Решение № 2-445/2019 2-445/2019~М-391/2019 М-391/2019 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-445/2019

Дело № 2-445/19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Таштагол 26 июня 2019 года

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Башмаковой Н.С.

при секретаре Платоновой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании, с извещением участвующих в деле лиц, гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, свои требования, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим с законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условии кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность составляет <данные изъяты>

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда <данные изъяты> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Определением Таштагольского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ приняты встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, данные требования истец мотивирует тем, что при заключении кредитного договора ему устно было сообщено, что без подписанного договора на страхования банк откажет в выдаче кредита. В связи с тем, что он не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, он не мог сразу оценить последствия заключения сделки, т. к. полная информация не была доведена до меня сотрудником банка в доступной и понятной ему форме.

Просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу денежные средства в сумме 26470,59 рублей перечисленные ответчиком за подключение к программе страхования. Признать незаконными самовольное перечисление Ответчиком платежей, оплаченных им по процентам и основному долгу, на гашение штрафных санкций по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Признать положение в «Разделе Б» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о неустойке в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа незаконной, поскольку данный пункт несоответствующей части 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> в связи с навязанной услугой «Страхование». Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> за самовольное перечисление Ответчиком платежей, оплаченных им по процентам и основному долгу, на гашение штрафных санкций по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в <данные изъяты> за незаконное включение в «Разделе Б» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № положение о неустойке в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа, которое не соответствует части 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Представитель истца, ответчика ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком до ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, о дне, месте, времени слушания дела извещена надлежащим образом. На встречные исковые требования представила письменный отзыв, в котором просит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить в полном объеме. Применить срок исковой давности по встречным исковым требованиям ФИО1 к Банку о взыскании денежных средств, признании незаконными действий банка по распределению внесенных платежей, признании незаконными положений кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда отказать в полном объеме. Просит рассмотреть заявление в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», что отражено в отзыве.

Ответчик, истец ФИО1, его представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования Банка не признал, представил суду письменные возражения на исковое заявление, просит суд применить срок исковой давности в отношении требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отказать в полном объеме. Свои исковые требования поддержал в полном объеме. Также просит суд учесть, что в настоящее время у него сложилось трудное финансовое положение, поэтому в случае же взыскания задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № применить положения ст. ст. 333404 ГК РФ, и уменьшить размер задолженности.

Выслушав ФИО1 и его представителя, изучив доводы отзыва на встречное исковое заявление, письменные материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению частично, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Частью 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ч.1,2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствие с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Одной из разновидностей займа с присущими ему особенностями является кредит.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Установлен график осуществления платежей.

Как следует из индивидуальных условий Договора потребительского <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>, сумма, направляемая по погашение по основному долгу по кредиту <данные изъяты>; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту <данные изъяты>

В соответствии с Разделом Б, договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 включен в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, размер по уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет <данные изъяты>

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, усматривается, что он, понимая и осознавая, содержание совершаемых действий, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО».

Факт подачи заявления-оферты со страхованием, подачи заявления о включении в программу добровольного страхования, внесения платы за включение в программу добровольного страхования, получения заемных средств на вышеуказанных условиях ФИО1 в судебном заседании не оспаривались.

Как установлено в судебном заседании, в силу сложившегося трудного финансового положения, ФИО1 принятые обязательства по Договору кредитования надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов.

Определением мирового судьи судебного участка № Таштагольского городского судебного района Кемеровской области, отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ №, которым с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Таким образом, проверив расчет, представленный Банком, судом достоверно установлено, что ФИО1 в погашение основного долга по кредиту оплачено, в том числе на основании судебного приказа, <данные изъяты>

То есть сумма основного долга по кредиту в настоящее время составляет <данные изъяты>, которая и подлежит взысканию с ФИО1 в пользу Банка.

Между тем, при расчете процентов по кредиту суд учитывает следующее.

Согласно абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как указано выше, индивидуальных условий Договора потребительского кредита определена сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту <данные изъяты>

Как установлено судом, в погашение процентов по кредиту ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ внесено <данные изъяты>

Таким образом, сумма непогашенных процентов по кредиту в настоящее время составляет <данные изъяты>

Между тем, Банком требования о взыскании процентов с ответчика не предъявлены, а заявлены требования о взыскании штрафных санкций.

Рассматривая требования Банка о взыскании неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов суд учитывает следующее.

Согласно ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте втором Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение сумм неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательств.

Суд считает, что поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, суду предоставлено право снижения неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд учитывает, что в настоящее время ухудшилось материальное положение, в погашение долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ им внесено в погашение кредита <данные изъяты>

Учитывая период просрочки платежа, соразмерность последствиям нарушения обязательства, а также, учитывая требования разумности и справедливости, суд считает уменьшить штрафные санкции за просрочку уплаты процентов с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита с <данные изъяты> до <данные изъяты>

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд считает их не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».

Из содержания ч.1 и абз.4 ч.2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что при предоставлению кредита потребителю, до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения -его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу п.1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор Потребительского кредита.

В соответствие с Разделом Б индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>.

В соответствии с Разделом Б, договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

ПАО «Совкомбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме.

При заключении договора истцу была предоставлена платная услуга по включению в программу добровольной страховой защиты заемщиков по договору группового страхования между банком и ЗАО «АЛИКО».

Согласно заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита ФИО1 дал Банку свое согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, он будет являться застрахованным от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных <данные изъяты>.

В заявлении указано, что заемщик предварительно изучила и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Из раздела заявления-оферты усматривается, что ФИО1 полностью понимает, что выбор им настоящего кредитного продукта,- предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением. При этом также указано, что она понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.

Каждая страница заявления-оферты со страхованием подписана ФИО1

Помимо заявления-оферты, направленной на заключение договора о потребительском кредитовании, истицей подписано «Заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней..», согласно которому, ФИО1 согласился являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случаи дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» по следующим рискам: смерть, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшие в период действия, страхования и наступившие в результате несчастного случая, первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных <данные изъяты> в период действия договора страхования.

В заявлении истица подтверждает согласие на назначение выгодоприобретателей по договору до полного исполнения обязательств по договору ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, ФИО1, подписывая данное заявление, присоединяясь к программе добровольного страхования, выразила собственную волю застраховаться именно у страховщика ЗАО «АЛИКО».

Из указанного заявления также следует, что истец понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита.

Соответствующие отметки и подписи в заявлении-оферте, а также в заявлении на включение в программу добровольного страхования свидетельствуют о том, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по подключению к программе добровольного страхования, в том числе, по уплате страховой премии за счет предоставленных кредитных средств.

Согласно представленным в материалы дела доказательствам (Заявление-оферта о предоставление потребительского кредита, индивидуальные условия Договора потребительского кредита №, график платежей, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней), с указанной информацией, существенными условиями кредитного договора ФИО1 согласился, о чем имеется его собственноручная подпись в заявлении условиях, а также графике платежей. При этом общая сумма, подлежащая выплате истцом при предоставлении кредита, так же была указана в графике платежей из расчета за весь период действия кредитного договора. Таким образом, суд считает, что включение в договор условий о страховании согласуется с положениями статьи 421 Гражданского кодекса РФ, не противоречит Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и не нарушает прав и законных интересов истца, так как подписание заявления-оферты со страхованием было добровольным, при заключении кредитного договора до ФИО1 была доведена полная информация о добровольности услуги по страхованию, при этом ФИО1 выразил своё желание на подключение к программе добровольного страхования защиты заемщиков, выбрав соответствующие опции в заявлении - оферте, а также, подав отдельное заявление на включение в программу добровольного страхования, условия предоставления кредита не зависели от заключения договора страхования, у заемщика ФИО1 имелась возможность отказаться от его заключения, однако ФИО1 добровольно выразил свое желание подключиться к программе страхования и произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, установленную договором, за счет кредитных средств.

Доказательств, подтверждающих, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Судом установлено, что истец в установленные договорами сроки не обратился в банк с заявлением о выходе из программы страховой защиты заемщиков (тридцать календарных дней с даты заключения договора), то есть основания у банка для возврата указанных сумм в добровольном порядке отсутствовали, также, как и отсутствуют у суда законные основания для взыскания указанных сумм в пользу истца с банка. Судом достоверно установлено, что до настоящего времени истец пользуется банковскими услугами, поскольку кредитный договор до настоящего времени не исполнен истцом, поскольку имеется остаток ссудной задолженности.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что все условия кредитного договора были доведены до сведения ФИО1 до его заключения, с ними истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его добровольным подписанием заявления на предоставление кредита.

Таким образом, оснований полагать, что заключенными договорами были нарушены права и интересы ФИО1 суд не находит.

Доказательств наличия у ФИО1 стремления внести изменения в условия договоров не представлено, договоры подписаны им без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договоров на предложенных банком условиях либо заблуждения относительно природы сделки материалы дела также не содержат, в частности, не имеется доказательств намерения истца заключить кредитный договор на иных условиях и ответчиком ему в этом было отказано. Ничто не препятствовало истицу в заключении аналогичного договора с иной кредитной организацией на более приемлемых для себя условиях.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, понесенных при рассмотрении дела, суд, руководствуясь ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного руководствуясь ст. ст. 12,56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> из них: просроченная ссуда <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении остальной части требований отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, признании незаконным самовольного перечисления платежей по процентам и основному долгу на гашение штрафных санкций по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, признании незаконным положения в «разделе Б» кредитного договора о неустойке в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательном виде.

Председательствующий Н.С. Башмакова

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.