осведомлены о кредитном обязательстве (что напрямую следует из вышеуказанного кредитного договора), ответчики также извещались кредитором требованиями о наличии задолженности, суд полагает обоснованным требование истца о взыскании с ответчиков неустойки по просроченному основному долгу в размере 735 рублей 17 копеек, неустойки за неисполнение условий договора в размере 269 725 рублей 18 копеек, основания для ее снижения в порядке ст. 333 ГК РФ судом не усмотрены, поскольку расчет произведен на уровне ключевой ставки ЦБ РФ.

Относительно неустойки по просроченным процентам в размере 11 087 рублей 56 копеек, суд считает, что из сопоставления периода просрочки с начисленной суммой неустойки, сопоставления ставки неустойки (20% годовых) с ключевой ставкой ЦБ РФ следует явная несоразмерность, и, применяя положения ст.333 ГК РФ, полагает допустимым снижение суммы неустойки, подлежащей взысканию до 7 000 руб.

Всего с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно просроченный основной долг в размере 2 899 213, 23 руб., просроченные проценты в размере 1 174 632, 61 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 735, 17 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 7 000 руб., неустойка за неисполнение условий договора в размере 269 725, 18 рублей

Как установлено судом выше, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры.

В соответствии с п. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как установлено судом, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, заемщик не оплачивал и систематически нарушал сроки внесения платежей, в связи с чем требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 2 ст. 78 данного закона жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно представленной суду выписке из ЕГРН от /дата/ и заочному решению Октябрьского районного суда г. Новосибирска от /дата/ по гражданскому делу № по иску ФИО1 к ФИО2 о разделе общего имущества супругов, в результате раздела общего имущества супругов спорная квартира отнесена в собственность ФИО1.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному соглашению ответчиками не исполнены надлежащим образом, а исполнение указанного обязательства обеспечено залогом недвижимого имущества – квартиры по адресу: <адрес>, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, ответчики не оплачивали и систематически нарушали сроки внесения платежей, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога (с учётом того, что весь размер задолженности в настоящее время является просроченным), подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру общей площадью 59,7 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый № (выписка из ЕГРН).

Согласно отчету об оценке <адрес> от /дата/, составленному ИП фл2, представленному в суд истцом, рыночная стоимость предмета ипотеки – квартиры по адресу: <адрес> на дату проведения оценки составляет 2 179 000 руб. (л.д. 93-101).

Не доверять указанному отчету у суда оснований не имеется, выводы эксперта последовательны, обоснованы. Сторонами в судебном заседании данное экспертное заключение не оспорено, иной оценки стоимости заложенного имущества суду не представлено.

При таких обстоятельствах, для определении продажной цены предмета залога при реализации с публичных торгов суд считает возможным принять заключение ИП фл2 и определить начальную продажную цену квартиры по адресу: <адрес> размере 1 743 200 рублей, то есть в размере 80% от рыночной стоимости.

Относительно требования истца о расторжении договора суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 450 ГПК РФ по требованию одной сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора одной из сторон; в иных случаях предусмотренных законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - 30-дневной срок.

Поскольку ненадлежащее исполнение обязательств по договору нашло свое подтверждение, ответчики не отреагировали на требование истца от /дата/, задолженность не погашена, суд находит обоснованным требование истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчиков в пользу истца полежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям - в размере 41 956 рублей 53 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения № 8047 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от /дата/ №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения № задолженность по кредитному договору от /дата/, а именно сумму основного долга в размере 2 899213 рублей 23 копеек, просроченные проценты в размере 1 174 632 рублей 61 копейки, неустойку на просроченную ссудную задолженность в размере 735 рублей 17 копеек, неустойку по процентам в размере 7 000 рублей, неустойку за неисполнение условия договора о страховании объекта в размере 269 725 рублей 18 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 956 рублей 53 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 59,7 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 743 200 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца.

Судья Е.И. Котин

Подлинник находится в гражданском деле № 2-758/2019 Октябрьского районного суда г. Новосибирска