Решение № 2-7/2019 2-7327/2019 2-7327/2019~М-6351/2019 М-6351/2019 от 2 декабря 2019 г. по делу № 2-7/2019

Дело №2-7/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 декабря 2019 года город Уфа

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Бикчуриной О.В., при секретаре Рашитовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий договора о повышенной ставки кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб», о признании незаконными действий ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 11,4% годовых, о взыскании с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий договора о повышенной ставки кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», о признании незаконными действий ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 11,4%, о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 678 000 рублей.

При заключении кредитного договора ФИО1 предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение данных услуг, заемщик заключил договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней добровольного медицинского страхования «Комплексная защита Заемщика», сумма страховой премии по которому составила 73 205 рублей 42 копейки, от которого истец отказался в порядке пункта 4 ст. 958 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования с АО «ГСК Югория», страховой полис «Личная защита-Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 6 667 рублей. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и наследники Застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Банк Уралсиб» направлено заявление о заключении договора страхования с АО «ГСК «Югория», которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с расторжением договора страхования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 14,25% годовых.

Истец полагает действия Банка незаконными, обращается в суд с настоящим иском.

Представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, истец ФИО1 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО2 иск не признал, просил в удовлетворении отказать. Показал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» договор страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» №. Данный договор страхования заключен одновременно с кредитным договором и от сохранения действия данного договора страхования зависит размер процентной ставки по кредиту, как он определен п. 4 Кредитного договора. Заемщиком в адрес ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» было направлено заявление об отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, что явилось основанием для расторжения данного договора страхования. В связи с чем, Банк на основании п. 4 кредитного договора, сообщил Заемщику о внеплановом пересмотре процентной ставки в сторону увеличения до 14,5% и изменении размера ежемесячного платежа. Заемщик представил в Банк полис страхования АО ГСК «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия полиса 12 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, указанный полис АО «<данные изъяты>» не может повлечь снижение процентной ставки по кредитному договору до 11,90% годовых, так как по нескольким параметрам не соответствует условиям страхования и кредитного договора. Полис страхования АО «<данные изъяты>» оформлен и оплачен только на один год. Тогда как одним из условий договора добровольного страхования жизни и здоровья, которые необходимо соблюсти для получения процентной ставки в рамках программы потребительского кредитования в размере 11,9% годовых, является оплата полиса единовременно на весь срок кредитования, о чем также указано на сайте Банка. Также указанный договор не включает все страховые случаи, предусмотренные полисом страхования ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ». В нарушение п. 4 кредитного договора истец не представил в Банк оригинал документа, подтверждающего оплату страховой премии. Таким образом, у Банка отсутствовали основания для снижения процентной ставки по кредитному договору.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Также, в соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 678 000 руб. Срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Предложения о заключении кредитного договора процентная ставка составляет 11,40 % годовых при заключении Заемщиком одновременно с кредитным договором Договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного Договора страхования, а также в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита на срок свыше 5 лет. Факт заключения Договора страхования подтверждается предоставлением в Банк оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страхования. При расторжении Договора страхования процентная ставка составляет 14,5 % годовых, при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, в срок и на условиях п. 5.3.1 Общих условий Договора. При непредоставлении Заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита, процентная ставка составляет 16,4% годовых при условии действия Договора страхования. При предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, в срок не позднее 180 календарных дней со дня получения кредита применяется первоначальная ставка. Перерасчет ранее начисленных процентов не осуществляется. При расторжении договора страхования и не предоставлении документов подтверждающих целевое использование кредита, процентная ставка составляет 19,5% годовых. Изменение процентной ставки осуществляется с 1 числа процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут договор страхования и/или не предоставлены либо предоставлены документы, подтверждающие целевое использование кредита. В случае изменения процентной ставки Кредитор предоставляет Клиенту новый график платежей и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Клиента в офис Кредитора либо иным способом, указанным в п. 16 Индивидуальных условий настоящего Предложения. Неполучение Клиентом нового графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств по настоящему договору.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика». Выдан страховой полис №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договор предусматривал страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая; обращение застрахованного лица в течение установленного срока действия страхового полиса вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояние застрахованного лица, требующих получение медицинской помощи в медицинской организации или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО ГСК «Югория» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми случаями по данному договору являются: постоянная утрата общей трудоспособности - инвалидность, а также смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования, обострения хронических заболеваний в период страхования. ФИО1 выдан страховой полис №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказался от договора страхования, заключенного с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» ДД.ММ.ГГГГ, о чем в адрес ПАО «БАНС УРАЛСИБ» было направлено соответствующее заявление.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк сообщил ФИО1 о внеплановом пересмотре процентной ставки в сторону увеличения до 14,5% на основании п. 4 кредитного договора и изменении размера ежемесячного платежа.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает, что у кредитора отсутствовали основания для повышения в одностороннем порядке процентной ставки, предусмотренные законом.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г., в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредит (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу абзаца 1 статьи 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и содержания заключенного сторонами кредитного договора, право банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производилось по соглашению сторон этого договора.

Из чего следует, что заключая договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, а также о представлении льготного кредита путем понижении процентной ставки по кредиту при страховании жизни и ее повышение при отказе от договора страхования, чем истец воспользовался при заключении договора кредита. Как установлено в ходе судебного заседания, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты истцом не оспаривались, и он был с ними ознакомлен и согласен, о чем имеется собственноручная подпись истца.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о кредитном договоре и договоре страхования, истцом в материалах дела не представлено.

В силу ст. 2 ГК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Конкретизируя закрепленную в ст. 46 Конституции Российской Федерации гарантию на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина положения ч. 1 ст. 3 ГПК РФ устанавливают, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Тем самым гражданское процессуальное законодательство исходит, по общему правилу, из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат, и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения.

Принимая во внимание, что в силу ст. 11 ГК РФ защите подлежит нарушенное право, учитывая отсутствие доказательств нарушения действиями ответчика прав и законных интересов ФИО1, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий договора о повышенной ставки кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб», о признании незаконными действий ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 11,4% годовых, о взыскании с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Бикчурина О.В.