Решение № 2-5847/2019 2-767/2020 2-767/2020(2-5847/2019;)~М-5459/2019 М-5459/2019 от 3 февраля 2020 г. по делу № 2-5847/2019

Дело № <адрес>

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2020 года Дзержинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года № 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 02.09.2017 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 344261,2 рублей под 18,9% годовых, сроком на 120 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договор залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет Залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью 34,6 кв. м, этаж 2, расположенная по адресу: Россия, 606015, <адрес><адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащий ответчику на праве собственности. В соответствии с п. 8.2 договора: в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 7.4.3 договора, залогодержатель вправе в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору». Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п. 8.2 договора залога: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 832000,00 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.01.2019 года, на 03.12.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 10.01.2019 года, на 03.12.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 168748,62 рублей. По состоянию на 03.12.2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 336349,06 рублей, из них: просроченная ссуда 317221,25 рублей, просроченные проценты 11874,23 рублей, проценты по просроченной ссуде 287,71 рублей, неустойка по ссудному договору 6830,15 рублей, неустойка на просроченную ссуду 135,72 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 336349,06 рублей, а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12563,49 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 04.12.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 04.12.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь (тридцать четыре целых шесть десятых) кв. м, этаж 2 (два), расположенная по адресу: <адрес><адрес><адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 832000,00 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, что суд считает возможным. В ходе рассмотрения дела представитель истца пояснил, что банк просит взыскать проценты и неустойку по день вынесения решения судом на сумму остатка основного долга.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что с сентября 2019 года она перестала осуществлять платежи по кредиту, поскольку по решению суда с нее взыскивают задолженность из пенсии. Размер оценки квартиры не оспаривает, расчет задолженности не оспаривает, но выплатить сразу всю сумму задолженности не может.

Выслушав участвующих в деле лиц, проверив и изучив материалы дела, доводы исковых требований, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ (в редакции на период заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По статье 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1).

Статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

В соответствии с пунктами 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Судом установлено, что 02.09.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 344261,2 рублей под 18,9% годовых, сроком на 120 месяцев, под залог квартиры, общей площадью 34,6 кв. м, расположенной по адресу <адрес>, принадлежащий ФИО1 на праве собственности.

Возврат денежных средств по кредитному договору определен сторонами частями в виде аннуитетных платежей, указанных в графике платежей (приложение № к кредитному договору) в размере 6403,29 рублей (последний платеж 6400,88 рублей), включающий в себя выплату части основного долга и процентов за пользование кредитом.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, и не оспаривался ответчиком.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

В обеспечение исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, 02.09.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор залога № В соответствии с пунктом 3.3 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет Залога» пункт 2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью 34,6 кв. м, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес><адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащий ответчику на праве собственности.

Договор залога зарегистрирован государственным регистратором 11.09.2017 года.

В соответствии с пунктом 7.4 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа или его части, более чем на тридцать дней, в других предусмотренных законодательством случаях.

Пунктом 7.4.3 кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с пунктом 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с пунктом 8.2 договора залога: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что следует из выписок по счетам ответчика и расчету задолженности.

Как следует из расчета задолженности, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 10.01.2019 года. Банк направил ответчику 28.10.2019 года уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течение 30 дней со дня отправки претензии, оставленное ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на 03.12.2019 года общая задолженность ответчика перед банком составила 336349,06 рублей, из них: просроченная ссуда 317221,25 рублей, просроченные проценты 11874,23 рублей, проценты по просроченной ссуде 287,71 рублей, неустойка по ссудному договору 6830,15 рублей, неустойка за просроченную ссуду 135,72 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Данный расчет ФИО1 не оспорен, иной расчет задолженности не представлен.

Таким образом, установив, что ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по погашению займа и уплате процентов по договору в соответствии с условиями договора, чем существенно нарушает условия кредитного договора, суд признает обоснованным требования истца о расторжении кредитного договора № от 02.09.2017 года и досрочного возврата всей суммы займа, процентов за пользование займом, а так же неустойки, на основании представленного им расчета, что согласуется с условиями договора займа, и положений законодательства (статьи 811, 450 ГК РФ).

Поскольку на день вынесения решения суда обязательства по возврату кредита заемщиком не исполнены, требования истца о взыскании процентов и неустойки при расторжении кредитного договора по день вступления в законную силу решения суда подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, в пользу банка с ответчика ФИО1 суд взыскивает задолженность по кредитному договору № по состоянию на 03.12.2019 года в размере 336349,06 рублей, из них: просроченная ссуда 317221,25 рублей, проценты в размере 12161,94 рублей, неустойка в размере 6965,87 рублей, а так же проценты за пользование кредитом с 04.12.2019 года по ставке 18,9% годовых от суммы остатка основного долга по день вступления решения суда в законную силу, неустойку с 04.12.2019 года в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму остатка основного долга по день вступления решения суда в законную силу.

К моменту разрешения настоящего спора заемщик имеет более чем три раза в течение 12 месяцев нарушение сроков внесения периодических платежей в соответствии с установленным графиком, задолженность более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, в соответствии с кредитным договором требования истца о досрочной полной выплате суммы по кредитному договору не исполнены, в связи с чем, требования об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов суд удовлетворяет.

Заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов (статья 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 832000,00 рублей, с указанной оценкой ответчик согласилась, следовательно, начальная продажная стоимость квартиры должна быть установлена в размере 832000,00 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 12563,49 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № по состоянию на 03.12.2019 года в размере 336349,06 рублей, из них: просроченная ссуда 317221,25 рублей, проценты в размере 12161,94 рублей, неустойка в размере 6965,87 рублей, а так же проценты за пользование кредитом с 04.12.2019 года по ставке 18,9% годовых от суммы остатка основного долга по день вступления решения суда в законную силу, неустойку с 04.12.2019 года в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму остатка основного долга по день вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате госпошлины в размере 12563,49 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 34,6 кв. м, кадастровый №, расположенную по адресу <адрес>, принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 832000 рублей, с направлением вырученных от продажи денежных средств в счет погашения обязательств.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна

Судья Н.А.Воробьева