Решение № 2-19/2017 2-619/2016 от 16 января 2017 г. по делу № 2-19/2017

дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Грайворон 17 января 2017 года

Грайворонский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Твердохлеб В.В.,

при секретаре Савельевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) о защите прав потребителя.

В обоснование иска истец указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования № на получение пенсионного льготного потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей по кредитной карте CASHCARD «Пакет большие деньги» со ставкой за пользование кредитом 40 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику была подана претензия (заявление) с требованием об устранении допущенных нарушений его прав и законных интересов при оказании услуги кредитования, заключающиеся в том, что ответчик нарушил его права на равность ставки за пользование кредитом по кредитной карте CASHCARD «Пакет большие деньги», публично установленной ответчиком для потребителей однородной категории в размере 29,90 % годовых; ответчик произвел обман, что ставка за пользование кредитом в размере 40 % годовых по кредитной карте является льготной; ответчик самостоятельно против его воли применил расчет аннуитетным видом платежа по кредиту, при наличии возможности производить им оплату кредита по расчету дифферинцированным видом платежа, чем нарушены его прав и законные интересы; ответчик противоправно не обеспечил возможность оплаты услуги кредитования в г. Грайворон путем наличных либо безналичных расчетов по месту заключения договора кредитования и постоянного его места жительства, чем причинил убытки; ответчик противоправно ежемесячно начисляет платеж за присоединение к добровольной Программе страхования от участия, в которой он отказался.

Истец ФИО1 просил с учетом уточненных исковых требований взыскать с ответчика в его пользу убытки возникшие в связи с необеспечением ответчика возможности оплаты услуг способом без несения дополнительных затрат по выбору потребителя в сумме <данные изъяты> рублей; обязать ответчика составить график гашения кредита с применением дифференцированного вида платежа, требуемого истцом с ответчика с ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика произвести перерасчет поступивших от истца платежей без включения в них суммы платы за присоединение к Программе страхования, в связи с отказом истца от присоединения к Программе страхования и участия в ней и своевременным уведомлением ПАО «Восточный экспресс банк» о необходимости производить расчет ежемесячных платежей без включения в них ежемесячной суммы платы за присоединение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1 в суд не прибыл, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела в суд не прибыл, о причине неявки не сообщил, возражений по иску не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, оценив их в совокупности, суд признает исковые требования ФИО1 необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В силу п. 1, п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) обязательно должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

ОАО КБ «Восточный экспресс банк», реорганизованным в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (гражданское дело №, л.д. 23-24, 25-26, 27, 28).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с Анкетой-заявлением (гражданское дело №, л.д. 7) и заявлением о заключении Договора кредитования № (л.д. 29), в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить кредит на условиях, изложенных в Типовых условиях, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка.

Из Договора кредитования следует, что заемщик просил Банк предоставить ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей. При этом, в заявлении указана ставка % годовых - 40 % ПСК, % годовых – 48,19 %, дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ и окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного взноса – <данные изъяты> рублей.

Согласно заявлению клиента о заключении Договора кредитования № пописывая заявление, клиент подтверждает и согласен с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью оферты Типовые условия, Правила и Тарифы Банка.

Кроме того, указано, что все документы, являются общедоступными, размещаются в местах оформления банковских продуктов и на сайте банка.

Также клиент, подписал заявление о присоединении к «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный».

В заявлении клиента о заключении Договора кредитования № указано, что он просит присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении, в соответствии с которым клиент обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

С Программой страхования заемщик ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался их выполнять.

Таким образом, при заключении кредитного договора до заемщика была доведена полная информация по кредиту, истец был ознакомлен и полностью согласен с содержанием Типовых условий, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифами Банка и Программой страхования.

Своей подписью на заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора, а также с Правилами страхования.

Подписанное ФИО1 заявление о заключении договора кредитования содержит полную информацию о кредите, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредита, полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа по кредиту и датах их внесения (графиком платежей).

Считая свои права нарушенными, истец направил в ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк», заявление датированное ДД.ММ.ГГГГ, с требованием привести кредитный договор в соответствие с условиями льготного кредитования, ставка которого должна составлять менее 35 % годовых, рассчитать суммы платежей с применением дифференцированного вида платежей, обеспечить возможность внесения кредитных платежей без несения дополнительных расходов, произвести перерасчет платежей без включения в них суммы платы за присоединение к Программе страхования (л.д. 37).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Банком дан ответ на заявление, в котором указано, что полная стоимость кредита включает годовую процентную ставку по договору (40 %) и комиссии, предусмотренные условиями договора, и составляет 48,19 %, а также в виду уведомления заемщиком об отказе в участии в Программе страхования, её действие было прекращено (л.д. 38-39).

ФИО1 самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и с присоединением к Программе страхования. Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцом не представлено.

Утверждения истца о направлении в адрес Банка ДД.ММ.ГГГГ заявления о приведении кредитного договора в соответствии с условиями льготного кредитования, суд полагает несостоятельными, поскольку данные доводы объективно ничем не подтверждены.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Таким образом, со стороны истца в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что при заключении договора кредитования истец был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые Банком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Оснований для перерасчета всех ранее поступивших платежей также не имеется.

Несостоятельными являются требования ФИО1 о взыскании с Банка убытков в размере <данные изъяты> рублей, в связи с необеспечением ответчиком возможности оплаты услуг способом без несения дополнительных затрат по выбору потребителя, поскольку при заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми существенными условиями договора и не лишен был возможности внесения в договор данных о порядке и месте оплаты кредита.

Более того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, ФИО1 был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В силу п. 1.1 Положения Банка России от 24.04.2008 N 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства: автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника; устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов; банкоматы и другие программно-технические средства.

Отсутствие по месту жительства ФИО1 в <адрес> либо в филиале Банка расположенном в <адрес> кассы либо банкомата для приема кредитных платежей не влечет нарушение прав потребителя, поскольку при заключении кредитного договора истец не лишен был возможности при заключении договора выяснить указанное обстоятельство у кредитного эксперта либо по своему месту жительства.

Право заемщика на получение своевременной, необходимой и достоверной информации закреплено ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей (аннуитетных), формулу их расчета с подробной расшифровкой, были доведены до сведения истца во время заключения кредитного договора.

Довод истца о том, что ему не предоставлено право выбора порядка погашения задолженности между аннуитетными и дифференцированными платежами, также не принимается во внимание, как недоказанный. Истец сам изъявил желание заключить кредитный договор на указанных условиях, что подтверждается подписью ФИО1 в данном соглашении. Более того, данный порядок установлен графиком платежей (л.д. 29-30,31), подписанным ФИО1, являющимся неотъемлемой частью указанной кредитного договора. Содержание данных документов, подписанных истцом, свидетельствует о том, что заемщик имел намерение заключить кредитный договор именно на указанных условиях.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что между сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, данные условия договора не противоречат закону и приняты заемщиком добровольно, заемщик располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной услуге, полная стоимость кредита до заемщика была доведена, указана в заявлении о заключении договора кредитования, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Из совокупного толкования подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что с истца по иску о защите прав потребителей государственная пошлина взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Грайворонский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть с 24 января 2017 года.

Судья В.В. Твердохлеб

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2017 года.

Судья