Апелляционное определение № 33-25485/2025 от 15 декабря 2025 г.

САНКТ–ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

Рег. №: 33-25485/2025 Судья: Давыдова А.М. 78RS0005-01-2025-002880-58


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург 16 декабря 2025 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Луковицкой Т.А.

судей

ФИО1, ФИО2,

при секретаре

ФИО3

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) на решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 25 июля 2025 года по гражданскому делу № 2-5666/2025 по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного.

Заслушав доклад судьи Луковицкой Т.А., объяснения представителя заявителя Банка ВТБ (ПАО) – ФИО4, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 – ФИО6, возражавшей относительно удовлетворения апелляционной жалобы, заинтересованного лица ФИО7, возражавшего относительно удовлетворения апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 от 18.02.2025 №У-25-9256/5010-004.

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что ФИО7 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, удержанных в качестве процентов по кредитной карте. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18.02.2025 № У-25-9256/5010-004 требования ФИО7 удовлетворены, с Банка взыскана сумма денежных средств в размере 13 563,71 руб. Указанное решение финансового уполномоченного вступило в законную силу 04.03.2025. Банк считает, что оспариваемое решение финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным, поскольку полагает, что действия Банка по начислению процентов на сумму задолженности по кредитной карте являются правомерными, так как платеж был совершен ФИО7 за пределами установленного по кредитной карте кредитного лимита.

Решением Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 25 июля 2025 года заявление Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного оставлено без удовлетворения.

Не согласившись с принятым судом решением, заявитель Банк ВТБ (ПАО) подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда, как необоснованное и незаконное и принять по делу новое решение, удовлетворив заявленные требования в полном объеме.

Частью 1 ст. 327 ГПК РФ предусмотрено, что суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы, представления в апелляционном порядке.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО5, извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в заседание суда апелляционной инстанции не явилась, воспользовалась правом, предусмотренным ст. 48 ГПК РФ, на ведение дела через представителя.

С учётом требований ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ сведения о времени и месте проведения судебного заседания размещены в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте Санкт-Петербургского городского суда.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия определила рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие финансового уполномоченного.

Ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 14.03.2024 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО7 заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт № КК-651103058050, ФИО7 открыт лицевой счет и выдана кредитная карта.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий ФИО7 предоставлен лимит овердрафта в размере 429 638 руб. В течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора часть лимита овердрафта, равная 179 638 руб., доступна заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях и в Банке ВТБ, в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным заемщиком со сторонними кредитными организациями и с Банком ВТБ.

14.03.2024 ФИО8 с использованием карты за счет средств лимита кредитования совершена операция по переводу денежных средств в размере 179 637,30 руб. с карты на карту сторонней кредитной организации с целью погашения задолженности. За период с 14.03.2024 по 13.08.2024 ФИО8 с использованием кредитной карты за счет лимита кредитования совершены также расходные операции на общую сумму 14 334,94 руб.; за период с 15.04.2024 по 30.08.2024 ФИО7 на счет внесены денежные средства в размере 192 500 руб., которые направлены Банком на погашение задолженности.

В период с 05.09.2024 по 25.11.2024 ФИО7 на счет внесены денежные средства в размере 18 538,24 руб., которые списаны Банком в счет погашения задолженности по процентам, 25.11.2024 Банком ФИО7 возращены денежные средства в размере 4 895 руб. (л.д. 74-51).

В период с 05.09.2024 по 27.11.2024 ФИО7 неоднократно обращался в Банк ВТБ (ПАО) с заявлениями и претензиями, содержащими требование о возврате денежных средств, списанных в счет погашения процентов по кредитному договору, однако, требования ФИО7 были оставлены без удовлетворения (л.д. 83, 109(оборот)-117, 117 (оборот), 118).

18.02.2025 финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 по результатам рассмотрения обращения ФИО7 от 28.01.2025 № У-25-9256 вынесла решение об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг и взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО7 денежных средств, начисленных по договору потребительского кредита в размере 13 563,71 руб. (л.д. 119-128).

Согласно п. 1.43 Правил предоставления и использования банковских карт ПАО Банк ВТБ (далее - Правила) Овердрафт (Кредит) – денежные средства (кредит), предоставляемые Банком Клиенту в пределах Лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены Договором, при недостаточности собственных денежных средств на Карточном счете для совершения Операций под процентную ставку, установленную Договором. Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования Овердрафтом на условиях, определенных в пункте 5.8 настоящих Правил.

В п. 1.47 Правил указано, что Отчетный месяц – период времени, который исчисляется: 1.47.1. для первого Отчетного месяца - с даты, следующей за днем открытия Банком Карточного счета Клиенту на условиях Договора по последний календарный день месяца, в котором был открыт Карточный счет; 1.47.2. для второго и последующих (кроме последнего) Отчетных месяцев - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим Отчетным месяцем; 1.47.3. для последнего Отчетного месяца - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по дату окончания срока действия Договора включительно.

В соответствии с п. 1.54 Правил, Платежный период – период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за Отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, указанного в Условиях, в течение которого Клиент обязан внести Минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по Карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим Правилам.

Согласно п. 5.8.2.3 Правил, срок действия беспроцентного периода применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период (в случае его установления банком) действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа.

В соответствии с пп. «е» п.5.8.1.1 Правил, проценты за пользование овердрафтом не взимаются в случаях, если клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода, а именно:- не позднее даты окончания платежного периода и в седьмом месяце срока действия договора (данное условие применяется однократно в течении срока действия договора); -не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующим за тремя последовательными отчетными месяцами, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется, начиная с 7 месяца срока действия договора).

Разрешая заявленные исковые требования по существу, суд, правильно применив положения Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», всесторонне и полно установив обстоятельства дела, оценив представленные сторонами и добытые судом доказательства в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходил из того, что задолженность, образовавшаяся в течении льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена ФИО7 не позднее 20.09.2024, установив, что денежные средства были внесены ФИО7 до истечения срока платежного периода в сумме, достаточной для полного погашения задолженности, образовавшейся в течение льготного периода по операциям перевода баланса и льготного периода по расходным операциям, пришел к выводу о том, что основания для начисления и удержания процентов по кредитного договору у Банка ВТБ (ПАО) отсутствовали, следовательно, оспариваемое решение финансового уполномоченного является обоснованным, оснований для его отмены не имелось.

Судебная коллегия считает, что выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Учитывая, что в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора потребителем совершена операция перевода баланса, судебная коллегия соглашается с правильным выводом суда первой инстанции о том, что в соответствии с пунктом 5.8.2.3 Правил на указанную операцию распространяется льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления заявителем первого платежа, то есть по 31.08.2024 года.

Поскольку в соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным, вывод суда первой инстанции о том, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена ФИО7 не позднее 20.09.2024 года, является правильным.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия соглашается с правильным выводом суда первой инстанции о том, что в связи с внесением ФИО7 денежных средств до истечения срока платежного периода в сумме, достаточной для полного погашения задолженности, образовавшейся в течении льготного периода по операциям перевода баланса и льготного периода по расходным операциям, основания для начисления и удержания процентов по кредитного договору у Банка ВТБ (ПАО) отсутствовали.

Отклоняя приведенные в апелляционной жалобе доводы заявителя об обратном, судебная коллегия учитывает следующее.

В силу п.1.47 Правил отчетный месяц – период времени, который исчисляется: 1.47.1. для первого отчетного месяца - с даты, следующей за днем открытия Банком Карточного счета Клиенту на условиях Договора по последний календарный день месяца, в котором был открыт Карточный счет; 1.47.2. для второго и последующих (кроме последнего) отчетных месяцев - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего отчетного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим отчетным месяцем; 1.47.3. для последнего отчетного месяца - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего отчетного месяца по дату окончания срока действия Договора включительно.

Согласно п.1.54 Правил платежный период – период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за отчетным месяцем, указанного в Условиях, в течение которого Клиент обязан внести минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по Карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим Правилам.

В соответствии с подпунктом «е» п.5.8.1.1 Правил, проценты за пользование овердрафтом не взимаются в случаях, если клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления Банком), а именно:

- не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия договора (данное условие применяется однократно в течении срока действия договора);

- не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующим за тремя последовательными отчетными месяцами, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется, начиная с седьмого месяца срока действия договора).

Согласно п. 5.8.2.3 Правил применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период (в случае его установления банком) действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа.

В ответе на запрос финансового уполномоченного Банк указал, что срок оплаты задолженности, образовавшейся в течение льготного периода по операциям перевода баланса, - 31.08.2024, срок оплаты задолженности, образовавшейся в течение льготного периода по расходным операциям, - 20.09.2024. Поскольку задолженность по операции перевода баланса не была погашена потребителем в срок до 31.08.2024, по условиям Кредитного договора потребителю были начислены проценты за пользование кредитными средствами за фактический срок пользования ими.

Вместе с тем, абз. 2 ст. 431 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что, если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п. 45 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Исходя из данных норм права и актов, их разъясняющих, в случае неясности положения Правил должны трактоваться в пользу потребителя, как экономически слабой стороны по кредитному договору.

Согласно материалам дела 14.03.2024 потребителем по карте за счет лимита кредитования совершена операция перевода баланса на сумму 179 637,30 руб.

Таким образом, учитывая, что в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора потребителем совершена операция перевода баланса, в соответствии с пунктом 5.8.2.3 Правил на указанную операцию распространяется льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления заявителем первого платежа, то есть по 30.08.2024

Кроме того, в период с 14.03.2024 по 13.08.2024 потребителем с использованием карты совершены расходные операции по оплате товаров и услуг в общем размере 14 334,94 руб.

Таким образом, в связи с совершением потребителем указанных расходных операций, в соответствии с пунктами 5.8.1.1 и 5.8.2.1 Правил, на указанные операции распространяется льготный период по расходным операциям, действующий в течение первых шести месяцев срока действия договора, то есть по 30.08.2024.

Из буквального толкования пунктов 1.47, 1.54 Правил следует, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена потребителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия Кредитного договора.

Согласно пункта 6 Индивидуальных условий Кредитного договора датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.

Таким образом, задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена потребителем не позднее 20.09.2024.

Довод Банка о том, что льготный период действовал по 30.08.2024, противоречит материалам дела.

По условия предоставления карты, действовавшим на момент ее оформления, первый беспроцентный (льготный) период установлен до 200 дней с момента заключения кредитного договора. Беспроцентный (льготный) период до 200 дней предоставляется один раз.

Таким образом, первый беспроцентный (льготный) период по карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме операции перевода баланса, действовал с 01.03.2024 по 20.09.2024.

Поскольку потребителем до 20.09.2024, то есть до истечения срока платежного периода, на счет карты внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженностей, образовавшихся в течение льготного периода по операциям перевода баланса, основания для начисления и удержания процентов по кредитному договору у Банка отсутствовали.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, отмене не подлежит.

Приведенные заявителем в апелляционной жалобе ссылки на судебную практику в рассматриваемом случае правового значения не имеют, поскольку правильность выводов суда первой инстанции не опровергают; обстоятельства по каждому делу устанавливаются судом самостоятельно, каких-либо нарушений судом первой инстанции единообразия в толковании и применении норм права с учетом конкретных обстоятельств настоящего дела судебной коллегией не усматривается.

Иных доводов, которые имели бы существенное значение для рассмотрения дела, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные в нем выводы, в жалобе не содержится.

В целом доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, по существу сводятся к несогласию с постановленным решением по основаниям, которые были предметом судебного рассмотрения, направлены на переоценку исследованных доказательств и выводов суда, оснований для чего не имеется, а потому не могут служить поводом к отмене обжалуемого решения.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, принятое в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда первой инстанции – оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 25 июля 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 20 января 2026 года