Решение № 2-665/2018 2-665/2018~М-468/2018 М-468/2018 от 8 ноября 2018 г. по делу № 2-665/2018

дело № 2-665\2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Волосово 9 ноября 2018 года

Волосовский районный суд Ленинградской области в составе:

судьи Тимофеевой В.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к <данные изъяты><данные изъяты> о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась с иском в Волосовский районный суд к <данные изъяты> с исковым заявлением о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с <данные изъяты> кредитный договор на сумму <данные изъяты>., с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты>% годовых, срок кредитования <данные изъяты>. Кроме того было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между <данные изъяты> и <данные изъяты> договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена денежная сумма в размере <данные изъяты>. за подключение к Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ был заключен еще один кредитный договор на сумму <данные изъяты>., с процентной ставкой <данные изъяты>%, сроком на <данные изъяты>. Так же было подписано заявление по программе добровольного страхования с включением в сумму кредита денежной суммы <данные изъяты>. Свои кредитные обязательства она исполнила в полном объеме в ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что договор страхования жизни и трудоспособности не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей, а напротив, данный договор имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхования интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Она добровольно пользовалась услугами по страхованию и в связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, часть суммы платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ссылаясь на нормы Закона «О защите прав потребителя» и нормы ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., расходы на представителя <данные изъяты>., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнив, что страховка была необходимым условием выдачи кредитных средств, и она была вынуждена подписать заявление на страхование на весь срок кредитного договора. Считает, что в связи с досрочным погашением суммы кредита, она имеет право на возврат части страховой выплаты. Ответчик неправомерно отказывает ей в возврате части уплаченной страховой премии. Просит суд удовлетворить заявленные исковые требования.

Судом в качестве соответчика привлечено <данные изъяты>.

Представитель ответчиков в судебное заседание не явились, представив свои возражения на исковое заявления и ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков.

Из письменных возражений ответчиков следует, что истица добровольно изъявила свое желание на подключение к программе страхования посредством заявлений. С условиями страхования была ознакомлена в полном объеме, денежные средства были оплачены в пользу <данные изъяты> которые в качестве платы за подключение к программам страхования возврату не подлежат. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования. Согласно п.5.1 Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, если не прошло 14 дней, при этом банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%. В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Выслушав пояснение истца, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства согласно ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 были заключены два кредитных договора на сумму <данные изъяты>. и <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты>. В те же дни ФИО1 присоединилась к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, написав заявления о подключении ее к Программе страхования.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев (л.д.64-67)

Судом установлено и не оспаривается ответчиками, что свои обязательства по возврату кредитных средств ФИО1 исполнила досрочно, погасив в ДД.ММ.ГГГГ всю задолженность по двум кредитным договорам (л.д.26-27).

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитным договорам, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в <данные изъяты> о возврате части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования (л.д.9).

Однако, ее требования не были удовлетворены.

Обращаясь в суд за защитой своих прав, ФИО1 ссылается на то, что она вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг. Страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Полагает, что отказом удовлетворения ее требований о возврате части страховой премии, ответчик нарушает ее права как потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как указано в п.1ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования)

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между <данные изъяты> и <данные изъяты> (л.д.108).

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.124)

На основании пункта 2.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2. Условий, участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом, дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих бязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.2.3. Условий).

Согласно п.4.2 Условий, страховая выплата по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность 1 или 2 группы», «смерть от несчастного случая» устанавливается равной страховой сумме.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от 6 апреля 2015 г. участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

При таких обстоятельствах, а также учитывая общепризнанный принцип правовой определенности, являющийся одним из условий права на справедливое судебное разбирательство, предусмотренный статьей 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа, которые производны от основного требования.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, в силу ст.98, 100 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов на юридическую помощь представителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к <данные изъяты><данные изъяты> о взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд, через Волосовский районный суд Ленинградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

В окончательной форме решение изготовлено 14 ноября 2018 года.