Решение № 2-1098/2025 2-90/2026 2-90/2026(2-1098/2025;)~М-1023/2025 М-1023/2025 от 20 января 2026 г. по делу № 2-1098/2025

№ ...

№ ... № ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ХХ.ХХ.ХХ ........

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Чаловой Н.В., при секретаре Токаревой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя.

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, мотивируя свои требования тем, что является потребителем услуг АО «ТБанк» (далее - Банк). ХХ.ХХ.ХХ ею в адрес Банка было направлено заявление об отзыве ранее данного согласия на безакцептное списание денежных средств со всех счетов и карт, открытых в АО «ТБанк», ссылаясь на положения ст.854 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ). Заявление получено Банком ХХ.ХХ.ХХ. В ответ на заявление Банк письмом от ХХ.ХХ.ХХ отказался исполнить заявление и рекомендовал придерживаться ранее согласованного порядка погашения задолженности. Несмотря на законный запрет на безакцептное списание денежных средств, Банк незаконно произвел ряд списаний с дебетового счета № ... в общей сумме 30078,86 руб. в счет погашения задолженности по кредитной карте № .... В письме от ХХ.ХХ.ХХ Банк, ссылаясь на п.7.3.6 Условий комплексного банковского обслуживания, отказался вернуть списанные денежные средства. Полагает действия Банка неправомерными, нарушающими требования ст.ст.847, 854 ГК РФ. Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит признать незаконным отказ АО «ТБанк» от исполнения заявления от 26.09.2025о запрете безакцептного списания денежных средств; обязать АО «ТБанк» прекратить безакцептное списание денежных средств во всех счетов и карт, открытых в Банке; взыскать с АО «ТБанк» денежные средства в размере 30078,86 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержала, пояснив, что незаконно удержанные Банком денежные средства не возвращены. От Банка поступило письмо, в котором указано на принятие во внимание заявления с отказом от безакцептного списания денежных средств. Списав денежные средства. Банк оставил ее без средств к существованию.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В направленном в адрес суда отзыве просит в иске отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ХХ.ХХ.ХХ ФИО1 в адрес Банка подана заявление-анкета, в котором она просила заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

ХХ.ХХ.ХХ ФИО1 был заключен договор кредитной карты № ....

ХХ.ХХ.ХХ по результатам поданного ФИО1 заявления- анкеты с ней заключен договор расчетной карты № ....

В силу п.2.8 УКБО заключением универсального договора клиент предоставил Банку акцепт на исполнение распоряжение или требований Банка и иных кредиторов, которым Банк уступил права (требования) по договору с клиентом, в т.ч. при обслуживании Банком такого договора после уступки прав (требований), и/или передал права на закладную в соответствии с указанным договором и/или законодательством Российской Федерации, в отношении всех счетов клиента, открытых и/или обслуживаемых в Банке, а также переплаты по договору кредитной карты и электронных денежных средств, предоставленных клиентом Банку, в сумме, не превышающей задолженности клиента, в целях полного или частичного погашения указанной задолженности. Отзыв вышеуказанного акцепта может быть осуществлен клиентом по его письменному заявлению в Банк.

Банк в силу положений п.3.4.15 УКБО вправе взыскивать задолженность, возникшую из договоров, по которым клиенту был предоставлен кредит, по исполнительной надписи нотариуса.

Согласно п.7.3.6 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (далее - Общение условия) без поручения клиента Банк вправе списывать с картсчета: сумму задолженности по договору расчетной карты (договору счета) и по иным договорам между Банком и клиентом; денежные средства в погашение задолженности клиента перед Банком, в т.ч. возникшей из обязательств по кредитным договорам, заключенным Банком и клиентом.

В соответствии с п.2.6 Общих условий кредитования заключая кредитный договор, клиент предоставляет Банку прав без получения дополнительного согласия списывать денежные средства с картсчета (счета), а также с любых иных счетов, открытых клиенту в Банке, в счет погашения задолженности по кредитному договору, в т.ч. при наступлении оснований для досрочного истребования задолженности.

Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других выплат в соответствии с Тарифным планом с картсчета (счета), а при недостаточности денежных средств на картсчете (счете) - с других счетов клиента, открытых в Банке (п.3.5 Общих условий кредитования).

Банк в силу п.4.3.2 Общих условий кредитования вправе списывать с картсчета (счета) без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности, а также взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

ХХ.ХХ.ХХ Банком в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет, в котором Банк в связи с неисполнением условий договора о кредитной карте № ... уведомил об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора.

На основании поданного Банком заявления ХХ.ХХ.ХХ нотариусом ........ была выдана исполнительная надпись № ... о принудительном взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № ....

ХХ.ХХ.ХХ в Банк поступило заявление ФИО1 от ХХ.ХХ.ХХ об отзыве ранее данного согласия на безакцептное списание денежных средств по кредитному договору № ..., а также согласия на безакцептное списание денежных средств по всем счетам, открытым в Банке, требовала прекратить списание денежных средств без ее согласия в соответствии со ст.854 ГК РФ.

В ответ на заявление Банк письмом от ХХ.ХХ.ХХ со ссылкой на п.п.5.10, 7.3.6 УКБО рекомендовал придерживаться ранее согласованного порядка погашения задолженности по кредитной карте.

Банком с расчетной карты (договор о расчетной карте № ... были списаны денежные средства в счет погашения задолженности по договору о кредитной карте № ...: ХХ.ХХ.ХХ в сумме 10127,11 руб., ХХ.ХХ.ХХ - 9396,66 руб., ХХ.ХХ.ХХ - 10555,09 руб.

ХХ.ХХ.ХХ ФИО1 в адрес Банка направлена претензия о возврате незаконно списанных денежных средств.

В ответ на претензию письмом от ХХ.ХХ.ХХ Банк указал на отказ в принятии заявления с отказом от безакцептного списания денежных средств, поскольку в нем не указан номер договора кредитной карты. Также Банк рекомендовал придерживаться ранее согласованного порядка погашения задолженности по кредитной карте. Дополнительно сообщив, что денежные средства списаны корректно с дебетового счета № ... в счет погашения просроченной задолженности по кредитной карте № ....

Разрешая заявленные требования истца, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.З ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2 ст.854 ГК РФ).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о платежной системе) предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств.

Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

По смыслу ч.11 ст.6, ч.9 ст.8 Закона о платежной системе заранее данный акцепт может быть отозван плательщиком в любой момент, при этом данное право плательщика нельзя огранить договором.

Как следует из материалов дела, ФИО1 воспользовалась своим правом и отозвала ранее данный Банку акцепт на списание денежных средств, что требованиям закона не противоречит, и не свидетельствует об изменении условий договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о незаконности действий Банка, выразившихся в неисполнении заявления ФИО1 от ХХ.ХХ.ХХ о запрете безакцептного списания денежных средств.

Доводы ответчика о том, что в рамках лояльности Банк пересмотрел свое решение об отказе в принятии заявления истца об отзыве согласия на безакцептное списание, и ХХ.ХХ.ХХ установил запрет на безакцептное списание по договору кредитной карты истца, судом во внимание не принимаются, поскольку не подтверждены доказательствами.

Письмо Банка от ХХ.ХХ.ХХ в адрес ФИО1, по мнению суда, свидетельствует лишь о принятии во внимание заявления с отказом от безакцептного списания по договору кредитной карты № ..., а не об удовлетворении заявления.

Поскольку ФИО1 в адрес Банка подано заявление об отзыве ранее данного согласия на безакцептное списание денежных средств по кредитному договору № ..., а также согласия на безакцептное списание денежных средств по всем счетам, открытым в Банке, суд, оценив представленные доказательства, с позиции приведенного законодательства приходит к выводу о возложении на АО «ТБанк» обязанности по прекращению безакцептного списания денежных средств со счетов ФИО1

Учитывая, что Банк вопреки полученному заявлению ФИО1 об отзыве акцепта продолжил производить списание денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании с АО «ТБанк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 30078,86 руб., как необоснованно списанных банком с расчетной карты (договор о расчетной карте № ...).

Вопреки доводам ответчика, к правоотношениям между истцом как потребителем, использующим банковскую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком, оказывающим эту услугу, применяются положения Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), в части, не урегулированной специальным законом.

В соответствии с п.1 ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения прав истца, как потребителя, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда и находит сумму в размере 5000 руб. соответствующей причиненным истцу нравственным переживаниям.

В силу п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 17539,43 руб. (30078,86 руб. +5000 руб.)/2.

В соответствии со ст.10З ГПК РФ с ответчика в бюджет Кондопожского муниципального района подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Признать незаконными действия акционерного общества «ТБанк» от исполнения заявления ФИО1 от ХХ.ХХ.ХХ о запрете безакцептного списания денежных средств.

Обязать акционерное общество «ТБанк» прекратить безакцептное списание денежных средств со счетов ФИО1, паспорт серии № ... № ....

Взыскать с акционерного общества «ТБанк» ИНН <***>, в пользу ФИО1, ХХ.ХХ.ХХ года рождения, паспорт серии № ... № ..., денежные средства в размере 30078,86 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 17539,43 руб.

Взыскать с акционерного общества «ТБанк» ИНН <***>, в бюджет Кондопожского муниципального района государственную пошлину в размере 7000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Кондопожский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Чалова

Мотивированное решение составлено ХХ.ХХ.ХХ.