Решение № 2-2527/2018 2-2527/2018~М-1987/2018 М-1987/2018 от 19 октября 2018 г. по делу № 2-2527/2018

№ 2-2527/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2018 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Ботвиновской Е.А.,

при секретаре Горбуновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к ФИО1, ООО СК «ВТБ Страхование», ссылаясь на то, что 18.07.2013 г. между ОАО «УБРиР» и заемщиком <ФИО>4 путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита был заключен кредитный договор № <Номер обезличен>, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 89 028 руб. 57 коп. Заемщик был застрахован по Программе коллективного добровольного страхования, по которому страховыми рисками являются, в том числе, смерть застрахованного вследствие несчастного случая или острого внезапного заболевания. Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования является банк, застрахованное лицо или его наследники. В нарушение условий кредитного соглашения заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 18.04.2018 г. за ним числится задолженность в размере 37 455 руб. 14 коп., в том числе: 30 473 руб. 21 коп. – сумма основного долга, 6 981 руб. 93 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 19.07.2013 г. по 18.04.2018 г. 01.06.2017 г. заемщик <ФИО>4 умерла, её наследником является дочь ФИО1 Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую выплату в размере 30 729 руб. 16 коп., расходы по уплате госпошлины – 1085 руб. 96 коп.; с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от 18.07.2013 г. по состоянию на 18.04.2018 г. в размере 6 725 руб. 98 коп., расходы по уплате госпошлины – 237 руб. 69 коп.

На основании определения суда от 07.08.2018 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена нотариус г. Оренбурга ФИО4; определением от 20.06.2018 г. в качестве соответчиков – ФИО2, ФИО3

В ходе рассмотрения дела ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» уточнил исковые требования, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую выплату в размере 30 729 руб. 16 коп., расходы по уплате госпошлины – 1085 руб. 96 коп.; солидарно с ФИО2, ФИО1, ФИО3 сумму задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от 18.07.2013 г. по состоянию на 18.04.2018 г. в размере 6 725 руб. 98 коп., расходы по уплате госпошлины – 237 руб. 69 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объёме на указанных выше основаниях.

Ответчики ФИО2, ФИО3 нотариус г. Оренбурга ФИО4 надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили заявления о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Ответчик ФИО1, представитель ФИО1 и ФИО3 – ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признали, указав, что банк злоупотребляет правом, так как узнал о наступлении страхового случая 29.06.2017 г.

Суд, выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита 18.07.2013 г. между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и <ФИО>4 заключен кредитный договор № <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 89028 руб. 57 коп. сроком на 60 месяцев, под 26,9 % годовых.

Сумма кредита перечислена на счет заемщика <ФИО>4, что следует из выписки по счёту заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик <ФИО>4 умерла <Дата обезличена>, что подтверждается справкой о смерти.

В силу ч.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество, переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно ч.1 ст.1119 ГК РФ завещатель вправе по своему усмотрению завещать имущество любым лицам, любым образом определить доли наследников в наследстве, лишить наследства одного, нескольких или всех наследников по закону, не указывая причин такого лишения, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, включить в завещание иные распоряжения. Завещатель вправе отменить или изменить совершенное завещание в соответствии с правилами статьи 1130 настоящего Кодекса.

Завещатель вправе совершить завещание, содержащее распоряжение о любом имуществе, в том числе о том, которое он может приобрести в будущем. Завещатель может распорядиться своим имуществом или какой-либо его частью, составив одно или несколько завещаний (ст. 1120 ГК РФ).

Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ч.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть, в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1152 Гражданского кодекса РФ для принятия наследства наследник должен его принять.

Из материалов наследственного дела следует, что наследниками по закону являются: дочь ФИО1, дочь ФИО2; наследником по завещанию является ФИО3

Наследник ФИО3 принял наследство, состоящее из квартиры по адресу: <...> (заявление от 29.11.2017 г., основание - завещание).

Наследник ФИО2 приняла наследство в виде страховой суммы ООО СК «ВТБ Страхование» (заявление от 29.11.2017 г., на основании закона).

Ответчик ФИО1 в установленный законом срок не обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

На основании решения Ленинского районного суда г. Оренбурга от 16.01.2018 г. с ФИО1 в пользу ПАО «Росгосстрах банк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 1 099 416 руб.; удовлетворены исковые требования к ФИО3 об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <...>, заложенную <ФИО>12 по договору залога (ипотеки) недвижимого имущества от 18.07.2014 г., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 183 200 руб.

Решение вступило в законную силу 22.05.2018 г.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании изложенного суд полагает, что надлежащим ответчиком по исковым требованиям ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в части взыскания задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от 18.07.2013 г. является ФИО2 в пределах стоимости перешедшего ей наследственного имущества - страховой суммы ООО СК «ВТБ Страхование». Наследник ФИО1 не воспользовалась правом на принятие наследства, из чего следует, что она отказалась от наследства; на принятое ФИО3 наследственное имущество обращено взыскание в пользу иного кредитора, его стоимость явно недостаточна для погашения задолженности перед ПАО «Уральский банк реконструкции и развития».

Поскольку кредитные обязательства <ФИО>4 по договору № <Номер обезличен> от 18.07.2013 г. ни на дату его смерти 01.06.2017 года, ни на дату рассмотрения настоящего иска не исполнены, а доказательств обратного суду не представлено, принимая во внимание положения приведенных норм закона, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО2 задолженности по кредитному договору.

Как следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» на запрос суда страховая выплата в отношении заемщика <ФИО>4 не перечислялась.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу положений п.п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

При заключении кредитного договора № <Номер обезличен> от 18.07.2013 г. заемщик <ФИО>4 выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенному между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно пункту 3.1 страховым случаем по указанному договору коллективного страхования является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Получателем страховой премии (выгодоприобретателем) по настоящему договору являются:

- банк - в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия);

- застрахованное лицо или его наследники как дополнительный Выгодоприобретатель, - в размере разницей между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается Основному Выгодоприобретателю (п. 1.6 договора коллективного страхования).

При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы – суммы выданного кредита (п.п. 14.8, 3.3.2).

Согласно п. 2.3.5 договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателя в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Пунктом 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что в период действия договора коллективного страхования наступил страховой случай – смерть заемщика <ФИО>4, то есть в период действия договора страхования.

До настоящего времени страховое возмещение не выплачено.

Поскольку оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты судом не установлены, исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании страхового возмещения являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

С учетом размера страховой суммы (суммы выданного кредита) по договору страхования в отношении кредитного договора (89028,57 руб.) и размера задолженности заёмщика на дату наступления страхового случая (30729,16 руб.) в пользу Банка подлежит взысканию страховая выплата с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 30 729 руб. 16 коп.; с ФИО2 – 6 725 руб. 98 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1085 руб. 96 коп.; с ФИО2 – 237 руб. 69 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату в размере 30 729 руб. 16 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1085 руб. 96 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № <Номер обезличен> от 18.07.2013 г. в размере 6 725 руб. 98 коп., расходы по оплате госпошлины - 237 руб. 69 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: Е.А. Ботвиновская

Мотивированный текст решения изготовлен: 24.10.2018 года.