Решение № 2-160/2019 2-160/2019~М-153/2019 М-153/2019 от 2 июля 2019 г. по делу № 2-160/2019

Дело № 2- 160/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Копьёво 03 июля 2019 года

Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Южаковой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Горбацевич Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Красноярскому региональному филиалу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском о защите прав потребителя к Красноярскому региональному филиалу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» и Акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» о признании прекратившим участие истца в Программе коллективного страхования по кредитным Договорам №.. от ../../.. и №.. от ../../.. с ../../..; о взыскании с ответчиков: с филиала АО «Россельхозбанк» вознаграждения в размере ... рублей, с АО «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере ... рублей; неустойки с филиала АО «Россельхозбанк» ... рублей и с АО «РСХБ страхование» - ... рублей; компенсации морального вреда с ООО «РСХБ страхование» - ... рублей, с АО «Росельхозбанк» - ... рублей; о взыскании с ответчиков штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а также взыскать с ответчиков расходы истца на оказание ему юридических услуг и представительство в суде по ... рублей с каждого.

Требования мотивированы тем, что ../../.. между истцом ФИО1 и АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала заключено Соглашение потребительского кредитования №.. на сумму ... рулей сроком на 60 месяцев. В тот же день истец обратилась к ответчику с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и дополнительным покрытием, на основании которого был заключен договор личного страхования.

../../.. истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате ему уплаченной страховой платы в размере ... рублей. Несмотря на отказ истца от участия в программе коллективного страхования ответчик денежные средства в указанном выше размере не вернул. Истец, как потребитель услуги, полагает о нарушении своих прав, а потому просит расторгнуть договор коллективного страхования с ../../.., взыскать с ответчика вознаграждение за подключение к программе страхования в размере с учетом понесенных им расходов в размере ... рублей, а также страховую премию в размере ... рублей, неустойку с ответчиков: филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в размере ... и с Акционерного общества СК «РСХБ-Страхование» в размере ....

Кроме того, ФИО1 ../../.. заключил с филиалом АО «Россельхозбанк» Договор потребительского кредита №.. на сумму ... рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истец заключил договор личного страхования через подписание заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (далее - Заявление) (п. 2 Заявления на страхование). Согласно п. 4 Заявления на страхование выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк». В соответствии с п. 3 заявления за сбор и техническую передачу информации о страхователе, страхователь обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, уплатить компенсацию расходов банку на оплату страховой премии. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, уплачиваемой истцом единовременно в размере ... рублей, а согласно п. 15 Индивидуальных Условий страхования вознаграждение банку составляет ... рублей, следовательно, страховая премия Страховщику составляет ... рублей.

../../.. истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате ему уплаченной страховой платы в размере ... рублей. Несмотря на отказ истца от участия в программе коллективного страхования ответчик денежные средства в указанном выше размере не вернул.

С момента заключения Договора страхования с ../../.. и до даты вручения Заявления Страховщику – ../../.. прошло 214 дней. Следовательно, Страховщику подлежит оплата страховой премии за период действия Договора страхования с ../../.. и по ../../.., что составит: ... рублей. Следовательно, надлежит возврату застрахованному страховая премия в размере ... рублей.

Так как договор по возмездному оказанию услуг по страхованию прекратился в день вручения банку Заявления Страхователя на отказ от Договора страхования, то есть ../../.., следовательно, период оказания возмездной услуги составил с ../../.. по ../../.. или 220 дней. Таким образом, банку, как лицу, оказавшему возмездную услугу, подлежит оплате комиссии за период с ../../.. и по ../../.. или 220 дней и составит: ... рублей. Следовательно, банк обязан вернуть Застрахованному часть уплаченной им комиссии: ... руб. Расчет 10-дневного срока производится с даты, следующей за датой вручения Заявления истца банку, т.е. с ../../.. и рассчитывается с ../../.., то есть на дату направления искового заявления в суд ../../.., что составляет 17 дней.

... рублей.

В отношении вознаграждения АО «Россельхозбанк»:

... руб.

Истец, как потребитель, в связи с нарушением своих прав, просит признать прекратившим его участие в программе коллективного страхования с ../../.. и взыскать с ответчика вознаграждение за подключение к программе страхования в размере с учетом понесенных им расходов в размере ..., а также страховую премию в размере ..., неустойку с ответчиков: филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в размере ... и с Акционерного общества СК «РСХБ-Страхование» в размере ....

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные истцом требования, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в зал судебного заседания не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании не участвовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в адрес суда письменное возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просил в иске ФИО1 отказать в полном объеме, пояснил, что при заключении кредитных договоров №.. от ../../.. и №.. от ../../.. заемщик добровольно присоединился к договору коллективно страхования граждан, при этом отдельного договора страхования между страховщиком и истцом не заключался. Указывает, что АО СК «РСХБ-Страхование» за подключение к программе коллективного страхования получена страховая премия в размере ... рублей.

Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней №.., что подтверждается Заявлением Заемщика от ../../.. и ../../.. на присоединение к Программе страхования. Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от ../../.. №.., заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». На основании Заявления, ФИО1 был включен в Бордео.

В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на Заёмщика условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»).

Указанные расходы составили ... рублей и ... рублей, которые включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в Бордеро и в отношении застрахованного лица ФИО1 – страховая премия составляет ... рублей.

В соответствии с п. «Периодичность и порядок уплаты страховой премии» Программы страхования, Перечисление Банком страховой премии осуществляется единовременно, путем безналичных расчетов, переводом на счет Страховщика. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования.

Таким образом, уплаченная заемщиком сумма, в размере ... рублей и ... рублей состоит из двух частей, из которых страховщиком получено ... рублей и ... рублей.

Полагает, что заключая договор страхования Заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ возмездной, оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» ... рублей, ... руб. не имеется.

Однако, заявление на возврат страховой премии было подано Заемщиком еще до того, как Банком осуществлен перевод денежных средств Страховщику (страховая премия по кредитному договору от ../../.. поступила ../../.., по договору от ../../.. и ../../.., что подтверждается платежными поручениями №..).

В соответствии с п. 9 Заявления, ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался её выполнять. Программу страхования получила. Срок страхования указан в Программе страхования.

Кроме того, в разделе «Срок страхования» Программы страхования, п. 3.3.1 Договора страхования стороны (АО «Россельхозбанк» - Страхователь и Выгодоприобретатель и АО СК «РСХБ-Страхование» - Страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, и указывается в Бордеро.

Считает, что ФИО1 имеет право в любое время отказаться от Программы страхования, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: заявлением от ../../.. и ../../.. на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором страхования.

Полагает, ссылка истца на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У не применима к отношениям страховой компании с юридическим лицом.

В части требований истца о взыскании неустойки и штрафа поясняее, согласно пункту 1 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Полагает, что в данном случае со стороны Ответчиков не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не было некачественного оказания услуги, в связи, с чем требования истца о взыскании с Ответчика неустойки в соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат. Вместе с тем, сообщает, что на требования о взыскании неустойки, в связи с необоснованным списанием денежных средств со счета Заемщиков, при подключении к Программам коллективного страхования, Закон РФ «О защите прав потребителей» не распространяется (апелляционное определение Московского городского суда от 06.09.2018 по делу № 33-34277/2018).

Пояснил, Заемщик является застрахованным лицом, но не страхователем и доводы ФИО1 считает незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьей 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно части 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правила страхования обязательны для Страхователя и Страховщик, если в Договоре страхования имеется ссылка на Правила страхования.

Частью 4 данной статьи предусмотрено, Страхователь вправе в защиту своих интересов ссылаться на Правила страхования.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что предусмотрено статьей 934 ГК РФ, согласно которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Указание ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 обязательно для выполнения коммерческими и государственными банками.

Согласно пункту 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, Гражданское Законодательство основывается на признании равенства участников, регулируемых им отношений, как физических, так и юридических лиц. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного и недобросовестного поведения.

Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход Закона с противоправной целью, а также иное, заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пунктом 4 статьи 10 ГК РФ установлено, что если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Постановление Пленума N 25), при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей.

Учитывая нормативное требование об обязательности вступивших в законную силу судебных постановлений, закрепленное в статье 13 ГПК РФ, предполагается, что разумным и добросовестным должно считаться такое поведение должника, которое свидетельствует о принятии им всех необходимых для целей исполнения состоявшегося против него судебного постановления. Иное может свидетельствовать о том, что имеет место противоправное нарушение (нарушение законодательного запрета на злоупотребление правом) субъективных гражданских прав другого лица, что во всех случаях признается основанием гражданско-правовой ответственности (статья 15 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Как следует из материалов дела, ../../.. между ФИО1, как заемщиком, и АО «Российский Сельскохозяйственный банк», как кредитором, заключено Соглашение №.., по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей под 19,387% годовых на срок до ../../...

../../.. между ФИО1, как заемщиком, и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» как кредитором заключено Соглашение №.. по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей под 19,387% годовых на срок до ../../...

В этот же день ФИО1 подписал заявление, в котором указал о согласии включить его в число участников Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование». Срок страхования с ../../.. по ../../...

Пунктом 3 Заявления предусмотрено, что плата за включение ФИО1 в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 7 920 рублей, которая состоит из: вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на нее условий Договора страхования, а также расходы банка на оплату страховой премии страховщику.

Пунктом 5 заявления предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно прекращен по желанию заемщика, при этом, страховая плата или ее части при досрочном прекращении договора страхования не подлежит возврату.

Из выписки по лицевому счету следует, что ФИО1 оплатил банку страховую плату в размере ... рублей.

Согласно представленным в материалы дела истцом выписки из лицевого счета, банку со счета истца переведена комиссия за подключение к программе коллективного страхования в размере учетом понесенных им расходов в размере ... рублей, банк перевел АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере ... рублей.

../../.. ФИО1 обратился к банку с заявлением об исключении его из программы коллективного страхования заемщиков, расторгнуть договор страхования и возврате оплаченной страховой премии. Согласно почтовому уведомлению данное письмо получено банком (филиалом АО «Россельхозбанк») ../../.., в удовлетворении которого Банк отказал.

То есть истец обратился к банку с отказом от Договора страхования в срок, установленный Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к Условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», то есть в течение 14 календарных дней.

Суд считает, что отказ ответчиков в возврате страхового взноса не основан на Законе.

В соответствии с п. 3 ст. 3 № 4015-1 ФЗ РФ от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», ЦБ РФ наделен полномочиями в принятии нормативных актов (императивных норм) в части финансового контроля за деятельностью страховщиков, и в частности, в принятии минимальных (стандартных) требованиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. в редакции Указания ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017 следует, что «при осуществлении добровольного страхования Страховщик долей предусмотреть условие о возврате уплачено страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием в случае отказа Страхователя от Договора добровольного страхования в течении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, независимо от уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный в п. 1 настоящего Указания.

Согласно представленному в материалы дела письму, к АО СК «РСХБ- Страхование» истец обратился ../../.. с заявлением о возврате страховой премии в размере ... рублей, которое получено страховщиком ../../.., в удовлетворении которого страховщик отказал.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из заявления на присоединение к программе страхования следует, что ФИО1 является застрахованным лицом, в качестве страхователя выступает банк, страховщик – АО СК «РСХБ-Страхование».

При этом, выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти в результате несчастного случая и болезни, при установлении инвалидности является банк; в случае расторжения трудового договора выгодоприобретателем является заемщик.

Вместе с тем, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, то есть истца ФИО1, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Данная позиция также подтверждается практикой Верховного Суда Российской Федерации (Определение № 49-КГ17-24 от 31 октября 2017 года), разъяснившего, что поскольку заёмщиком в таком случае является физическое лицо, то на данные правоотношения сторон распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 №4500- У), в связи с чем, вывод ответчика о неприменении указных положений является неверным и не основанном на нормах права.

Указанием Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора довольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Пункт 7 Указания определяет: «Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что Договор добровольного страхования считается прекратившем свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определяемого в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания».

Пункт 8 определяет: Названного Указания вступило в силу по истечении 10 (десяти) дней со дня официального опубликования в «Вестнике банка России», то есть 02.03.2016.

ЦБ РФ в своем письме от 22.07.2016 г. № 53-1-1-5/3890 на запрос коммерческих банков РФ о разъяснении на применение Указания № 3854 от 20.11.2015 указал, что «возможность отказа от Договора страхования и возврата страховой премии должен быть определен в Договорах (Правилах) страхования, заключенных, в том числе при осуществлении потребительского и ипотечного кредитования. Установление данного права позволит потребителям финансовых услуг без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры, отказаться от Договора страхования, заключенного с навязанной конкретной страховой организацией или от получения невыгодной страховой услуги».

Таким образом, из текста Письма ЦБ РФ следует, что Указание ЦБ РФ № 3854 от 20.11.2015 г. в редакции Указания № 4500 от 17.08.2017 г. действует независимо от того, в каком виде заключен Договор личного страхования - непосредственно со Страховщиком либо через участие в Программе коллективного страхования Заемщиков кредитов, поскольку, речь идет о Договоре страхования, заключенного при осуществлении потребительского кредитования. Заключение Договора личного страхования со Страхователем - банком АО «Россельхозбанк» через подписание Заявления на участие в Программе коллективного страхования Заемщиков кредитов не лишает Заемщика/застрахованного право требования на отказ от Договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

В преамбуле Программы коллективного страхования Заемщиков (Созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней определено, что Программа страхования разработана на Условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.12.2012 г. в редакции, действующей на дату присоединении к Программе страхования № 1 (далее Правила).

На день присоединения истца к Программе страхования, от Страховщика АО «РСХБ страхование» действовали Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 16.10.2017, утвержденные Приказом № 253-ОД.

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Соответственно не включение в заявление о присоединении к программе страхования в рамках коллективного договора страхования условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от ее участия ущемляет права потребителя, в этой связи п. 5 заявления, не допускающий возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в ней, в этой части является ничтожным, а потому требования истца о признании недействительным данного пункта заявления являются обоснованными.

Условие Договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой Программе является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему Нормы Гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнения публичных Договоров.

Таким образом, из изложенного следует, что истец вправе требовать с ответчика филиала АО «Россельхозбанк» возврата полученной от него страховой платы в части полученного вознаграждения в размере 3 630 рублей.

Кроме того, необходимо отметить следующее обстоятельство, согласно абзацам 1, 3, 4 п. 3 Заявления на участие в Программе коллективного страхования, банк - Страхователь осуществляет сбор, обработку и передачу информации Страховщику о Застрахованном.

Абзац 3 п. 3 Заявления на страхование определяет: «Банк и Страховщик вправе осуществлять обработку персональных данных в соответствии с требованиями действующего Законодательства РФ, в том числе ФЗ от 27.07.2006 № 52-ФЗ «О персональных данных» путем совершения следующих действий: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных» это касается всех сведений о застрахованном лице.

Пункт 6 определяет, что «Застрахованное лицо дает свое согласие на передачу сведении и документов банком Страховщику, касающихся событий, имеющие признаки страхового случая, а также сведений о размере его задолженности по кредитному Договору. Настоящее согласие действует с даты подписания настоящего Заявления по дату прекращения страхования. Настоящим застрахованное лицо доверяет банку предоставлять Страховщику и иным третьим лицам документы и сведения Страховщику». Из толкования п. 6 следует, что банк по согласию застрахованного лица обязан передавать необходимую информацию Страховщику в период действия Договора страхования.

Абзацем 2 пункта 12 Заявления на присоединение к Программе страхования предусмотрено, банк осуществляет заработку персональных данных путем совершения следующих действий: сбор, запись, хранение, уточнение (обновление, изменение, удаление и т.д.) персональных данных застрахованного лица.

Как следует из пунктов 3, 6, 9, 12 Заявления следует, что услуга банка по подключению, сбору, передаче информации Страховщику и в том числе при наступлении страхового случая с застрахованным лицом действует на протяжении Договора страхования.

Абзац 5 пункта 12 Заявления прямо указывает, что настоящее согласие действует в период срока действия в отношении застрахованного Договора страхования. Согласие это заключается между истцом и банком.

Таким образом, довод ответчика, что он только предоставляет информацию Заемщику - застрахованному лицу об услуге страхования, противоречит Условиям страхования, и является несостоятельным.

Это обстоятельство подтверждается также приложением к Заявлению на присоединение к Программе страхования в виде Памятки к Программе коллективного страхования.

Кроме того, в абзаце 1 отражено, что при наступлении событии, обладающего признаками страхового случая Застрахованному лицу необходимо уведомить АО «Россельхозбанк», и в последующем представить все необходимые документы, подтверждающие страховой случай.

Перечисленные услуги банка из смысла статей 779-782 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными.

Часть 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что Правила настоящей Главы применяются к Договорам оказания услуг, консультационных, информационных и иных услуг, оказываемых по Договорам, предусмотренных Главами 37-51, 53 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило установлено статьей 32 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из пп. "г" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

Суд также отмечает, что в правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней АО СК «РСХБ-Страхование», утвержденных 16 октября 2017 года, пункт 10.3.1 предусматривает право страхователя - физического лица отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при этом:

- если страхователь отказался от договора страхования в установленный срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- если страхователь отказался от договора страхования в установленный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Таким образом, Правила страхования АО СК «РСХБ-Страхование» приведены в соответствии с Указаниями Центрального Банка России, в тоже время, договор коллективного страхования от ../../.. года не предусматривает данных положений.

Принимая во внимание, что ФИО1 предъявлены требования о возврате страховой премии и с банка и с АО СК «РСХБ-Страхование», в установленный 14-дневный срок с момента заключения договора он обратился к банку и страховщику с заявлениями об отказе от договора страхования, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» страховую премию в части пропорционально сроку действия договора страхования.

Представленный стороною истца расчет о взыскании с ответчиков суммы страховой выплаты суд находит верным, а потому полагает в данной части иск удовлетворить в размере, заявленном истцом.

Между банком и Страховщиком заключен Договор коллективного страхования №.. от ../../...

Согласно пункту 2.1.2 указанного Договора, банк обязуется ежемесячно, не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Страховщику Бордеро. Бордеро должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца.

Договор страхования заключен ../../.., следовательно, направлено Бордеро не ранее ../../...

Истец обратился к банку и Страховщику ../../.. года.

Страхователь - банк получил заявление истца ../../.., следовательно, банк направил списки Бордеро Страховщику и, соответственно, оплатил страховую премию.

Кроме того, правоотношения, в случае возникновения страховых случаев, в части страховых выплат подлежат разрешить со Страховщиком через обращение в банк согласно изложенным Условиям Программы страхования № 5.

В этой связи суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований и полагает взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца страховую премию в размере 4 920 рублей.

Пункт 8 Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 предусматривает требование, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страховой премии по выбору Страхователю страховой премии в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного Заявления страхователя об отказе от Договора страхования.

Банк получил Заявление истца ../../... Течение просроченного срока исчисляется по истечении 10 дней со следующего за ним дня, то есть с ../../.., так как, установленный 10-дневный срок истек ../../...

Период просрочки по удовлетворению требований истца составила с ../../.. по ../../.. (дата направления искового заявления в суд) или 17 дней.

Пункт 8 Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 носит императивный (обязательный) характер до Страховщика, а соответственно и для банка.

Ответчик нарушил императивную норму по возврату страхового взноса в установленный срок. Поскольку, данные правоотношения связаны с Договором потребительского кредитования, то должны применяться нормы Закона «О защите прав потребителей».

Из Положений статей 23, 28, 29 названного Закона, за нарушение сроков по возврату страхового взноса вправе требовать с ответчика оплату неустойки в размере 3% от размера оспариваемой суммы, но не более самой суммы.

Истец определяет размер неустойки за17 дней, в том числе: с филиала АО «Россельхозбанк»: ... и с АО СК «РСХБ-Страхование»: ...

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию страховой взнос, в том числе вознаграждение банку в размере ... рублей и страховой премии со страховщика в размере ... рублей, а общая сумма, подлежащая взысканию – ... рублей.

Неустойка подлежит к взысканию в размере ...

При рассмотрении дела судом установлено, что ../../.. между истцом и филиалом АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение №.. о предоставлении кредита ФИО1 в размере ... рублей на срок до ../../.. под 12,013% годовых при согласии страхования жизни и здоровья.

Пунктом 15 указанного Соглашения предусмотрено оказание банком ФИО1 услуги страхования по Договору коллективного страхования №.. от ../../.., заключенному между Банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования ... рублей. Следовательно, страховая премия Страховщику составляет ... рублей.

При заключении кредитного договора истец заключил договор личного страхования через подписание заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней по программе страхования № 5. Согласно п.2 заявления, подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и страховой компанией №.. от ../../.. (Договор страхования). Из п. 3 следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того, застрахованным лицом осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере ... рублей за весь период страхования.

В пункте 5 указанного Заявления на страхование указано, что действие Договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом истцу известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно Условиям Договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится.

Согласно заявлению, направленному ФИО1 ../../.. банку и Страховой компании об исключении его из участия в программе страхования и вернуть на его ссудный счет №.., сумму страховой премии в размере ... и часть комиссии в размере ....

В добровольном порядке истцу страховая премия не возвращена.

Абзацем 3 п.п. 1.1 Договора страхования №.. от ../../.., стороны определили, что Программа страхования составлена на основании Правил, и в части, не урегулированной Программой страхования, применяются Правила. В части расхождения условий страхования между Программой страхования и Правилами, применяются условия Программы страхования.

Пунктом 9 Заявления на страхование определяет, что застрахованное лицо с Программой страхования №.., являющейся неотъемлемой частью Заявления на страхование ознакомлен, возражений по Условиям Программы страхования №.. не имеет.

Согласно п. 9 Заявления на страхование, истец Программу страхования получил, что подтверждается подписью ФИО1 к Заявлению на присоединение к Программе страхования №.. банком представлено приложением №.. именуемое «Программа коллективного страхования Заемщиков (Созаемщиков) кредитов от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №..).

Из преамбулы Программы страхования следует, что Программа страхования №.. разработана на Условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев н болезней от ../../.. в редакции, действующей на дату присоединения к Программе страхования №.., то есть заключения Договора страхования. Следует отметить, что в Программе №.., кроме как на Правила, отсутствуют ссылки на иной договор либо Условия страхования.

Таким образом, текст Программы страхования №.. бланкетно отсылает к Правилам страхования от ../../.., следовательно, при рассмотрении вопросов об условиях страхования следует руководствоваться названными Правилами.

На момент заключения Договора страхования ../../.., через подключение к Программе страхования №.. действовали Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ../../... в редакции ../../.., утвержденных Приказом Генерального Директора от 16.10.2017. № 253-ОД» (далее Правила).

Согласно п. 1.2 - 1.2.1 Правил, страхователями могут выступать, как юридические лица и индивидуальные предприниматели, так и физические лица.

Пункт 1.10.13 Правил определяет, страхователь - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, дееспособное физическое лицо.

Раздел 10 Правил определяет прекращение действия Договора страхования.

Пунктом 10.3 Правил предусмотрено, страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку Программа коллективного страхования условий о досрочном отказе страхователя от договора страхования не содержит, необходимо руководствоваться Правилами комплексного страхования, утвержденными приказом генерального директора АО СК «РСХБ - Страхование» от 16.10.2017 №253-од (Правила). Правила страхования содержат п. 10.3.2, согласно которому если страхователь - физическое лицо, отказался от договора страхования в иной срок, чем предусмотрен п. 10.3.1 настоящих правил, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при возврате уплаченной страховой премии удерживает ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, а также понесенные страховщиком расходы на ведение дела, согласно утвержденной страховщиком структуре тарифного плана.

Таким образом, Правила страхования позволяют Страхователю - физическому лицу на отказ от Договора страхования в любое время его действия с правом получения части оплаченной страховой платы.

Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ../../.. в редакции от ../../.. является неотъемлемой частью Программы страхования №.., которая в свою очередь является обязательным приложением №.. к Заявлению на страхование.

На основании пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

То есть Страхователь равно как и Страховщик должны доводить необходимую информацию по обстоятельствам страхования. Страховщиком и банком, действующим в своих интересах и интересах Страховщика, требование закона выполнено не было.

Истец ознакомился с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ../../.. на сайте ответчика «РСХБ - страхование».

В тоже время, в Заявлении на присоединение к Программе страхования и приложении - Программе №.., отсутствуют данные о Договоре коллективного страхования между АО «Россельхозбанком» и «РСХБ страхование», также нет сведений о номере, дате, наименовании Договора, нет сведений о том, на каком сайте ответчиков можно ознакомится с таким Договором. Нет текста договора и в свободном доступе на сайтах ответчика.

Анализируя требования частей 2 и 3 статьи 943 ГК РФ, применительно к Условиям Договора страхования и позициям сторон Договора следует учитывать правовую позицию Конституционного Суда РФ, высказанную в Постановлении № 4-П от 23.02.1999 «О проверке Конституционного Положения» ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности».

Согласно определению Конституционного Суда РФ № 562-0-0 от 15.07.2008 «Об отказе в принятии жалобы гр. ФИО4 на нарушение ее конституционных прав п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ», определено: «Согласно ст. 943 ГК РФ, условия на которых заключается Договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных Страховщиком либо Объединением Страховщиков (Правила страхования, пункт 1); Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенных в текст Договора страхования (страхового Полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в Договоре (страховом Полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с Договором (страховом Полисе) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему, в последнем случае вручение Страхователю при заключении Договора, Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре».

Поскольку, в Договоре страхования, в том числе в программе страхования №.., являющимся обязательным приложением к Заявлению на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней, имеется ссылка на Правила комплексного страхования, то Страхователь (выгодоприобретатель) в силу ч. 2 ст. 943 ГК РФ, обязан, а значит и вправе ссылаться на такие Правила.

Условия, изложенные в Правилах, прежде всего, должны защищать интересы страхователя - гражданина.

Изменение в Договоре страхования (в данном случае в Заявлении на присоединение к Программе страхования) по сравнению с Правилами страхования, в соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ № 4-П от 23.02.1999, а также ч.1 ст. 1 ГК РФ, не должны ухудшать положение Страхователя (выгодоприобретателя) по сравнению с условиями страхования, изложенными в Правилах страхования. Иное толкование смысла ч. 3 ст. 943 ГК РФ противоречит ч. 1 ст. 1 ГК РФ, ч.1 ст. 426 ГК РФ и правовой позиции Конституционного Суда РФ.

В оспариваемых документах страхования такого Соглашения нет, вместо этого Страховщик и банк предоставили Договор-Заявление на участие в Программе страхования в форме Договора присоединения (ст. 428 ГКРФ), условия которого ухудшают положение Страхователя по сравнению с Правилами страхования, на которые имеется ссылка в Договоре страхования, что из Положений Закона (ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 1 ГК РФ и правовой позиции Конституционного Суда РФ недопустимо).

Довод ответчика, что истец застрахован по Программе страхования и потому часть страховой премии при досрочном погашении кредита возврату не подлежит, не основан на Законе и не может приводить к другим выводам.

Статья 426 ГК РФ устанавливает обязательные Правила к публичным Договорам.

Абзац 2 части данной статьи определяет, коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключенного публичного Договора, кроме случаев, предусмотренных Законом или иными правовыми актами.

Частью 2 статьи 426 ГК РФ предусмотрено, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного Договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда Законом или иными правовыми актами допускаются предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Доказательств наступления страховых случаев ответчиками не представлено, истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования и вправе требовать возврата излишне уплаченной страховой премии, суд пришел к выводу о наличии у ФИО1 права требования со страховщика АО СК «РСХБ - Страхование» возврата части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Проверив произведенный расчет в части определения размера страховой премии, подлежащей возврату, суд находит его верным.

Таким образом, требования истца обоснованны и законны и подлежат удовлетворению.

Страховщик обязан вернуть Страхователю страховую премию из расчета прекращения действия Договора страхования - в дату вручения Заявления на отказ от Договора страхования.

Согласно отчету, Страховщик получил Заявление на отказ от Договора страхования от Страхователя, согласно почтовому уведомления ../../.., ответчик - АО «Россельхозбанк», согласно отчету Почта России, получил заявление истца ../../...

Размер страховой премии составил ... рублей. С момента заключения Договора страхования ../../.. и до даты вручения Заявления Страховщику ../../.. прошло 214 дней.

Таким образом, Страховщику подлежит оплата страховой премии за период действия Договора страхования с ../../.. и по ../../.., что составляет:

9 ....

Следовательно, подлежит возврату Застрахованному страховая премия в размере ....

Согласно п. 3 Заявления на страхование - сбор, обработку и техническую передачу информации о Страхователе на протяжении действия Договора страхования.

Как установлено, действие услуги банка по страхованию действует на протяжении действия Договора страхования истца.

Данная услуга банка, согласно Условиям кредитования (п. 15 Раздела Индивидуальных Условий) является платной.

Данная услуга регулируется нормами Главы 39 ГК РФ, возмездное оказание услуг, что отражено п.п. 1 и 2 ст. 779 ГК РФ.

В соответствии со ст. 780 ГК РФ, Договор возмездного оказания услуг, исполнитель обязан оказать лично.

Часть 1 статьи 781 ГК РФ предусматривает, что заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в срок и в порядке, которые указаны в Договоре возмездного оказания услуг.

Часть 1 статьи 782 ГК РФ, которая находится в правовой связи со ст. 32 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» определяет, что Заказчик (потребитель) вправе отказаться от исполнения Договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю понесенных им расходов.

Из условий п.п. 3, 6, 12 Договора страхования и вышеприведенных Норм ГК РФ следует, что Договор по возмездному оказанию услуг по страхованию прекратился в день вручения банку Заявления Страхователя на отказ от Договора страхования, то есть ../../.. Следовательно, период оказания возмездной услуги составил с ../../.. и по ../../.. или 220 дней.

Таким образом, банку, как лицу, оказавшему возмездную услугу, подлежит оплате комиссии за период с ../../.. по ../../.. или 220 дней и составит:

....

Следовательно, банк обязан вернуть Застрахованному часть уплаченной им комиссии: ....

Согласно п. 10.3.3 Правил страхования возврат страховой премии в случаях, перечисленных в п.п. 10.3.1, 10.3.2 настоящих Правил осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения Страхователем Заявления об отказе от Договора страхования.

Истец расчет десятидневного срока производит с даты следующей за датой вручения Заявления истца банку, то есть с ../../.., рассчитывается с ../../.. и на дату направления искового заявления в суд – ../../.., что составит 17 дней.

Поскольку, ответчики нарушили установленный Законом «О защите прав потребителей» и Правилами страхования 10-дневный срок удовлетворения требований, истец вправе требовать о взыскании с ответчика неустойки, исходя из Положений статей 23, 28, 29, 31 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка в отношении страховой премии с АО «РСХБ страхование» составит:

... рублей.

В отношении вознаграждения АО «Россельхозбанк»:

... рублей.

Таким образом, с ответчиков по обоим кредитным Договорам подлежит взысканию:

Вознаграждение банка: ... рублей.

Неустойки: ... рублей.

Страховой премии от Страховщика: ... рублей.

Неустойки: ... рублей.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию общая сумма:

... руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации г потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. |

При определении размера компенсации, суд исходит из принципов справедливости и разумности, учитывает ценность защищаемого права, период нарушения, а также то, что истец испытывает определенные нравственные и физические страдания. В связи с чем, учитывая размер: денежных средств, подлежащих возврату истцу, каждым из ответчиков, считает возможным взыскать с банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей, с АО СК «РСХБ-Страхование» - ... рублей.

Согласно с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку банк и АО СК «РСХБ-Страхование» в добровольном, досудебном порядке отказались возвратить истцу страховую премию за неиспользованный период договора страхования, суд считает возможным взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение понесенных расходов в рамках указанного гражданского дела суду предоставлено соглашение об оказании юридических услуг от ../../.., согласно которому ФИО2 принял на себя обязательство по оспариванию отказа АО «Россельхозбанк» в возврате страховой выплаты в защиту интересов ФИО1 Согласно расписке от ../../.. ФИО1 оплатила ФИО2 денежную сумму в размере ... рублей в счет оплаты юридических услуг, согласно соглашению от ../../...

При определении размера подлежащих взысканию судебных расходов суд оценивает указанные выше обстоятельства, учитывает сложность дела, объем защищаемого права и совершения представителем истца конкретных действий, свидетельствующих об оказании представителем юридической помощи истцу при рассмотрении данного гражданского дела, а также применяет принцип разумности и считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца расходы на оплату представителя в размере ... рублей, по ... рублей с каждого ответчика.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1742 рубля 60 копеек, с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» - ... копеек.

На основании изложенного и руководствуясь, ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать ФИО1 прекратившим участие в Программе коллективного страхования по кредитному договору №.. от ../../.. и кредитному договору №.. от ../../.. с ../../...

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1: вознаграждение за услуги банка - ..., неустойку в размере ..., штраф в размере ..., компенсацию морального вреда ... рублей, судебные расходы в размере ... рублей, всего взыскать ....

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере ....

Взыскать с Акционерного общества СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1: страховую премию в размере ..., неустойку в размере ..., штраф в размере ..., компенсацию морального вреда ... рублей, судебные расходы в размере ... рублей, всего взыскать ....

Взыскать с Акционерного общества СК «РСХБ-Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере ....

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 08 июля 2019 года.

Председательствующий М.Н. Южакова