Решение № 2-1342/2018 от 3 сентября 2018 г. по делу № 2-1342/2018

Дело № 2-1342/2018

Поступило в суд 30.07.2018

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2018 г. <адрес>

Первомайский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зотовой Ю.В.,

при секретаре Дяденко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице <адрес> № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице <адрес> № обратилось в <адрес> районный суд <адрес> суд с иском и просило взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 228 396,34 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 171 414,04 рублей, просроченные проценты 54 625,07 рублей, неустойка за просроченную ссудную задолженность 1 140,10 рублей, неустойка за просроченные проценты 1 217,13 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 483,96 рублей.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 219 780,22 рублей под 22,50% годовых на срок 60 месяцев. Банк исполнил свои обязательства по договору и предоставил ответчику денежные средства. Однако ответчик допускал просрочку оплаты, нарушая график платежей. По требованию о досрочном возврате кредита денежные средства банку не возвращены. В настоящее время задолженность ответчика перед банком не погашена.

Определением <адрес> районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данное гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Первомайский районный суд <адрес>.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк России» в лице <адрес> отделения № в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, что действительно между банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор и получены денежные средства. По данному кредитному договору у ответчика имелась просрочка исполнения обязательства. ДД.ММ.ГГГГ ответчик пришел в банк и внес в счет погашения задолженности сумму 210 584 рублей, также ему выдавался график платежей. Из письма Сбербанка от ДД.ММ.ГГГГ было видно, что размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 207 485,11 рублей, поэтому внесенной суммы денежных средств было достаточно для погашения кредита. Однако, банк данные денежные средства в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору не зачел, когда ответчик позже ответчик пришел в банк, ему оператором было сказано, что имеются излишки на его кредитном счете. Ответчик посчитав, что с учетом внесенных ранее всех платежей, действительно имеются излишки, снял с кредитного счета обратно денежные средства. Справку об отсутствии задолженности ответчик в банке не брал, поскольку не знал об этом. Обратно денежные средства ответчик в банк не вносил, и задолженность не погашал. Размер суммы не оспаривают, но считает, что основания для взыскания денежных средств по кредитному договору в заявленном размере у банка отсутствуют, и банк имеет право обратиться в суд только с иском о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения.

Выслушав представителя ответчика, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 219 780,22 рублей под 22,50% годовых на срок 60 месяцев путем зачисления денежных средств на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора, при этом заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, что подтверждается кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (индивидуальные условия кредитования) (л.д.10-11), общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д.85-93).

Банк исполнил свои обязательства по договору и предоставил ФИО1 кредит в сумме 219 780,22 рублей. Однако, ФИО1 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производил не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором, тем самым, нарушая график платежей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.62-84), графиком платежей (л.д.12).

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик оплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно пункту 3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору). В случае закрытия счета / изменения перечня счетов, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с иного счета с учетом требований п. 4.3.9 Общих условий кредитования.

В силу пункта 3.6 Общих условий кредитования, в случае недостатка средств для проведения очередного платежа на счете/ином счете на платежную дату погашение срочной задолженности по договору может производиться заемщиком и третьими лицами путем перечисления в платежную дату денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты, открытого у кредитора. При этом общий объем погашения (с учетом средств, списанных со счета/иного счета) не должен превышать размер очередного платежа. Погашение неустойки, срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, а также просроченной задолженности по договору заемщиком и третьими лицами может производиться путем перечисления денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции текущего счета, открытого у кредитора, в даты отличные от платежных дат (пункт 3.7 Общих условий кредитования).

Пунктом 3.8 Общих условий кредитования предусмотрено, что заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной заявки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части (далее с заявлением о досрочном погашении) с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная заявлением о досрочном погашении, должна приходиться исключительно на рабочий день (пункт 3.8.1 Общих условий кредитования).

При отсутствии на счете, указанном в заявлении о досрочном погашении, денежных средств в размере, указанном в заявлении о досрочном погашении, досрочное погашение кредита или его части не осуществляется (пункт 3.8.2.1 Общих условий кредитования).

Согласно пункту 3.8.3 Общих условий кредитования, заявление о досрочном погашении может быть исполнено только после погашения просроченной задолженности по договору.

При осуществлении досрочного погашения части кредита не в платежную дату денежные средства, направленные заемщиком на досрочное погашение части кредита, в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 3.11 Общих условий кредитования, засчитываются в счет аннуитетного платежа, подлежащего уплате в ближайшую платежную дату. При этом заемщик обязан в ближайшую платежную дату произвести уплату процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту за период со дня, следующего за датой досрочного погашения, по платежную дату (включительно), и остатка платежа в погашение кредита (в случае его неполной оплаты при досрочном погашении части кредита) (пункт 3.8.4 Общих условий кредитования).

Согласно пункту 3.9 Общих условий кредитования, датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата перечисления денежных средств со счета/иного счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции /счета дебетовой банковской карты/ текущего счета заемщика/, третьего лица, открытого у кредитора, в погашение обязательств по договору (с учетом положений п. 3.12.1 Общих условий кредитования).

Если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с платежной даты по первый рабочий день, следующий за нерабочим (входным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его суммы (частей), направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 4.3.8 Общих условий кредитования, заемщик обязан обеспечить наличие на счете, счете, указанном в заявлении о досрочном погашении (с учетом условий соответствующего счета), денежных средств в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, рассчитанного в соответствии п. 3.1.1 Общих условий кредитования или определенного Графиком платежей в соответствии с п. 3.1.2 Общих условий кредитования/ указанной в заявлении о досрочном погашении, не позднее 21-00 часа платежной даты/ даты досрочного погашения, указанной в заявлении о досрочном погашении, либо не позднее рабочего дня, предшествующего платежной дате, если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день.

В соответствии с пунктом 4.4 Общих условий кредитования, обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Как установлено судом, датой ежемесячного платежа является ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца. Однако, имея просроченную задолженность по кредитному договору, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, т.е. не в платежную дату, произвел зачисление денежных средств на счет, открытый для погашения задолженности № в размере 210 584 рублей дату в счет досрочной оплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34).

При этом, с заявлением о досрочном погашении кредита (его части) ФИО1 в Банк не обращался.

Согласно письму ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33) на дату ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 207 485,11 рублей, из которых: остаток по основному долгу 194 507,71 рублей, проценты зафиксированные (не оплаченные) на дату реструктуризации 12 140,36 рублей, начисленные проценты 837,04 рублей. Денежные средства, которыми планировалось полное досрочное погашение кредита, были внесены позднее момента списания в полное досрочное погашение кредитов по заявке ФИО1, в связи с чем, полное досрочное погашение было аннулировано. Проведение частичного досрочного погашения датой ДД.ММ.ГГГГ в общей сумму направленной для погашения кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, являлось не целесообразным, поскольку данная операция могла привести к образованию еще большей просроченной задолженности, так как для погашения дальнейших ежемесячных платежей по кредиту денежные средства не были обеспечены. В связи с этим, ФИО1 было рекомендовано погасить просроченную задолженность, а также предложено вернуться к проведению полного досрочного погашения кредита датой ДД.ММ.ГГГГ с учетом пополнения счета № сумме не менее 154 519,29 рублей.

Как указал представитель ответчика, ФИО1, спустя некоторое время пришел в банк, где ему оператор сообщил об излишках на его счете, в связи с этим, ФИО1 за минусом очередного ежемесячного платежа произвел снятие денежных средств со своего банковского вклада.

Из представленной выписки по счету (л.д.62-84) следует, что на дату ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имелась просроченная задолженность по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ на кредитный счет № произведено зачисление денежных средств в размере 210 584 рублей, из которых, начиная с даты следующего очередного ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ производилось списание ежемесячных платежей в счет погашение задолженности по кредитному договору по 6 613,44 рублей, а также производилось снятие наличных денежных средств самим ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 рублей. Кроме этого, по данному счету ФИО1 производились иные операции по перечислению, списанию и зачислению денежных средств. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ никаких операций, в том числе по погашению задолженности по кредитному договору, по счету не производилось. Данное обстоятельство стороной ответчика не оспаривалась.

Как пояснил представитель ответчика, после снятия ФИО1 денежных средств со своего счета, ответчик в банк для оплаты кредита больше не обращался, задолженность не погашал.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в размере 185 914,62 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-17). Однако, задолженность оплачена ответчиком не была.

Согласно расчету задолженности (л.д.6-8) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 228 396,34 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 171 414,04 рублей, просроченные проценты 54 625,07 рублей, неустойка за просроченную ссудную задолженность 1 140,10 рублей, неустойка за просроченные проценты 1 217,13 рублей.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности. Ответчик расчет не оспаривал, своего не представил.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд считает, что в судебном заседании нашли подтверждения факты: заключения кредитного договора между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, получения ФИО1 суммы кредита, неисполнение обязательств ответчиком по кредитному договору, а потому исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 228 396,34 рублей суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы представителя ответчика об исполнении ответчиком своих обязательств по кредитному договору путем досрочного погашения кредитной задолженности не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При таких обстоятельствах суд находит обоснованными исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В силу ч. 1 ст. 408. Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно положениям п. 2 ст. 408 Гражданского кодекса РФ, кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства (абзац 2 п. 2 ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

Ответчиком действительно предпринимались меры для полного погашения задолженности по кредитному договору, однако зачисленных им денежных средств на банковский вклад для погашения кредита оказалось недостаточным, в связи с чем, Банк в соответствии с условиями кредитного договора производил погашение кредита на основании ранее подписанного сторонами графика платежей. Оснований для зачисления поступившей суммы в счет погашения задолженности у банка не имелось, так как с заявлением досрочном погашении кредита ответчик не обращался, деньги были им зачислены на счет позднее даты ежемесячного платежа. В связи с чем, банком на законном основании производилось списание ежемесячных платежей из поступивших сумм в счет погашения задолженности согласно графику платежей. Оставшиеся денежные средства ответчик самостоятельно снял с банковского вклада и распорядился по своему усмотрению.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчиком суду не представлено.

Доводы представителя ответчика о том, что требования истца должны быть заявлены на нормах неосновательного обогащения, основаны на неверном толковании права, поскольку в данном случае у ответчика перед банком имеется неисполненное обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а потому кредитор имеет право обратиться в суд с соответствующим иском.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 5 483,96 рублей (л.д.4,5).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице <адрес> отделения № удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице <адрес> № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 228 396,34 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 171 414,04 рублей, просроченные проценты 54 625,07 рублей, неустойка за просроченную ссудную задолженность 1 140,10 рублей, неустойка за просроченные проценты 1 217,13 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 483,96 рублей.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца.

Судья /подпись/ Ю.В.Зотова