Решение № 2-498/2018 2-498/2018~М-441/2018 М-441/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-498/2018

Дело № 2-498/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2018 года р.п. Чунский

Чунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Пелех М.Ю., при секретаре судебного заседания Алферовой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности №-ГО от 20.12.2017, указала, что 08.08.2012 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере – 102000 рублей сроком 60 месяца, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

В результате ненадлежащего исполнения заёмщиком кредитных обязательств, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 18.05.2018 года задолженность заемщика ФИО1 по договору № составляет 181970,65 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 78422,32 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 33754,33 рубля, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 69794 рубля.

Задолженность образовалась в период с 09.04.2014 по 18.05.2018 г.

ПАО КБ «Восточный» просили взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 08.08.2012 года в размере 181970,65 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 78422,32 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 33754,33 рубля, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 69794 рубля, судебные расходы в размере – 4839,41 рублей.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела в суде извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела в суде извещен надлежаще, возражений относительно исковых требований в суд не представил.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика, т.к. рассмотрение дела в отсутствие сторон не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819, 820 ч.2 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Судом установлено, что ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» 08.08.2012 года заключили договор кредитования №, банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 102000 рублей сроком на 60 месяцев. Ставка % годовых – 23%, полная стоимость кредита % годовых - 38,37%. Размер ежемесячного взноса – 3488 рублей, дата платежа 8 число каждого месяца. Количество и периодичность платежей указаны в графике гашения кредита.

Кредит предоставлен ФИО1 на основании заявления на получение кредита, в котором имеется раздел параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В своем заявлении на получение кредита от 08.08.2012 года ФИО1 просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью оферты.

08.08.2012 года сумма кредита в размере 102000 рублей была выдана с текущего счета по кредитному договору № ФИО1.

Таким образом, между сторонами заключен договор кредитования №. С изложенными в заявлении условиями предоставления и погашения кредита ФИО1 был предварительно ознакомлен и согласился с ними, подписав заявление - оферту.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: проценты за пользование кредитом, часть основного долга, с учетом платы за присоединение к программе страхования.

В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту – Общие условия) проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты (п.4.3 Условий).

Согласно п. 5.4.1. клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

В соответствии с п. 4.4.4. Общих условий Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с Банковского специального счет (далее по тексту - БСС) денежных средств, в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную Договором кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.9 Общих условий очередностью.

За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (пункт 4.6. общих условий).

Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения установлена кредитным договором. В соответствии с условиями договора мерой ответственности за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности является неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 3% от просроченной кредитной задолженности/штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 490 рублей.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 выразил согласие на заключение банком договора личного страхования его жизни и трудоспособности, собственноручно подписав заявление на получение кредита и заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в анкете заявителя ФИО1 собственноручно поставил подпись в графе, предусматривающей согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Графы о несогласии на страхование и о страховании в страховой компании по его усмотрению ответчиком не заполнена.

В письменном заявлении на получение кредита, в Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) ФИО1 просил Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 1.06.2011 года, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». Выгодоприобретателем по страховым случаям, в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк.

Как указано в заявлении на присоединение к программе страхования, анкете заявителя ФИО1 уведомлен о том, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита, страхование осуществляется по его желанию.

В письменном заявлении на присоединение к программе страхования ФИО1 выразил свое согласие производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло 612 рублей, а также компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 408рублей за каждый год страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, ФИО1 собственноручно подписаны после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Наличие в действиях банка запрещенного статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено. Также не установлены доказательства того, что отказ ФИО1 от участия в Программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

Обязательства по кредитному договору заёмщик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору № от 08.08.2012 года, общая сумма задолженности ответчика на 18.05.2018 года составляет 181970,65 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 78422,32 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 33754,33 рубля, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 69764 рубля.

Расчет задолженности ответчика ФИО1 по договору о кредитовании № от 08.08.2012 года, представленный ПАО КБ «Восточный», содержит информацию о составе и периоде образования задолженности, о размере расходных операций, произведенных заемщиком в исследуемый период, о размере денежных средств, уплаченных заемщиком в счет погашения задолженности по договору, которые соответствуют сведениям о движении денежных средств в выписке по счету заемщика. Указанный расчет задолженности проверен, является обоснованным, соответствует условиям договора кредитования № от 08.08.2012 года, закону не противоречит.

Оценив условия договора, суд приходит к выводу, что они соответствуют требованиям статей 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречат статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Возражений по поводу размера задолженности от ответчика не поступило.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено нарушение заемщиком сроков по возврату кредита, ФИО1 в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку в судебном заседании с достоверностью установлен факт заключения 08.08.2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 кредитного договора № на предоставление кредита в сумме 10200 рублей под 23% годовых, а также факт неисполнения ответчиком ответчиком своих обязательств по кредитному договору, исковые требования истца о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, являются обоснованными.

Суд полагает, что ФИО1 должен нести перед ПАО КБ «Восточный» ответственность по обязательствам, вытекающим из договора № согласно расчету сумм задолженности по основному долгу в размере 78422,32 рублей и процентам в размере 33754,33 рублей.

Обоснованность заявленных истцом исковых требований подтверждена выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности, который согласуется с иными имеющимися в материалах дела документами, в частности с графиком платежей.

В соответствии с положениями статей 12, 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих расчет банка, в связи с чем у суда отсутствуют основания сомневаться в правильности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору. Данный расчет проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки начисленной за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, суд приходит к следующему.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. п. 69, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При этом предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается, и снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, необходимо принять во внимание период нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки с размером задолженности, соотношение размера неустойки с платой за пользование заемными средствами, двоякую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, а также, что с апреля 2014 года банк не предпринимал никаких мер к взысканию с ФИО1 задолженности по кредиту.

С учетом указанных положений, срока неоплаты кредита, размера задолженности, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с чем неустойка, начисленная банком за ненадлежащее исполнение обязательств ФИО1 по договору № от 08.08.2012 года, подлежит уменьшению до 10000 рублей.

Таким образом, исковые требования истца ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, путем взыскания с ответчика по кредитному договору № от 08.08.2012 года по состоянию на 18.05.2018 года задолженности по основному долгу – 78422,32 рублей, процентов за пользование кредитом – 33754,33 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 10000 рублей.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

На основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ч.2 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в размере 4839,41 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 28.05.2018 года.

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» надлежит взыскать понесенные судебные расходы в виде суммы по оплате государственной пошлины в размере 4839,41 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 08.08.2012 года по состоянию на 18.05.2018 года в размере 122176,65 рублей, из них: основной долг – 78422,32 рублей, проценты за пользование кредитом – 33754,33 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 10000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4839,41 рублей.

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 в остальной части иска – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Чунский районный суд в течение 1 месяца.

Судья М.Ю. Пелех