Решение № 2-5115/2018 2-5115/2018~М-5074/2018 М-5074/2018 от 16 октября 2018 г. по делу № 2-5115/2018

дело № 2-5115/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2018 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шаймиева А.Х.,

при секретаре Маникаевой Э.Ф.,

с участием истца ФИО1, личность установлена по паспорту.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда.

В обосновании иска указано, что 09.04.2018г. между ФИО1, (далее-Истец) и ПАО «Почта Банк» (далее-Кредитор) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор). В рамках указанного кредитного договора банк предоставил Заемщику кредит в размере 404700,00 рублей, под 19,90% годовых, сроком на 60 месяцев.

09.04.2018г. в рамках указанного кредитного договора между Заявителем и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Ответчик) был заключен договор страхования № жизни и здоровья заемщика по кредитному договору по программе «Оптимум» (далее - договор страхования) на срок 60 мес, т.е до 09.04.2023г.

Согласно с условиями указанного договора страхования, страховая премия за заключение договора страхования составила 90000,00 руб., которая уплачивалась едино-разовым платежом в момент заключения кредитного договора.

09.06.2018 г. Заемщиком были досрочно полностью исполнены обязательства перед кредитором по кредитному договору № от 09.04.2018г., о чем имеется справка кредитора от 19.06.2018г.

Истец в досудебном порядке 28.07.2018г. письменно обратился к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части премии, т.к. кредитные обязательства были исполнены Истцом перед банком в полном объеме на 09.06.2018г. Ответчиком претензия была получена 10.07.2018г. Страховая компания в своем ответе от 16.07.2018г. отказала в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, мотивировав тем, что после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала и договор страхования продолжает действовать.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть договор страхования от 09.04.2018г. №, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать часть страховой премии с Ответчика в пользу Истца за неиспользованный период страхования в размере 86982,84 руб.; взыскать с Ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с Ответчика в пользу Истца проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 10727,78 руб.; взыскать в пользу Истца с Ответчика 10 000 рублей, в качестве компенсации морального вреда, денежные средства в сумме 5 000 рублей по договорам об оказании юридических услуг.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила удовлетворить по доводам изложенным в иске.

В судебное заседание ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, извещен надлежащим образом, суду представили отзыв на иск в котором просили дело рассмотреть в отсутствие представителя, требования оставить без удовлетворения.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 935 частью 2 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 09.04.2018г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. В рамках указанного кредитного договора банк предоставил Заемщику кредит в размере 404 700,00 рублей, под 19,90% годовых, сроком на 60 месяцев.

09.04.2018 г. в рамках указанного кредитного договора между Заявителем и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № жизни и здоровья заемщика по кредитному договору по программе «Оптимум» на срок 60 мес., до 09.04.2023г.

Согласно с условиями указанного договора страхования, страховая премия за заключение договора страхования составила 90000,00 руб., которая была уплачена едино-разовым платежом в момент заключения кредитного договора с кредитных средств на основании распоряжения истца на перевод.

09.06.2018 г. Заемщиком были досрочно полностью исполнены обязательства перед кредитором по кредитному договору № от 09.04.2018г., что подтверждается справкой кредитора от 19.06.2018 г.

Истец в досудебном порядке 28.07.2018г. письменно обратился к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части премии, т.к кредитные обязательства были исполнены Истцом перед банком в полном объеме на 09.06.2018г. Ответчиком претензия была получена 10.07.2018г.

Страховая компания в своем ответе от 16.07.2018г. отказала в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, мотивировав тем, что после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала и договор страхования продолжает действовать.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривается, что истец досрочно внес в погашение долга всю сумму кредита, согласно справки задолженность по договору отсутствует.

Как следует из содержания ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае, заключенным между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" договором иное не предусмотрено. Договором четко определено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как указано ранее, договор страхования был заключен в отношении двух страховых рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 групп в результате несчастного случая впервые после вступления договора в силу.

В соответствии с п. 4.2.1 Условий страхования, на основании которых был заключен договор страхования, смерть являются страховыми случаями.

Следовательно, то обстоятельство, что ФИО1 досрочно погасила кредит, не исключает возможность наступления страхового случая в течение оставшегося срока действия договора страхования.

При этом необходимо отметить, что по условиям договора страхования в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору (то есть при положительной разнице между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая) выгодоприобретателем является застрахованный и его наследники.

В силу договора страхования и Условий страхования выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является: ФИО1.

Следовательно, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору разница между страховой суммой по договору страхования и нулевой задолженностью по кредитному договору будет всегда положительной до момента истечения действия самого договора страхования.

Таким образом, после полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала. Выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита в пределах страховой суммы по страховому риску утрата трудоспособности остается застрахованный – ФИО1, а по страховому риску "Смерть" выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

Таким образом, п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений. При этом в договоре страхования и правилах страхования прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. А в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая.

Обязательства по договору личного страхования представляют самостоятельный интерес для застрахованного лица, который не зависит от продолжения действия кредитного договора.

Согласно п. 6.6 Условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. В соответствии с п.6.6.6. Условий при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Не могут быть приняты во внимание и доводы истца о нарушении его права потребителя, предусмотренного ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 г., согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что к отношениям по договору страхования, как личного, так и имущественного, применяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, если участником этих отношений является потребитель, т.е. гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В абзаце втором пункта 2 вышеназванного Постановления также указано, что с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, суд не находит оснований для удовлетворений требований Истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы.

Судья Шаймиев А.Х.