Решение № 2-102/2026 2-102/2026(2-7295/2025;)~М-5900/2025 2-7295/2025 М-5900/2025 от 3 мая 2026 г. по делу № 2-102/2026

Дело № 2-102/2026

УИД: 03RS0017-01-2025-011881-96

Категория 2.166


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2026 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Булатовой Ф.Ф.,

при секретаре Карамышевой Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «Астро-Волга» о признании страхового случая,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к Акционерному обществу «Страховая компания «Астро-Волга» о признании случая страховым, в котором просит признать смерть ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, обязать произвести выплату страховой суммы в размере 2 471 663,93 руб. по договору-оферте страхования от несчастных случаев и болезней №6132-002-14101-003831-2024 от 06.08.2024 г. сроком действия с 08.08.2024 г. по 07.08.2025 г. в пользу ПАО Сбербанк.

В обоснование иска указала, что 19.06.2021 г. ФИО1 и ФИО2 приобрели по договору купли-продажи в общую совместную собственность трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Указанная квартира была приобретена с использованием кредитных средств, предоставленных ПАО Сбербанк по кредитному договору №737416 от 19.06.2021 г.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ФИО2 ежегодно заключал договор страхования жизни и имущества во избежание повышения ставки по кредиту и штрафных санкций. Так между ФИО2 и АО «СК Астро-Волга» были заключены договора: Договор-оферта страхования имущества граждан № от 06.08.2024 г., срок действия договора с 08.08.2024 г. по 07.08.2025 г., и договор –оферта страхования от несчастных случаев и болезней № от 06.08.2024 г., срок действия договора с 08.08.2024 г. по 07.08.2025 г.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Согласно справки о смерти №С-06430 от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 явилось: недостаточность левого желудочка, болезнь сердца ишемическая острая уточненная, диабет инсулиннозависимый с другими уточненными осложнениями, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с сердечной недостаточностью.

25.11.2024 г. истец обратилась в АО «СК Астро-Волга», в котором просила признать смерть страховым случаем и выплатить сумму страхового возмещения, однако 27.12.2024 страховой компанией направлен отказ ввиду отсутствия правовых оснований для признания случая страховым.

Представитель истца ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика Акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» на судебное заседание не явился, представитель по доверенности ФИО4 направила отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поскольку смерть страхователя ФИО2 наступила от заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со ст. 10 ГК Российской Федерации, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.167 ПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Разрешая данный спор, суд исходит из имеющихся в материалах дела доказательств (ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), которые должна представлять каждая из сторон по делу как в обоснование своих требований, так и в обоснование возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принимает решение по заявленным истцом требованиям (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правил страхования).

В п. 1 ст. 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение определения вероятности наступления страхового случая и разу, возможных убытков от его наступления (страхового риска), если обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ во взаимосвязи с пунктом 3 статьи 3 Федерального Закона от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах и объектах страхования, о страховых случаях, о порядке определения страховой суммы и др., а также исчерпывающий перечень оснований для отказа в страховой выплате и иные положения.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Нормами ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 06.08.2024 г. между ФИО2 (страхователь, застрахованное лицо) и АО «Страховая компания «Астро-Волга» (страховщик) заключен договор-оферта страхования от несчастных случаев и болезней №.

В пункте 1.6 договора срок действия договора страхования: с 00 час. 00 мин. 08.08.2024 г. до 24 час. 00 мин. 07.08.2025 г.

Выгодопробретателем указан ПАО Сбербанк в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору №737416 от 19.06.2021 г. на дату наступления страхового случая.

На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 2741663,93 руб., страховая премия – 13693,02 руб. (п.1,4 договора страхования).

Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в Правилах комплексного ипотечного страхования № 6130/001 и на основании заявления по страхованию от несчастных случаев и болезней Страхователя.

В соответствии с Договором страхования АО «Страховая компания «Астро-Волга» приняты на страхование риски:

Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования (в соответствии с п. 3.3.2.1 Правил),

- Смерть Застрахованного лица в результате заболевания (в соответствии с п. 3.3.2.2 Правил),

Установление Застрахованному инвалидности I, II группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования (в соответствии с п. 3.3.2.3 Правил),

Установление Застрахованному инвалидности I, II группы в связи с заболеванием (в соответствии с п. 3.3.2.4 Правил).

Смерть или установление I или II группы инвалидности (постоянная утрата трудоспособности), произошедшие по истечении срока действия договора страхования и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая/диагностированного (впервые) заболевания или характерные симптомы заболевания впервые проявились в период действия договора страхования.

При заключении указанного договора страхования страхователь ознакомлен с условиями предоставления страховой услуги, условиями страхования, предложенными страховщиком, согласился с ними, подписав договор и оплатив страховую премию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии V-АР №.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 23.07.2025 г., выданной нотариусом нотариального округа Аургазинский район Республики Башкортостан ФИО5, наследником после смерти ФИО2 является супруга ФИО1.

Согласно справке о смерти 3С-06430 от 01.11.2024 г. причина смерти ФИО2 – недостаточность левого желудочка, болезнь сердца ишемическая острая уточненная, диабет инсулиннозависимый с другими уточненными осложнениями, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с сердечной недостаточностью.

Для установления причины смерти, определением суда от 24.11.2025 г. была назначена судебно-медицинская экспертиза.

Из заключения эксперта МЗ РБ ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы от 31.03.2026 г. №16-П, следует, что на основании представленных материалов гражданского дела №2-7295/2025 (2- 102/2026), медицинских документов на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и в соответствии с поставленными на разрешение вопросами, судебно-медицинская экспертная комиссия приходит к следующим выводам: смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения наступила от острой сердечно-сосудистой (левожелудочковой) недостаточности, явившейся осложнением ишемической болезни сердца на фоне сахарного диабета, что подтверждается данными исследования трупа, гистологическим исследованием (увеличение размеров и массы сердца: 12x11x8см, 430 грамм, гипертрофия левого желудочка 1,8 см, миокард на разрезе неравномерного кровенаполнения, серовато - коричневатый, с единичными сероватыми прослойками соединительной ткани в виде мелких очагов, стенозирующий атеросклероз венечных артерий /до 20%/; гистологически- неравномерное кровенаполнение вен, микроциркуляторных сосудов, спазм, малокровие артерий, мелкофокусный сетчатый кардиосклероз, очажковый периваскулярный склероз, крупно-, мелкоочаговая фрагментация, слабая волнообразная деформация кардиомиоцитов с фокусами глыбчатого распада миофибрилл, участками релаксации саркомеров и стирания поперечной исчерченности, острое венозное полнокровие внутренних органов; неравномерно выраженный интерстициальный интрамуральный липоматоз и слабый склероз с рассеянными мелкими и гиперплазированными инсулярными островками в дольках поджелудочной железы, признаки макро-, микроангиопатии /артериосклероз, плазматизация стенок артериол, единичный арте- риолосклекроз, гиалиноз сосудов головного мозга, сердца, почек, поджелудочной железы/).

Примечание: Ишемическая болезнь сердца- синонимы - «Сердечная форма гипертонической болезни», «Гипертоническая болезнь сердца».

Согласно представленной медицинской документации ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения до и на момент заключения Договора- оферты страхования от несчастных случаев и болезней № от 06.08.2024 г. были установлены диагнозы заболеваний:

Гипертоническая болезнь 2 ст., ст. 2, риск 3.

Сахарный диабет 2 типа. Целевой уровень НЬА1с<7,0% (отягощённый анамнез: «отец страдал сахарным диабетом 2 типа» /см. запись эндокринолога от 24.05.22г./).

Между диагностированными у ФИО2 до и на момент заключения Договора- оферты страхования от несчастных случаев и болезней № от 06.08.2024 г. заболеваниями «гипертоническая болезнь», «сахарный диабет» и наступлением его смерти имеется прямая причинно-следственная связь.

В соответствии со статьей 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы. Заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Несогласие суда с заключением должно быть мотивировано в решении или определении суда.

Оценивая заключение судебной медицинской экспертизы, суд приходит к выводу о том, что данное заключение является допустимым доказательством, так как содержит подробное описание проведенных исследований, в обоснование сделанного вывода эксперт приводит соответствующие данные из имеющихся в распоряжении документов, основывается на объективных данных, учитывая имеющуюся в совокупности документацию, а также на использованной при проведении исследования научной и методической литературе, в заключении указаны данные о квалификации эксперта, его образовании, стаже работы.

Суд признает заключение эксперта №16-П полным, научно обоснованным, достаточно ясным, тогда как оснований для вывода об обратном, то есть о необоснованности и наличии сомнений в правильности указанного заключения сторонами не представлено и у суда не имеется.

Таким образом, из представленных медицинских документов и заключения судебной экспертизы следует, что смерть страхователя ФИО2 наступила от заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3.3. Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования из числа указанных в Правилах страхования страховых рисков, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, Застрахованному лицу или Выгодоприобретателю.

Согласно п. 3.3.2. Правил страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования из числа групп страховых рисков, указанных в 3.3.2.1. – п.3.3.2.7. настоящих Правил страхования (с учетом исключений указанных в п. 3.3.2.8.) с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу или Выгодоприобретателю, в том числе:

п. 3.3.2.2 Правил страхования - Смерть Застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления Договора страхования в силу или заявленного Застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования.

Также согласно п.п. 2.1, 2.25 Правил страхования болезнь (заболевание) в понимании настоящих Правил - любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу Договора страхования, либо обострение в период действия Договора заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности I или II группы Застрахованного лица.

Заболевания, явившиеся причиной смерти, были диагностированы страхователю ФИО2 до заключения договора и при заключении 06.08.2024 г. договора страхования страхователь не сообщил страховщику о наличии заболеваний, в связи с чем, данные заболевания не были приняты на страхование, а причиной смерти страхователя, согласно заключения эксперта, явились ранее диагностированные заболевания, в связи с чем, в силу положений п.п.2.1, 2.25, 3.3.2.2. Правил страхования заявленное событие не является страховым случаем по Договору страхования и не влечет обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты.

На основании вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании события – смерти ФИО2 страховым случаем по договору № от 06.08.2024 г., заключенному между ФИО2 и АО «Страховая компания «Астро-Волга», равно как и взыскания с ответчика страхового возмещения в размере 2471663,93 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «Астро-Волга» о признании факта смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования от 06.08.2024 г., взыскании страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья подпись Ф.Ф.Булатова

Решение в окончательной форме изготовлено 04 мая 2026 года.