Решение № 2-258/2018 2-258/2018~М-233/2018 М-233/2018 от 29 июля 2018 г. по делу № 2-258/2018

Дело № 2-258/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Николаевск 30 июля 2018 г.

Волгоградская область

Николаевский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Горбуновой С.А.,

при секретаре Малышевой Н.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по ФИО2 кредитования,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» через своего представителя по доверенности ФИО4 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по ФИО2 кредитования. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГг. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен ФИО2 кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 297040 рублей сроком на 60 месяцев, а ФИО2 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на ФИО2 установленных ФИО2. В соответствии с ФИО2 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно ФИО2 (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в ФИО2, ФИО2 подтвердил, что им до заключения ФИО2 получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках ФИО2 услугах, включая ФИО2 получения кредита, сумму и ФИО2 возврата задолженности по ФИО2, а также то, что он согласен со всеми положениями ФИО2 и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по ФИО2, предоставив ФИО2 Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному ФИО2. В соответствии с ФИО2 обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с ФИО2 и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период ФИО2 должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по ФИО2) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности ФИО2 обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

ФИО2 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по ФИО2 исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с ФИО2 ежемесячно ФИО2 уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по ФИО2 путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по ФИО2. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по ФИО2 составляет 341 413 рублей 75 копеек. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 206 311 рублей 94 копейки (задолженность по основному долгу)+ 88 601 рубль 81 копейка (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 46 500 рублей (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 26.05.2016г. по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 341 413 рублей 75 копеек, в том числе 206 311 рублей 94 копейки - задолженность по основному долгу; 88 601 рубль 81 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 46 500 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 6614 рублей 14 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в суд не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом, представил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д.5).

Ответчик ФИО1 исковые требования не признаёт, просит в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании долга по ФИО2 кредитования отказать в части размера исковых требований, взыскать с неё задолженность в размере 150 506 рублей 56 копеек.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с ФИО2 обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному ФИО2 банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на ФИО2, предусмотренных ФИО2, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из положений ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с ФИО2 обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному ФИО2 банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО2 в размере и на ФИО2, предусмотренных ФИО2, а ФИО2 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по ФИО2 займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. ФИО2 займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Из п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или ФИО2 займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых ФИО2.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены ФИО2 займа. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, Если ФИО2 займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО2 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признается определённая законом или ФИО2 денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из положений статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ ФИО2 считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным ФИО2. Существенными являются ФИО2 о предмете ФИО2, ФИО2, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для ФИО2 данного вида, а также все те ФИО2, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения ФИО2 (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить ФИО2 путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ ФИО2 признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма ФИО2 считается соблюденной, если письменное предложение заключить ФИО2 принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим ФИО2 с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий ФИО2 (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен ФИО2 кредитования №, согласно которому ФИО1 согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 297 040 рублей сроком на 60 месяцев, под 30,5% годовых, что подтверждается заявлением клиента о заключении ФИО2 кредитования № в открытом акционерном обществе «Восточный экспресс Банк» (копия на л.д.12-13), анкетой заявителя (копия на л.д.15-16).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента (п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

В соответствии с п.4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении ФИО2 кредитования и тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации ФИО2 обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной ФИО2 кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных ФИО2 кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств находящихся на БСС).

В соответствии с п.4.9 Общих условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

В соответствии с ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения ФИО2 кредитования путем направления письменного уведомления. ФИО2 кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

ПАО КБ «Восточный» обязательства по соглашению о кредитовании выполнены, что находит своё подтверждение в выписке по счёту (л.д. 18-26).

Как следует из расчёта задолженности (л.д.27-29), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 341 413 рублей 75 копеек из них: 206 311 рублей 94 копейки - задолженность по основному долгу; 88 601 рубль 81 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 46 500 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Из заявления на частичное досрочное погашение кредита (л.д.54) следует, что ФИО1 настоящим заявлением заявляет, что имеет намерение осуществить частичный досрочный возврат кредита по ФИО2 № от 26.11.2013г. на сумму 176 000 рублей. Указанную сумму просит списать с Банковского специального счета №, открытого в рамках ФИО2. Срок осуществления и списания платежа 26.08.2014г. (рассчитывается как дата следующего очередного планового гашения по ФИО2, но не ранее 30 календарных дней с момента подписания настоящего заявления). Заявляемая ею в качестве досрочного возврата Кредита сумма не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы Кредита и штрафные санкции (в случае их наличия) на указанную дату.

После осуществления ею частичного возврата Кредита просит: произвести перерасчет ежемесячного взноса;

Для осуществления досрочного возврата Кредита обязуется внести на Счет к указанному в настоящем Заявлении сроку денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных ФИО2 и настоящим Заявлением платежей и плат. Настоящим соглашается с тем что:

-все суммы, поступающие в счет погашения задолженности по Кредиту, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в установленной ФИО2 очередности.

-в случае недостаточности на Счете средств после списания всех установленных ФИО2 платежей для исполнения настоящего Заявления в полном объеме, Заявление аннулируется, досрочное погашение не осуществляется.

-в случае невыполнения частичного досрочного погашения Кредита по любым основаниям выданный мне новый График платежей по Кредиту, рассчитанный исходя из остатка задолженности после осуществления частичного досрочного погашения Кредита, недействителен.Ш

Настоящее Заявление составлено в 2 (Двух) экземплярах, 1 (Один) экземпляр для Банка, 1 (Один) экземпляр - для Клиента.

Данный факт подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГг. и графиком погашения кредита (л.д.56-57).

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обращалась с обращением к председателю совета директоров ПАО КБ «Восточный» ФИО5 о проведении служебной проверки в отношении сотрудника Банка подразделение № ФИО6, который ввел её в заблуждение относительно правил погашения ею кредита.

Из сообщения ПАО КБ «Восточный» следует, что по электронной почте в отдел судебного производства поступало письмо от клиентки ФИО1 Данная жалоба не входит в работу их подразделения. Обращают внимание, что клиенту необходимо обратиться в отделение их банка либо дистанционно по телефону горячей линии № для написания жалобы.

Суд, оценив исследованные доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что нарушение ответчиком ФИО1 обязательств перед истцом по исполнению обязательств по ФИО2 кредитования № привело к образованию задолженности в размере 341 413 рублей 75 копеек, в связи, с чем находит иск ПАО КБ «Восточный» обоснованным и подлежащим удовлетворению и полагает взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному ФИО2

При этом требуемую истцом неустойку в размере 46 500 рублей, суд признает явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить её размер до 3 000 рублей.

При таких обстоятельствах суд полагает взыскать ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по ФИО2 кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ: 206 311 рублей 94 копейки - задолженность по основному долгу; 88 601 рубль 81 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 3000 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в остальной части иска отказать.

Суд соглашается с представленными истцом расчётами взыскиваемой денежной суммы, поскольку указанные расчёты основаны на общепринятых математических формулах и выполнены в соответствии с ФИО2 принятых на себя ответчиком обязательств и не противоречат требованиям гражданского законодательства.

Доводы ответчика о том, что она исполнила свои обязанности по данному ФИО2 кредитования, а именно с декабря 2013г. по август 2014г. включительно обеспечивала наличие необходимых для списания в установленную дату – 26 (27) число каждого месяца денежных средств в размере 9701 рубль, установленном графиком платежей. Более того, в счёт частичного досрочного возврата кредита ею 18.07.2014г. внесены денежные средства в сумме 176 000 рублей со сроком списания 26.08.2014г. После частичного досрочного погашения, согласно выданному ей новому графику погашения кредита, остаток основного долга составил 99 404 рубля 01 копейка, сумма ежемесячного взноса установлена в размере 3502 рублей. Вышеуказанный довод, суд не может принять во внимание и снизить размер задолженности, поскольку ДД.ММ.ГГГГг. на счет ФИО2 КД 13/7368/00000/400318 ФИО1 были зачислены денежные средства в сумме 176 000 рублей, так же ФИО2 написала заявление на частичное досрочное погашение, данное заявление исполнено не было, так как суммы было недостаточно. На ДД.ММ.ГГГГг. на счету у ФИО2 были свободные средства в сумме 185 711 рублей. ДД.ММ.ГГГГг. был списан ежемесячный платеж в сумме 9701 рубль 46 копеек и ДД.ММ.ГГГГг. в первую очередь (предусмотрено по заявлению на частичное досрочное погашение) был списан ежемесячный платеж 9701 рубль. По заявлению на частичное досрочное погашение должно было списаться 176 000 рублей, а на счету оставалось 166 399 рублей этой сумму было недостаточно для проведения частично досрочного погашения. Последнее поступление на счет от ФИО2 в сумме 3502 рубля было произведено ДД.ММ.ГГГГг. С ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. ежемесячные погашения погашались за счет денежных средств, которые ФИО2 внес ДД.ММ.ГГГГг. С ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 вышел на просроченную задолженность ему неоднократно поступали звонки и смс сообщения о погашении задолженности, ФИО2 не обращался в суд для решения данного вопроса. Доказательств обратного, ответчиком не представлено.

Принимая во внимание, что решение суда состоялось в пользу истца ПАО КБ «Восточный», суд с учётом требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, полагает взыскать в его пользу подтверждённый материалами дела возврат государственной пошлины с уче6том частичного удовлетворения требований (платёжное поручение л.д. 7) с ответчика ФИО1 в размере 6179 рублей 14 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 309, 310, 330, 401, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по ФИО2 кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по ФИО2 кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 297 913 рублей 75 копеек, в том числе 206 311 рублей 94 копейки - задолженность по основному долгу; 88 601 рубль 81 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 3000 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

В остальной части иска о взыскании задолженность по неустойке отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» возврат государственной пошлины в размере 6179 рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Николаевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: С.А. Горбунова