Апелляционное определение № 33-104/2026 33-3242/2025 от 31 марта 2026 г.

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

УИД: 18RS0004-01-2024-009984-71

Судья-докладчик Иванова М.А. Апел. производство: № 33-104/2026

Судья Кочетков Д.В. 1-я инстанция: № 2-3242/2025


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 апреля 2026 года г. Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Стех Н.Э., Ивановой М.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лопатиной Н.В., секретарем судебного заседания Мироновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО4 <данные изъяты>, ФИО2 <данные изъяты>, Российской Федерации в лице Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Удмуртской Республике и Кировской области,обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Ивановой М.А., судебная коллегия

установила:

Первоначально ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к предполагаемому наследнику ФИО1 <данные изъяты> - ФИО4 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 213 530,62 рублей; расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 405,92 рублей.

Исковые требования мотивированы следующим.

ПАО Сбербанк на основании Заявления на получение карты для ФИО1 <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ открыло счет № и предоставило Заемщику кредитную карту. Процентная ставка за пользование кредитом 21,7% годовых. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер. Предполагаемыми наследником умершего Заемщика является ФИО4 <данные изъяты>.

Согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 213 530,62 рублей, в том числе:

- просроченные проценты – 38 267,70 рублей

- просроченный основной долг – 175 262,92 рублей.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, условия кредитного договора и положения статей 307-310, 809-811, 819, 418, 1112, 1152-1153, 1175 ГК РФ, истец просил взыскать в его пользу с ФИО4 <данные изъяты> вышеуказанную задолженность в пределах стоимости наследственного имущества.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ судом привлечена к участию в деле соответчик ФИО2 <данные изъяты>.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Ответчик ФИО2 <данные изъяты>. ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. Согласно статье 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики постановил решение от ДД.ММ.ГГГГ, которым в иске ПАО Сбербанк к ФИО4 <данные изъяты>, ФИО2 <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности умершего ФИО1 <данные изъяты> по кредитной карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 213 530,62 рублей, - отказал.

На решение банком подана апелляционная жалоба, в которой просит решение отменить, принять по делу новое решение, ссылается, в том числе, на имеющиеся в материалах дела доказательства наличия на счетах у умершего денежных средств в сумме 7615,09 руб. Суд первой инстанции, в нарушении норм материального и процессуального права, данным обстоятельствам оценки не дал, МТУ Росимущества в УР и Кировской области к участию в деле не привлек.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Судебной коллегией вынесено определение от 06 октября 2025 года о переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде в первой инстанции, привлечении к участию в деле в качестве соответчика Российскую Федерацию в лице Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Удмуртской Республике и Кировской области (том 1 л.д. 203-205).

Определением, занесенным в протокол судебного заседания 24 ноября 2025 года, в качестве третьих лиц привлечены ООО СК «Сбербанк страхование жизни», АО «Т-Банк» и ПАО «УралСиб» (том 2 л.д. 42-43).

Определением, занесенным в протокол судебного заседания 04 февраля 2026 года, произведена замена третьего лицаПАО «Банк УралСиб» на НАО «ПКО ПКБ» (том 2 л.д. 163).

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 22 декабря 2025 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (том 2 л.д. 90-91).

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны и третьи лица не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, о времени и месте рассмотрения дела извещенных надлежащим образом.

Судом апелляционной инстанции установлены следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании Заявления ФИО1 <данные изъяты> на получение карты, подписанного простой электронной подписью, открыло счет № и предоставило Заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом кредита в размере 185 000 рублей (том 1 л.д. 10).

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять.

Согласно свидетельства о № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 31).

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, гашение кредита прекратилось.

Согласно расчету, представленному истцом, по банковской карте по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 213 530,62 рублей, в том числе:

- просроченные проценты – 38 267,70 рублей

- просроченный основной долг – 175 262,92 рублей (том 1 л.д. 19-26).

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судебной коллегией и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк" (кредитор) и ФИО1 <данные изъяты> (заемщик) был заключен договор по банковской карте со счетом №, на условиях, содержащихся, в том числе в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, в соответствии с котором Банк предоставил ФИО1 кредитную карту с возобновляемым лимитом кредита в размере 185 000 рублей с уплатой процентов в размере 21,7% годовых, с условием погашения задолженности по карте частично - обязательными платежами или полной в сумме указанной в Отчете.

Заявление на получение карты подписанопростой электронной подписью.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ФИО1 <данные изъяты> был ознакомлен и обязался их исполнять.

Вместе с тем обязательства, установленные кредитным договором, заемщиком ФИО1 <данные изъяты>.надлежащим образом не исполнялись. При этом, как следует из материалов дела, ФИО1 <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, на основании Заявления ФИО1 <данные изъяты> на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт (далее - Заявление), заемщик был подключен к указанной программе, в соответствии с которой являлся застрахованным ООО СК "Сбербанк страхование" на условиях, изложенных в указанном Заявлении и Условиях участия в Программе страхования, где также указано на необходимость ознакомления с Правилами страхования, размещенными по указанной в заявлении ссылке (том 2 л.д. 27-30).

В вводной части заявления ФИО1 <данные изъяты>. просит ПАО Сбербанк в период его участия в Программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату Отчета (включительно), указанную в Отчете, в размере не менее 3000 руб., заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Договоры страхования, согласно которым он будет являться Застрахованным лицом, на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и Условиях участия в Программе страхования (далее – Условия).

В пункте 1 Заявления разъяснено и понятно, что Выгодоприобретателем по всем договорам страхования, заключенным в период действия Программы страхования, по страховым рискам «Смерть» будет являться ПАО Сбербанк вразмере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (как этот термин определен Условиями участия), при наличии, но не более размера Страховой суммы, установленной в отношении каждого застрахованного лица договором страхования по данному риску.

Согласно пункту 3.3 Условий, не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхования) события по страховому риску «Смерть»: смерть Застрахованного лица по причине заболевания, ранее диагностированного у застрахованного лица до даты начала срока страхования (установленную в отношении Застрахованного лица в Договоре страхования): злокачественные онкологические заболевания,.

В соответствии с заявлением на страхование, срок страхования устанавливается каждым договором страхования в соответствий со следующими условиями: дата начала срока страхования - дата Отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000 руб.; дата окончания срока страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении на страхование - дата, предшествующая дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была, указана общая сумма задолженности по кредитной карте, в размере не менее 3 000 руб.

Правилами страхования установлено, что срок действия договора страхования и (или) порядок его определения указывается в договоре страхования. Срок действия договора страхования устанавливается посредством указания даты вступления договора страхования в силу и даты окончания действия договора страхования или посредством указания периода времени (пункт 6.1)

Срок действия договора страхования может не совпадать со сроком страхования по одному или нескольким страховым рискам, предусмотренным договором страхования (пункт 6.2 Правил страхования).

Согласно Заявления размер страховой выплаты по страховому риску «Смерть» составляет 100% от страховой суммы.

Размер платы за участие в программе страхования, подлежащей уплате, определяется ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, не менее 3000 руб.) и рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, умноженная на тариф за участие в Программе страхования в период действия Программы страхования (пункт 1 Заявления).

В соответствии с пунктом 2.3 Условий при участии клиента в Программе страхования, Банк организовывает страхование Клиента путем ежемесячного заключения договоров страхования со Страховщиком в случае наличия Общей задолженности по Кредитной карте на дату проверки в размере не менее 3000 руб. и при условии списания Платы за участие в Программе страхования.

Согласно ответа на судебный запрос ПАО "Сбербанк", размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 175 977,98 руб. Соответственно, размер задолженности наследников за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит разницу – 37 552,64 руб. (213 530,62 – 175 977, 98) (том 3 л.д. 52, 58).

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного БУЗ УР «Республиканское патологоанатомическое бюро Министерства здравоохранения Удмуртской Республики»), причиной смерти ФИО1 <данные изъяты>. явилось следующее: «<данные изъяты>» (том 2 л.д. 12 оборот).

Аналогичные сведения указаны в Акте о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д. 133).

Согласно регистрационной карты больного злокачественным новообразованием №, выданной БУЗ УР «РКОД им. С.Г. Примушко МЗ УР», ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 <данные изъяты> был установлен диагноз «<данные изъяты>» (том 2 л.д.123-132).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила ФИО2 <данные изъяты>. об отсутствии оснований для признания заявленного события –смерть застрахованного лица ФИО1 <данные изъяты> страховым случаем и для произведения страховой выплаты, поскольку диагноз "<данные изъяты>" установлен ДД.ММ.ГГГГ до даты начала срока страхования, что является исключение из страхования по риску «Смерть».

Оценивая законность данного отказа, судебная коллегия исходит из следующего.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ).

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Исходя из приведенных норм материального права, с учетом исковых требований и возражений на них, одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств, является выяснение вопроса о признании смерти ФИО1 <данные изъяты> страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования и правил страхования.

При этом на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судебной коллегией установлено и из материалов дела следует, что заемщик ФИО1 <данные изъяты> был застрахован по договору добровольного страхования жизни и здоровья владельцев кредитных карт по страховому случаю - смерть.

Как следует из ответа страховой компании ФИО2 <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ: «Из представленных документов следует, что до даты начала срока страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 <данные изъяты> был установлен диагноз «<данные изъяты> №, выданная БУЗ УР «РКОД им. С.Г. Примушко МЗ УР»). Согласно документа (Медицинское свидетельство о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданное БУЗ УР «Республиканское патологоанатомическое бюро Министерства здравоохранения Удмуртской Республики»), причиной смерти ФИО1 <данные изъяты> явилось следующее: «1. <данные изъяты>». Таким образом, заявленное событие от ДД.ММ.ГГГГ подпадает под исключение из страхования по риску «Смерть». На основании изложенного, у ООО СК «Сбербанк страхования жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты» (том 2 л.д. 171).

Действительно, в соответствии с пунктом 3.3 Условий, смерть Застрахованного лица по причине злокачественного онкологического заболевания, ранее диагностированного у застрахованного лица до даты начала срока страхования (установленного в отношении Застрахованного лица в Договоре страхования), не является страховым случаем и не влечет за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхования).

И страховая компания в своих пояснениях указывает, что у заемщика было заключено несколько договоров страхования (ежемесячно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), соответственно, установленный ДД.ММ.ГГГГ диагноз повлек за собой смерть заемщика в период действия нового договора страхования.

В соответствии с пунктом 2.3 Условий при участии клиента в Программе страхования, Банк организовывает страхование Клиента путем ежемесячного заключения договоров страхования со Страховщиком в случае наличия Общей задолженности по Кредитной карте на дату проверки в размере не менее 3000 руб. и при условии списания Платы за участие в Программе страхования.

Согласно пункта 3.6 Условий участия в Программе страхования жизни и здоровья с риском «диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт в ред. 2020) срок страхования устанавливается каждым Договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно на основании информации о дате начала и дате окончания Срока страхования в отношении застрахованного лица, предоставленной Банком Страховщику (том 3 л.д. 33-39).

В качестве даты начала срока страхования указывается Дата Отчета, по состоянию на которую образовалась Общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000 рублей.

В качестве окончания срока страхования – дата, предшествующая дате очередного Отчета, следующего за Отчетом, в котором была указана Общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000 рублей. Дата окончания Срока страхования является датой окончания действия договора страхования в отношении Застрахованного лица.

Страховая сумма устанавливается каждым Договором страхования в отношении каждого Застрахованного лица отдельно, согласно о размере страховой суммы, предоставленной Банком Страховщику. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования (в Очередном периоде). Страховая сумма устанавливается единой (совокупной) по всем Страховым рискам, установленным в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования. Размер Страховой суммы устанавливается равным размеру двукратной Общей задолженности по Кредитной карте на Дату отчета (включительно), указанную в Отчете, но не более 2 500 000 руб. в отношении одного Застрахованного лица (п. 3.7 Условий).

Однако, по мнению судебной коллегии, данные условия направлены на освобождение страховщика от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения, поскольку исключают возможное наступление страхового случая практически во всех случаях. Страховщик может быть привлечен к ответственности, только если заболевание диагностировано и смерть от указанного заболевания наступили в одном месяце. Данные условия нивелируют и лишают смысла сам факт страхования такого риска как смерть застрахованного лица. При этом страховая премия удерживалась у ФИО1 <данные изъяты> на всем протяжении действия договора страхования, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ответами как Банка, так и страховой компании (том 3 л.д. 1-15, том 2 л.д. 227-245). Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что ФИО1 <данные изъяты> и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключили единый договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, с условием ежемесячной оплаты страховой премии.

Положениями статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 этого кодекса (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 945 этого же кодекса при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Статьей 959 ГК РФ предусмотрено, что страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 данного кодекса (пункт 2).

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 данной статьи обязанности незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453) (пункт 3).

При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 данной статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (пункт 5).

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Кроме того, статьей 10 Закона "О защите прав потребителей" на исполнителя возлагаются дополнительные обязанности по предоставлению потребителю в доступной форме необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного ее выбора.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что условия договора личного страхования должны толковаться с учетом его цели и существа законодательного регулирования этих отношений, а все противоречия, неясности и сомнения подлежат толкованию в пользу гражданина-потребителя, в том числе выгодоприобретателей и правопреемников.

В частности, для сходных правоотношений в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что исходя из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона "О защите прав потребителей").

При этом в пункте 16 этого же постановления указано, что по общему правилу при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (часть 2 статьи 431 ГК РФ).

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной является страховщик как лицо, профессионально осуществляющее деятельность в страховой сфере.

С учетом вышеизложенного при заключении договора личного страхования в нем должно быть определено событие (страховой случай), связанное с причинением вреда жизни или здоровья страхователя или иного названного в договоре гражданина, с наступлением которого страховщик обязуется уплачивать страхователю или выгодоприобретателю единовременно или периодическими платежами страховую сумму.

При этом страховой риск и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, подлежат определению при заключении договора с последующей обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) сообщать об изменениях в этих обстоятельствах.

Страховщик может воспользоваться правом на оценку страхового риска путем обследования страхуемого лица для оценки состояния его здоровья либо оговорить в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, о наличии или отсутствии которых страхователь обязан сообщить при заключении договора страхования.

В случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон толкование условий договора осуществляется в пользу гражданина-потребителя, заключившего договор с профессиональным страховщиком.

Как следует из условий исследуемого договора, Страховщик, не выясняя обстоятельств состояния здоровья страхователя, наличия у него каких-либо заболеваний, не воспользовавшись правом на оценку страхового риска, заключил с гражданином-потребителем договор личного страхования, предусматривающий такие исключение из страхового покрытия, как смерть в результате заболевания, возникшего до заключения договора страхования, получив за это страховую премию (плату за подключение к программе страхования) как при подключении к Программе, так и на всем протяжении действия договора (ежемесячно).

На дату подписания Заявления на участие в Программе страхования жизни и здоровья (ДД.ММ.ГГГГ) у ФИО1 <данные изъяты> отсутствовало то заболевание, которое в последующем привело к его смерти.

В соответствии с заявлением на страхование, Памяткой, Условиями и Правилами, на застрахованное лицо не возлагалась обязанность сообщить о диагностировании у него соответствующего заболевания, наличие которого повлекло бы за собой впоследствии исключение из страхования.

Сведений о том, что до страхователя была доведена информация о необходимости сообщать о диагностировании у него какого-либо заболевания, Страховщиком не представлено.

При этом у Страховщика имеется право запрашивать в любом виде и форме у любых медицинских организаций сведения, касающиеся состояние здоровья Застрахованного лица и диагнозе, иных сведений, полученных при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения, отнесенные к врачебной тайне (Заявление на страхование).

В соответствии с разделом 9 Правил страхования (том 2 л.д. 172-177) Страховщик имеет право:

- проверять достоверность данных и информации, сообщаемой Страхователем (Застрахованным лицом, Выгодоприобретателем), любыми способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации;

- перед заключением Договора страхования запросить у Страхователя и у потенциального Застрахованного лица сведения и/или документы, необходимые для заключения Договора страхования и (или) оценки страхового риска (в том числе медицинского характера), а также потребовать прохождение потенциальным Застрахованным лицом медицинского осмотра / обследования с целью оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о наступлении страхового случая – смерти Застрахованного лица в период действия договора страхования и, как следствие, наличие у страховой компании обязанности по выплате страхового возмещения.

В соответствии с Заявлением на участие в Программе страхования, по страховому риску «Смерть» Выгодоприобретателем является ПАО Сюербанк в размере Общей задолженности по кредитной карте на Дату страхового случая.

Таким образом, размер страховой выплаты в виде размера задолженности по кредитной карте для ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит определению на дату смерти ФИО1 <данные изъяты>. – ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из ответа на судебный запрос ПАО Сбербанк, справки-расчета ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (том 3 л.д. 52, 58) размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 175 977,98 руб., из которых 171 253,29 – основной долг, 4724,69 руб. – проценты.

Указанная сумма подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк.

Соответственно, размер задолженности наследников за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит разницу – 37 552,64 руб. (213 530,62 руб. – 175 977,98 руб.).

Переходя к вопросу об ответственности наследников за невыполнение обязательств наследодателем, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

По правилам пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (пункт 3 ст. 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства. Соответственно, юридически значимым для возложения на иных лиц обязанности по исполнению имущественных обязательств наследодателя является: наличие наследников, принявших наследство, наличие наследственного имущества и его стоимость.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из материалов гражданского дела следует, что после смерти ФИО1 <данные изъяты> было заведено ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело по заявлению его супруги ФИО2 <данные изъяты>., которая пропустила срок для принятия наследства, указала, что наследство она не принимала, на него не претендует и оформлять свои наследственные права не желает. Намерений обращаться в суд для восстановления срока принятия наследства и раздела наследственного имущества не имеет (л.д. том 1 л.д. 54-70).

Изложенную позицию ФИО2 <данные изъяты>. подтвердила в суде первой и апелляционной инстанций.

Ответчик ФИО4 <данные изъяты> является сестрой ФИО1 <данные изъяты> (том 1 л.д. 161-162).

Из сведений Управления ЗАГС Администрации города Ижевска УР от ДД.ММ.ГГГГ, ответа на запрос о предоставлении сведений о физическом лице от ДД.ММ.ГГГГ следует, что детей у ФИО1 <данные изъяты> нет (том 1 л.д. 86, том 2 л.д. 45).

Таким образом, к наследникам ФИО1 <данные изъяты> первой очереди по закону, по правилам пункта 1 статьи 1142 ГК РФ, относится его супруга ФИО2 <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ).

При этом под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статья 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания) (пункт 36 приведенного постановления Пленума).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно справке МФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, имеющейся в материалах наследственного дела, ФИО1 <данные изъяты> постоянно был зарегистрирован по адресу: <адрес> (том 1 л.д. 57 оборот).

Согласно выписке Единого государственного реестра недвижимости правообладателем квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; является - ФИО4 <данные изъяты> (том 1 л.д. 80-82).

Согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ № Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о правах ФИО1 <данные изъяты> на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости (том 1 л.д. 94).

Согласно информациям ГИБДД МВД по УР, ГУ МЧС России по УР транспортные средства и маломерные суда на ФИО1 <данные изъяты> не зарегистрированы (том 1 л.д. 83, 180).

Согласно ответу ЗАГС от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 <данные изъяты>. и ФИО2 <данные изъяты> заключили брак ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 86).

Согласно информациям ГИБДД МВД по УР, ГУ МЧС России по УР транспортные средства и маломерные суда на ФИО2 <данные изъяты> не зарегистрированы (том 1 л.д. 107, 109).

Согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ № Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 <данные изъяты> принадлежит ? доля в праве собственности жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>. Право собственности на данный объект недвижимости у ФИО2 <данные изъяты> возникло ДД.ММ.ГГГГ (дата государственной регистрации права), т.е. данное имущество приобретено ею до заключения брака с ФИО1 <данные изъяты> (том 1 л.д. 111, 116-121). Согласно ответа на судебный запрос Отделения Фонда пенсионного и социального страхования РФ по УР от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 <данные изъяты> являлся получателем страховой пенсии в соответствии со ст. 8 ФЗ «О страховых пенсиях» и федеральной социальной доплаты в соответствии с ФЗ «О государственной социальной пенсии». С ДД.ММ.ГГГГ выплаты прекращены в связи со смертью ФИО1 <данные изъяты> на день смерти ДД.ММ.ГГГГ сумма недополученной пенсии отсутствует. Наследники за выплатой не обращались (том 1 л.д. 183).

Оснований не доверять исследованным по делу доказательствам у судебной коллегии не имеется.

И поскольку истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено достоверных и достаточных доказательств принятия ФИО2 <данные изъяты> и ФИО4 <данные изъяты>. в какой-либо форме наследственного имущества после смерти заемщика ФИО1 <данные изъяты> то правовые основания для возложения на наследников обязанности по погашению долгов наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества отсутствуют.

На основании изложенного, исковые требования истца ПАО Сбербанк к ФИО4 <данные изъяты>, ФИО2 <данные изъяты> подлежат оставлению без удовлетворения.

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО1 <данные изъяты>. у него осталось имущество: денежные средства на счетах. Так, на дату открытия наследства (ДД.ММ.ГГГГ) на счете № на счете находились денежные средства в размере 7615,09 руб., на счете № – 3,80 руб. (том 1 л.д. 40, 185).

Согласно ответа на запрос судебной коллегии, на дату ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» значился действующий счет № от ДД.ММ.ГГГГ с остатком 2384,71 руб. (том 1 л.д. 207).

Согласно ответа на запрос судебной коллегии, на дату ДД.ММ.ГГГГ в АО «Альфа-банк» на счете №имелся остаток 66,45 руб. (том 1 л.д. 227).

Согласно ответа на запрос судебной коллегии, в платежном сервисе «ЮМоnеу» имеется персонифицированное электронное средство платежа № на имя ФИО1, остаток электронных денежных средств на дату ДД.ММ.ГГГГ составлял 01,70 руб. (том 1 л.д. 238).

Итого на счетах 10 071,75 руб.

Сведения о наличии денежных средств на счетах и вкладах в других кредитных организациях отсутствуют.

В связи с установленными обстоятельствами определением судебной коллегии от 22 декабря 2025 года в качестве соответчика была привлечена Российская Федерация в лице МТУ Росимущества по Удмуртской Республике и Кировской области.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Согласно пункту 2 статьи 1151 ГК РФ в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории:

жилое помещение;

земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества;

доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Согласно пунктов 1 и 4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 статьи 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Как указано в пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя и т.п.).

В пункте 50 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации дано разъяснение о том, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9).

Таким образом, принимая во внимание, что срок принятия наследства, установленный статьей 1154 ГК РФ на момент рассмотрения спора истек, доказательства принятия наследства после смерти ФИО1 <данные изъяты> наследниками первой очереди в материалы гражданского дела не представлены, судебная коллегия приходит к выводу о том, что имущество в виде денежных средств на счетах, оставшееся после смерти ФИО1 <данные изъяты> является выморочным, и в силу закона переходит в собственность Российской Федерации, а МТУ Росимущества по Удмуртской Республике и Кировской области, как наследник по закону, отвечает по долгам наследодателя ФИО1 <данные изъяты> в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества и несет ответственность по обязательствам кредитного договора.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

С учетом приведенных выводов судебная коллегия полагает доказанной стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследники умершего заемщика отвечают по долгам наследодателя, в размере 10 071,75 руб., что не превышает размер долговых обязательств ФИО1 <данные изъяты>. по банковской карте со счетом № от ДД.ММ.ГГГГ (37 552,64 руб.).

Однако судебная коллегия находит недобросовестным поведение Банка по начислению процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку банк обратился не к страховщику о взыскании страхового возмещения сразу после получения информации о смерти заемщика, а к наследнику.

Как установлено судебной коллегией, ДД.ММ.ГГГГ, на основании Заявления ФИО1 <данные изъяты> на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт (далее - Заявление), заемщик был подключен к указанной программе, в соответствии с которой являлся застрахованным ООО СК "Сбербанк страхование" на условиях, изложенных в указанном Заявлении и Условиях участия в Программе страхования, где также указано на необходимость ознакомления с Правилами страхования, размещенными по указанной в заявлении ссылке (том 2 л.д. 27-30).

В соответствии с п. 3.7 Условий в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, Застрахованное лица (Представитель / наследник) предоставляет в Банк документы, перечень которых определен по Страховому случаю «Смерть» в пункте 3.7.1 (том 2 л.д. 18 оборот).

В материалах дела имеется заявление ФИО2 <данные изъяты> адресованное ООО СК «Сбербанк страхование жизни», составленное на стандартном бланке (не в свободной форме), и принятое сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д. 9-10). Сведения о приложенных к заявлению документах отсутствуют в связи с отсутствием соответствующей графы в бланке.

В данном заявлении проставлена подпись ФИО2 <данные изъяты>. напротив графы «Прошу Страховщика направить запрос в адрес указанных медицинских учреждений для получения информации, необходимой для принятия решения по заявленному событию. Я уведомлен, что срок рассмотрения заявленного события может быть увеличен в связи с обработкой запроса на стороне медицинского учреждения.

Согласно ответа страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д 32) о невозможности предоставления ответа на обращение наследников в связи с отсутствием необходимых документов, которые были истребованы ранее письмом от ДД.ММ.ГГГГ № (само письмо а материалах дела отсутствует), из чего следует, что ответ на заявление ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ был составлен ДД.ММ.ГГГГ.

Также имеются письма страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ о необходимости предоставления документов и невозможности рассмотреть обращение наследников (том 2 л.д. 4, 5, 149).

В материалах дела также имеется заявление начальника Управления ПАО Сбербанк ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании о необходимости самостоятельного истребования сведений и документов о причине смерти, необходимых для рассмотрения страхового события, последующего принятия решения о признании события страховым случаем и осуществления выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю (том 2 л.д. 224).

Согласно пункта 3.8 Условий в случае непредставления документов из числа указанных в п. 3.7.1-3.7.6 настоящих Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик в течение 10 рабочих дней информирует заявителя о необходимости предоставления необходимых документов. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события Страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанныхв п. 3.7.1-3.7.6 настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия Страховщиком решения информацию.

Согласно пункта 3.13 Условий Страховщик принимает решение о страховой выплате в течение 15 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из необходимых документов (в т.ч запрошенных Страховщиком дополнительно) и в тот же срок направляет Выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа.

Из Заявления на участие в Программе страхования следует, что ФИО1 <данные изъяты> дал согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями… у которых он проходил лечение, находился под наблюдением… сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведений, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения, отнесенные к врачебной тайне, а также дал согласие напредоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту своей смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации, иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. Данное согласие дается в целях принятияООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения по произошедшему с ним события, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем (том 2 л.д. 27-30).

Аналогичные положения установлены и Правилами страхования (том 2 л.д. 172-177).

Так, согласно п. 8.3 Правил страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) должен известить Страховщика в течение 30 календарных дней с даты как стало известно о наступлении этого события.

Пунктом 8.4 Правил установлен перечень документов, которые должны быть представлены Страховщику.

При непредставлении Страхователем (Выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, или если такие документы не содержат достаточную для принятия решения Страховщиком информацию, Страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов, содержащих достаточную для принятия решения Страховщиком информацию.

Страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате) и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих днейсо дня получения страховщиком последнего из необходимых документов (в т.ч запрошенных Страховщиком дополнительно).

Согласно п. 9.2.3 Страховщик перед заключением договора страхования имеет право запросить у Страхователя и у потенциального застрахованного лица сведения / документы … в том числе медицинского характера, а также потребовать прохождения потенциальным застрахованным лицом медицинского осмотра / освидетельствования с целью оценки фактического состояния здоровья.

Согласно п. 9.6.1 Соглашения Страхователь обязан письменно уведомить Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о котором ему стало известно, в течение 30 календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о его наступлении.

В соответствии с п. 9.8.6 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-10 от ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д. 178-185) в отношении любого из страховых рисков заявитель и иное заинтересованное лицо в получении страховой выплаты вправе обратиться к Страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признакистрахового случая (например, когда у заявителя возникают трудности с самостоятельным получением документов) по установленной Страховщиком форме.

Согласно п. 9.12 Соглашения Страховщик вправе оказать Страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления необходимых запросов в различные органы при наличии обращения Выгодоприобретателя или иного заинтересованного в получении страховой выплаты лица, когда у заявителя возникают трудности с самостоятельным получением документов по установленной Страховщиком форме.

Таким образом, из толкования указанных положений следует, что после получения заявления о наступлении страхового случая, Страховщик имел право проверки данных сведений, самостоятельного сбора необходимой информации и документов, чего сделано не было, несмотря на содержащуюся в заявлениях Выгодоприобретателя и наследника застрахованного лица просьбу оказать содействие. При этом Банк также не проявил должную осмотрительность, получив сообщение о смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением в страховую компанию обратился только ДД.ММ.ГГГГ, что, безусловно, повлекло увеличение периода начисления процентов и увеличение ответственности наследников.

На основании изложенного, судебная коллегия считает, что, получив заявление о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, Банк в течение 30 календарных дней должен был уведомить об этом Страховщика – до ДД.ММ.ГГГГ (пятница), после чего страховая компания в течение 10 рабочих дней должна была запросить дополнительные документы (при необходимости) – до ДД.ММ.ГГГГ (пятница), после чего в течение 15 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения либо об отказе – ДД.ММ.ГГГГ (пятница).

Учитывая последующее признание незаконным действий страховой компании в отказе страховой выплаты и констатации факта наступления страхового случая в период действия договора страхования, судебная коллегия считает возможным указать, что у страховой компании в указанную дату возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Таким образом, в силу закона и заключенного между сторонами договора страхования, ненадлежащее исполнение Банком и Страховщиком своих обязанностей привело к незаконному увеличению периода начисления процентов за пользование кредитом.

Уклонение Банка и Страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у наследников убытков в виде начисленных процентов, подлежащих выплате в пользу Банка после ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного условиями договора страхования срока, обязательства наследника перед банком считались бы подлежащими исполнению в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа на судебный запрос ПАО Сбербанк, справки-расчета ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (том 3 л.д. 52, 58) следует, что размер задолженности наследников за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 37 552,64 руб. (213 530,62 руб. – 175 977,98 руб.).

Судебная коллегия производит расчет задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на остаток задолженности по основному долгу, имеющемуся на дату смерти заемщика, - 171 253,29 руб., исходя из данных, представленных самим Банком:

171 253,29 руб. * 21,7% * 97 дней / 365 = 9875,92 руб.

Таким образом, размер задолженности по процентам, подлежащий предъявлению для взыскания с наследников, не мог превышать указанной суммы 9875,92 руб.

На основании изложенного, с ответчика РФ в лице МТУ Росимущество по Удмуртской и Кировской области подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9875,92 руб.

Исковые требования в данной части подлежат частичному удовлетворению.

Согласно части 3 статьи 98 ГПК РФ в случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов.

Применительно к части 1 статьи 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований подлежат возмещению истцу и понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины.

За счет ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» судебной коллегией удовлетворено 82,41% исковых требований (взыскано 175 977,98 руб. от 213 530,62 руб. заявленных), соответственно в указанной пропорции подлежат взысканию и расходы по уплате государственной пошлины, что составляет 6103,22 руб. (82,41% от 7405,92 руб.).

За счет ответчика МТУ Росимущество судебной коллегией удовлетворено 4,63% исковых требований (взыскано 9875,92 руб. от 213 530,62 руб. заявленных), соответственно в указанной пропорции подлежат взысканию и расходы по уплате государственной пошлины, что составляет 342,89 руб. (4,63% от 7405,92 руб.).

Поскольку решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 4 июня 2025 года постановлено с нарушением норм процессуального закона, то в соответствии со ст. 330 ГПК РФ подлежит безусловной отмене.

В силу требований ст. 328 ГПК РФ при отмене решения суда первой инстанции суд апелляционной инстанции сам принимает по делу новое решение, не направляя дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

На основании вышеизложенного требования ПАО «Сбербанк» подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Индустриального районного судаг. Ижевска Удмуртской Республики от 4 июня 2025 года отменить, принять по делу новое решение, которым исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО4 <данные изъяты>, ФИО2 <данные изъяты>, Российской Федерации в лице Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Удмуртской Республике и Кировской области, обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Российской Федерации в лице Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Удмуртской Республике и Кировской области (ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ года в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 9875,92 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 342,89 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН <***>) страховое возмещение в виде задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 175 977,98 руб., из которых 171 253,29 руб. – основной долг, 4724,69 руб. – проценты; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6103,22 руб.

Отказать в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО4, ФИО2 о взысканиизадолженностипо договору кредитной карты.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 20 апреля 2026 года.

Председательствующий Л.А. Шалагина

Судьи Н.Э. Стех

М.А. Иванова