Решение № 2-251/2018 2-251/2018 ~ M-227/2018 M-227/2018 от 25 июня 2018 г. по делу № 2-251/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 26 июня 2018 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шубаковой Е.С.,

при секретаре Москвителевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 21.09.2011 года между ПАО «Восточный экспресс банк» с одной стороны и ФИО1 (далее - Заемщик, ответчик) с другой стороны, был заключен договор кредитовая №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 99945 руб. 54 коп. сроком до востребования, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 18.05.2018 года задолженность ответчика перед банком составляет 176714 руб. 54 коп. Просят взыскать с ответчика указанную сумму, а также расходы по оплате госпошлины 4734 руб. 29 коп.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебном заседании не участвовал, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не принимала. Представила письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также письменные возражения, в которых указала, что ссылка истца на неоднократное нарушение сроков и порядка погашения задолженности не соответствует действительности, как указано истцом, задолженность образовалась за период с 11.11.2014 года по 18.05.2018 года, следовательно, до 22.10.2014 года срок и порядок исполнения обязательств не нарушались. Ежемесячные уведомления письменные или посредством смс-сообщений о размере просроченной задолженности она не получала. Три платежа на сумму 15400 руб. она произвела через «Евросеть» (как впоследствии выяснилось, номер счета в чеке не соответствовал ее счету). В нарушение требований, содержащихся в Типовых условиях, банк не направил ей заключительный счет-выписку. Сумма задолженности, особенно сумма штрафов и интервал времени ее образования, указанные истцом не обоснованы. Знать о наличии задолженности на 22.10.2014 года она не имела возможности, поэтому с суммой предъявленного ей долга не согласна.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из вышеуказанных норм следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» является юридическим лицом, имеет свидетельство как кредитная организация, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц и лицензией на осуществление банковских операций.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 направила в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (в настоящее время – ПАО «Восточный экспресс банк») Заявление от 21.09.2011 года, в котором содержалось ее волеизъявление на оформление кредитной карты, и заключение Соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» на условиях, изложенных в Разделе Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», являющиеся неотъемлемой частью Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета.

Из текста Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» следует, что Клиенту установлены: - лимит кредитования в размере 100000 руб.; - годовая ставка 27%; - полная стоимость кредита 50% годовых; - минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоящий из: 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов (за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии; - максимальный размер минимального обязательного платежа 4693 руб., - срок кредита – до востребования, дата платежа – согласно Счет-выписке; - дата начала платежного периода 22 число каждого месяца; - продолжительность платежного периода 20 дней; - комиссия за прием наличных средств погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) 110 руб.; - комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банках (через платежные терминалы банка) 90 руб.; - комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка 10 руб., - комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО КБ «Восточный» 3,5%; процент за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) 50%; неустойка за просрочку минимального обязательного платежа 3% в день, штраф за просрочку минимального обязательного платежа 400 руб.

В соответствии с п. 1.1 Типовых условий кредитования счета (далее – Типовые условия), в рамках Соглашения о кредитовании счета Банк открывает Клиенту текущий банковский счет (далее - ТБС) выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС и предоставляет Пин (персональный идентификационный номер, используемый при совершении клиентом операции и являющийся аналогом собственноручной подписи).

При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС Банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа а течение платежного периода (п. 1.2).

Согласно пункту 1.4 Типовых условий лимит кредитования устанавливается Банком в размере указанном в Разделе Данные о кредитовании счета (ТБС) (при этом Лимит кредитования становится доступен клиенту не позднее дня, следующего за днем активации карты).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании счета. На дату заключения Соглашения процентная ставка по кредиту установлена в размере, указанном в Разделе Данные о кредитовании счета (ТБС) Заявления Клиента (п. 1.5.1).

В соответствии с разделом 2 Типовых условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в п. 1.2 на ТБС (п.2.1.). Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в Разделе Данные о кредитовании счета (ТБС) Заявления Клиента проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 2.2). По окончании каждого расчетного периода Банк направляет клиенту Счет-выписку о размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроке его погашения SMS-уведомлением на контактный телефон клиента, номер которого указан в Заявлении клиента либо Счет-выписка о размере МОП доводится до клиента при обращении Клиента в отделение Банка. В Счет-выписке содержится следующая информация: востребованный клиентом лимит кредитования; сумма минимального обязательного платежа и дата его оплаты; прочая информация, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента (п. 2.3).

Судом установлено, что между сторонами заключено Соглашение о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» от 21 сентября 2011 года. На имя ФИО1 выпущена карта, которая была ею активирована. Ответчик с помощью карты совершала приходно-расходные операции. Таким образом, ФИО1 своими действиями подтвердила факт заключения Соглашения о кредитовании счета, согласившись с его условиями, воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности за период с 11.11.2014 года по 18.05.2018 года и выпиской по счету.

Кроме того, ФИО1 в целях обеспечения исполнения своих обязательств по Соглашению о кредитовании счета дала согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (страховая компания – ООО «Страховая группа «Компаньон», выгодоприобретатель – Банк в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета).

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объёме. Однако принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами заёмщик надлежащим образом не исполняла, в результате чего у нее образовалась задолженность.

Согласно представленному банком расчету задолженность ФИО1 по состоянию на 18.05.2018 года составляет 176714 руб. 54 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 80069 руб. 31 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 53645 руб. 23 коп.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 43000 руб.

Установлено, что заёмщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита. Представленный расчет судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен. Доказательств внесения в счет погашения долга платежей в большем размере, ответчиком суду не представлено.

Доводы ФИО1 о непредоставлении банком заключительного счета-выписки не могут служить основанием для освобождения ответчика от обязанности по погашению кредитной задолженности.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по кредиту в размере 176714 руб. 54 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ответчиком подлежат возмещению расходы истца по государственной пошлине, уплаченной при подаче иска в сумме 4734 руб. 29 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по Соглашению о кредитовании счета № от 21 сентября 2011 года, по состоянию на 18 мая 2018 года в размере 176714 (сто семьдесят шесть тысяч семьсот четырнадцать) руб. 54 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 80069 руб. 31 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 53645 руб. 23 коп.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 43000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4734 (четыре тысячи семьсот тридцать четыре) руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Е.С. Шубакова