Решение № 2-166/2018 2-166/2018 ~ М-125/2018 М-125/2018 от 25 июня 2018 г. по делу № 2-166/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сорск 26 июня 2018 г.

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Козулиной Н.Ю.

при секретаре судебного заседания Борисовой Н. Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-166/2018 г. по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что 21.02.2013 г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 278000,00 руб. (далее - Кредит) сроком на 63 месяца (ев), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 20.04.2018 г. задолженность по Договору составляет 285570,51 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 176170,70 руб. (задолженность по основному долгу) + 49399,81 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 60000,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 285570,51 руб.

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 21.10.2015 по 20.04.2018 г.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 21.02.2013 года в размере 285570,51 руб., в том числе: 176170,70 руб. - задолженность по основному долгу; 49399,81 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 60000,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 6055,71 руб.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом и в установленный законом срок, от нее поступило письменное заявление с просьбой рассмотреть данное гражданское дело без ее участия, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте его проведения была уведомлена надлежащим образом и в установленный законом срок, от нее поступило заявление с просьбой рассмотреть настоящее гражданское дело без ее участия, исковые требования признает частично, только в части суммы основного долга в размере 176170,70 руб. Не согласна с размером требований банка о взыскании с нее 49399,81 руб. - задолженности по процентам за пользование кредитными средствами и считает представленный расчет банка не верным по следующим обстоятельствам: Исходя из расчета, предоставленным банком за период с 22.02.2013 г по 30.11.2015 г. истец указывает, что фактически за данный период времени было оплачено 118095.47 руб. В соответствии с условиями кредитного договора № и согласованным сторонами графиком платежей за весь срок кредитования с 22.02.2013 г. по 23.01.2018 г. ФИО1 должна была оплатить процентов в сумме 159066.77 руб., однако в своем расчете банк производит начисление процентов не до 23.01.2018 г. а до 22.03.2018 г., что не соответствует условиям кредитного договора. До момента прекращения исполнения своих обязательств по погашению кредита она ежемесячно оплачивала кредит теми суммами, которые предусмотрены в графике платежей, а если и были просрочки по кредиту, то оплачивала ту сумму, которую говорили ей в банке, что бы войти опять в график платежей. Таким образом, исчисляя остаток задолженности про процентам суду следует руководствоваться условиям кредита и графику платежей. В соответствии с графиком платежей и фактически оплаченными процентами с нее, ФИО1 следует взыскать 40971,3 руб. из расчета 159066,77 руб. - 118095.48 руб. (где 159066,77руб. - сумма процентов, которая должна удержаться в соответствии с графиком платежей за весь период кредитования; 118095,48 -фактически оплаченные проценты). Так же, она не согласна с размером требования банка о взыскании задолженности по неустойке в размере 60 000 руб., которая начислена за образование просроченной задолженности, поскольку данный размер суммы неустойки не соответствует размеру фактически понесенным убыткам банка. При появлении первой просроченной задолженности она обращалась несколько раз в банк для реструктуризации долга или перекредитации, поскольку не могла в дальнейшем оплачивать ежемесячный платеж. Однако банк ей в данной просьбе отказал. Кроме того, она не однократно просила банк подать на нее в суд, для дальнейшего исполнения обязательств по кредиту через службу судебных приставов, поскольку если бы она вносила денежные средства меньше размера ежемесячного платежа, то основной долг у нее не закрывался бы, а поступившие деньги уходили бы на погашение штрафов и процентов. Однако банк на протяжении около 3-х лет игнорировал ее требования и не обращался на нее в суд. Таким образом, учитывая

выше изложенное, а так же руководствуясь ст. 333 ГК РФ, просит снизить размер неустойки до 10 000 руб. Учитывая выше изложенное, требования признает только в части взыскания с ФИО1: 176170 руб. 70 коп. - задолженность по основному долгу; 40971 руб. 30 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 10000 руб. - неустойку; судебные расходы на оплату государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Исследовав материалы дела, изучив позицию сторон, изложенную в их письменных заявлениях, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 21 февраля 2013 года путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 278000 руб. под 19,50 % годовых, сроком на 60 месяцев, ежемесячный платеж - 8953 руб. 00 коп., дата ежемесячного платежа - согласно графику гашения кредита, окончательная дата погашения - 21 февраля 2018 года, мера ответственности - штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности - 490 руб. (л.д.7-13).

В заявлении на получение кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка и банковского специального счета, правилами и тарифами Банка. Просил Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования.

Руководствуясь условиями заявления от 21 февраля 2013 года Банк выдал Заемщику кредит в сумме 278000 руб., акцептовал оферту, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01 января 2007 года по 20 апреля 2018 года.

Согласно пункту п. 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета возврат Кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС Заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос а размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличии остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

В силу п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися рентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

Клиент, согласно п. 5.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, обязуется исполнять требования банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов.

В момент заключения и подписания договора сторонами составлен график платежей, с которым заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно графику платежей, ФИО1 должна была ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за его пользование в размере 8953 руб., последний платеж - 8919 руб. 77 коп., однако установленный график платежей заемщик нарушил, последний платеж был зачислен, согласно выписки по лицевому счету, 15 ноября 2015 года, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

По состоянию на 20 апреля 2018 г. задолженность по Договору составляет 285570 руб. 51 коп., из которых: 176170,70 руб. - задолженность по основному долгу, 49399,81 руб., 60000,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Данный расчет проверен судом, является арифметически верным.

Суд не может согласиться с расчетом задолженности, предоставленным стороной ответчика, а также с его доводами о том, что с нее следует взыскать 40971,3 руб. из расчета 159066,77 руб. - 118095.48 руб. (где 159066,77руб. - сумма процентов, которая должна удержаться в соответствии с графиком платежей за весь период кредитования; 118095,48 -фактически оплаченные проценты), поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.

Стороной ответчика заявлено требование об уменьшении размера неустойки, которая не подлежит уменьшению в силу следующего:

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая последствия нарушенного обязательства, его продолжительность, размер неустойки не подлежит уменьшению.

При подаче иска Банк оплатил государственную пошлину в сумме 6055 руб. 71 коп., что подтверждается платежным поручением, которая в силу ст. 98 ГПК РФ должна быть взыскана с ответчика.

Все иные доводы, изложенные в возражениях сторон, судом отклоняются, как основанные на неверном толковании норм материального права.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 21 февраля 2013 года в размере 285570 (двести восемьдесят пять тысяч пятьсот семьдесят) руб. 51 коп., в том числе: 176170 (сто семьдесят шесть тысяч сто семьдесят) руб. 70 коп. - задолженность по основному долгу; 49399 (сорок девять тысяч триста девяносто девять) руб. 81 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 60000 (шестьдесят тысяч) руб. 00 коп. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 6055 (шесть тысяч пятьдесят пять) руб. 71 коп., а всего: 291626 (двести девяносто одна тысяча шестьсот двадцать шесть) руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через суд, принявший решение.

Председательствующий: Козулина Н.Ю.