Решение № 2-27/2019 2-27/2019(2-535/2018;)~М-484/2018 2-535/2018 М-484/2018 от 20 февраля 2019 г. по делу № 2-27/2019

Дело № 2-27/2019 (2-535/2018)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года г. Бикин Хабаровского края

Бикинский городской суд Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Добродеевой Л.И.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО13 ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску ФИО13 ФИО4 к Акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании кредитного договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ФИО6» обратилось в суд с иском к ФИО13 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что <дата> между ответчиком ФИО13 ФИО7. и АО «ФИО8» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности № рублей. В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), лимит задолженности устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо в сторону понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора является Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО)(АО «<данные изъяты>») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положением общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается моментом активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №-У от <дата> «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости включается платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора размер и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платежах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно пропустил просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что явно подтверждает факт досудебного урегулирования, Заключительный счет, подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Просит взыскать с ответчика задолженность в сумме № руб. № коп., из которых: № руб. № коп., - просроченная задолженность по основному долгу; № руб№ коп., – просроченные проценты; № руб. № коп., – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере № руб. № коп.

Определением <данные изъяты> суда <адрес> от <дата> к производству суда по настоящему гражданскому делу было принято встречное исковое заявление ФИО13 ФИО9 к Акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование встречных исковых требований ФИО13 ФИО11 указал, что заявленные исковые требования АО «<данные изъяты> не обоснованными и не подлежащие удовлетворению. ФИО13 ФИО10 не является заемщиком указанной кредитной организации, договор кредитной карты с АО «<данные изъяты>» не подписывал и не заключал, каких - либо денежных средств, либо кредитных карт от данной кредитной организации не получал. В материалах приложенных к иску неверно указаны номер телефона и адрес проживания, место работы. По указанному адресу он никогда не проживал и указанным номером телефона не пользовался. Кроме того, иск заявлен по договору кредитной карты, однако в обоснование иска приложены материалы, которые озаглавлены «Расчет задолженности по договору кредитной линии». В приложенных к исковому заявлению копиях изображены подписи, которые ему не принадлежат. Так как, он не подписывал материалов, незаверенные копии которых, приложены к иску и не получал каких – либо кредитных денежных средств, в связи с чем считает, что необходимо заявить о фальсификации и подложности доказательств в порядке ст. 186 ГПК РФ. В приложенных у исковому заявлению материалах, отсутствуют доказательства уведомления ФИО12 ФИО13 о наличии просроченной задолженности. Доказательств, соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в материалах, приложенных к иску не представлено и ссылок на них не содержат. Кредитную карту от юридического лица АО «<данные изъяты>» ФИО15 не получал, доказательств получения карты, пин – кода и активации им указанной карты к исковому заявлению не приложено. В обоснование заявленных исковых требований кредитной организации АО «<данные изъяты>» суду представлены не заверенные надлежащим образом и не подписанные уполномоченными на то в силу Закона лицами. Информационные материалы, обозначенные кредитной организацией, как «копия заявления на получение кредита» и «копия анкета заявителя», а также «справка о размере задолженности» и «расчет задолженности по договору кредитной линии №». Данные материалы по существу представляют из себя не имеющие юридической силы, никем из сторон не подписанные и не заверенные надлежащим образом уполномоченными на то лицами, листы бумаги с нанесеными на них печатным способом текстом и таблицами, а также нечитаемой ксерокопией/светокопией изображения подписи, отдаленно напоминающей его подпись. Поскольку истец не предоставил подлинники письменных документов, на которых он основывает свои требования, факт заключения договора с АО «<данные изъяты>» и получение ФИО16 ФИО13 денежных средств на указанном правовом основании установить не возможно. Из иных представленных банком документов – расчёт задолженности по договору кредитной линии, справки о размере задолженности, установить факт получения денежных средств по договору кредитной карты и прийти к выводу о неисполнении заемщиком своих кредитных обязательств по договору, также не возможно. Данные материалы являются односторонними документами банка и не содержат его (ФИО13 ФИО17 подписи. В указанные материалы, без труда могут быть вписаны любые суммы и даты. Ввиду отсутствия оригиналов документов, подтверждающих заключение договора кредитной карты и выдачу денежных средств, договор кредитной карты от <дата> является не заключенным, а также не влечет каких – либо юридических последствий для сторон, в том числе в виде взысканий процентов, штрафов и неустоек. Кроме того, юридически значимым обстоятельством является по иску о взыскании суммы долга по договору кредитования, является не только подписание сторонами договора кредита, но и факт передачи суммы кредита заемщику. При этом под передачей суммы кредита заемщику, должен пониматься не факт открытия банком счета, на который перечисляется кредит, а фактическое распоряжение лицом, на чье имя данный счет открыт, находящимися на нем денежными средствами. Таким фактическим распоряжением может являться как выдача владельцем счета получения на перечисление денежных средств на иной счет, так и снятие денежных средств со счета в наличной форме. Следовательно, истец обязан был представить документы и относимые доказательства передачи денежных средств. Представленная истцом в качестве доказательства получения денежных средств, выписка по операциям на счете организации, не является доказательством, поскольку не представлен в суд документ, который подтверждает осведомленность ФИО13 ФИО18 о номере счета, на который перечислены денежные средства, а также факт выдачи ему кредитной карты. Кроме того, указанная выписка не может служить допустимым доказательством факта получения денежных средств, поскольку записи на счетах производятся на основании первичных документов, однако такой первичный документ истцом в материалы дела представлен не был. В виду того, что ни одного оригинала вышеуказанных документов, подтверждающих заключение и подписание договора о кредитовании между ФИО13 ФИО19 и АО «<данные изъяты> а также получение ФИО13 ФИО20. каких – либо денежных средств по указанному договору суду не представлено, заявленные кредитной организацией АО «<данные изъяты> Банк» требования не обоснованны и удовлетворению не подлежат. Просит признать кредитный договор незаключённым, в удовлетворении заявленных требований АО «<данные изъяты>» отказать.

В судебное заседание представитель истца – ответчика АО «<данные изъяты>» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменное ходатайство об отказе во встречном иске, согласно которому, исковые требования АО «<данные изъяты>» просил удовлетворить в полном объеме. Дополнительно указав, что Единый документ при заключении договора сторонами не составляется и не подписывается. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении – анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания карт ТКС (ЗАО) и Тарифах Банка. Номер договора присваивается системой автоматически при поступлении заявления – анкеты в Банк. Номер является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору.

Одним из оснований возникновения гражданского права и обязанностей является договор (ст. 8 ГК РФ). Ответчик на момент заключения договора является полностью дееспособным, по правилам ст. 21 ГК РФ Банк счел возможным для себя акцептовать оферту ответчика и заключить с ним договор смешанной кредитной линии.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом Заявлении – Анкете на оформлении кредитной карты; Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО); Тарифах Банка.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Ответчик заполнил и подписал заявление – анкету, прислал её в банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, подтверждение чего является собственноручная подпись ответчика в заявлении – анкете, то есть выставил оферту банку.

В соответствии с п.п. 2.2-2.8 общих условий, действия банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация является акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п. 2.3 общих условий. При этом ответчик в соответствии с п. 2.3 общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Ответчик произвел активацию кредитной карты банка в дату заключения договора.

Пункт 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации от <дата> №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентируют операции по представления (размещению) банками средств, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт банка.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использования кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться договором с клиентом. Денежные средства размещаются банком, в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указанны процентные ставки кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик выразил волю на заключение договора с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете. Некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами тарифам.

Договор является смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг таких как: получение наличных денежных средств, через банкоматы других кредитных организаций (Банк не имеет своих банкоматов); распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «СМС-Банк» и «СМС – Инфо»); услуга обслуживания по телефону.

Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является его подпись за Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательства по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ.

Ответчик пришел к неправильному выводу о том, что до него не были доведены существенные условия договора.

До заключения договора (до момента активации ответчиком карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится общих условиях и тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой). Информация была предоставлена ответчику в наглядной и доступной форме. Дополнительная информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru.

Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз знакомиться с Общими условиями и Тарифами, и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начислял до момента получения суммы первого кредита (транша). Подпись ответчика в Заявлении – Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существующими условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено.

Ответчик в течение 32 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счет – выписки, оплачивал задолженность, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказаний услуг, начисленных в расчетный период комиссий, их размер, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путём указания в Заявлении – Анкете. При этом в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

График погашения не составлялся, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, так как он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную информацию об оказываемых банком услугах.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который в последствии был увеличен, до 160000 рублей.

В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентам.

Лимит задолженности устанавливается Банком без согласия с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете – выписке (п. 5.3. Общих условий УКБО).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита задолженности (п. 5.5. Общих условий УКБО).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет – выписку. О числе месяца, в которой формируется Счет- выписка, клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счет – выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7. Общих условий УКБО).

Счет выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении – Анкете (п. 5.9. Общих условий УКБО).

При неполучении Счет – выписки в течении 10 (десяти) календарных дней с даты оформления Счет – выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счет – выписки не освобождает клиента от выполнения своих обязанностей по договору (п. 5.10. Общих условий УКБО).

Первичный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3. Общих условий, в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо в сторону понижения без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.

Таким образом, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы ответчика, поскольку направленно на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно использованными ответчиком денежными средствами.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию основной сделки не действительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Срок, когда ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета – выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги СМС – банк, комиссия за участие в программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Согласно Счёту – выписке по договору № за период с <дата> по <дата> (последняя дата указанного периода является датой формирования выписки), первая операция по кредитной карте была проведена <дата> – списана плата за обслуживание. <дата> была списана плата за предоставление услуги СМС – Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт.

Таким образом, на момент обращения ответчика в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек. Ходатайство о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности ответчиком суду не представлено.

Ответчик – истец ФИО13 ФИО21 в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела был извещена своевременно и надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что иных доказательств, помимо представленных в материалы дела, сторонами не представлено, суд полагает возможным рассматривать спорные правоотношения по имеющимся материалам дела.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из материалов гражданского дела следует, что ФИО13 ФИО22. обратился с Заявлением-Анкетой в АО «<данные изъяты>» на оформление кредитной карты. В указанном заявлении содержится предложение заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, в рамках которого он просил банк выпустить на его имя кредитную карту, тип которой указан в Заявлении-Анкете, установить лимит и осуществлять его кредитование.

Все существенные условия договора о карте содержатся в условиях комплексного банковского обслуживания в «<данные изъяты>» Банк (ЗАО), Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

При заключении договора ФИО13 ФИО24 ознакомился и согласился с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (ЗАО), что подтверждается его подписью в заявлении от <дата>.

Согласно Положению Банка России №-П от <дата> «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предоставляемые банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 1.8. Положения №-П).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральными законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Из положения ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Положения ст. 307 ГК РФ определяют, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором (ст. 810 ГК РФ).

Пунктом 2.5 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Согласно п. 2.6 условий следует, что первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется Тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способом по адресу, указанному клиентом. В течении договора действия договора кредитной карты по заявлению клиента и согласия Банка тарифный план применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой тарифный план.

Из пунктов 2.7 и 2.8 условий, следует, что повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акценту) Клиента, которое может быть устным с использованием Дистанционного обслуживания, письменным или молчаливым. Форма акцепта может быть определена в оферте банка. О повышении процентных ставок по кредиту и/или изменении порядка их определения, установлении дополнительных комиссий Банк извещает клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в счете-выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или адресу электронной почты) или на сайте банка Интернет. Изменение тарифов, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения и/или установление дополнительных комиссий, осуществляется без дополнительного согласования с клиентом.

В соответствии с п. 9.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банка (ЗАО) Банк расторг договор, путем выставления в адрес ответчика 25.02.2018г. заключительного счета с предложением в течение тридцати дней с момента получения данного счета, оплатить сумму задолженности. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счёте.

Материалами дела подтверждается, что за период пользования кредитной картой ФИО13 ФИО25. допускал просрочки внесения платежей и не исполнялись взятые на себя обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии №, а также выпиской по номеру договора № с <дата> по <дата>.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ при рассмотрении дела суду не представлены доказательства, свидетельствующие об обратном.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно расчетам представленным истцом, за держателем карты – ФИО13 ФИО26. перед кредитной организацией АО «<данные изъяты>» числится задолженность в общей сумме № руб. № коп., в том числе: № руб. № коп. - просроченная задолженность по основному долгу; № руб. №. - просроченные проценты; № руб№ коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Достаточных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитованию и внесению денежных сумм в счет погашения кредитной задолженности, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Учитывая, что долг по кредиту до настоящего времени ФИО13 ФИО27. не погашен, исковые требования в объеме невозвращенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ФИО13 ФИО28 подлежит взысканию задолженность по кредитной карте в общей сумме № руб. № коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО13 ФИО29 следует отказать, за необоснованностью.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу в соответствии с правилами ст. 333 -19 НК РФ, составляет размере № руб. № коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО13 ФИО30 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО13 ФИО31, <дата> года рождения, уроженца <адрес> края, в пользу Акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по договору кредитной карты от <дата> № в размере№ рублей № копейки – просроченная задолженность по основному долгу; № рублей № копеек – просроченные проценты; № № копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а всего – № (<данные изъяты> рублей 06 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере – № рубля № копейки.

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании кредитного договора незаключенным, о признании заявленных исковых требований АО «Тинькофф Банк» необоснованными и не подлежащими удовлетворению оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Бикинский городской суд <адрес>.

Судья Л.И. Добродеева

Решение суда в окончательной форме принято <дата>.