Решение № 2-2635/2018 2-2635/2018~М-2131/2018 М-2131/2018 от 23 июля 2018 г. по делу № 2-2635/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Митиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Борисовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт»,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о карте, а именно: выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита (п. 1, п. 2 заявления). При подписании заявления клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора наряду с заявлением будут являться Индивидуальные условия, Условия по банковским картам «Русский Стандарт», Условия кредитования счета «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». Рассмотрев предложение ФИО1, Банк передал клиенту оферту, состоящую из Индивидуальных условий, Условий кредитования счета. Ответчик оферту Банка приняла и передала подписанный экземпляр Индивидуальных условий в Банк. В заявлении ФИО1 своей подписью на Индивидуальных условиях подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором, а также предоставила Банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному договору. На основании вышеуказанного предложения клиента банк открыл ей счёт №..., выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. С использованием карты клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №.... Всего клиентом за весь период пользования картой получена сумма кредитных средств в размере 143 000 руб., при этом клиентом не было внесено ни одного платежа в счет погашения задолженности. За весь период пользования картой (с дата по дата) банком в соответствии с условиями и тарифами по картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 38 562,49 руб., состоящую из: комиссии за перевод денежных средств – 6517 рублей (п. 15-19 ТП 10-н); комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов от несчастного случая – 250 рублей (п. 25 ТП 10-н); неустойки за пропуск оплаты ежемесячного платежа – 2000 рублей (п. 13 ТП 10-н); платы за выпуск и обслуживание карты – 600 рублей (п. 1 ТП 10-н); процентов по кредиту – 29 195,49 рублей (п. 4 Индивидуальных условий). Согласно условиям договора о карте клиент обязана своевременно погашать задолженность по кредиту, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам (п. 18.9 Условий по банковским картам; п. 10.3 Условия кредитования счета). Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке (п. 15.1 Условий по банковским картам, п. 7.5 Условий кредитования счета). При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.20, п. 6.1, п. 7.4, п. 7.6 Условий кредитования счета, п. 6 Индивидуальных условий). Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком, а именно выставлением заключительного счёта-выписки (п. 1.13, п. 7.1 Условий кредитования счета, п. 2 Индивидуальных условий). В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 7.1 и п. 7.2 Условий кредитования счета потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в полном объеме, выставив и, направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до дата на сумму 181 562,49 рублей. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, до настоящего момента не исполнены.

На основании изложенного, просил взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №... в размере 181 562,49 рублей; расходы по оплате госпошлины в размере 4 831 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности и просила применить последствия пропуска срока – в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что дата ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о карте, а именно: выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита (п. 1, п. 2 заявления). При подписании заявления клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора наряду с заявлением будут являться Индивидуальные условия, Условия по банковским картам «Русский Стандарт», Условия кредитования счета «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Судом установлено, что на основании указанного заявления клиента Банком ФИО1 был открыт счет №..., на который дата. была предоставлена сумма кредита в размере 143 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д. 33).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Оценив представленный договор, суд приходит к выводу, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» посредством направления ответчиком заявления о заключении договора (оферты) и его принятия истцом (акцептом) заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита №... от дата. максимальный лимит кредитования по договору составляет 150 000 рублей, процентная ставка по кредиту – *** годовых.

Пунктом 2 Индивидуальных условий, а также п.14.5 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» определено, что срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком, а именно выставлением заключительного счёта-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что кредитные средства поступили в распоряжение клиента, сумма кредита была получена ответчиком со своего счета. Вместе с тем заемщиком не было внесено платежей в счет погашения кредитной задолженности, что подтверждается выпиской по счету №....

В соответствии с Условиями по банковским картам «Русский Стандарт» (п. 18.9) клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или тарифами.

В силу п. 1. ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями кредитного договора истцом в адрес ответчика дата направлялся заключительный счет-выписка об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до дата (л.д. 34,36).

Доказательств исполнения ответчиком указанного требования истца суду не представлено.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности, задолженность ответчика по спорному кредитному договору составляет: 181 562,49 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 143 000 руб., сумма процентов в размере 29 195,49 руб., сумма комиссии за перевод в размере 6 517 рублей, сумма комиссии за участие в программе страхования в размере 250 рублей, сумма платы за выпуск и обслуживание карты в размере 600 рублей, сумма неустойки за пропуск оплаты минимального платежа в размере 2 000 рублей.

Возражая относительно заявленных исковых требований, ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.п. 1,2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что Банк обращался к мировому судье судебного участка №... Железнодорожного судебного района г. Самары с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 вышеуказанной ссудной задолженности, на основании которого мировым судьей был вынесен судебный приказ от дата. по делу №..., который впоследствии был отменен дата. по заявлению должника.

Как установлено п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, до выставления заключительного счета- выписки по окончании каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности сумм: 1) 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода; 2) сумма сверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не оплаченных процентов за соответствующий расчетный период; 4) сумма неустойки, подлежащая уплате за соответствующий расчетный период; 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии задолженности минимальный платеж равен нулю. После выставления заключительного счета-выписки (ЗСВ) заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней со дня выставления ЗСВ.

В соответствии с Условиями кредитования счета, под «задолженностью» понимается все денежные средства, подлежащие уплате заемщиком Банку по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленных, но не уплаченных процентов, неустойки (п. 1.12); «минимальным платежом» является сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на совершение расходных операций с использованием кредита (п. 1.20); «расчетный период» - период времени, равный 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.28).

Согласно п. 7.4 вышеуказанных Условий до выставления ЗСВ начисленные Банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком Банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате.

Денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного Банком заемщику ЗСВ, списываются Банком без дополнительных распоряжений заемщика со счета в погашение задолженности в соответствии с очередностью. В случае недостаточности денежных средств на счете для погашения задолженности в полном объеме Банк списывает со счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с очередностью (п. 7.5 Условий).

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности.

Из совокупности вышеуказанных условий кредитного договора следует, что в целях исполнения своих обязательств перед Банком по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан произвести минимальный платеж, который подлежит списанию Банком в счет погашения задолженности заемщика.

Таким образом, со дня, следующего за днем открытия счета клиента, т.е. с дата., заемщиком должен производиться ежемесячный минимальный платеж по кредиту.

Из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился к мировому судье дата., соответственно, срок исковой давности по заявленным требованиям о возврате основного долга и процентов за пользование кредитом за период с дата. следует считать пропущенным.

Сумма основного долга, уплачиваемого в счет ежемесячного минимального платежа по кредиту (3%), равна 4 290 руб. (143 000 Х3%).

Таким образом, за период с дата. заемщиком должно было быть уплачено 17 160 рублей (4 290Х4 мес.).

Из представленного Банком расчета задолженности следует, что за период пользования кредитом (с дата.) Банком начислены проценты за пользование кредитом в общей сумме 29 195,49 рублей. Размер подлежащих уплате процентов за 1 мес. составит 4 170,8 руб. (29 195,49: 7 мес.).

На основании изложенного, за период с дата. (***.) размер процентов составит 16 683,2 руб. (4 170,8 Х 4 мес.).

На основании ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным с учетом имущественного положения ответчика, снизить размер начисленной истцом неустойки за нарушение сроков внесения минимального платежа до 1 000 рублей.

Исходя из изложенного, поскольку истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд за период с дата., соответственно, размер задолженности ответчика по кредитному договору составит 146 719,29 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 125 840 руб. (143 000 - 17 160), сумма процентов в размере 12 512,29 руб. (29 195,49 - 16 683,2), сумма комиссии за перевод в размере 6 517 рублей, сумма комиссии за участие в программе страхования в размере 250 рублей, сумма платы за выпуск и обслуживание карты в размере 600 рублей, сумма неустойки за пропуск оплаты минимального платежа в размере 1 000 рублей.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в части взыскания вышеуказанных денежных сумм суд признает несостоятельными, поскольку установлено, что в дата. Банк обращался к мировому судье за вынесением судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, после отмены судебного приказа обратился в суд с указанным исковым заявлением дата., т.е. в пределах шестимесячного срока с момента отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору за период с дата. (даты формирования заключительного счета-выписки) истцом не пропущен, в связи с чем, оснований для отказа истцу в удовлетворении таких требований не имеется.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4 134,4 рублей 30 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте в размере 146 719,29 рублей, в том числе: сумму основного долга в размере 125 840 рублей, сумму процентов в размере 12 512,29 рублей, сумму комиссии за перевод денежных средств в размере 6 517 рублей, сумму комиссии за участие в программе страхования в размере 250 рублей, сумму платы за выпуск и обслуживание карты в размере 600 рублей, сумму неустойки за пропуск оплаты минимального платежа в размере 1 000 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 134,4 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья /подпись/ Е.А. Митина

Копия верна.

Судья: Секретарь: