Решение № 2-1-415/2019 2-415/2019 2-415/2019~М-377/2019 М-377/2019 от 27 мая 2019 г. по делу № 2-1-415/2019

2-1-415/2019

64RS0007-01-2019-000930-42


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2019 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Ерохиной И.В.

при секретаре Неретиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Требования ООО «АФК» мотивированы тем, что на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом (АО) «ОТП Банк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты с установленным лимитом <данные изъяты> руб. При подписании заявления на получение кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами Банка. ФИО1 активировал полученную банковскую карту ДД.ММ.ГГГГ, воспользовался кредитными денежными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 принятых обязательств образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп. АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключило договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым передало право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК», уведомление о состоявшейся уступке прав требования было направлено ответчику.

Истец ООО «АФК» не обеспечил своего участия на разбирательство дела, в письменном заявлении представитель истца по доверенности ФИО3 просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Третье лицо АО «ОТП Банк» на разбирательство дело не явилось, о его слушании надлежаще извещено.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Офертой в силу положений ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст.438 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Поскольку для возникновения обязательства по кредитному договору требуется фактическая передача кредитором заемщику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях кредитного договора, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета кредита и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в котором просил открыть на его имя банковский счет № и предоставить банковскую карту, кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора, с предоставлением лимита до 150000 руб. либо 5000 долларов США. Проценты платы установлены тарифами, погашение кредитной задолженности осуществляется в соответствии с правилами.

При подписании заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ознакомился, согласился и обязался соблюдать Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифы по картам. Активацией карты подтверждается согласие с тарифами. Уведомлен ФИО1 также и о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Срок акцепта банком оферт заемщика составляет 10 лет с даты подписания заявления. Активация карты производится посредством телефонного звонка.

В приложении к указанному заявлению содержится информация о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора: по банковской карте – основной долг до 150000 руб., проценты по кредиту -49%, полная стоимость кредита – 61,65% годовых (п.2).

Согласно информации по договору № ФИО1 получил банковскую карту №, номер счета карты №, ДД.ММ.ГГГГ активировал карту, ДД.ММ.ГГГГ была совершена первая операция по снятию наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. Впоследствии по ней совершались расходные операции, а также вносились платежи в счет погашения задолженности по кредиту. Процент по кредиту установлен в размере: по операциям оплаты товаров в размере 26,9 % годовых; по иным операциям - 49% годовых. Минимальный платеж в счет погашения задолженности составляет 5% от лимита или 5% от полной задолженности. ФИО1 при погашении задолженности по кредитному договору допускал просрочки, вносил платежи не в полном объеме, а с ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил вносить денежные средства в счет погашения кредита (л.д. 22-25).

В п. 8.4.4.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» закреплено право банка на взыскание с заемщика задолженности по кредиту, начисленным процентам, платам и комиссиям, а также неустойки.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В судебном заседании установлено, что банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил в полном объеме. Заёмщиком принятые обязательства по договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом не исполнены в полном объеме, а потому заемщик несет ответственность за принятые обязательства перед кредитором.

На основании ст.382 ГК РФ принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Статьей 384 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Разъяснениями, содержащимися в п. 51 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», закреплено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

При таких обстоятельствах, банк или иная кредитная организация вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в случае, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно положениям ст.388 ГК РФ соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из которой следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу указанного закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной.

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», п.8.4.4.5 предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Из материалов дела усматривается, что по договору уступки прав (требований) №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, акционерное общество «ОТП Банк» (Цедент) с обществом с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (Цессионарий), Цедент уступает, а Цессионарий принимает право требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и заемщиками, указанными в Реестрах заемщиков (Приложении № 1), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие сявзанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи; по заключенному договору уступки прав (требований) переданы права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1

Таким образом, по заключенному договору уступки прав (требований) к ООО «АФК» перешло право первоначального кредитора АО «ОТП Банк» в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 направлено уведомление об уступке прав денежного требования, в котором содержится размер задолженности и реквизиты нового кредитора.

Требования Цессионария о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на ненадлежащем исполнении заемщиком условий договора, который не погашал кредит в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп.- основной долг, <данные изъяты> коп. – проценты за пользование кредитом, комиссии – <данные изъяты> коп., что подтверждается представленным истцом расчетом.

Размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен, вследствие чего исковые требования о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлено о взыскании комиссий в размере <данные изъяты> коп.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из расчета задолженности, отображающего движение денежных средств по счету заемщика по основному долгу, процентам и комиссиям, представленного истцом, ФИО1 банком начислялись комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, обслуживание карты, использование смс-сервиса, запрос баланса, получение выписки по счету.

Совершение банком действий по обслуживанию кредитной карты, выдаче наличных денежных средств в банкоматах, смс-информированию, предоставлению сведений о балансе в чужих банкоматах не относятся к числу обязательных услуг банка, оказываемых при заключении договора о кредитной карте, являются самостоятельными услугами, которые предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению за плату в согласованных с заемщиком размерах.

Между тем, суд не располагает доказательствами, подтверждающими обоснованность начисления вышеуказанных комиссий в определенном размере.

Представленной заемщику при заключении кредитного договора информацией о полной стоимости по банковской карте не предусмотрены комиссии за обслуживание карты, за использование смс-сервиса, за получение выписки по счету в размере, указанном истцом, в связи с чем в части взыскания комиссий требования не подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Требования истца удовлетворены на 97,93 %, в связи с чем подлежат возмещению понесенные истцом по делу судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 97,93 %).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в сумме 25937 руб. 67 коп., по процентам за пользование кредитом в размере 24609 руб. 80 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1713 руб., а всего 52260 руб. 47 коп.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Балашовский районный суд с дня принятия.

Председательствующий И.В.Ерохина